西南交通大学硕士研究生学位论文第1 6 页第3 章C 银行信用卡推行的必要性与可行性3 1C 银行概述3 1 1C 银行简介C 银行成立于19 9 6 年12 月3 0 日，是由C 市地方财政、企业法人和个人共同发起，在C 市原4 0 余家城市信用社基础上组建而成的A 省第一家城市商业银行。组建时注册资本为3 0 8 亿元，2 0 0 3 年初增资扩股后注册资本增加为12 5 1 亿元。在10 余年的发展历程中，该行经历了从分散的多个法人到一级法人，从松散管理到统一的规范化管理，从粗放式经营到集约化经营的转变，实行一级法人体制，统一核算，两级经营，依法稳健经营，严格规范管理，努力开拓创新，不断深化改革，初步建立起了具有自身特色的现代股份制商业银行的运作架构，各项业务取得长足发展：截至2 0 0 8 年12 月3 1 日，存款余额由成立时的3 9 7 亿元增长为6 2 9 1 亿元，增长1 6 倍；贷款余额由成立时的2 6 3 亿元增长为4 0 4 3亿元，增长15 倍；总资产由成立时的4 8 2 亿元增长为7 2 4 7 亿元，增长1 5 倍；全行资本净额已达到6 6 3 亿元，资本充足率达到1 6 7 9 ，高于全国城市商业银行平均水平近4 个百分点，经营规模和综合实力稳居西部城市商业银行首位。目前，该行总部下辖115 家支行网点，正式员工2 114 名。在大力发展传统银行业务的同时，积极拓展中间业务和国际业务，持续开展金融业务创新。C 银行是A 省内独立法人金融机构银行卡业务的“领头羊”，是全国银行间同业拆借及债券市场成员，全国外汇交易中心成员，环球银行金融电讯协会( S W IF T ) 会员银行，中国人民银行公开市场业务一级交易商、债券结算代理行，国家开发银行、中国进出口银行金融债券承销团成员，证监会批准的首批证券公司营业部资金存管银行，中国银联公司C 市地区唯一股东单位、直联单位。面对中国银行业全面开放后竞争日益激烈的金融市场，C 银行正积极顺应商业银行的发展趋势，全面提升经营管理水平和综合竞争力，努西南交通大学硕士研究生学位论文第1 7 页力实现规模、质量和效益的跨越发展，力争建设成为全国一流城市商业银行。作为地方性银行，该行与地方经济的发展关系密切，具有良好的人脉、地缘资源，这是同处一个竞争市场的其他金融机构所无法比拟的。同时，C 市“三中心两枢纽的独特区位优势和强大经济实力为该行发展提供了强有力的支撑；该行是C 市地区唯一的独立法人银行机构，与C 市其他金融分支机构相比，该行决策链短，市场反应速度快，具有较明显的体制优势；1 0 余年发展过程中，该行大力支持地方经济建设，与中小企业共成长，已经培育和发展出了一大批与该行有良好合作背景的客户群体，目前仅中小企业贷款客户就达约3 0 0 0 户，其数量居全市同业之首，具备良好的零售业务发展基础。与此同时，C 银行于2 0 0 8 年成功引入海外战略投资者一一F 银行，F 银行是马来西亚的上市银行，拥有1 0 0 余年银行经营和管理经验，在马来西亚、新加坡以及香港等地拥有约1 9 0 个办事处及分行。F 银行在零售银行业务、电子网络银行等方面积累了丰富的经验，其中零售银行业务占到该行业务总量的5 7 ，在马来西亚拥有2 1 的零售消费市场占有率。通过双方战略合作，C 银行将获得F 银行在零售银行业务的经验、技术支持。3 1 2C 银行当前业务架构介绍C 银行现有业务架构如图3 1 所示。lC 银行现有业务架构II一I图3 - IC 银行现有业务架构西南交通大学硕士研究生学位论文第1 8 页其中：( 1 ) 个人金融业务主要包括：个人存款、个人贷款、个人理财、卡业务、中间( 代收) 业务，其中：a 卡业务汇金理财定活通卡，即C 银行发行的锦程银联卡系列人民币理财账户借记卡，具有“安全、灵活、便捷、高效”的特点；锦城卡特色活动，普通商户消费( 百货、餐饮、娱乐、宾馆等) ：消费1 元积1 分，1 元以下不积分；超市及家电类商户( 如家乐福、好又多、国美、苏宁等) 消费：消费2 元积1 分，2 元以下不积分；锦程系列卡金卡：除保留原有锦程系列卡功能的基础上，更为提供多种的特惠服务。