浅议果树种植贷款的管理“农民要致富，多种植果树” 。这是政府支持农民，鼓励农民种植果树，带领农民走向富裕的宣传标语。果树的种植，既能保持水土，又能净化空气，还能给果农带来可观的收入。也是国家着眼长远，可持续发展的战略目标。我农信社积极响应党国的号召，在资金上积极支持农民。帮助农民一起致富。在我榕江县农村信用联社营业部，2009 年 1 月至 2009 年 4 月，共支持农户发展种植、养殖的小额农户信用贷款 184 笔，金额194.84 万元。其中果树种植贷款 73 笔，金额 97 万元，分别占比39.7%和 49.8%。以上果树种植贷款中，大多能正常结息，但是风险的存在也越来越明显。我部一贷款户用果林在我部抵押贷款，用于经营果园。现在我就此贷款户的贷款记录，作如下分析：姓名 借款日期 到期日期 借款金额 借款用途 尚欠余额 起息日期 备注吴昌莲 2004-5-12 2007-5-12 50000 果树种植 50000 2008-8-21 果园种植初期，无收入偿还贷款。吴昌莲 2005-4-30 2008-4-30 40000 养殖牛、羊40000 2007-10-1 管理不善，牛羊死亡，无发偿还贷款。吴昌莲 2005-5-13 2008-7-13 80000 扩建果园 80000 2007-10-1 资金用于扩建果园，无资金偿还贷款。吴昌莲 2006-5-8 2009-5-7 50000 果园管理 50000 2007-10-1 受雪凝灾害，收成减少，无法偿还贷款。吴昌莲 2006-7-8 2009-7-8 50000 果园管理 50000 2008-1-1 受雪凝灾害，收成减少，无法偿还贷款。合计 270000 270000吴昌莲，女，1956 年 7 月 3 日生，现年 53 岁。我社社员，在我社入有股金 6000 元。其丈夫罗绍华，县石油公司下岗职工，1954年 3 月 2 日生，现年 55 岁。曾经到福建学习果树栽培技术，有较丰富的经验。夫妻二人于 2001 年在离县城二公里的地方承包荒山种植果林。种植面积 300 余亩（原来有 180 亩，2005 年扩建为 300 亩） 。目前主要种植的果树有：杨梅、樱桃、枇杷、桃子等。现就借款人果园的经营情况作如下分析：1、优质杨梅 8000 株，品种有：普济、东魁、王子安海、安海明珠。以上杨梅为五年挂果，十年进入丰产期，二十年进入衰退期。其中中产期 4000 株，每前产期 1000 株，幼苗期 3000 株。杨梅成熟的季节为每年农历端午节前后。恰逢梅雨季节。中产期杨梅平均每株产量为 20 公斤，每公斤市场价为 10 元。因为杨梅的成熟非常集中，前后就 15 天的时间，保质期又非常短，运输极为不变。且吴的杨梅园地势较陡峭，距离公路约有 1 公里。每人每天只能采摘 20 公斤，如果恰好遇到梅雨季节，交通受阻，更加影响杨梅的收成。而且杨梅成熟的季节恰是农忙季节，正和栽秧的时节，加上外出务工的人员很多，因此寻找采摘的劳动力非常困难。所以采摘率非常低，仅为 10%。那么严重影响果农的收入，年收入仅为 8 万余元。2、优质樱桃 700 株，品种为日本大樱桃。此种樱桃为四年挂果，七年进入丰产期，十五年进入衰退期。其中中产期 100 株，前产期600 株。成熟期为每年农历的 3 月底。中产期樱桃每株每年能产樱桃 15 公斤，每公斤市场价 5 元。按采摘率 80%计算年收入 6000 元。3、枇杷 1800 株，品种为五星大枇杷。此种枇杷为五年挂果，十二年进入丰产期，二十二年进入衰退期。其中初产期 600 株，幼苗期 1200 株。中产期枇杷每株平均产量为 10 公斤，每公斤市场价为4 元。按采摘率 50%计算，年收入约 12000 元。4、桃子 400 株，品种为油桃，全部进入中产期。但是油桃的价格便宜，商场假为每公斤 1.6 元。每年的卖桃收入约为 3000 元。