网络银行的定义：网络银行的定义： 网络银行（internetbank or Ebank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银 行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。 由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网 上银行的基本内涵进行规范的理论界定。 根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小 额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付， 以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。 欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、 机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。 网络银行是指金融机构利用 Internet 网络技术，在 Internet 上开设的银行。这是一种全 新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网， 无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行 的服务。 以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小 的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行 在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、 资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上 设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借 助技术手段在互联网上实现。 网络银行的特点：网络银行的特点： 网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点： 1、全面实现无纸化交易 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币 被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有的纸质文件的邮寄变 为通过数据通讯网进行传送。 2、服务方便、快捷、高效、可靠 通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可 以在家里开立账户，进行交易。网上银行实行全天 24 小时、一年 365 天不间断营业。 客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制， 即实现 3A 服务（anywhere，anyplace，anytime） 。银行业务的电子化大大缩短了资金在 途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。3、经营成本低廉、经营成本低廉 据美国网上银行运作的报告表明，因特网银行经营成本只相当于经营收入的因特网银行经营成本只相当于经营收入的 1520，而普通银行的经营成本占收入的，而普通银行的经营成本占收入的 60，开办一个网络银行所需的成本只，开办一个网络银行所需的成本只 有有 100 万美元。在因特网上进行金融清算每笔成本不超过万美元。在因特网上进行金融清算每笔成本不超过 13 美分，而在银行自有的个美分，而在银行自有的个 人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到 26 美分，电话银行服务的每笔交易成本为美分，电话银行服务的每笔交易成本为 54 美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达 1.08 美元。美元。所以，网络银行业务成本优 势显而易见。而且，网络银行通过利用电子邮件、讨论组等技术，还可提供一种全新 的、真正的双向交流方式。由于采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证 原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 4、简单易用、简单易用 使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训，只需要有一台 电脑并且能够连接到因特网。上网后，即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入 自己所需的业务项目。简捷明快的用户指南，使一般具有因特网基本知识的网民都可 以很快掌握网上银行的操作方法。网上 Email 通信方式也非常灵活方便，便于客户与 银行之间以及银行内部之间的沟通。网络银行的业务功能分类网络银行的业务功能分类 网络银行系统实现的业务可以概括如下： 1、公共信息服务 包括：银行简介；银行网点、ATM、特约商户介绍；银行业务、服务项目介绍；存款、 带款利率查询；外汇牌价查询；国债行情查询；各类申请资料（贷款、信用卡申请） ； 投资、理财咨询使用说明。 2、客户交流服务 包括：客户意见反馈；客户投诉处理；客户投诉问题解答。 3、账务查询服务 包括：企业集团对公业务查询服务；支票、汇票查询；个人卡业务查询服务；个人储 蓄业务查询。 4、银行交易服务 包括：企业集团转账业务；个人理财业务；卡转账业务；外汇交易业务；个人小额抵 押贷款。5、代收费业务 包括水电费、电话费等。 6、账务管理服务 包括：修改密码；挂失银行卡、存折；挂失支票。国内外网上银行发展现状国内外网上银行发展现状 自 1995 年全世界第一家网络银行-安全第一网络银行（SFNB）在美国出现，立即吸引 了世界各大金融机构的目光。网上银行作为一种新型的客户服务方式，迅速成为国际 银行界关注的焦点。 网络银行开始在各发达国家迅猛发展，年均增长速度达 50以上。2002 年，发达国家 网上银行业务比重达到 15，2005 年这一比重达到 30。在我国，继 1998 年招商银 行率先推出网上银行业务“一卡通“服务后，中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、 光大银行等各家银行纷纷推出网上银行业务。 下面我们先来看看国外网络银行发展现状。 （一）北美的网络银行（一）北美的网络银行 网络银行发源于美国。