金融大数据服务系统前景分析 第 1 页 共 10 页金融大数据服务系统前景分析金融大数据服务系统前景分析金融大数据服务系统前景分析 第 2 页 共 10 页目录1. 软件项目背景.12. 项目目的.33. 核心功能与技术.34. 数据模块.55. 服务对象.56. 竞争优势.57. 市场效益分析.7金融大数据服务系统前景分析 第 1 页 共 10 页1.1. 软件项目背景软件项目背景伴随着经济体系的变革，我国企业信贷体系发生了重大的变化，由以大型企业为主要贷款群转变为中、小、微企业成为贷款主力军。面对新的贷款群体，银行等资金机构无法充分地给予资金，造成了日益严重的“中小微企业融资困境” 。城市商业银行、农村信用社、小额贷款公司纷纷成立，带动全社会的小微企业贷款产品激增，资金供给量大大提高，数年间小微企业融资环境得到了很大的改变。然而，小型资金机构的出现并没有从根本上解决小微融资的困境，相对于大企业，小微企业对资金的占用比例极低（约 30%） ，与小微企业对 GDP 的贡献（约 70%）极不相称。近年来，小微企业的生存压力不断增大，传统行业竞争激烈，利润空间被不断挤压，赊销使小微企业面临残酷的资金周转压力，因资金链断裂倒闭的小微企业比比皆是。这种情况更加剧了资金机构“惜贷”行为，对小微企业贷款的负面预期导致小微企业贷款收缩，小微企业、小型金融机构两方陷入恶性循环。小微企业和小型资金机构处于整个信贷体系的最底层。小微企业信贷的困局看似很复杂，牵扯宏观、微观各方的行为，但实际我们看所有小微信贷的难点，全部集中于一点：资金方认为无法看清小微企业的风险，自然不能放款，这称之为“信息不对称风险” ；既然无法识别风险，资金方制定了回避小微借款的贷款政策，形成了“逆向选择” ，小微信贷就此止步，金融大数据服务系统前景分析 第 2 页 共 10 页陷入无钱可贷的困境。无论是大型银行，还是小型资金机构，都面临同样的问题，所以都对小微信贷无计可施。这个问题可以笼统地称为社会诚信体系欠缺导致信用风险高。信用体系欠缺导致资金方难以看清小企业实际情况，这有着现实的原因。我国的小微企业内部管理是很随意的，很多交易不会以规范的方式记录下来。正规的资金方需要经过严密的尽职调查第一还款来源（依靠经营偿还借款） ，辅之以第二还款来源（抵押品） ，才能做出决策。这个过程可以称之为“征信”或者“信用审核” 。前面我们已经分析过，由于资金方缺乏有效的可利用于小微企业的信用调查、审核手段，对于小微贷款项目，这个过程不但冗长成本很高，而且通常难以找到准确、真实、有价值的信息，阻碍了小企业信贷的成功率性。同样，对于那些私募资金机构、民间资金机构，本来没有能力进行相关调查，放贷只能靠感觉和其他手段，风险更大。由此，我们可以得出结论：小微企业贷款的瓶颈是“缺乏高效率、低成本、高精度基础征信服务” 。可以想象，如果资金方有能力以一种低成本的方式准确识别小企业是否可信，再加以辅助风控措施（担保、抵押等） ，小微业务将变得有利可图，资金通道可以就此而打开，小微信贷就会变得顺畅而有序。贷后管理在信贷业务中的重要作用：据统计，国有商业银行新暴露的不良贷款中至少 50%都存在贷后管理问题 J.P 摩根研究表明：金融大数据服务系统前景分析 第 3 页 共 10 页 在没有预控措施的情况下，风险损失率达 50%以上 在客户信用风险暴露之前 180 天采取预控措施，平均损失率仅为 1-2% 提前 90 天，平均风险损失率为 3-6% 提前 30 天，平均风险损失率为 10-20%小微企业贷后管理面临的问题：效果 在风险发生后进行干预，效果有限效率 业务量大，逐一进行流程化管理或基于经验预判，人工、时间成本较高数据 积累了多年的客户样本及相关数据，未能有效利用支持贷后管理2.2. 项目目的项目目的金融大数据服务系统旨在解决基于数据自动建立识别风险客户的模型，提前预测逾期客户并提供判断依据，方便业务人员提前进行人工干预。3.3. 核心功能与技术核心功能与技术3.1技术路线金融大数据服务系统前景分析 第 4 页 共 10 页1. 归纳风控业务，构建风控超级数据集2. 自动化机器学习，充分挖掘复杂特征关系及规律，披露高风险及高诚信客户特征3. 智能化人机协作，实时预测风险概率并提供决策依据3.2 预测结果紧密结合管理需求：1. 预测风险概率（好与坏的程度）金融大数据服务系统前景分析 第 5 页 共 10 页2. 预测打分的黄金切割点（多少分算好）3. 模型可解释（坏人坏在哪里）金融大数据服务系统前景分析 第 6 页 共 10 页3.3 系统架构如下图，金融大数据服务系统可与银行现有系统无缝对接4.4. 数据模块数据模块本文中的金融大数据服务系统产品数据模块包括两大部分，线上外部信息、传统交易数据。线上外部信息：征信信息；押品数据；政府信息传统交易数据：客户；账户；交易；贷款5.5. 服务对象服务对象服务于银行、放贷机构等金融机构，为金融行业提供金融大数据服务系统，用于评估小微贷企业贷后风险。金融大数据服务系统前景分析 第 7 页 共 10 页科学家和金融团队无缝整合，利用企业数据资源,真正致力于“金融可计算风险可量化”的创新工作。我们不但可以为客户提供高质量的数据，还可以协助客户建立判断所需要模型工具，让客户专注决策本身，而智胜于千里之外。目前数据合作伙伴以遍布全国多个行业领域。6.6. 竞争优势竞争优势产品易用：数据分析挖掘工作产品化，实施高效，操作简单顶尖算法：人工智能算法，独特的特征产生及数据处理整合能力团队优秀： 既有来自国内外多年经验积累的银行风险管理专家又有国内顶尖的数据科学家。7.7. 市场效益分析市场效益分析软件预期生命周期 5 年，预期经济效益如下表产品定价/万元预期销售量/套预期销售额/万元2016 年2017 年2018 年2019 年金融大数据服务系统前景分析 第 8 页 共 10 页2020 年合计