1关于加快发展我国农业保险的思考关于加快发展我国农业保险的思考蒋永辉蒋永辉摘摘 要要农业经济的发展和农村的稳定，对我国整个国民经济的协调健康发展以及国家的安定团结、长治久安至关重要。当前，解决“三农”问题已经成为国民经济和社会发展的重中之重，农业保险具有稳定农业生产、发展农村经济、稳定农村社会、支持农村经济体制改革的作用。而我国农业和农村经济的发展，迫切需要农业保险为其保驾护航。如何充分发挥农业保险对农业生产和农村经济的稳定器和助推器作用，已越来越成为政府及业界共同关注的一个课题。2012 年 11 月 12 日，国务院总理温家宝签署国务院令第 629 号，公布农业保险条例以下简称条例，自 2013 年 3 月 1 日起施行。作为中央政府颁布的我国第一部关于农业保险的法规， 条例的出台填补了我国农业保险立法方面的空白，对农业保险的经营和监督管理提出明确的法律规定，成为我国农业保险特别是政策性农业保险发展历史上的里程碑，为农业保险的持续健康发展打下坚实基础。关关键词键词 农业农业保保险险 现现状状 对对策策我国是一个农村人口占总人中 85%的农业大国，农业经济的发展和农村的稳定，对我国整个国民经济的协调健康发展以及国家的安定团结、长治久安至关重要。连续十年，中央一号文件直指“三农”问题，表明党和政府对“三农”问题的高度重视。当前，解决2“三农”问题已经成为国民经济和社会发展的重中之重。而我国农业和农村经济的发展，迫切需要农业保险为其保驾护航。如何充分发挥农业保险对农业生产和农村经济的稳定器和助推器作用，已越来越成为政府及业界共同关注的一个课题。一、一、发发展展农业农业保保险险的重要作用的重要作用农业保险是指保险人组织专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失给予保险责任范围内的经济补偿的一种方式。农业保险具有稳定农业生产、发展农村经济、稳定农村社会、支持农村经济体制改革的作用。（一）（一）农业农业保保险对农险对农民个人的影响民个人的影响1、 、农业农业保保险对农险对农民的生民的生产产活活动动的影响。的影响。农业风险的存在具有客观性，它有可能使农民蒙受巨大的经济损失。而农业保险可以使投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济补偿，尽快恢复农业生产。同时，农业保险的补偿功效有助于提高农民的偿债能力和贷款地位，保障农民的资金来源渠道。2、 、农业农业保保险对农险对农民生活的影响。民生活的影响。农业保险对于农民个人的生活具有较大的安定作用。偶然发生的灾害事件造成的损失如果都由农民自己承担，可能导致农民生活来源的减少或生活水平的降低，甚至破产无法生存。农业保险则可以通过转移和分散风险，由参加农业保险的农民共同分担损失，以赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。3（二）（二）农业农业保保险对农险对农村村经济经济的影响的影响1、 、农业农业保保险险有助于有助于稳稳定的定的农业农业再生再生产产， ，对农业对农业再生再生产产的四个的四个环环节节：生：生产产、分配、交、分配、交换换、消、消费费都具有都具有较较大的影响。大的影响。首先，首先，农业农业保保险对险对生生产产的影响。的影响。农业风险可能中断农业生产过程，缩小农业生产规模，破坏农业生产活动的连续性。参加农业保险后，农业风险造成的资金运用的中断或停滞，就可以通过保险公司的经济补偿得以恢复。可见，农业保险有助于保证农业生产过程的持续稳定，保护农业资源。第二，第二，农业农业保保险对险对分配的影响。分配的影响。农业保险处于农业再生产过程的分配环节，农业保险基金来源于国民收入的再分配，而农业保险基金的运用则改变了国民收入的用途，实现了资金使用权的转移。第三，第三，农业农业保保险对险对交交换换的影响。的影响。农业保险有调节农村经济、稳定物价的作用。