信用卡被盗刷赔偿为何差异这么大？南京法律专家详析各地信用卡盗刷案记者 刘浩浩近些年来，各地涌现出越来越多的信用卡遭盗刷事件，商家、银行、持卡人，在盗刷中各自该承担的责任究竟如何认定？日前，记者就此采访了江苏汇商律师事务所副主任律师、南京市律协金融委委员吕剑锋，请他详细点评有关案例，让市民知道如何安全用卡。各地案例北京：消费商家不担责任1尹先生在某饭店就餐后发现信用卡等物品被盗，马上向信用卡所在银行中国招商银行挂失。但事后尹先生发现，在他挂失前 11 分钟，他的信用卡已被刷掉 2.5 万元。尹先生向法院起诉称，其信用卡被盗的事实系意外事件，个人无主观过错。而卡被用于消费的畅想时代营业厅，收银员理应接受专业的培训，掌握不同于普通人的辨卡能力。其没有仔细核查用卡人身份和签名，对异样的消费行为未引起警觉，应视为未尽到义务，存在主观过错。所以，尹先生起诉要求畅想时代营业厅和畅想时代公司赔偿全部经济损失及利息。北京市第一中级人民法院认为，营业厅对尹先生被盗信用卡挂失止付前的交易损失的发生不存在主观过错，对尹先生要求营业厅、畅想时代公司对其损失承担民事赔偿责任的请求不予支持。律师点评：本案中被盗刷的信用卡是不需要密码支取的，仅凭签名即可，因此商户在收款过程中除应严格遵守操作规程外，还需对持卡人的签名进行核对。核实消费记录中签字人书写的姓名与信用卡背后注明的持卡人姓名是否一致；其次是对签字人的笔迹与信用卡背后预留的签名笔迹进行比对。但是对于签名笔迹的核对应为形式审查，如果表面一致，则视为信用卡特约商户履行了审核义务，尽到了合理的注意义务。信用卡特约商户无需承担责任。浙江：银行全额赔付22008 年 3 月 23 日，叶小冬用他的金穗借记卡在丽水农行灯塔街 ATM 机上取款，取了 200 元后离开。第二天，他接到了农业银行工作人员电话，说自己的卡被复制了，里面的钱也被人取走了。警方调查发现，当天晚上，叶小冬取款的 ATM 机被人安装了复制器，取款密码也被其安装的探头摄走了。法院审理后认为，刑事案件犯罪分子侵害的是银行的金融资金，而不是个人的财产权，原告在办理了金穗借记卡后，被告有义务为原告提供安全的交易环境。法院判决农行承担全部赔偿责任。律师点评：本案中，叶小冬使用的是金穗借记卡，借记卡性质类似于存折，只不过具有一定的支取功能，储户将现金存入银行，银行就获得了对于现金的所有权，储户只是享有债权。犯罪分子复制了储户的借记卡，并最终盗刷成功，是因为银行没有做好安全措施造成的。而且，储户在没有支取现金之前，犯罪分子侵害的是银行的经营资金，而不是储户的个人财产，存款人依然有权要求银行返还本金和利息。广州：持卡人自负八成责32007 年年底，住在古镇的蒋先生收到一则短信，提示他的长城信用卡在某商场被刷卡消费 9450 元。蒋先生抽出钱包发现信用卡不见后立即办理挂失并报案。蒋先生将商家告上法庭，要求赔偿损失和利息。商家认为，蒋先生信用卡丢失后没有及时办理挂失，是导致信用卡被盗的原因，商家不应承担赔偿责任。法院审理认为，蒋先生对其信用卡保管不善，且未设密码，丢失后未能及时报案、挂失，对损失有一定过错。法院判决商家仅承担 20%的责任，即支付 1890 元给蒋先生。律师点评：此案判决信用卡特约商户承担 20%的责任，更多的是从公平原则角度出发自由裁量的结果。蒋先生的卡如果没有设置密码，作为信用卡特约商户只要履行了审核签名一致和对签名笔迹进行形式性审查后，就尽到了注意义务，所以蒋先生应该负主要责任。上海：消费者承担三成责42010 年 4 月，上海市民左先生前往马鞍山市出差。一天晚上他发现自己钱包被盗。不久后，左先生便接到银行服务电话，告知他一张没设密码的签名信用卡刚在当地消费两笔，共计 36633 元。左先生迅速将信用卡挂失并报警。左先生跟随公安人员查看消费签购单后发现，一张消费 21722 元的签购单上的签名与信用卡背面的签名明显不符。左先生将发卡银行和卡被盗刷消费的超市一起诉至浦东法院，要求两被告承担损失。