1995 年 10 月 18 日，美国诞生了第一家网上银行-安全第一网络 银行，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过 Internet 处理的开放式银行。 安全第一网络银行是一家纯网络银行，由美国几家金融机构合资成立，资产 4000 万美 元。该行的营业厅就网页画面，网上“营业大厅“，里设有账户设立、客户服务以及个人 理财三个主要的服务“柜台“，此外还有提供客户查询的咨询台、行长台等。 SFNB 采取的主要营销策略是： （1）利用客户服务代表弥补缺乏分支机构支持的缺陷，通过真实的、活生生的客户服 务代表提供每周 7 天、每天 24 小时的客户支持，从而使客户感受到真实的服务。 （2）通过为客户提供免费的基本支票账户吸引客户。网上银行业务诞生之初，多数人 对其安全性持怀疑态度。SFNB 向客户提供免费的基本支票账户，使客户能够在毫无风 险的情况下尝试互联网银行，以此吸引更多的客户尝试网上银行业务。客户因此很容 易把 SFNB 作为他们首选的金融机构，并开始参与 SFNB 提供的其他服务。 （3）通过技术手段与客户保持密切联系、为客户提供个性化服务。通过现代技术手段， SFNB 创造性地开拓了一些与客户进行联系的营销渠道。例如，在 SFNB 的 Web 站点 上有一个常设栏目，为客户提供有关个人财务管理咨询服务，如全国的不收费 ATM 的 列表。另外，SFNB 的工作人员还定期给客户发送有关新功能和新产品的电子邮件通告。 正是通过这些创新性的营销手段，SFNB 与客户标尺着良好的联系，客户也乐意向SFNB 反馈自己的意见和建议。因此，SFNB 可以更方便地为客户提供更具个性化的服 务。 （4）让客户给服务定价。与传统银行相比，网上银行能以更低的经营成本提供更好的 服务。因此，SFNB 提供的金融产品更具价格优势。SFNB 通过其 Web 站点对潜在客户 进行查询，以确定收费标准，并且也更进一步地培育了与客户之间的良好关系。 SFNB 最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本（这家银行的银行员工只有 19 人） 、高速度和跨越时空优势。4 个月时间内，客户达到 4000 个，遍布 50 个州，每个 账户平均交易额达到 25000 美元。但由于电子商务的低谷到来，1998 年 SFNB 因巨额 亏损被加拿大皇家银行金融集团收购。 加拿大皇家银行（Royal Bank of canada，RBC）是加拿大规模最大、盈利能力最好的银 行之一。1998 年，加拿大皇家银行以 2 万美元收购了安全第一网络银行（SFNB）除技 术部门以外的所有部分，此时 SFNB 的客户已超过 1 万，而其存款余额早在 1997 年就 超过了 4 亿美元，而且其网络银行业务一直处于世界领先地位。 加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大 皇家银行以收购安全第一网络银行（SFNB 五）的方式步入了美国金融零售业务的市场， 利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益。更重要的一 点是加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这 次收购使加拿大的皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且在美国设立一家 传统型分行需要 200 万美元，而维持安全第一网络银行这样一个 10 人机构的费用要远 远低于任何一家传统分行，所以它完全是一次低成本、高效益的典范。 在收购之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市 场营销方面采取了两种策略： 首先，提高了支票账户的存款利息。他们许诺最先申请网络银行账户的 10000 名客户 可以在年底之前享受 6的优厚利率。在信息公布后的前六个星期，账户的申请者已经 达到 6500 人。 其次，购买了超级服务器（fat server） 。使客户可以在瞬时传输电子数据和检查账户当 前以及历史情况。尽管安全第一网络银行在被加拿大皇家银行收购后曾经连续两年亏 损，但也争得了大量客户，为日后的盈利打下基础。 目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到 10 万户以上的有富国银行、国民银行、 花旗银行、加拿大皇家商业银行、波士顿银行、大通银行、美洲银行、多伦多道明银 行、享廷顿银行等。 富国银行于 1995 年开设网络银行业务，到 1999 年客户达到 62 万人，成为美国拥有网上客户最多的金融机构。客户可以查询账户、转账、支付支票、申请开户、签发旅行 支票、进行外汇交易。1996 年，富国银行开始向企业提供网上付款服务，通过企业内 部网，客户可以转账、查询、并将信息以电子邮件的方式发送给富国银行。 花旗银行的网上服务主要是“直接存取“（direct access） ，免费提供帐单、划转资金、股 票报价等服务。它建立了独立的电子花旗（ECITI）拥有独立的品牌，独立的经营目 标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。 （二）欧洲的网上银行（二）欧洲的网上银行 到 1999 年底，全欧洲有 2000 多家金融机构开设了网络银行业务，其中三分之二提供 网上交易服务。德国、英国、法国以及北欧银行的网上银行发展比较快。 卢森堡储蓄银行于 1856 年建立，在卢森堡属于中等银行。1999 年 4 月开始开发网上银 行项目，10 月对外公布网上银行，到目前为止有 18000 多个网上客户。如果客户需要 与银行签定协议，在网上可以预签。客户可以有多个账号，通过合同号管理不同的账 号；可以查询账户，进行国内和国际转账业务、证券交易、电子信箱加密；使用 JAVA 技术，防止黑客进入。 荷兰银行的网上银行特色：一是通过客户关系管理系统来提供服务；二是可以提供 BTOB、BTOC 的服务；三是通过 VISA 采购卡在网上做中小企业的采购服务。 荷兰银行香港分行开办网上理财业务，客户可以查询账户、转账、开立储蓄账户以及 往来账户，在网上可以开定期账户、申领支票和对帐单、与客户服务中心直接联系。 瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行。瑞典银行的前身是成立于 1942 年的瑞 典储蓄银行，1997 年 11 月 24 日该行兼并了 Foerening Banken AB 后改名为瑞典银行。 瑞典银行是北欧国家最大的商业银行之一，总资产达 7200 亿瑞典克朗，一级资本约 330 亿瑞典克郎，拥有员工 17000 人，拥有 139 个本地储蓄机构和 695 个分支行。 瑞