网络银行使用情况调查网络银行使用情况调查摘要：本文通过对网络银行的的调查，收集一些关于网络银行的使用情况的问题，了解近年来网络银行在我国的发展以及问题。正文：近年来，我国商业银行网上银行业务的发展令人瞩目。网上银行的发展不仅有助于缓解银行柜面压力，降低服务成本，也为银行客户节约了时间。银监会发布的关于做好网上银行风险管理和服务的通知 ，旨在提示各商业银行高度关注网上银行安全问题，完善网上银行的安全服务，增进公众网上银行安全知识的普及和深化，使我们享受到更加安全、便捷和高效的网上银行服务。对于网上使用情况这个暑期进行了社会实践调查，本次调查的问卷是 30 份，样本容量比较小，但是也能反映一部分网络银行的使用情况。调查问卷设置了 20 个问题前六题是一些基本情况的问题后面 14 道是关于网络银行的使用情况的具体调查问题。本次调查主要是在单位调查但是还有一部分是在学校进行的调查。调查中有部分数据基本属于无效数据，所以调查的回收的部分问卷属于无效问卷。调查结果汇总如下：题题目目4 45 56 67 78 89 910101111121213131414151516161717181819192020A A0 09 9X X4 43 34 42 27 74 4B B13131 15 512127 71 13 313138 86 62 25 56 613132 211111212C C15155 525256 616162 27 76 62 215151717141413136 617178 87 7D D2 21010X X1 15 511111616E E0 04 4X X1 11 1F F1 11 11 1调查结果显示，学历比较集中大学本科和大学专科基本各占 50%，所以调查的群体文化程度都比较高。从第 8 个问题可以看出有 7 份问卷基本属于无效问卷，所以有效问卷为 23 份。问卷上可以看出青壮年是使用网上银行的主力军，调查显示，有13 位用户是经常使用网络银行，其中的 6 位用户表示偶尔使用网络银行。有 12 位用户通过网上银行办理业务有比较长的时间，占所有调查对象的 52%。 在经常使用网上银行的人群中，网上缴费、查询账户情况是最常使用的热门业务。个人网上银行主要有网上缴费、网上投资理财、网上支付、账户情况和其他用途这 5 项业务，调查中没有这 5 项业务全部使用过的用户，大部分人只是经常使用有限的几种业务。这 5 项业务中，用户最常办理的是账户信息查询，有 16 位用户称他们经常通过网络银行查询账户状况。第二类业务是网上缴费，统计结果显示，有 15 位用户通过网上银行进行网上缴费，运用网上银行支付功能的和网上投资理财的的用户分别有7 人和 6 人。此外，另有 1 位用户表示通过网上银行进行其他用途。 您对网络银行的安全性的看法是？27 位网银用户中，有 15 位表示知道如何安全使用网上银行，有的用户表示“一方面按照银行的安全提示操作，另一方面经常对电脑查杀病毒就可以保证安全了”，有 17 位用户表示自己知道一些安全措施，但是知之不多；没有用户表示自己对网上银行的安全使用方法一无所知。 虽然有近七成的网银用户表示了解安全使用措施，但是非网银用户对网上银行“反应冷淡”的主要原因还是担忧安全问题。7 位非网上银行用户中，有 2 人表示近期没有开通网上银行的打算，一部分是的原因是，“一来因为没有必要，二来网上银行还是有安全隐患。”7 人中仅有很少表示近期准备去尝试。统计结果显示，个人对于网上银行的安全隐患有较多疑虑仍是不愿涉足这一业务的主要原因之一。调查的结果显示人们还是对网上银行的安全性有忧虑这也是制约网上银行发展的瓶颈，所以现在总结一些关于网络银行安全使用的方法，主要方法有以下四种。第一启动网银交易系统第一启动网银交易系统要使用网上银行交易系统，首先，你得先有一个银行的账户。然后，携带身份证件，去这家银行的柜台办理网上银行的申请。