法院经审理后认为，银行在信用卡被盗刷时及时通知了左先生，不存有过错，不应再承担赔偿责任；超市作为信用卡特约商户，应尽到审慎的注意和审查义务，故对此笔消费损失 1.35 万元，应承担 70%的责任。律师点评：本案中，犯罪分子盗刷卡的消费签购单上的签名与信用卡背面的签名明显不符，显然作为信用卡特约商户没有尽到注意义务，应当对其中一笔被盗刷承担责任。另外，法院认为，左先生由于保管不善，导致其信用卡被盗后又被犯罪分子盗刷，信用卡盗刷与其保管不当存有一定的因果关系，因此也应对损失承担相应的责任。南京：银行主动全赔5南京市民汪先生 2005 年分别在美国待了 15 天和 10 天，其间都有消费。5 月他突然接到发卡行的一个电话，被告知自己的国际信用卡在土耳其被盗用消费了两次，一次是 43 美元、另一次是 50 多美元（由于银行及时发现，未扣款）。汪先生告诉记者，这段时间没有去过土耳其，很明显自己的信用卡泄密了而且被盗刷了。所幸，他得到了银行主动赔偿的盗刷金额。律师点评：该案中，王先生不存在任何过错，黑客攻入银行系统，而银行系统没有有效抵御住这种攻击，从而发生持卡人信息被泄密，卡被盗刷的事故，该事故责任自应由银行承担，持卡人无需承担任何责任。厦门：商家未履行审核义务6蔡先生在厦门一海鲜酒楼消费时钱包被盗，内有信用卡一张。后经查询得知，信用卡在当天晚上 8 点左右被他人在一家首饰店冒用、刷卡消费 6253 元。蔡先生认为，信用卡在使用时应注意查验签名并检查持卡人的有效证件及抄录证件号码，但首饰店的收银员未按规定拒绝受理，致使其遭受损失。另外，银联厦门分公司作为建设和运营商，没有尽培训及监督职责，也存在过失，应承担连带责任。蔡先生要求首饰店和银联赔偿损失 6253 元。法院审理后认为，首饰店的员工在接受刷卡消费时未履行审慎的审核义务，导致蔡先生的信用卡被盗刷 6253 元，应承担 70%赔偿责任。而蔡先生在信用卡被盗后未及时挂失，也负有相应责任，应自行承担 30%赔偿责任。律师点评：本案中有一个细节，蔡先生信用卡被盗当天并没有立即挂失，而是拖至次日才予以挂失，而盗刷就发生在次日，如果蔡先生及时挂失，犯罪分子是不可能得逞的，也正是基于这个原因，法院判决其承担 30%的责任。另一方面因为商户没有尽责，则承担 70%的责任。专家说法信用卡被盗刷责任如何定？“信用卡在被盗刷的情况下应该如何担责，要依据不同情况来衡量。”吕剑锋向记者介绍，对于附带持卡人照片的信用卡来说，商户需要尽到的义务是核对照片是否是持卡人本人使用，如果非本人使用的，则应当拒绝接受刷卡消费，否则需承担全部责任。另一种是无密码的签名卡，对于此种信用卡，商户需要严格审核签名是否一致，笔迹从形式上看有无明显区别，如果签名完全不一致或者签名存在很大区别的，造成盗刷商户应当承担责任。对于常见的密码卡，持卡人应该尽到的义务是妥善保管信用卡和密码，如果因为持卡人保管不善，而导致密码被犯罪分子获取，从而盗刷信用卡的，则持卡人应当自行担责。这种情况下，商户审核的义务较小，因为只要密码正确，商户无需做严格的审核。但是这种情况下对签字的审核也是需要的，只不过没有无密码的签名卡严格。如果是因为银行的原因，或者银行的安全措施不到位，网络不够安全，而导致持卡人信用卡被盗刷的，应由银行承担责任，持卡人和商户都不应当担责。“我个人不大赞同广州案的审理结果。”吕剑锋同时表示，作为信用卡特约商户，只要进行形式性审查后就尽到了注意义务，对于此种情形下的盗刷不应该再承担责任。因为如果对商户的审核义务提出过高要求，则不利于信用卡现代支付工具的普及，最终将影响到整个信用体系的建立，损害广大持卡人的利益。刘浩浩消费者银行卡频遭盗刷消费者银行卡频遭盗刷 谁应担此责任谁应担此责任 2011 年 09 月 19 日 11:58 来源： 大洋网-信息时报 【字体：大 中 小】 网友评论广州市民林先生的银行卡从未离身，但却莫名其妙地在今年 3 月被盗刷了 70 万元；无独有偶，8 月，广州童先生一张银行卡内近百万元资金也不翼而飞，事后才知被人在澳门盗刷了个精光，而奇怪的是，童先生的情况和林先生类似，资金被盗时，银行卡也一直未离过身。