金卡优惠条件如下：( 1 ) 免费使用；( 2 ) 免收在“银联”标识的A T M 机( 含境外) 跨行查询、取款手续费；( 3 ) 免发卡、换卡工本费；( 4 ) 免年费、账户管理费：( 5 ) 免费开通该行9 6 5 11 电话银行、网上银行服务；( 6 ) 可享受保管箱租金8 折优惠；( 7 ) 可享受金卡的消费积分或抽奖活动，以及更多的增值服务或奖励活动。b 个人贷款中心：C 银行个人贷款中心是专职办理个贷业务的服务机构，为广大提供个贷“一站式”服务。个人贷款中心提供的主要服务为：( 一) 提供个人住房按揭贷款、个人商业用房按揭贷款以及个人房屋抵押贷款等业务的集中办理；( 二) 向提供个贷业务方面的专业咨询服务；( 三) 受理特殊的个贷业务需求及提供其他相关服务。( 2 ) 企业金融业务：企业流动资金贷款业务、中小企业服务、企业房地产开发贷款业务、企业固定资产贷款业务、厂商银保兑仓业务、法人账户透支业务。( 3 ) 资金业务介绍：资金业务是银行重要的资金来源和运用渠道。它有利于促进银行资产结构的多元化，增强盈利能力；同时，也有利于金融机构之间加强交流与合作，提高竞争力。C 银行资金业务是指各类与金融同业之间的资金融通业务，也包括债券资产的集中管理及营运。目前该行开展的资金业务主要品种有同业拆借、同业存款、债券回购、债券买卖、债券承销、债券分销、债券结算代理业务。西南交通大学硕士研究生学位论文第1 9 页( 4 ) 国际业务包括：个人外汇存款、个人外汇汇款、企业外汇业务、国际结算、贸易融资。( 5 ) 票据业务：票据业务包括银行承兑汇票的贴现和转贴现，优势在于：融资便利、手续简便，加快企业资金回笼；有效降低财务费用；集团理财效果佳：定价灵活；服务半径广阔。除此之外，C 银行还开通了一系列电子银行业务，包括网上银行、个人电话银行和自助银行，力求为客户提供全方位整体服务。由此可以看出，C 银行当前已经初步具备相对完善的金融业务服务体系，但是该行在信用卡业务领域仍然空白。面对信用卡业务市场的强大诱惑，C 银行如何推行特色信用卡，以开拓更广阔的金融市场对该行今后发展具有重要意义。3 2C 银行推出信用卡的必要性C 银行自成立以来，蓬勃发展，已经具有一定的发展规模。自成功引进战略投资者以后，依托战略投资者在个人贷款、消费金融等零售金融方面的丰富经验和技术优势，C 银行开始着力打造个人金融业务。自成功发行了借记卡系列后，信用卡及其交叉销售业务这一巨大的市场是目前银行卡业务竞争的焦点，为了确保卡业务的持续全面发展，发行信用卡是C 银行刻不容缓的选择。这主要是基于信用卡的开发与推广对C 银行自身发展有着举足轻重的作用，主要体现在以下两个方面：1 信用卡业务使C 银行为客户提供相对完善的服务成为可能。信用卡的设计与推广在很大程度上丰富了C 银行产品种类，虽然当前信用卡业务盈利性较差，但是一般大多数客户都普遍青睐于能够提供完整服务的银行，信用卡的推广可以扩大C 银行的知名度。2 信用卡可以实现C 银行掌握目标客户的最详细的个人资料。C 银行可以通过信用卡客户的最完整、最真实的资料的享有，来充分了解客户特征，为该行为客户推出其他金融服务产品提供很好的参考依据和引导作用。从而在一定程度上提升C 银行业务量和竞争实力。基于上述分析，C 银行当前需要以更战略的眼光来抉择如何设计出一种深受广大客户青睐的信用卡，来丰富其产品品种，拓展信用卡市场，西南交通大学硕士研究生学位论文第2 0 页增加业务量，提升自身竞争实力，是亟待解决的问题。而其必要性主要体现在以下几方面：1 C 银行自身企业规模发展及业务结构调整的要求。C 银行现在已经发展A 省内独立法人金融机构银行卡业务的“领头羊”，是中国银联公司C 市地区唯一股东单位、直联单位。