华中科技大学硕士学位论文信用卡交易风险的若干法律问题研究姓名：王瑰琦申请学位级别：硕士专业：法律指导教师：蓝寿荣20090517I华华 中 科中 科 技技 大 学 硕 士 学 位 论大 学 硕 士 学 位 论 文文 摘摘 要要 2007 年，信用卡产业出现了前所未有的高速增长，这一年被业内人士称为我国的“信用卡新纪元” ，小小的卡片已经与我们的生活紧密相关。信用卡交易给使用者带来便利的同时，也成为发卡银行新的利润增长点，但也对信用卡交易当事人造成一定的风险，完善信用卡交易的相关法律制度迫在眉睫。 本研究关注的是信用卡（Credit Card）在现今社会中，交易当事人各方在四种不同的风险情形下，各自所应该应对和处理的风险问题，并对信用卡交易的法律关系进行了相关分析，之后结合国外关于信用卡交易的法律制度做了相关比较，最后对我国建立健全关于信用卡交易的法律制度提出建议。 全文由引言、正文和结语组成，正文分为四个部分： 第一部分 “信用卡概述” 。首先从信用卡的概念出发介绍了信用卡的产生和发展，其次详细介绍信用卡的交易功能及由其特性引发的风险，最后介绍信用卡交易相关法律问题研究的意义。 第二部分 “信用卡交易法律关系分析” 。对信用卡交易中的三方当事人-持卡人、发卡银行、特约商户之间的法律关系进行分析，并对他们之间的权利义务进行讨论。 第三部分 “信用卡交易的风险情形及责任承担” 。结合日常实践中的案例对在存在故障的 ATM 机下的交易的情形、冒用、挂失以及透支等纠纷问题在信用卡交易中，发卡银行、持卡人、特约商户、保证人以及其他当事人的责任分担进行分析讨论。 第四部分 “健全我国信用卡交易制度的建议” 。相对国外信用卡法律制度对我国信用卡法律制度进行对比，对建立健全我国信用卡交易中风险防范的相关法律制度提出建议。 关键词：关键词：信用卡 法律关系 交易风险 责任承担 II华华 中 科中 科 技技 大 学 硕 士 学 位 论大 学 硕 士 学 位 论 文文 ABSTRACT Credit card business has a rapid increase in 2007,this increase was never happened before,that is why people take this year as the new era of the credit card.this small card is tightly connected with our daily life now.credit card give us convenience,also bring the benefits to the issuer,but in the meantime,it also bring some risks to the people who use the card do business.So it is urgent that we should have a complete law and system for credit card business,and make this system to be perfect. This essay mainly concern how people handle the risk issue under 4 situations, do some analysis about the credit card business with the law, then compare the relevant law in our country and abroad. finally, I give some advice how to improve and complete the law of credit card in our country. The whole thesis consists of preface, body and conclusion, and the body is divided into four chapters. Chapter 1, summarise about the credit cared.I introduce the origin and development of the credit card from its concept firstly, then introduce the function and legal character of the credit card in detail, and finally,I just talk the significance of the study about the legal question for credit card business. Chapter 2, the analysis about the legal relationship of the credit card.Analyse the legal relationship between the 3 sides of credit card: holder, issuer and appointed merchandiser, and do some discussion about the rights. Chapter 3, risk and responsibility about the transaction of the credit