一般是需要填一两张申请表格，向银行柜台申请“数字证书”。柜台工作人员会提供两种证书存放方式给你。一种是需要你购买一个 USB 接口的加密器，各银行各自推出不同价位的产品；另一种是让你回家后将数字证书文件下载到自己电脑上。可以使用 USB 接口的加密器，多花一点钱更放心更方便，它能够做到随便换电脑都能用。第二使用并安全保管数字证书第二使用并安全保管数字证书数字证书，是目前保证安全的最有效手段。但如果存放不得当，也会被别人窃取。有存放在硬件介质如 USB 接口的加密器中的硬证书，也有存放在电脑浏览器中的软证书。硬证书安全级别更高、可随身携带，其中的证书信息无法被窃走；不限制在某一固定电脑上使用。如果使用软证书，那么使用的那台电脑的安全性就非常重要了。必须一一核实各种问题后后，确认软证书不易被盗走了，才能放心用这台电脑的网银交易系统。如使用的是软证书，那么建议要使用个人电脑，安装防火墙、杀毒软件，且定期杀毒。但是要提高安全又方便，还是硬证书比较合适。为了提高安全性，一些银行通过“动态密码”或“动态口令”验证网银用户的身份。据介绍，遭遇病毒和黑客的攻击时，一旦用户输入“动态密码”并通过网络传送，位于用户与网银服务器通信通道间的黑客则可通过键盘监听、内存读取等方式将其截获，使用户无法完成登录，并造成网络连接断开、连接超时等假象，一旦黑客利用截获的“动态密码”假冒用户登录到网银，就可能导致用户蒙受损失。第三登陆正确的银行网站第三登陆正确的银行网站除了在自己的计算机上安装防火墙及防病毒软件，并定期更新病毒库及检测病毒，还应熟记开户银行的正确的网上银行网址，切记不要登陆不熟悉的网上银行以及输入自己的银行卡号和密码。应妥善保管自己的卡号、密码、身份证件号、开卡日期等资料，不要随手丢弃银行回单。不要在网吧等公共场合使用网上银行。例如，常常有网银客户轻信一些购物网站，尤其是不规范的小网站，形成了安全隐患。一些网站要求客户注册，并且在交易时输入银行卡号和密码。如果在银行网站进行这些操作，银行工作人员是不可能看到客户输入的信息，但在一些小网站，管理员可以查到客户的一些私人信息，有可能利用这些信息骗钱。还有些客户利用其他网站的链接进入银行网站，而这样途径进入的很可能是假网站。第四保管好银行账号和密码第四保管好银行账号和密码“只要客户不将账号、密码和 U 盾的密码泄露给同一个人，使用网上银行就是安全的。”目前客户到银行柜台现场办理的业务中，50%以上都能通过电子银行办理。如果能有一部分客户转而使用网上银行，营业厅排队现象也将会大大缓解。以前客户需要往返银行网点数次才能完成的基金交易，现在只要登录网上银行轻点几下鼠标就可以完成。“到柜台办理基金买卖业务，最顺畅时也要十几分钟，这还不算排队时间。”工行电子银行部一位工作人员介绍，“例如，基民通过网上银行购买基金，不仅可以彻底免除排队烦恼，还可以随时查询所购基金的当前总市值、基金历史价格等各种信息。”要维护好资金安全，还需要客户自身形成良好的上网习惯。据王刚介绍，很多客户用的电脑软件，包括杀毒软件是盗版的，就无法进行实时在线升级。许多病毒和黑客程序正是利用这些软件的漏洞，窃取客户的信息，然后再以客户身份登录网银，划走钱款。在调查后得出的结论是年轻人对网银接受的比较快，但是大部分人都很担心网银的使用安全问题。本次调查的最后一个问题是关于网上银行是否能完全取代传统银行提供的服务，调查显示有 7 位用户表示能有 12 位用户表示不能，其实现在完全的网上银行已经出现了不少完全的网络银行既节约人工成本又节约时间，网络银行业务在世界各地也日益普及，并开始形成一个巨大的市场，德国有的纯粹网络银行规模甚至超过了大多数传统银行。但由于国情和风俗习惯不同，法国的网络银行却比较落后。同时，安全问题也成为其继续发展的绊脚石。 在德国，不仅大部分传统银行都建立了网上交易平台，还出现了上百家纯粹的网络银行，已具有相当的市场竞争力。