农村金融发展对农村经济增长的影响农村金融发展对农村经济增长的影响摘要：摘要：“三农三农”的核心问题是增加农民收入，而这其中实现途径则是培育和完的核心问题是增加农民收入，而这其中实现途径则是培育和完 善农村的要素市场、调整农村的产业结构、推动农村的劳动力转移，保持农业善农村的要素市场、调整农村的产业结构、推动农村的劳动力转移，保持农业 能够稳定、持续地发展。所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持，能够稳定、持续地发展。所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持， 农村经济增长与农村金融发展存在很高的依存度和关联度，农村信用社的作用农村经济增长与农村金融发展存在很高的依存度和关联度，农村信用社的作用 尤为重要，所以应积极采取有效的政治措施促进农村金融发展，以加快新农村尤为重要，所以应积极采取有效的政治措施促进农村金融发展，以加快新农村 建设步伐。建设步伐。关键词：农村金融关键词：农村金融 农村经济农村经济 经济增长经济增长 农村发展农村发展由于我国农村和农业经济的特殊性，本文认为我国农村金融市场是一个不 完全竞争市场，因此，农村金融中的不完全竞争理论可以较好的论证在一定的 政府行为下，提升和改善农村金融对农业经济具有积极的影响。20世纪90年代 以来，东南亚等地区和国家发生了严重的金融危机，揭示出市场机制并不是万能的， 对于稳定金融市场来说，合理的政府干预非常重要。农村金融理论也发生了一 些新的变化，理论学者认识到要培育稳定的有效率的金融市场，减少金融风险， 仍需必要、合理的政府干预。斯蒂格利茨的不完全竞争市场论就是其中之一。 其基本框架是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款 一方（金融机构）对于借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息） ， 如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场；为了补 救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织 化等非市场要素 。该理论被认为是适合农村 金融发展的理论。斯蒂格利茨认为，由于存在市场失 败，政府应积极介入金融市场。政府在金融市场中的作用十分重要，但是政府 不能取代市场，而是应补充市场。政府对金融 市 场 监 管 应 采 取 间 接 控 制 机 制 ， 并 依 据 一 定 的 原 则 确 立 监 管 的 范 围 和 监 管 标准。农 村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方（金融机构）对于借款 人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市场机制就可能 无法培育出一个农村社会所需要的金融市场。为此，有必要采用诸如政府适当 介 入金融市场以及借款人的组织化等非市场措施。国际金融危机给我国农业带来怎样的影响，黄建青的遭遇提供了生动的注 解。在全球化的背景下，虽然广袤的乡村略显偏远，但是仍然挡不住危机的蔓 延。 业内人士分析，全球金融危机及经济下滑，会通过国际农产品贸易、国际资金 流动、农产品期货、农业跨国公司收购兼并等形式，向我国农业领域传递影响； 由于我国目前已成为世界第四大农产品进口国和第五大农产品出口国，农业对 外依存度增强，国际农产品市场的变化都将快速传到我国，国际农产品市场需 求的缩小，使我国农产品出口困难加大；一些中小企业发生困难或倒闭，企业 减薪或裁员，严重影响了农民工就业和增收；受金融危机影响，国际农产品价 格下滑，给我国保持合理农产品价格水平带来下行压力。专家分析，与去年底相比，国际金融危机对我国农业农村经济的影响，已从市场流通领域向生产加 工领域、从出口农产品向整个农产品蔓延，农业、农民正承受着越来越大的市 场风险和压力。