cared.From some real cases happened,i do some analysis and discussion about the responsibility who need take among issuer,holder,merchandiser,warrantor,and others when holders privicy,abuse,lost request and overdraft questions happened. Chapter 4, suggestions about how to improve our syetem of credit card III华华 中 科中 科 技技 大 学 硕 士 学 位 论大 学 硕 士 学 位 论 文文 business.Compare the existing law in china with foreign countries,then give some suggestions about the law to complete how to prevent the risk in credit card transaction. Key words: credit card; legal relationship; transaction risk; responsibility 独创性声明独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。 本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密， 在 年解密后适用本授权书。 不保密。 （请在以上方框内打“”） 学位论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 本论文属于 1华华 中 科中 科 技技 大 学 硕 士 学 位 论大 学 硕 士 学 位 论 文文 引引 言言 科技的快速发展，社会的进步，决定了越来越多的先进科学技术被运用到大众的日常生活中。信用卡是其中的典型代表，是在现代市场经济中结合发达的银行业务共同开发的新型金融交易产品，当代信用卡的用途随着科技的快速的发展不断得到更新，现在信用卡可以具有转账汇兑、结算、存取现金、透支购物消费等功能，它的出现极大的简化了携带大量现金交易的繁琐和不便，消费者不再需要携带大量现金外出购物或者为特约商户提供的有偿服务而支付对价，也不再以持卡人是否有足够的钱，只需要携带经过发卡银行批准持有的一张很小的卡片，便能顺利完成交易，这样的结果极大地加快了商品和资金流通的速度，使得持有信用卡的用户交易变得较以往会更加方便和快捷i。信用卡的出现，代表了一种新式的交易方式的出现。从信用卡的使用方式上来看，其本质是发卡银行给予信用卡持卡人一定数额的短期小额贷款，贷款数额由发卡银行和信用卡持卡人在签订信用卡协议时，经过双方协商一致后确定。信用卡持卡人在透支消费后，按照双方约定的期限内，将透支款项偿还给发卡银行。随后，信用卡中的可透支额度也被称为授信额度将自行恢复，以此，信用卡持卡人可以反复合理使用。 在 20 世纪初，美国出现了世界上第一张信用卡，但是最早发行具有具有透支功能信用卡的机构其实并非银行。一些小百货商店、饭馆和能源汽油公司的企业主原本把发行这种卡片作为一种商品的促销手段，即在一定范围内给顾客一定的信用额度。消费者持卡可以在这些商业机构里采用先购物后付款的赊购方式进行交易。一直到 40 年后的 1953 年，在美国的沿海地区一些规模比较大的私人商业银行，才开始发行具有透支功能的卡片ii。这才意味着一种新的交易方式出现，并会给全世界带来消费交易方式上的变革。 在 20 世纪的七十年代末，我国的首家拥有涉外资格的商业银行是中国银行，它是最早在中国大陆以外的区域发展银行业务的商业银行，随后与当时的英属的香港地区的东亚银行签订了关于银行卡业务的意向书，并开始代理东亚银行银行卡业务，2华华 中 科中 科 技技 大 学 硕 士 学 位 论大 学 硕 士 学 位 论 文文 自此银行卡走入我国。七年后的 1987 年，经中国人民银行即中央银行批准，中国银行这单一的银行系统制成银行卡即长城卡。长城银行卡即作为中国银行的通用银行卡进入使用领域。中国银行首张长城银行卡的出现，使我国有了自己的第一张银行卡，在我国银行卡发展史上具有里程碑的积极意义。随后，当时的四大国有银行中的中国工商银行发行了当时在持卡人眼里卡面图案最为美丽红霞卡，建设银行也发行了自己的信用卡。当这些信用卡片的出现代表一种新的交易方式出现，给我国带来消费交易方式上的变革iii。 同美国，欧洲国家以及我国台湾地区相比，我国的信用卡业务的发展水平仍处于起步阶段，无论是在理论研究还是实务运用上都相差甚远，仅从现今我国已有的与信用卡相关的法律制度上来看，我国关于信用卡的规定也只是散见于中华人民共和国民法、中华人民共和国刑法、以及中华人民共和国经济法等法律规范里面，并且至今还仍然没有一部专门关于信用卡的法律规范。由此可以看到，我国的不健全的法律制度决定了现有的制度仍然无法有效地规范交易过程中各种不同的信用卡交易行为。随着社会的进步，科技的快速发展，信用卡交易中出现的风险情形随着信用卡业务的发展也变得越来越多。风险情形发生的方式也出现了与以往有很大的不一样，在这种现状下会很大程度上制约了信用卡在交易过程中所具有的优越性的充分发挥。所以为了充分发挥信用卡在交易过程中所具有的优越性，防范信用卡的交易风险，本文拟通过对信用卡交易的主