银行卡频频被盗刷引起了市民高度警觉，为何不法分子轻易就能钻了银行空子？一旦被盗刷后该如何赔偿？如何预防银行卡被盗刷？在国庆黄金周即将来临之际，信息时报针对银行卡安全话题展开探讨，以便为市民安全用卡提供借鉴和参考。推荐阅读推荐阅读 地下钱庄虚假贸易 帮客户转移巨资身份证随意借熟人办贷款惹官司 关注：人民币汇率浮动幅度翻倍 信用卡借钱成本高 兴业年费 9% 警惕：各银行同业务收费存差异 8.5 折房贷优惠 优质客户门槛多高 一餐饭刷出两张单 错刷背后猫腻 专题策划 赵剑钟 袁峰 专题撰文 信息时报记者 乔倩倩案例案例 1 卡片未离身却被盗刷卡片未离身却被盗刷 70 多万多万林先生因今年 3 月银行卡被盗刷 70 万元一事将当事银行诉诸法庭，9 月 7 日，海珠区人民法院对此案开庭审理。2009 年 4 月，林先生在该行开立了一张借记卡，今年 3 月 27日晚，他陆续收到银行发送的 4 条银行卡消费信息，提示其卡内分别消费了 180025 元、190025 元、170025 元、160025 元，合计 700100 元。而蹊跷的是，当时林先生的银行卡一直在身边，经及时挂失，卡内余额才未被犯罪分子进一步支取。林先生认为，既然自己和银行建立了储蓄合同关系，银行就有保护存款人合法权益不受侵犯的义务，因此多次要求银行归还存款，但银行拒绝支付，银行的解释是，卡片消费是凭着正确的银行卡信息和识别密码进行的正常交易，在司法机关查清存款冒名之前，70万存款应视为委托他人消费。而即便是银行卡被人盗刷，也是当事人对银行卡信息和密码保管过失所致。分析：密码保管不善要付代价分析：密码保管不善要付代价针对上述案件的责任承担问题，广东纵横天正律师事务所律师刘伟渊表示，银行卡被盗刷究竟属银行的过失还是持卡人的过失，对这个问题首先应进行明确，如果持卡人可证明银行在此次盗刷事件中存在明显过失，如柜台人员泄露账号信息和密码等，银行将为此负责，而对于双方来说举证对方有过失都较为困难。应由公安机关作进一步调查，一旦抓获犯罪嫌疑人，便可很清楚地知道银行卡密码是如何被犯罪嫌疑人获得的，进而明确持卡人和银行应承担的责任。质疑：质疑：“设密码设密码”反而要担责？反而要担责？在国内，无论是信用卡还是借记卡，凭密码消费已成为习惯，但与借记卡必须设置取款密码不同，信用卡消费则有签名消费和密码消费两种选择。既然设置密码后，银行会以密码保管不善推卸责任，是否意味着如果不设置密码，银行会承担全部或更多的责任呢？对此，刘伟渊表示，对于凭借签名消费的银行卡，如果证实签名被他人冒用，则核对签名的商家和银行将承担责任。而持卡人故意将卡片交由他人使用，并任其伪造签名的除外。但据记者了解，一些可提供失卡保障功能的信用卡也将密码消费剔出保障范围之内，仅赔偿凭签名消费造成的损失。招行信用卡中心有关人士解释称，针对凭密码的交易，银行无法核实是持卡人本人使用还是被人冒用，因为能知道密码的人毕竟比较少。不过，如果属于凭密码伪冒用卡，银行可协助进行核实和调查，尽量帮忙追回被盗资金。有业内人士提出质疑，同样被盗刷的情况下，不设密码反而可获赔偿，是否意味着鼓励持卡人凭签名消费？而国际上信用卡凭签名消费已成惯例。不过，需要提醒的是，在卡片丢失的情况下，如果密码没丢，信用卡未必会被盗刷，而如果没有设置密码，则被盗刷的可能性就很大。银行说法：是否属盗刷难界定银行担忧道德风险银行说法：是否属盗刷难界定银行担忧道德风险对于银行卡频频被盗刷的赔偿问题，银行也存在担忧，即如何界定卡片是否属于“盗刷”。据建行有关人士透露，如果银行卡是凭密码被盗刷的，银行就会很难做出判断，是持卡人故意伙同他人诈骗，还是真的被盗刷。另外，按照境外刷卡习惯，仅凭签名即可扣款，即使卡片设置了密码，也仅是个摆设而已，如果卡片在境外被“盗刷”