农业保险为投保农户补偿意外经济损失，安定其经济生活，稳定其还贷能力，从而保证农村信贷收支的平衡和资金的正常周转。同时，农业保险经济补偿职能的实现，使农业生产顺利进行，农产品供求保持协调，市场趋于平稳，物价得以稳定。农业保险的实施，使大额的不定的农业风险损失，转化为小额的固定的农业保险费的缴纳，较之农户个别处理风险，可以节约部分开支，降低农业生产成本，在一定程度上稳定农产品的物价。第四，第四，农业农业保保险对险对消消费费的影响。的影响。农业保险通过分散农业风险，可以保障农业生产规模的扩大，利用规模经营，降低产品的成本和价格。而对农业风险损失的保险补偿，则可以使农民及时恢复因风险4损失中断的农业生产，保证农产品的供应，保持农产品供求的平衡，保证社会对农产品的正常消费。2、 、农业农业保保险险有助于有助于农农村村经济经济体制改革的深化和完善。体制改革的深化和完善。农村经济体制改革，使农户投入到生产中的人财物力增大，所承担的经济责任和风险也相应增加；一旦农业风险发生造成经济损失，就会影响农民及其家庭的生产劳动的继续进行，也会影响集体经济主体的巩固。农业保险则可以解除农民及其集体生产的后顾之忧，促使其以更大的精力与热情推广生产新品种，采用新技术，承包经济任务，保证以家庭承包为主的责任制的继续稳定和统分结合的双层经营体制的完善。（三）（三）农业农业保保险对险对整个国民整个国民经济经济的影响的影响1、 、农业农业保保险险有助于国民有助于国民经济经济的健康的健康发发展。展。在我国，农业是国民经济的基础，农业经济的波动是引发国民经济周期波动的重要因素。因此，农业上因风险造成的损失，不仅会导致农业再生产过程的不稳定，而且会使整个国民经济处于不稳定的状态。相应的，农业保险在直接促进农业生产经营活动健康稳定发展的同时，也间接保证整个国民经济的协调发展。2、 、农业农业保保险险有助于社会生活的安定。有助于社会生活的安定。农民的生活资料来源于其劳动所得，农民的生产因灾害事故而萎缩或中断会使其家庭生活发生困难。农业保险就可以使农民及家庭摆脱灾害事故造成的经济上的困难，维持正常的生活。同时，农业生产的停滞，会使农产品的供求状况失衡，价格上涨，影响社会其他阶层人们的正常生5活，甚至造成一些社会不安定因素。农民保险的介入，则可以使农业生产者尽快恢复生产，保证农产品的供给和价格的稳定，从而安定社会各阶层人们的社会生活。3、 、农业农业保保险险有助于有助于为扩为扩大社会再生大社会再生产积产积累累规规模。模。农业保险基金作为社会后备基金（用于对各种经济损失的补偿）的一种，退出了生产过程，需要在保险保障期间逐渐地用于各种经济损失的补偿。在任何一个时点上，农业保险基金中都有一部分用于经常性的赔款支出，而一部分处于暂时闲置状态。处于暂时闲置状态的资金，经过保险人的储蓄活动和其他保险融资行为，重新投入社会再生产过程，能使社会资金的积累规模扩大、作为间接的资金积累方式对扩大社会再生产发挥作用。二、我国二、我国农业农业保保险险的的现现状及困境状及困境（一）、（一）、农业农业保保险经营险经营机构的数量大幅增加，机构的数量大幅增加，业务业务快速快速发发展，但展，但赔赔付率高。付率高。1、 、 从保从保费费收入来看：收入来看：我国的农业保险于八十年代初开始恢复，二十多年来农业保险在困境中艰难发展，取得了一定的成绩，从中国统计年鉴上的数据可以看到：保费收入由 1982 年的仅 23万元，迅速攀升到 1993 年的 8.3 亿元，占当年全总保费收入的2.1%，1999 年，农业保险保费收入为 6.3 亿元。2004 年特别是2007 年以来，我国的农业保险实现了跨越式发展。2007 年-2012年，农业保险 6 年累计保费收入超过 840 亿元，年均增速超过 80%。目前，我国农业保险业务规模已经稳居世界第二、亚洲第一，成为6全球最重要、最活跃的农业保险市场之一。