.发展我国个人消费信贷的难点与对策内容摘要： 尽管近些年来，随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费、投资的热情不断升温，我国消费品市场出现了持续快速增长的势头，但在发展过程中也暴露出许多问题，如与投资和出口的高速增长相比，消费需求增速仍显不高，内需不足已成为制约我国经济持续健康发展的障碍，直接影响到个人消费信贷市场的健康发展。本文是针对个人消费信贷市场中存在的问题进行分析，并就如何进一步发展个人消费信贷提出一些建议，促进我国个人消费信贷更好更快地发展。关键词：消费信贷 银行 个人信用体系.Difficulties and Countermeasures of the development of personal consumption credit in our countryAbstract Although in recent years, with the continuous deepening of economic reform in China, the consumption of urban residents,investment enthusiasm rising, Chinas consumer goods market has sustained rapid growth, but also in the development processexposed many problems, such as high speed increase compared toexports and investment and consumption demand growth, still nothigh, insufficient domestic demand has become a constraining Chinas sustained and healthy economic development obstacles,directly affect the healthy development of personal consumption credit market. This paper analyzes the existing problems in thepersonal consumption credit market, and puts forward some suggestions on how to further the development of personal consumption credit in our country, to promote better and faster development of personal consumption credit.Key Words Consumption credit Bank Individual credit rating system.目录内容摘要1一、我国目前个人消费信贷的发展现状及重要性分析2（一）我国目前个人消费信贷重要性分析2（二）个人消费信贷的发展现状3二、我国个人消费信贷难点3（一）消费者方面3（二）银行方面4（三）社会信用环境方面4三、发展个人消费信贷的对策建议5（一）加大金融创新的力度，实现个人消费信贷产品的多元化和大众化5（二）完善银行自身的经营管理，简化银行信贷手续6（三）建立和完善信用评价机构6（四）转变消费者的消费观念7（五）完善社会保障制度、税收体制，引导个人消费信贷7四、总结8参考文献8.发展我国个人消费信贷的难点与对策一、我国目前个人消费信贷的发展现状及重要性分析（一） 我国目前个人消费信贷重要性分析发展消费信贷对于扩大内需、增强我国经济发展的持续性、稳定性具有非常积极的作用，同时也是商业银行应对金融市场发展，进行业务转型的内在需求，发展消费信贷还可以有效地改善我国信贷资金的投向结构，提高商业银行信贷资产质量。具体表现如下：1.拉动内需需要消费信贷的支持据统计，2012 年全年，消费对经济增长的贡献率为 51.8%，从世界各国经济发展的一般规律来看，消费是拉动经济增长的最终动力，对经济增长的贡献率一般应为 80左右。扩大内需已成为我国经济又好又快发展的战略性问题，消费信贷的支持有利于潜在需求向现实需求转变，是拉动居民消费需求的重要途径。在党的十七大报告明确提出了“加快推进以改善民生为重点的社会建设”等重大措施。中央把扩大内需作为 2010 年的政策重点。温家宝总理在 2010 年 6 月 17 日的政府工作报告中再次强调，积极扩大国内需求特别是消费需求，增强内需对经济增长的拉动作用，特别强调扩大消费尤其是居民消费。当前，经济运行出现积极变化，有利条件和积极因素增多，总体形势企稳向好。主要表现在：投资增速持续加快，消费稳定较快增长，国内需求对经济增长的拉动作用逐步增强。巩固和发展企稳向好的形势，必须要进一步调整结构，大力培育和扩大消费需求，保持投资稳定增长，全面增强国内需求对经济增长的拉动作用。抓紧实施家电下乡、汽车下乡、农机下乡、家电汽车以旧换新等政策，引导住房消费和房地产市场平稳健康发展，积极发展旅游休闲消费，拓宽文化消费市场。扩大消费是改善民生的客观要求，已成为改善民生的重要政策，这就要求发展个人消费信贷业务应当成为金融机构信贷业务的重点之一。在深化收入分配制度改革，增加城乡居民收入的基础上，加快发展个人消费信贷业务，有利于提高城乡居民物质生活水平和精神生活质量，是“加快推进以改善民生为重点的社会建设”的一项重大举措，也是应对金融危机的一项重要措施。2.