5、培育果树苗，果树苗的培育对技术的要求非常严格。能掌握次技术的人不多，罗绍华利用自己对果树苗培育的优势，大量培育果树苗，目前每年能培育出售果树苗 5000 余株，每株市场价约为 5元。那么年收入约为 25000 元。6、成本核算：现在吴请有两户长期为其管理果园，每户有劳动力两人，小孩一个。主要工作为：施肥、除草、剪枝、以及其他一些临时事务。每户每月工资 1400 元，那么每年工资支出 33600 元。化肥：每年约为 30000 元，农药：每年约为 10000 元。运输费用：每年约为 8000 元。采摘季节的临时工：约为 6000 元。那么每年的成本共为 86600 元，节余 39400 元。家庭开支：每年 24000 元，那么仅节余 15400 元。节余的资金支付利息都不够。从上面来看，总结下来有如下几方面问题的存在：1、借款期限短，以上五笔贷款的借款均为 3 年。一般来说，果树的种植，挂果期都要在五年后，十年后才能进入丰产期。在借款人最需要资金投入的时候，贷款到期了。这就给借款带来很大的偿还压力。2、借款人想同时发展种植业和养殖业，但是由于借款人没有养殖技术，导致养殖失败，亏损严重。3、借款人盲目扩建果园，根据借款人的能力，于借款人的年龄，在加上地理条件，借款人没有能力管理 300 亩的果园。如果全部靠请民工，费用就会增加，而且民工没有种植技术。4、受天气影响较为严重，天气是不可改变的。在果树开花的季节，如果下雨，会严重影响果树的产量，如果遇到冰雹，雪凝，梅雨，干旱，后果是更加严重，甚至会颗粒无收。5、借款人管理不善，在杨梅采摘的季节，借款人聘请的临时工，以计时工资进行发放，这样工人工作不够积极。如果能改成计量工资，效果会更好，比如每个工人每天 60 元工资，每人每天能采摘20 公斤。那么每公斤的采摘成本就为 3 元。售价为 10 元，毛利 7元。但是采摘率仅为 10%。如果采用计量工资，把采摘成本调高到5 元。一定能促进采摘率，增加收入。结合实际情况，笔者拟提出以下几点建议：1、认真做好贷款的“三查”工作，在我们办理的果树种植贷款业务中，贷前调查除了要做到调查客户学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、品行、年龄、健康状况；家庭成员、住址、资产、负债。了解借款家庭各成员的品德、诚实信用情况，有无不良嗜好；资产规模、结构，自有资金情况；负债数量等外，还应该了解借款人所种植的果树是否适应当地的气候，有没有市场前景，行业竞争情况。贷时要做好严格的审查工作，合理确定借款人的借款期限，最长的可以放宽到 10 年，在借款人所种植的果树没有收益的情况下，应该采取按年结息，结息时间应该定在借款人销售果苗和销售果实的季节。而最重要的贷后检查工作一定要加强。时刻了解借款人经营情况，面对自然灾害到来的时候，要为借款人想方设法，把损失下降到最低。 2、在借款人技术不够全面，技术不过硬的前提下，合理把握借款人的经营管理能力，防止借款人盲目扩建，扩展规模。盲目扩建，会给借款人的技术，劳动力，经济等带来严重的压力，影响借款的正常经营。也妨碍借款人原来的偿贷计划，延长借款期限。3、信用社应该利用自己的信息方面的优势，帮助借款人出谋划策，为借款人产品的销路联系客户。为借款的管理模式提供指导。因为水果受到保质期限很短，不能积压，运输不方便，采摘率不高等客观因素的影响较为严重。信用社应该根据当地情况在各个如果方面帮助借款人，使得借款人能有一个好的收成，这样不仅能帮助信用社贷款的收回，带领农民致富，还能在社会上起到积极的作用，增强信用社的社会影响力。4、政府应该做好带头工作，打造水果品牌，为果能提供技术指导，为水果的销售营造一个良好的环境。让农民种有所收，收有所售，售有好价。这样才能为促进“三农”发展，促进农民增收，带领农民致富。为构建和谐社会打下坚实基础。营业部：黄孝武 2009 年 4 月 21 日