西南财经大学西南财经大学社会保险学科小组设计（论文）社会保险学科小组设计（论文）题目：试论商业保险和社会保险的更有效融合题目：试论商业保险和社会保险的更有效融合学院：学院： 保险学院 专业：专业： 保险 课程：课程： 社会保险 周三 指导老师：指导老师： 丁少群 摘摘 要要随着我国经济不断的飞速发展，国内社会保险和商业保险发展都取得了明 显的进步，虽然都含有保险二字，但二者在性质特点、功能定位上有着本质的 区别，对社会经济生活的保障作用也有所不同。笔者认为，社会保险是基础， 商业保险对社会保险具有重要的补充作用，它弥补了社会保险的诸多不足，从 而更加有利于保障人民的生活和利益。只有让社会保险和商业保险更有效的协 调发展，才能让人们享受保险保障的整体水平不断提高。关键词关键词：社会保险；商业保险；协调；融合；发展目目 录录一、选题背景及意义一、选题背景及意义.5二、商业保险和社会保险的概念二、商业保险和社会保险的概念.5（一）商业保险的概念.5（二）社会保险的概念.5三、商业保险和社会保险的异同三、商业保险和社会保险的异同.6（一）商业保险和社会保险的相同之处.6（二）商业保险和社会保险的不同之处.61两者经营目的不同 .62经营主体及管理特性不同 .63保障对象和保障程度不同 .6（三）商业保险和社会保险的现状及展望.61当前我国商业保险和社会保险的相互影响和渗透 .62社会保险的不足之处 .73商业保险的不足之处 .84对商业保险和社会保险融合的展望 .8四、国外社会保障与商业保险结合的经验与启示四、国外社会保障与商业保险结合的经验与启示.10（一）经验.101美国 .102澳大利亚 .103德国 .114智利 .11（二）启示.111转变社会保障体系建设理念 .112积极发挥政府作用 .123调动保险公司的积极性 .124创新保险产品和服务 .125加强领导与协会支持 .12五、我国社会保险、商业保协调合发展的理论分析五、我国社会保险、商业保协调合发展的理论分析.13（一）社会保险与商业保险互补性分析.13六、商业保险和社会保险更有效融合的具体建议六、商业保险和社会保险更有效融合的具体建议.13（以养老保险和医疗保险为例）.13七、对我国社会保险、商业保险协调发展的建议七、对我国社会保险、商业保险协调发展的建议.15试论商业保险和社会保险的更有效融合试论商业保险和社会保险的更有效融合试论商业保险和社会保险的更有效融合一、一、选题背景及意义选题背景及意义当前我国处于全面建设小康社会、和谐社会的时期。转变经济发展方式，统筹社会经济协调发展，统筹城乡发展等党的方针路线为各级政府服务民生奠定了理论基础。从我国农村地区的实际情况看，单纯实行社会保险，则财政财力不及，单纯实行商业保险，则农民财力不及。因此，应选择社会保险和商业保险相结合的制度模式。笔者认为，这成为了保险业建立社保、商保融合发展关系所必需的大背景。纵然经济社会仍存在有待解决的问题制约着保险制度改革，各地的户籍制度改革、新型医疗改革为建立社保、商保互动关系创造了良好的条件。我国商业保险和社会保险进一步融合主要是为农民群体谋福祉，而其间所具有的城乡差距主要体现在：1.城乡二元化结构没有彻底消除。2.医疗管理体制的缺陷和服务设施的不全面。3.短期内社保待遇的提高可能引起就业难问题。诸多的差异性导致社会保险的初衷得不到体现，社会保险带来的好处不断地流向了更拥有更高社会地位和生活条件的人群，是低收入阶层得不到切实的保障。而商业保险因为购买群体有限，费率偏高，也同样不受低收入群体的青睐。一场社会保险和商业保险的融合变革，顺应了时代发展的需求。二、二、商业保险和社会保险的概念商业保险和社会保险的概念（一）商业保险的概念（一）商业保险的概念商业保险是指通过订立保险合同运营， 以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、试论商业保险和社会保险的更有效融合期限时承担给付保险金责任。（二）社会保险的概念（二）社会保险的概念社会保险是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。三、三、商业保险和社会保险的异同商业保险和社会保险的异同（一）商业保险和社会保险的相同之处（一）商业保险和社会保险的相同之处1社会保险和商业保险都基于特定风险事故的共同分担2保单持有人投保的目的都是为了进行风险转移3都是处理偶然性损失4都对被保险人的损失进行补偿5两者都需缴纳足够的保险费来应付保险制度所需的费用（二）商业保险和社会保险的不同之处（二）商业保险和社会保险的不同之处1两者经营目的不同社会保险是一种社会政策，具有非营利性质，而商业保险把利润指标看作公司非常重要的经营目的；2经营主体及管理特性不同社会保险的经营主体是国家，由政府指定专门职能部门主办，而商业保险的经营主体是各保险企业，其管理机构一般是政府金融主管部门；3保障对象和保障程度不同社保保障对象具有广泛性，为劳动者提供最基本的收入保障，商业保险的对象需要以被保险人的年龄和健康为条件核保，保险保障具有灵活性、多样性。