FINANCE ECONOMY 2011 年第 1 期总第 343 期/结婚成家意味着“一人吃饱全家不饿”的日子已经结束，供房、买车、准备孕育小宝宝一系列的人生大事摆在面前，年轻夫妇们更需要提高理财能力。新人们何不趁此机会，大秀一番自己的理财功底，打响婚前第一炮呢？从现在起，学好理财，让婚姻“十全十美” 。案例：积蓄十万，月入八千十一黄金周，张先生与田小姐步入新婚殿堂。张先生在一家企业担任营销部门主管，月税后收入 5000 元左右；田小姐是一家事业单位的工作人员，月税后收入约 3000 元左右，双方年终税后奖金共计约 3000 元。夫妻双方月主要开支用于偿还房贷、车贷、日常消费和应酬，共计 4500 元。新婚伊始，家庭积蓄 10 万元，希望尽早生育小宝宝。根据张先生的资产状况和风险属性，银行专家认为，对于张先生这种“风险厌恶型”的家庭，要提高他们参与市场博弈的意识。1.用“薪”理财，长期投资。上班族的张先生夫妇工作繁忙，没有时间、精力来自行打理资产，因此建议参与基金定额定投，用“薪”理财。由于两人希望尽早养育小宝宝，因此以后在日常开支方面会增加一定支出。2.树立科学合理的理财观。理财师建议张先生随时与他们沟通，在他们的帮助之下及时调控理财策略，顺应形势变化，正确认知风险属性，实现快乐理财、快乐生活。3.储蓄存款，灵活自如，2 万元用于储蓄存款。目前张先生全家月消费达到 40005000 元，建议保留 2 万元用于储蓄存款，以备急时所需。4.“保”驾护航，每年支付 1 万元的保险费用。5.虽然张先生夫妇属于“风险厌恶型” ，但是鉴于张先生家庭处于“筑巢期” ，财务生命周期正处于上升阶段，可适当配置积极成长类股票型基金，如中银增长等，把资金交由专业人士投资，既省心，又有效参与到资本市场，在承受一定风险的前提下，追求资本成长收益。另外可购买银行人民币理财产品，既降低风险，又分享中度投资收益。10 万元建议 5 万元投资股票型基金、5 万元投资银行人民币理财产品。花销：理清收支，做好规划从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我” ，夫妻的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念的沟通和相互认同，容易引发争端。通常新婚族在购置、装修完婚房和婚礼用品后一般“所剩无几” ，那些有贷款或者收入不稳定的年轻人更要及早在财务上进行规划。尤其是经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，本着“建立理财大计，用钱量入为出”的原则为婚后理财开个好头。新婚夫妇在制定规划时应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上做好收支预算并定下目标。此外，有一定能力的新婚夫新婚理财如何“十全十美”阿蒂手较少，只是作为外管局的一个执行机构，还有信息收集或经济研究的职能。2009 年 7 月，央行副行长易纲兼任外管局局长后，特别重视吸引海外人才回国效力。同为海归，易纲尤其重视吸引有国际金融市场实战经验的海外高学历人才。他在不同场合多次强调，要进一步完善外汇储备使用方式，保证外汇储备资产的安全性、流动性和保值增值。朱长虹加盟外管局储备司，就是易纲局长的得意之作与神来之笔。朱长虹现年 40 岁，1989 年毕业于中国科大物理系，同时获中国科大最高荣誉郭沫若奖学金。1994 年获得美国芝加哥大学物理学博士学位。1999 年朱长虹加入 PIMCO 公司，该公司系全球最大债券投资公司 （ PIMCO 在美国金融界有着举足轻重的位置，前美联储主席格林斯潘为其顾问。金融危机爆发时，该公司帮助政府设计了各种金融救助方案 ）。2005 年，朱长虹晋升董事总经理，并在 PIMCO 负责管理230 亿美元“绝对回报策略”对冲基金系列。朱长虹是华尔街华人圈中投资领域成绩做得最好的一位，凭借其出色的投资能力，成为当之无愧的华尔街顶尖投资人之一，也是国际衍生品市场的“无冕之王” 。2010 年 2 月，通过外管局全球招聘，朱长虹回国就任外管局储备司投资总监一职。朱长虹的经验对于外管局来说非常宝贵。而这其实也是外管局践行中央“”的举措之一。“不足谋一世者，不足谋一时。 ”一向行事低调的外管局重用对冲基金经理做国家首席投资官，预示着中国外汇储备管理已经发生并将要发生重大的变化。朱长虹不仅会对外管局今后的投资领域和收益起到积极的作用，带动外管局外储投资达到一个新的更高的水平，而且很可能为其吸引更多的华尔街投资人加盟。