学校代号 10532 学 号 M06018013 分 类 号 密 级 工商管理硕士学位论文 邮储银行某分行小微企业贷款 业务发展研究 学位申请人姓名 王仕明 培 养 单 位 金融与统计学院 导师姓名及职称 乔海曙 教授 学 科 专 业 MBA 研 究 方 向 金融企业管理 论 文 提 交 日 期 2013 年 4 月 15 日 学校代号：10532 学 号：M06018013 密 级： 工商管理硕士学位论文工商管理硕士学位论文 邮储银行某分行小微企业贷款 业务发展研究 学位申请人姓名： 王仕明 导师姓名及职称： 乔海曙 教授 培 养 单 位： 金融与统计学院 专 业 名 称： MBA 论 文 提 交 日 期： 2013 年 04 月 15 日 论 文 答 辩 日 期： 2013 年 05 月 26 日 答辩委员会主席： 龙海明 教授 The Research on the Development of Small and Micro Enterprise Loan Transaction of Postal Savings Bank of China By WANG Shiming B.E. (Hunan College of Finance and Economics) 1998 A thesis submitted in partial satisfaction of the Requirements for the degree of Master of Management in MBA in the Graduate School of Hunan University Supervisor Professor QIAO Haishu April，2013 I 湖 南 大 学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于 1、保密，在_年解密后适用本授权书。 2、不保密。 (请在以上相应方框内打“”) 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 硕士学位论文 II 摘 要 我国小微企业数量众多，是国民经济的重要组成部分。企业发展资金需求总量较大，加之受 2008 年金融危机的影响，企业亟待转型，助长了新的资金需求。但因其自身发展特点，融资渠道有限，资金可得性较低，小微企业资金短缺问题严峻。就银行而言，随着竞争的加剧，银行在大企业融资渠道中逐渐落于劣势，亟待寻求新的业务增长点，而宏观经济政策对小微企业的支持倾斜使银行看到了新的业务点。民生银行的成功起到了示范作用，小微企业贷款业务迅速发展。对邮政储蓄银行的小微企业贷款业务发展进行分析， 可在促进银行自身发展的同时，推动金融结构的改善；也可一定程度上缓解小微企业融资困境，促进小微企业发展，进而推动整个产业结构的调整。 本文在前人研究的基础上，首先对小微企业贷款的发展现状进行分析。发现自 2009 年以来，小微企业贷款业务规模不断扩大，且逐渐以批量化审批，多样化营销，产业链金融为特点。邮储银行将小微企业贷款作为战略性业务，设立专营机构，进行差异化管理，创新担保形式，重视风险管理，积极进行平台建设，业务发展较快。但也存在着产品设计创新不足，业务发展无序，成本控制不足，运作管理待提升，风险控制需加强，配套体系发展不完善等问题。在此基础上，本文从进入壁垒、市场结构及市场竞争三方面对影响业务发展的因素进行分析。通过借鉴富国银行、渣打银行、民生银行和工商银行在开展小微企业贷款业务方面的经验，对邮储银行小微企业贷款发展提出了五方面的政策建议：首先要进行市场定位，确定服务群体，发展模式和发展规划；其次要通过产品创新和多样化营销促进业务扩张；第三要通过优化审批流程、建立专业团队、强化激励约束机制等方式提高运作效率；第四要强化风险控制，注重机构设置以及贷前、贷中、贷后的具体风险控制；最后要推动配套体系的完善。 关键词：小微企业；贷款业务；风险管理；邮政储蓄银行 邮储银行某分行小微企业贷款业务发展研究 III Abstract The large number of small and micro enterprises in our country, is an important part of national economy, and their enterprise development fund aggregate demand is big. Affected by the 2008 financial crisis, enterprises need transition, and have the new demand of money. But because of its development characteristics, financing channels are limited, and capital availability is low. Small and micro enterprise fund is serious shortage. For Banks, as competition intensifying, the bank gradually falls in disadvantage in large enterprise financing channels, and very need to seek new business growth point. The macroeconomic policy support for small and micro enterprise makes the Banks saw the new business. The success of CMBC plays an exemplary role. Loan transaction of small and micro enterprise develops rapidly. Analyzing the development of small and micro enterprise loan of the Postal Savings Bank of China, will be help to promote the development of the Bank at the same time, promote the improvement of financial structure, and also can solve small and micro enterprise financing difficulty to some extent, promote the development of small and micro enterprises, thus promote the adjustment of industrial structure. On the basis of predecessors research, this paper first analyzes the current situation of the development of small and micro enterprise loans, and finds that since 2009, small and micro enterprise loan business scale constantly expanding, and gradually having the characteristics of mass approval, diversified marketing, and industrial chain financial. Postal Savings Bank of China makes the small and micro enterprise loan as a strategic business. By setting up specializing in organization, implementing diversity management, innovating guarantee form, attaching importance to risk management, and actively for building platform, the business develops fast. But there is also many problems, such as product design innovation insufficient, loan transaction development disorder, the cost too high, the management efficiency needing to improve, needing to strengthen risk control and supporting system imperfect and so on. On this basis, this article from barriers to entry, market structure and market competition, to analyze the factors affecting in the development of the business. By drawing revelation from Wells Fargo, Standard Chartered Bank, MINSHGN BANK and ICBC experience in small and micro enterprise loans, the paper puts forward the policy Suggestions on five aspects to 硕士学位论