试论商业保险和社会保险的更有效融合（三）商业保险和社会保险的现状及展望（三）商业保险和社会保险的现状及展望1当前我国商业保险和社会保险的相互影响和渗透今天人们对健康和医疗保险的了解比过去更多了，对它重视的程度也增加了。一个明显的变化是人均高水平的医疗费用开支与国民，财富(由 GOP 反映)关系密切，而不是与个人财富相关。另一个显著的变化是在整个医疗开支中，不管商业保险还是社会保险，私人和公共的份额都在增加。医疗保险待遇的构成也发生了变化，从注重专科治疗向初级医疗转变，从住院向门诊转变。此外，管理医疗的一些特征对社会保险和商业保险都发生了影响，值得注意的是通过控制供方支付的制度，将风险转移到医疗服务的提供者。 这些变化说明医疗保险制度改革的焦点是财政问题和供方支付制度问题。这一焦点带来人们对保险、被保险人、供方和国家角色的重新认识和分析。变化的实质反映了支配社会保险和商业保险的原则发生了背离。 商业保险基本上已经放弃了其所宣称的为保险选择候选人的权利。一些国家为了遵守基本人权，不接受根据性别、种族或遗传基因来划分风险的做法。在许多情况下，商业保险更多地使用以群体为单位计算风险概率，这种做法的流行已经虚弱了主要以个人为单位计算个人风险概率的传统方式。政府对商业保险制定的管理条例和对保险费控制，也动摇了商业保险中纯粹的风险管理的基础。 同样地，收入与医疗开支的关系也对社会保险有影响。社会保险在许多国家已经无力坚持强制性和广覆盖了。在西欧国家广覆盖还保持着，但在一些南欧国家和欧盟成员国(如葡萄牙、西班牙、希腊 )，广覆盖在最近几年实行，但是在一个确定的价格上。由于在整个医疗开支中患者支付的比例在扩大，使得医疗价格成为减少收入率的一个主要因素。此外，自我保障意识的增强，导致了补充保险和自愿保险市场的扩大。这种现象被看作是强制性保障原则的妥协，它的发展促进了商业保险和社会保险柱的融合。 2社会保险的不足之处当前，我国社会保险还处于起步阶段，诸多缺陷和问题影响着社会保险在我国充分发挥其地位和作用。第一，养老保险制度改革滞后。根据 国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定 （国发200538 号） ，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为 8%，个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。企业单位职工试论商业保险和社会保险的更有效融合不仅个人账户规模变小，个人账户养老金的替代率也大幅下降。同时，机关事业单位与企业的养老保险也存在着差异。由于机关单位和企业单位福利待遇不同，单靠社会养老保险已不能维持职工退休后的正常生活。第二，社会保险中医疗保险保障力不足。当前的社会医疗保险，仅限于住院和规定病种门诊医疗费用，并由参保人员和医疗保险基金共同分担。对于居民普通生活而言，还会出现 “小病用不了，大病不够用 ”的问题。这种问题的出现让社会医疗保险的作用弱化，没有充分发挥社会保险的基本作用。第三，社会保险关系转移难。目前社会保险由于各地方针的不同，出现了各种“转移难”的状况。首先是部分地区社会保险关系不能转移、接续。一系列的限制方针使得迁移人群的社会保险如镜花水月。这种情况在农民工来说表现的尤为明显。其次是部分地区不承认本地区以外的社会保险，这对一部分有一段工作时间后转入的人群来说，原在地的社保权益就会丧失。最后，不同地区间存在社会保险待遇差异。由于经济发展水平不同，不同地区的社会保险待遇水平存在差异。根据养老保险制度规定，基础养老金与当地上一年社会平均工资挂钩，如果两个劳动者分别工作在高工资水平和低工资水平地区，即使两人按同样标准缴纳社会保险费，退休时，两个劳动者却享受不同的退休待遇。第四，社会保障基金的保值和增值难。现行的养老保险制度是一种部分积累制，正因为是部分积累，如何利用现在基金的滚存结余的运营来达到保值增值的目的，以便渡过未来我国人口老龄化所带来的养老金支付危机，就成了一个非常重要的课题。但由于我国政府目前并未从立法上保证养老基金持续保值和增值。长期以来，养老保险基金主要是通过存银行和购买国债来获取利息收入的方式实现基金的保值、增值。但这种过于稳