数据显示，德国网络银行业务目前已占到银行全部业务的 25以上。entrium 是德国最早成立的网络银行之一，在 2000 年时该行仅有 370 名员工，服务客户量却达到 77 万，人均资产达 1000 万美元，管理成本大大低于传统银行。entrium 还表示，当时的系统完全可以满足 250 万客户的需求。而德国最大的网络银行国际集团旗下的 INGDiBa 没有分支机构，完全依靠网络和电话开拓市场、提供服务。2006 年该银行资产总额达到 649 亿欧元，在德国的客户数超过 500 万。在德国数千家银行的排名中，INGDiBa 排到第 27 位，规模超过了大多数传统银行。为适应新的竞争形势，德国大多数传统银行也都建立了网络银行分部。自 2000 年起，德国最大的银行德意志银行决定每年为网上银行业务投资 10 亿欧元。第二大银行商业银行旗下 ComDirect 网络银行近年来也发展迅速，仅在今年 5 月份就增加新客户 17 万人，客户委托资金达 190 亿欧元，委托交易量达到 82.4 万单。在人工成本高昂的美国，大力发展网络银行业务，是许多银行扩大业务、压缩成本的必然选择；而对顾客来讲，插上网络翅膀的银行业务也意味着更方便、更简单，而且往往更便宜。比如，目前美国各商业银行定期储蓄的年利率一般不到 4，顾客如果选择在网上开户并使用 Esaving 业务，则可享受更高的利率，为 4.5。在国际跨行汇款上，在柜台办理每笔汇款手续费大致在 40 美元；但如果选择通过网络自行汇款，手续费一般为 30 美元。另外，按照相关规定，花旗银行对 1500 美元以下的小额存款账户每月要收取一定手续费，但假如该账户每个月有两次网络支付的活动，手续费可以免掉。但推动网络银行业务发展，光有优惠措施是不够的，几乎所有银行都会强调，比起一般的服务，其实网络交易更为安全。原因在哪里？一方面这是因为网络交易容易查询，在哪里作的案，作案用的什么账户，一查就可知，相对来说，盗用别人信用卡刷钱，查处难度就要大多了；另一方面，美国对银行诈骗案的惩处非常严厉，破案率也很高，犯罪分子轻易不敢作出这种愚蠢选择。法国网上银行或提供网上业务的银行众多，但真正利用网上银行进行交易的法国人不多。在法国，多数情况下，用户只是利用网上银行向自己的账户经理咨询业务，或者查看银行对账单等。法国人不愿利用网络进行转付款原因很多，使用习惯和网络安全是主要的两个因素。与英国、意大利和西班牙等欧洲邻国相比，法国网上银行业务发展比较落后。许多法国家庭习惯使用原来的 Minitel 电子付款系统，而支票的使用在法国仍然很普遍。有些邻国的人甚至开玩笑说：“法国人的保守从其坚持使用支票上就可窥见一斑”。在密码保护方面网上银行仍有待提高。例如，法国网上银行在邮寄密码时，很少使用加密信件或要求收件人签名的挂号信。法国网上银行发展缓慢还有一个重要原因，就是银行柜台业务压力不大。在法国银行开户的用户都会有一个账户经理，在办理业务之前用户可通过电话或电子邮件与账户经理充分沟通。有些业务用户通过电话直接向账户经理发出指令即可。尽管欧洲网上银行普及率相对较高，但仍有许多人因为对安全隐患心存疑虑而不愿涉足这一业务。德意志银行 2006 年发布的一项调查结果显示，安全问题是妨碍欧洲国家网上银行业务发展的最大障碍。英国的研究显示，英国消费者对于网上银行的信心相当脆弱，经常使用网上银行业务的客户中一半人对可能的欺诈风险感到“非常”或“极其”担忧。如果银行要求客户自己承担网上银行欺诈风险，那么超过 34 的人将选择放弃这项业务。为此，欧洲各大银行都在加强网上银行安全方面狠下功夫，尤其是在技术上不断更新，以维护自己的顾客群体。目前，欧洲网上银行普及率还不如美国，但欧洲银行用于解决网上银行安全隐患的预算却是美国同行的两到三倍。国外的经验完全可成为我国网络银行发展的宝贵经验，而且安全仍然是重中之重不管在实体银行还是纯粹的网络银行都一样。08198027