国际金融危机还使许多国家的贸易保护主义抬头，一些国家对 进口的农产品设置各种新型贸易壁垒。据商务部调查，我国90的农业及食品 出口企业受国外技术性90贸易壁垒影响，每年损失约亿美元。国外实施的技术 性贸易壁垒已成为制约我国农产品出口的最大障碍。面对国际金融危机的冲击， 党中央、国务院及时推出促进经济平稳较快发展的一揽子计划。随着各项政策 措施逐步落实到位，国民经济已呈现回暖迹象。但是当前和今后一个时期，国 际金融危机的影响仍将持续蔓延，我国农业面临比以往更加严峻的挑战。近年来，国内学者针对我国农村金融发展与农村经济关系的研究取得很大 的进展，有大量的理论和实证研究成果。温涛等将金融发展水平当作一项投入 置入总生产函数中，发现中国金融发展对农民收入增长具有负效应，这与我国 经济发展事实并不相符，同时也验证了金融发展在中国防止结构和功能失衡至 关重要。谈儒勇研究认为，在中国金融中介体发展和经济增长之间有显著地正 相关关系，金融中介体的发展能够促进经济增长。姚耀军运用 VAR 模型和 Granger 因果检验法，发现中国农村正规金融的发展对农村经济增长并没有起 到“供给主导”作用，而是处于一个严重滞后的“需求遵从”地位，该分析表 明农村正规金融相对于农村经济增长缺乏效率。董晓林根据内生经济增长理论 建立农村地区金融发展与其经济增长相互影响的内生增长模型，发现金融发展 对农村经济增长具有推动作用。还有些学者直接分析我国目前农村金融体系的 现况。如姚耀军发现中国农村金融体系未能有效地发挥资金配置功能是因为过 去的农村金融改革主要遵循金融机构观，机构观使得农村金融体系不能适应外 部环境，而也就不能满足农村经济发展的需要。张红伟认为政府过度参与农村 金融市场功能定位,农村金融机构改革过分注重存在形态，农村金融机构单一等 原因阻碍了市场功能的发挥。总之，国内学者关于我国农村金融发展与农村经 济的关系的探究得出比较一致的看法是，当前的农村金融体系对农村经济的贡 献力不够，需要进行多方面的完善以达到最有效果。农村金融促进农村产业化快速发展，对在产业结构调整开始时，如发展 “一优双高”农业需要引进技术、购置优良品种和进行农田基本建设，建立农 产品加工厂需要购买设备、聘请技术人才开办农产品批发市场需要市场基础建 设资金，这时会需要大量启动资金，这些资金的来源首先是企业筹集自有资金， 通常数额较少，因此需要农村金融部门的贷款支持。在农业企业化经营过程中， 资金的潜在需求被充分的激发，并进而转化成实际需求，这时将出现农业投资 供给不足的状况。农村金融促进农村乡镇化发展和小城镇建设，乡镇企业从发 展之初就得到农村金融的信贷扶持，利用银行资金建筑厂房、购置设备、进原 料，银行资金贷款和资金结算服务。目前，迅速成长的镇企业要适应市场化、 国际化和信息化的需求，投资主体要多元化和股份化，企业发展集团化和集约 化，这些都要以为纽带来完成。在我国市场经济不断完善情况下，农村金融提 供的产品和服务应为农村乡镇企业健康发展提供重要支持。农村基础设施原本 就不完善，农村城镇对这些设施提出了更高要求，农村小城镇基础建设拉动金 融需求。小城镇建设还带动了农村产业结构的调整 ，第 二、三 产 业不 断 增 ，逐 步 取 代 农 业 现 在 的 主 导 地 。着 农 民 进 驻 小 城 镇，将会促使房地产、乡镇企业、医疗、文化等产业迅速发展，这些都离不开农村金融的支持和服务。农村金融发展存在的主要问题，首先农村金融供给单一，难于满足多样化 需求我国农村之间区位、资源、资本、人才、基础设施条件千差万别，农村金 融服务的需求也势必存在较大的差异性。农村金融供给的品种受规模效益、人 员素质、农民认知程度等各方面因素的限制，其供给水平远低于城市。比如： 信用卡业务、票据业务、担保业务、财务治理服务等业务量少质差。银行中间 业务量也远低 与 城 市 地 区。比 如 ，利 率 管 制 很 严，农 村 金 融 供 给 企业 的 受 规 模 限 制， 其 供 给成本高于城市地区，却得不到利率水平的补偿；企业发展中极需的理赔 服务、治理咨询等中间业务，许多银行都不能提供。