栏目主持： 魏书传栏目邮箱： wsc8707163.comManaging finances理财39FINANCE ECONOMY 2011 年第 1 期总第 343 期妻有必要尽早通过保险、定投等形式为今后留有保障。新婚夫妻应该把过去个人理财的观念转变为家庭理财，也就是把双方的收入和支出均进行合理的安排和使用。在进行计划之前，两人要先清点共同的财产，这样才能将下一步的理财做到有的放矢。专家认为，在整合财产后，夫妻二人即可重新制订家庭的开销和投资规划。开销方面，如果有房贷或车贷的话，每月还贷金额建议控制在 30以内。夫妻二人应力争把食物的花费控制在 10之内，置装费控制在 10之内，交通费控制在 5，娱乐支出控制在10，杂项支出控制在 10，这样每月可以留存收入的 25进行投资，以应对将来孩子的教育投资和为自己的养老做储备。此外，孩子的教育金可以通过诸如基金定投这样的方式做准备。此外，疾病险、意外险等保障类险种也是应该重点考虑的，保额以年收入的 5 至 10 倍再加上家庭的负债和贷款来确定，而保费支出则不应超过家庭一个月的收入所得。投资：保持理性，生财有道30 岁的新娘肖小姐是某知名企业职员，如今家庭总收入达万元。家里的大小事情，肖小姐都一个人张罗，买房、装修、买车，接着又张罗存更多的钱，虽然两人收入还可以，但是每月房贷和养车也花掉一半了，因为准备明年生孩子，所以要储蓄更多的“育儿基金” ，双方父母年纪大了，万一生病，需要存钱备不时之需。满脑子家庭计划的肖小姐活得一点也不轻松，平时也很简朴，绝不乱花钱。为了更好地学会理财，肖小姐拜一位银行工作的好朋友为师，“理财师朋友建议，像我这样收入稳定的家庭，可以计算出平时每月的固定开支，存款里预留出 4- 6 个月的机动资金做日常开支即可，剩余的钱则按照一定比例，一部分存定期，一部分买保险，一部分买比较稳妥的基金。 ”她介绍道。理财专家对此也建议：为保证家庭的急用之需，家庭财产需要滚动增值，所以结婚后，夫妻可以共同出资建立一笔投资基金。夫妻可以把年收入的10- 15，固定拿出来投入基金，并由一方掌管运作进行债券、股票、保险、基金、储蓄组合投资，做到稳健投资与风险投资相结合，长线投资与短期投资相结合，赚取 20左右的资本收益就很不错。当然要分析市场，要有投资眼光，而且要适当分散风险。储蓄和投资计划，一般普通人会选择储蓄的积累财富方式，其实，保险一些的储蓄方式还有购买债券、保险和收藏珍贵物品等。专家还建议投资一定要根据自己的实际情况来确定，投资之前一定要有较为深入的考察，否则，盲目的投资只能让你的财产受损。保险：切莫冲动， 以防“险奴”近年来，人们的投保意识逐步提高。理财专家提醒说，有投保意识是件好事，但千万不可盲目投保，新婚夫妇更需谨慎，一定要避免在成为房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴” 。针对围绕结婚大做营销的保险产品，中国平安保险公司一理财师建议，对处于初创期的家庭而言，新婚家庭的财务通常处在打基础阶段，在保险方面应该量入为出，切忌冲动投保和盲目退保。针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则，经济支柱一旦发生疾病和意外等风险，对家庭经济会造成毁灭性打击。这里有个窍门。理财师建议，新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如，家里的贷款是 30万元，那么应该把保险的保额设为 30万元，并且被保险人应该为还贷的一方。这样，万一日后出险，另一方就具有了还贷的能力。此外，如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。结婚后，新婚初期家庭收入仍处于上升阶段，但是经济尚不宽裕，所以没有必要这么急就开始为养老金做准备。理财师李芳认为，此时家庭可以考虑购买一些人身意外险、重疾险、附加医疗险，因为这些保险不仅早准备比较划算，而且还可以适当增加家庭风险保障。如果家庭收入不是很高，可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。以新华定期寿险A 款为例，30 岁的男性选择 20 年的保险期限，交费期 20 年，每年只需交500 元保费，就能得到 20 万元的保额。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险以及健康险等，从而完善家庭保障。Managing finances理财40