保 险 学 原 理,成春林南京师范大学商学院,第一讲 社会中的风险,风险的含义损失机会风险事件和风险因素风险的基本类型纯粹风险的种类风险对社会的负担及处理风险的方法,911事件,风险的内涵,一、风险的含义（一）风险的含义 保险领域中的风险是指损失的不确定性。包含以下几层含义： 1.风险是损失的可能性。 2.不确定的损失才是风险。 3.风险既是客观现实，又是一种主观感受。,（二）客观风险与主观风险客观风险被定义为实际损失与期望损失的离差。主观风险被定义为基于个人思想状态或者精神状态的不确定性。,损失机会,损失机会与风险的概念是紧密相连的。所谓损失机会被定义为事件发生的概率。同样地，“概率”也有客观和主观两个方面。1、客观概率可以通过两种途径来获得：第一，先验概率第二，归纳推理,2、主观概率主观概率就是个人对损失机会的主观估计，它不需与客观概率相吻合。问：哪些因素影响主观概率的确定？,风险事件和风险因素,风险事件被定义为导致损失发生的原因。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。(1)实质性风险因素。它是指引起或增加损失机会，或增加损失严重程度的客观物质条件。(2)道德风险因素。它是指由于个人或团体的不诚实或居心不良，故意促使风险事故发生或扩大风险事故损失程度的主观因素。,(3)心理风险因素。它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致引起或增加风险事故的发生机会，或扩大损失程度的非故意因素。（4）法律风险因素。法律系统或者规章体系中增加损失发生频率或严重程度的因素。,风险的基本类型,(一)按风险的性质分类 1.纯粹风险 2.投机风险 纯粹风险与投机风险的区别在于： 1.风险性质不同。 2.影响范围不同。 3.发生特点不同。 4.二者具有同一性。,(二)按风险产生的原因分类 自然风险 社会风险 经济风险 技术风险,(三)按风险的变化性质分类 1.静态风险 2.动态风险 静态风险与动态风险的区别：发生特点不同风险性质不同影响范围不同,（四）按风险损害的对象分类 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险,风险对社会造成的负担,风险的出现带来了一些不利的社会好经济影响，有以下三种主要负担：1、更多的紧急事件基金2、无法提供某些商品和服务3、忧虑和恐惧,处理风险的方法,避免损失控制风险自留非保险转移保险,