提升居民消费结构需要消费信贷支持初步核算，2012 年，全年国内生产总值 519322 亿元 ，比上年增长 7.8%。这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者，有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。 3.金融机构效率提高和业务发展需要消费信贷的不断完善消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效率，扩宽金融业务发数据来源：梁达. 最终消费对经济增长贡献率不断提高N. 上海证劵报,2009 年 11 月 5 日.展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。（二）个人消费信贷发展现状长期以来，我国金融服务重点放在存、贷、汇业务上，贷款的主要服务对象是企事业单位，消费信贷业务几近空白。1985 年中国建设银行深圳市分行发放了深圳首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款，自此一些商业银行也纷纷在部分大中城市开办了个人住房贷款业务，但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢。1998 年以来，我国消费信贷发展迅速，截止 2012 年末，全国消费信贷余额已达到 10 .27 万亿元，消费信贷品种呈现多元化发展趋势：从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社等。个人消费信贷是信贷发放机构以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或支付其他个人费用的贷款。其特点是贷款单笔金额小、笔数多；处理流程复杂；贷款周转性较强，贷款风险分散。消费信贷的产生和发展，是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求，可在一定程度上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活。从我国目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比例一般应控制在 5%以内，但据有关数据显示 2000-2011 年个人消费贷款的还款率一般为 70%到 80%1，而且还有继续下降的趋势。贷款风险的增加是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。对个人消费信贷影响最大的是个人信用机制不健全。个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动即当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。在西方发达国家，个人信用制度己经有 160 多年的历史，已经成为发达国家基本经济制度之一。当前，消费信贷在运作当中频频发生信用危机，个人信用消费贷款拖欠率上升，以致银行无利可图，是导致银行大幅缩减此项业务的直接原因。我国经济生活中信用基础缺失是一个不争的事实，建立我国个人信用制度迫在眉睫。二、发展我国个人消费信贷难点目前商业银行的消费信贷工具已包括信用卡、存单质押等多种方式，消费信贷的业务机构由国有独资商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行。信贷消费毕竟在我国产1数据来源：王云枫.发展我国个人消费信贷的难点与对策D.复旦大学,2011-6-10.生时间不长，无论是经营者还是消费者，对信贷消费都知之甚少，几乎毫无经验，因而出现了诸多问题。（一）消费者方面1. 观念陈旧个人消费信贷业务对消费者来说就是“用明天的钱，办今天的事” 。长期以来， “勤劳致富，勤俭持家，有多少钱，办多大事”和“无债一身轻”的传统观念在中国消费者的心目中已经根深蒂固，认为负债消费很不光彩。随着经济的快速发展，虽然人们的传统消费观念已经开始松动并有了一定程度的转变，但是消费者从改变传统“积累型”消费观念到普遍接受现代“预支型”消费观念，尚需一个循序渐进的转变过程。2. 收入水平低，社会保障体制不健全当前人们的即期收人水平低，预期支出的增加，使消费者更加谨懊，出现了“惜购现象”，抑制了消费。随着国家各项改革的逐步深人，原来由国家出资的福利费用，逐步由个人承担，消费预期支出明显增加，大部分人面临着失业、养老、医疗、住房、子女教育等多方面的支出压力，而我国目前的社会失业、养老、医疗保降体系还不尽完警，极盖面还不大，资金来源渠道等诸多方面还存在一定的问题，人们只能依靠积累收人，限制消费欲望，降低消费水平来级解矛盾，更谈不上预期消费了。同时，由于收人的两极分化，出现了收人低、想贷款的人们难以符合贷款条件，银行要承担较大风险;而收人高的居民又不需要消费贷款的“两难”局面。（二）银行方面1.产品缺乏创新目前中国几大商业银行的个人消费贷款品种大同小异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，信贷品种在利率、期限、抵押、担保等方面同质化程度很高，缺乏特色。与发达国家相比，品种范围仍局限在传统业务，但在美国，分期付款贷款、开放性循环贷款、一次性偿清贷款、住宅抵押贷款等都具有丰富而灵活的类别，而我国许多消费信贷产品还未开始涉及，与国外相比存在相当大差距，这不利于我国银行业的国际竞争力发展。2.信贷申办程序过于复杂由于我国个人消费信贷发展较迟，目前贷款手续环节