2、从、从赔赔付情况来看：付情况来看：我国农业保险赔付率一直居高不下，据资料显示，中国人民保险公司在 1982-2000 年的 18 年中，农业保险赔付率一直较高，其中超过 80%的有 11 年，超过 100%的有 7 年，均分布在 1995 年以前，人保在 1982 年至 2001 年农业保险的保费总收入为 70 亿元，总赔付额就高达 62 亿元，平均赔付率为88.6%，加上 15%-20%的经营费用，近 20 年间亏损约 6 个亿。2007年-2012 年，全国经营农业保险的保险机构共向全国近 1 亿农户支付保险赔款超过 550 亿元，6 年来,农业保险的总体赔付率已经超过 66%,在部分自然灾害多发的农业大省,农业保险的赔付率已经超过了 70%，这一数字明显高于其他险种的赔付率水平。3、从、从经营经营机构的数量看：机构的数量看：已不再局限于以往“4+2”的结构(即安信农业保险公司、安华农业保险公司、阳光农业相互保险公司和国元农业保险公司等 4 家专业性农险机构,中国人民财产保险股份有限公司和中华联合财险保险公司 2 家综合性保险公司),而是扩展到了总共 22 家保险公司在经营农业保险业务,且基本实现粮食生产大省都有 2 家以上农业保险经营机构,初步满足农业保险发展的需要。（二）、缺乏（二）、缺乏对农业对农业保保险险的有效需求。的有效需求。农户参保意识不强，制约了对农险的有效需求。尽管农业生产遭受自然灾害、意外事故的概率很高，以现有的农业技术条件对自然灾害、意外事故的预测和抵御能力也十分有限，但长期以来，农7户们一直沿袭着靠天吃饭、靠政府救济的习惯思维，通过保险转嫁风险的观念尚未形成，参保意识不强。同时，我国地域广阔，各地农业条件和所面对的风险差异很大，在灾害较多的地区，农户投保热情较高，但较高的费率标准往往向那些寻求保险的农户望而却步，而低风险地区的农户侥幸心理很强，不愿意承担高额保费而参加保险。此外，还有两大原因影响了对农业保险的有效需求。一是一是风险发风险发生的不确定性。生的不确定性。就整体而言，农业是“弱质产业”，遭受损失的概率极高。但就具体的某个农户而言，风险发生的概率是无法预测的，有可能一连多年没有灾害，即使遭受灾害，其损失也可能不大。风险的不确定性影响了对农险的需求。二是相二是相对较对较高的保高的保险费险费用。用。根据保险理论，保险费率的厘定基础是实际风险的发生率，农业保险各险种的费率厘定主要取决于农业生产风险的发生率及由此导致的生产损失。保险公司据此厘定的保险费率通常较高，农户们往往难以承受。经验表明，农作物保险的费率一般在 2%-15%之间，而一般家庭财产、企业财产的保险费率只有 1%左右，农业保险费率远高于后者。农业保险的投保人都是收入相对较低的农户，花太多的代价为不确定的风险投保，显然不在情理之中。（三）、缺乏（三）、缺乏对农业对农业保保险险的有效供的有效供给给。 。作为商业性农险的供给方，保险公司的供给意愿并不强烈，而影响供给的主要原因恰恰又是农业保险的价格即保险费。保险公8司在厘定保险费率时面临两大困境：一方面，保险费率的正确厘定本身难度较大。目前我国农业生产的基本生产单位是以家庭户为主的小农户，其生产方式、生产技术各不相同，加上布点分散，不同地区、不同农户可能遭受的风险种类、风险发生频率等都各不相同，影响保险公司经验数据的获取，这对保险费率稳定、适应和公平的厘定带来很大困难。另一方面，即使保险公司按市场惯例厘定了农业保险的保险费率，该保险费率也高于农户愿意支付的心理价格，无法形成有效供给。若按农户们愿意并能够支付的价格作为农业保险的保险费率，保险公司显然无利可图，甚至亏本，在没有政府补贴的情况下，保险公司肯定不愿经营农业保险。（四）、（四）、农业农业保保险损险损失率高，失率高，风险风险大。大。我国是一个农业大国，也是一个多灾害国家，农业灾害每年对农业部门造成重大损失，在灾种繁多且不断恶化的条件下，我国农业灾害损失也不断上升。据统计，在 1961-1990 年 30 年间，全国农作物生产遭受旱、洪、风、雪、冻、病和虫灾害的面积年平均 3700多万公顷，成灾面积 1967 万公顷，分别占平均播种面积的 29.8%和 17