LOGOwww.themegallery.com第三章 电子支付与清算体系www.themegallery.com第三章 电子支付与清算体系3.13.23.33.4电子支付系统的形成和发展电子支付应用系统 支付与清算体系 电子支付系统的构成和基本模式www.themegallery.com3.1电子支付系统的形成和发展3.1.1电子支付系统的形成12.起源于电子资金转账系统 电子资金转账系统是银行与它的客户进行金融数 据通信的一种专业电子系统，是各银行自行开发 应用的专有金融系统，它用于传输同金融支付相 关的信息，主要包括电子货币信息及其相关数据 ，为客户提供基于网络的支付结算服务。www.themegallery.com3.1电子支付系统的形成和发展3.1.1电子支付系统的形成银行内部 电子管理 系统与其 他金融机 构的电子 系统连接 起来2银行计算 机与其他 机构的计 算机之间 进行资金 汇划3通过网络 终端向客 户提供各 项自助银 行服务14利用网络 技术为普 通大众在 商户消费 时提供自 动的扣款 服务5网上支付 方式的发 展，电子 货币可以 随时随地 通过互联 网直接转 账、结算1.电子支付系统 3.1.2电子支付系统的发展www.themegallery.com1.信用卡的广泛应用1951年,全球第一张银行信用卡在美国的富兰克林国 际银行诞生11996年,Visa集团发行了30万张信用卡21997年5月,芬兰银行开展网络购物付款活动。32005年第一季度，欧洲10%的Visa零售支付通过互联网 进行4至2010年，欧洲Visa网络的互联网支付率将达到30%。2343.1电子支付系统的形成和发展3.2电子支付系统的构成和基本模式www.themegallery.com3.2.1 电子支付系统功能1用有效 手段对 支付信 息进行 加密2保证支 付信息 的完整 性3实现对 交易各 方的认 证4保证业 务不可 否认性5能够处 理网上 贸易业 务的多 边支付 问题3.2.2电子支付系统的基本构成www.themegallery.com3.2电子支付系统的构成和基本模式www.themegallery.com2.类支票 电子货币就是类似传统的纸质票证的支付模式，二者在支付原 理上类似。类支票电子货币支付模式是基于电子支票 、电子票证汇兑、银行卡和网络银行账户等方式的网 上支付模式电子支付的基本模式分为：1.类现金电子货币 支付模式，2.类支票电子货币支付模式1.类现金 电子货币一种以数字形式储存流通的货币，它通过把银行 账户中的资金转换为一系列加密的序列数，用这 些加密序列数来表示现实中的货币量，用户可以 使用类现金电子货币在网上直接进行交易支付。3.2.3 电子支付的基本模式3.2电子支付系统的构成和基本模式1.类现金电子货币支付模式示意图www.themegallery.com3.2.3 电子支付的基本模式2.类支票电子货币支付模式示意图www.themegallery.com3.2.3 电子支付的基本模式3.类现金电子货币和类支票电子货币的比较www.themegallery.com类现金电子货币类支票电子货币支付金额只适宜小金额资金的支付 与结算支持大、中、小数额的资金 支付与结算。银行作用只是在发行和兑换时才起 作用每次支付结算都需要银行的 支持与中介速度成本相对较慢，成本相对较高较快、运作成本更低。匿名性匿名的、不可追踪的，很 好地保护了消费者隐私不是匿名的，商家和消费者 的身份不能得到很好的保护处理方式较为灵活，可以存储、兑 换或者转发给他人要通过银行请求资金的划拨 转移3.2.3 电子支付的基本模式3.3电子支付应用系统www.themegallery.com5.3.1电电子汇兑汇兑 系统统5.3.1电电子汇兑汇兑 系统统5.3.1电电子汇兑汇兑 系统统5.3.1电电子汇兑汇兑 系统统5.3.1电电子汇兑汇兑 系统统5.3.1电电子汇兑汇兑 系统统1电子汇兑系统概述电子汇兑系统电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的各 种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调 拨业务系统和清算作业系统。3.3.1 电子汇兑系统www.themegallery.com汇兑作业分为联行往来汇兑业务和通汇业务联行往来汇兑业务是指汇出行和汇入行隶属于同 一个银行的汇兑业务，属于银行内部账务调拨，必须 遵守联行往来约定，办理各项汇入和汇出事宜。通汇业务是指资金调拨作业需要经过同业多重转手处理 才能顺利完成，是一种行际间的资金调拨业务，又可以分为 本国通汇和国际通汇。跨行或跨国的通汇必须签署通汇协定 。3.3.1 电子汇兑系统2电子汇兑系统的类型www.themegallery.com通信系统通信系统主要提供通信服务，为其成员金融机构传送同 汇兑有关的各种信息，成员金融机构接收到信息后，若 同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系 统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。资金调拨系统资金调拨系统是典型的支付作业系统，有的只提供资 金调拨处理，有的还具有清算功能。清算系统清算系统主要提供清算处理，当汇入行和汇出行之间无 直接清算能力时，则需要委托另一个适当的清算系统来 进行处理。3.3.1 电子汇兑系统3.3.2 封闭式网络转账结算www.themegallery.com封闭式网络转账结算是指电子资金在金融机构之 间，或是金融机构与专用终 端之间流动，而不是通过开 放式网络进行的转账结算。