其次农村金融供给垄断严 重农业信贷主要集中在农村信用社，乡镇企业贷款主要集中在农业银行，政策 性业务基本垄断于农业银行，其业务相对量均在50%以上。这种垄断的格局虽 然推动了金融机构改革，但效率提高却很缓慢，也带来很大的效益和福利损失； 垄断还损害了农户及乡镇企业等用户的利率，减少了他们的福利。此外，垄断 还导致农村金融服务市场竞争严重不足，服务质量低劣。然后货币市场强、中 长期资本市场弱我国农村金融供给中货币市场供给品种比较发达，而资本市场 供给种类比较稀少，非凡是中长期资本市场发展滞后，种类不全。农村金融市 场的主流产品是各类短期货币资金和短期资本；而长期贷款、股票、产权投资 等长期资本则比重短缺，国外农村金融中比较常见的长期土地抵押贷款、长期 房屋抵押贷款在国内很少见到，一般只提供中期资金、很少提供超过10年的贷 款。再是间接融资强、直接融资弱目前农村的直接投资渠道还比较少。除少数 发达地区外，绝大多数县级行政区没有证券经营机构和产权交易市场，无法满 足农村居民的证券投资愿望，非上市公司以外的股权投资、债券投资无法得到 流通与变现，直接影响了其发行规模对民间投资的引导作用。目前农村借贷以 合作信贷为主，商业性信贷次之，民间借再次之，政策性信贷最少。合作信贷 是指农村信用社贷款，但目前其信贷利率、贷款的可得性与商业银行的差别很 小。商业性信贷是指各商业银行的农村贷款，从目前反映的情况看，各商业银 行已经大量撤并县级行政区及以下农村网点，为减少信贷风险，职权受到上级 的严格限制，商业性贷款的作用己被大大降低。民间借贷的作用正在加强，在 许多地区，民间借贷的作用正在超过其他方式。最后是政策性金融实力很弱我 国农村的政策性金融工具主要是低息的农产品购销贷款，其发放对象主为 国家农产品购销企业，其主要发放者为中国农业发展银行。此外，还有少量的 农户小额扶贫贷款。这些与农业金融发达国家的政策性金融体制均有很大差异， 其 规 模 也 比 较 小 。 农 村 政 策 性 金 融 的 主 要 对 象 是 国 有 业 而 不 是 农 户 或 乡 镇 企业。从其机构的结构来看：缺乏地方性农村政策金融和民间政 策性金融机构。从其机构的类型来看：缺乏农业保险、农业政策性投资、农业 产业投资基金等政策性金融手段。对于发展我国农村金融的建议，我们首先应该支持农村经济发展，必须建 立健全农村金融体系美、法，韩等国家除了多的商业银行为农村经济服务外， 一般都有独立的农村政策性金融机构和合作性金融机构，以及政策性、商业性 和合作性农村融资渠道。实践证实，这些国家的农村金融体系的服务格局是与 农村经济的多层次发展相适应的：政策金融机构体现国家政策的支持重点主要 是为农业开发、技术进步和农副产品收购服务；商业金融机构主要是为一般工商企业服务；要为农户服务。这种政策性、商业性和合作性农村金融机构协同 运作，能够有效满足农村各个市场主体的资金需要，促进农村经济和社会健康、 快速发展。其次应该农村金融体系必须以合作金融为基础合作金融体系及其内 部结构应表现为：第一，农村合作金融体系应有不同层次的乃至全国性的协调 治理机构，直接或间接地与国家政府有关部门保持密切联系，使政府对农业的 扶持政策能够通过金融方式得以有力实施。第二，应有健全的合作金融结算系 统，使基层合作金融组织的资金能够在全国范围内方便融通、调度和清算。第 三，应具有良好的运行机制。通常是自下而上地持股、存款，自上下地融通资 金。第四，基层合作银行应按其风险资产的一定比例向上级行缴存贷款担保基 金，以便减轻个别机构出现问题时的影响，能够保证整个系统正常运行。这几 点也都是我国合作金融体系所欠缺的。农村金融体系以合作金融为基础，是由 农村经济的特性决定的。农村经济一般以小规模的农民家庭分散经营为基础， 非凡是我国农村金融改革研究项目，难以得到政策金融和商业金融支持。而合 作金融是按照合作原则建立起来的，以服务社员为宗旨，为农民调剂分散、小 量的资金余缺的一种金融形式，其机构星罗棋布，贴近农户，则可以更好