同时随着规模的不断扩大，业务结构的调整也成为其持续发展的必然，作为零售业务重要品种的信用卡业务的推出也顺理成章。另外，该行目前资产业务结构是公司业务占6 6 ，个金业务只有9 ，资金业务占了2 5 。与国内银行的普遍资产业务结构：公司业务占5 0 ，个金业务占2 0 ，资金业务占3 0 的标准差距较大，丰富产品品种大力发展个人金融业务将成为促进其稳步发展的重要支撑。这些都将成为其推行信用卡的主要动力源泉。2 C 银行当前个人金融产品品种相对单一，信用卡业务相对空白。C银行虽然当前已经具备较完善的金融业务体系，包括个人金融业务、个人贷款中心、企业金融业务、资金业务、国际业务和国际业务，但是信用卡业务相对空白，这样就流失相当一部分客户群体。C 银行推行信用卡的目的之一就是丰富金融产品种类，完善金融产品业务体系，为C 银行今后的上市打下基础。3 C 银行推行信用卡业务可以增加盈利渠道。信用卡业务对银行来说，是一种针对个人消费的信贷工具，可以带来利息和费用收入。信用卡业务的推出可以增加C 银行的盈利渠道，提升该行的品牌知名度和竞争力。4 C 银行推行信用卡可以很好的扩充客户群体和留住原有客户。C银行现有目标客户群体相对质优，现有客户群体为信用卡业务的推出提供了基本的市场基础，同时，信用卡业务可以开拓更多的潜在和目标客户，并通过信用卡相关增值业务进行关系营销，与建立长期双方共赢关系，以拓展C 银行金融产品客户群体。3 3C 银行推出信用卡的可行性C 银行推行信用卡较中国四大银行和部分其他银行来说时间相对较晚，信用卡市场已经充斥形形色色的信用卡，C 银行推出的信用卡要想在众多信用卡中脱颖而出，获得消费者青睐，着实是一个严峻的挑战：西南交通大学硕士研究生学位论文第2 1 页同时C 银行银行推行信用卡业务势必会受到来自其他各发卡行的竞争压力，对于后来者，面对强大竞争对手的竞争压力，也是非常大的挑战。尽管挑战存在，但通过对C 银行在资金实力、目标客户获得、成熟经验及技术支持等方面的分析，不难看出C 银行推出信用卡的是具有非常大的可行性的，主要体现在以下几方面：1 具备相对质优的目标顾客群体。c 银行当前借记卡业务因为免收手续费而深得客户青睐，拥有相当规模的借记卡业务客户群体。该类客户群体以城市白领为主，具备稳定的收入，消费观念前卫，是推行信用卡的优质人选，C 银行具有该类客户群体的详细资料，非常便于进行信用卡推销。该类客户群体为信用卡的推行提供了最基本的市场。同时，C 银行个金业务始终坚持以代发业务为突破口，储蓄存款方面得到了较快增长，2 0 0 8 年全年代发金额达到1 1 2 亿元，沉淀了约3 0 多亿元资金，代发客户也为推行信用卡提供了广阔的市场。2 具备坚实的资金基础。c 银行当前发展迅猛，业绩较好。截至2 0 0 8年12 月3 1 日，存款余额已经达到6 2 9 1 亿元，较成立时增长了16 倍；贷款余额已经达到4 0 4 3 亿元，较成立时增长了15 倍；总资产达到7 2 4 7亿元，较成立时增长了15 倍；全行资本净额已达到6 6 3 亿元，资本充足率达到1 6 7 9 ，高于全国城市商业银行平均水平近4 个百分点，经营规模和综合实力稳居西部城市商业银行首位。C 银行积累了坚实的资金基础，这是推行信用卡的必要基础，同时也在一定程度上降低了信用卡的成本费用。3 战略投资者带来先进的理念。C 银行引进的海外战略投资者F 银行在零售金融业务方面特别是信用卡业务方面拥有相当丰富的产品开发、市场推行等相关经验和国际先进的技术优势，通过双方的战略合作，这些方面的经验和优势将移植给C 银行，使该行在发展信用卡业务上得以拥有较高的起点。性4 先进的技术支持体系。先进的技术支撑体系是推行信用卡的必要前提：当前客户对信用卡的差错处理能力和服务质量方面都提出了较高的要求，这需要具备高水平的技术支撑体系，能够快