S.W.I.F.TvS.W.I.F.T vSociety for Worldwide Interbank Financial Telecommunication v非盈利性 v总部位于布鲁塞尔 v是一个金融通信系统，不是支付系统1.SWIFT通信网络系统www.themegallery.comSWIFT（环球银行金融通信系统）是环球银行金 融通信协会为实现国际银行间金融业务处理自动化而 开发的，负责连接全球各银行的金融数据通信系统， 可在全球范围内把原本互不往来的银行串联起来，处 理世界范围内银行间的数据交换，主要提供通信服务 ，专为其成员银行传送同汇兑相关的各种信息，不直 接参与资金的转移处理服务3.3.2 封闭式网络转账结算非盈利性 是一个金融通信系统，不是支付系统2.CHIPSCHIPS是一个带有EDI功能的实时的、大额 电子支付系统，主要以世界金融中心美国纽 约市为资金结算地，用来完成资金调拨即支 付结算过程。由于纽约是世界上最大的金融 中心，国际贸易的支付活动多在此地完成， 因此，CHIPS也就成为世界性的资金调拨系 统。现在，全球90以上的外汇交易，都 是通过CHIPS完成的，可以说，CHIPS是 国际贸易资金清算的桥梁。www.themegallery.com3.3.2 封闭式网络转账结算3.中国国家现代化支付系CNAPSwww.themegallery.com3.3.2 封闭式网络转账结算中国国家现代化支付系统CNAPS（China National Automatic Payment System）是在 中国国家金融通信网CNFN的基础上建立的，集 金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币 政策职能为一体地综合性金融服务系统，是中国 人民银行发挥中央银行作为最终清算者和金融市 场监督管理者的职能作用的金融交易和信息管理 决策系统，是目前我国运行的所有电子与网络支 付结算系统的综合集成。53.3.3 互联网络开放式转账结算www.themegallery.com电子现金网 上支付系统电子支票网 上支付系统巴塞尔电子信用卡网 上支付系统开放式转账结算1234CyberCashFirst Virtual（FV）E-cashMondexNetBill典型 的开 放式 转账 结算 系统3.3.4 微支付系统v微支付（MicroPayment）是伴随着Internet的发 展而提出的。在Internet应用中，经常需要发生 一些小额的资金支付，如Web站点为用户提供搜 索服务、下载一段音乐、下载一篇文章、下载试 用版软件等，所涉及的支付费用非常小 v微支付的特征是能够处理任意小数额的钱，适合 于Internet上“不可触摸（Non-tangible）”商品 （如信息商品）的销售。 微支付具有的特点v（1）交易额小，交易频率高。 v（2）可以接受的安全性 v（3）交易效率高 v（4）交易成本低 v（5）操作简便，实现“单击就可支付”，不需要 额外窗口。www.themegallery.com5）实时性6）匿名性 1）支付金额小2）安全性需求不高 3）效率高7）离线性4）成本低微支付特点2微支付特点3.3.4 微支付系统3.3.4 微支付系统www.themegallery.com微支付： 一般通过电子现金和电子钱包来实 现， 目前应用较广的微支付系统： Millicent、SubScrip和PayWord SSL和SET协议不支持微支付1微支付概述3微支付系统分类www.themegallery.com基于票据的 微支付系统基于Hash链的 微支付系统其他 微支付系统微支付系统分为4微支付系统模型3.3.4 微支付系统5两种典型的微支付系统 1）Millicent 2）Paywordwww.themegallery.com3.4 支付与清算体系清算是指结清债权和债务关系的经济行为， 也可以定义为经济活动中的货币收支行为。支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起 的债权债务关系，将资金从付款人账户转 移到收款人账户的过程。3.4.1 支付与清算1 .支付与清算的含义2 .支付和清算过程www.themegallery.com3.4.1 支付与清算1 .中国电子支付的主要运作摸式 www.themegallery.com3.4.2中国电子支付模式及发展趋势 2 .各种支付模式的竞争优势和现状 银行的电子支付 第三方支付平台 电信运营商的电子支付 1.中国支付结算体系构成与特点 www.themegallery.com3.4.3中国的支付清算与结算服务 （1）中国支付结算体系的构成与核心 中国的支付结算体系可分为五个部分，即支付结算法规 体系、支付服务组织体系、支付工具体系、支付清算网 络体系和支付结算管理体系，这五个组成部分是密不可 分的有机整体。 （2）中国支付清算系统的特点 中国目前的支付清算包括央行和 国有商业银行两大类系统、 三条支付清算渠道。3.4.3中国的支付清算与结算服务 www.themegallery.com123456票据交换系统：同一城市金融机构同业间在指定的场所交换相 互代收的业务结算凭证，并对由此而引起的资金往来进行清算 。全国手工联行系统：处理跨行纸质凭证异地支付交易，以及 中国人民银行分/支行之间的资金划拨。业务处理内容包括支 付凭证的交换，资金结算，对账监督。全国电子联行系统：负责中国人民银行总行及其分支行清算分 中心之间的资金划拨以及各商业银行间跨系统的大额资金清算 。 电子资金汇兑系统：处理外部资金结算和内部资金划拨清算中国现代化支付系统：提供跨行、跨地区的金融支付清算服 务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇 交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同 城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理 。银行卡支付系统信息7邮政电子联行系统：提供信汇和电报汇款的方式，主要面向消费 者个人客户2.中国的支付清算系统类型 LOGOwww.themegallery.com