贷后检查与管理贷后检查与管理 (参考 ） Date从案例分析看贷后管理强化贷后管理 及时风险预警 苏州某银行主动退出某公司万元案例背景:苏州位于对外开放程度和市场化 程度相对较高的“长江三角洲”经济圈，苏州 地区企业间的竞争较为充分，市场经济条件下 优胜劣退的规律作用明显。原有自然经济和计 划经济条件下的“长胜将军”和“百年老店” 越来越少，企业的生命周期和相对优势地位的 保持期越来越短。面对苏州地区的经济特性和 企业发展规律，某行苏州分行在进一步完善准 入机制的基础上，及时制订了“主动退出战略 ”，即不但要将劣质客户有计划、有步骤地退 出，而且，即使现在看来还是优良客户，只要 出现了明显的风险预警信号，也要积极主动退 出。 Date该行积极退出某有限公司万元 信用就是其中典型的一例。该公司为一台商独 资企业，总投资万美元，注册资本 万美元，已全部到位；公司占地面积 亩，职工人左右；拥有条生产线 ，年生产能力为万平方米；其产品通过 在全国九大城市设立的经营部进行批发销售， 品牌在长三角地区具有一定的知名度。 年年末该公司占用银行信用万元 。年月通过贷后检查，该行发现公 司出现了以下几个风险预警信号： Date.通过网上查询，母公司经营状况不理想， 产销和盈利能力呈下降态势，股票价值不断下 滑，缩水近。同时，台湾母公司为一家 族企业，家族企业的顽疾一定程度上制约了企 业发展。.应收账款和存货居高不下，呈逐年递增态 势，存货中存在积压和内亏现象。.随着当地政府城市规划的逐步实施，该公 司面临拆迁重建的问题。这给企业生产、市场 、客户等方面造成的影响不可小视。在与公司 相关管理人员交谈时，该行发现公司对迁厂有 可能对企业生产、市场销售、客户关系造成的 不确定性准备不足，应急计划不够周密。Date.花旗银行上海分行同时也有退出计划， 其给该行开立的备用信用证到期后不再续开。.行业内竞争十分激烈。同类品牌产品企 业纷纷抢滩长江三角洲市场。公司在各地的市场 份额明显下滑，年初制订的经营目标连续几年没 有完成。由于公司产品主要锁定在高端市场，虽 然一定程度上维护了公司品牌的良好形象，但同 时也放弃了大众市场。 Date经分析，该行认为公司的期望值在下降， 风险值在增大。由于公司占用银行信用额较大 ，退出工作必须果断，必须具有前瞻性、超前 性。从公司表面上看和账面分析，各项财务指 标尚未恶化，盈利能力虽然在下降但账面盈利 还较可观。因此其他银行未必能觉察到风险的 存在，在与企业交谈中该行也发现，他行正在 加强对该公司的拓展力度。该行认为这是农行 主动退出的极好时机（如果各家银行都认为公 司有风险，都制订了退出战略，银行近亿的 信用是不可能顺利退出的）。 Date为此，他们制订了详细的退出计划和时 间表,认为:首先要将风险最大的万元 信用贷款退出;尔后将设备贷款退出，然后将 房地产抵押贷款退出，只要上述贷款退出来了 ，其他贷款是可以顺利退出的。在他行不断加 大攻关力度的同时，该行有意逐步地疏远和淡 化与企业的关系，对到期贷款收回后企业的再 贷要求采用了“拖延”策略，让他行“有机可 乘”。在随后的时间里，该行信用退出基本上 按照计划实施，年月，总共 万元信用全部退出，避免了越陷越深、 无法抽身的结局。 Date案例启示:作为银行，把好准入门槛仅仅 是信贷管理中的一环，也只能仅仅做到将风险 客户挡在门外，但无法做到已踏进门槛的风险 信贷客户或潜在风险信贷客户的主动退出。只 有通过有效的贷后管理，通过预见性、前瞻性 的风险评估和风险预警，通过制订果断的、切 实可行的退出措施，通过对退出机会的良好把 握。才能做到一方面把好“进口”，一方面疏 通“出口”。通过积极、动态的客户结构和信 贷结构调整，将好客户请进来，将差客户送出 去。唯有如此，银行的发展才是有效、高效的 发展，才是可持续的发展，银行的发展才不会 背上新的历史包袱。Date贷后管理的制度体系基本制度管户主责任人制（贷后管理是客户经理的内生 职责）风险经理制分层监管制风险预警制责任追究制 Date管理体制经营行的贷后管理体制：客户贷后管理实行 经营主责任人负责制。在此前提下,经营行按户配 备客户经理（组），落实管户主责任人；经营行 信贷管理部门设风险经理，监控贷后风险，督促 客户部门按规定实施贷后管理。管理行的贷后管理体制：管理行的客户部门 除对下级行客户部门贷后管理负有指导监督职责 外，还要把辖内系统性行业性客户、资产规模、 销售收入或授信超过一定额度的集团客户、授信 超过一定额度的客户、直接营销的客户作为自己 的管理客户范围，进行贷后管理。 Date分层职责经营行行长或经授权主管副行长职责1.落实好管户主责任人制定的客户贷后管理 实施方案，在经营行落实好管户主责任人；2.对经办责任人、支行客户部门负责人、主 管行长上报的检查结果和预警信号进行处理。属 于经营行权限内能够处理的事项，将处理结果在5 个工作日内报告上级行客户部门负责人和管户主 责任人，超经营行处理权限的在3个工作日内向重 点客户管理行客户部门报批；3.组织对管户经办人的考核。Date经营行客户部门职责：（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一 ；（二）按规定组织、落实贷后跟踪检查和日常 检查，及时报告和处理客户风险；（三）对管理行确定的重点客户，按规定落实 贷后检查和日常管理，具体实施管理行客户部门 制定的贷后管理方案；（四）负责收息、收贷、对公存款、中间业务 、代理业务、国际业务、信贷营销等经营指标的 落实到人到户及定期考核；Date（五）会同有关部门制定不良信贷资产（未移 交专业不良贷款清收部门前，下同）重组方案， 并组织实施；（六）每半年向经营行行长、本级行贷审会、 重点客户管理行客户部门报告辖内客户用信情况 和风险状况，并逐级报告原审批行信贷管理部门 。重大问题发现后随时上报；（七）按信贷档案管理制度要求，落实专人保 管信贷档案；Date（八）负责组织客户经理按信贷管理系统的要 求做好数据和信息资料的录入、更新、维护工作 ，定期录入企业还本付息、法律纠纷等经济大事 ，确保本行信贷管理系统数据和信息资料的及时 、准确、完整、真实；（九）负责客户信用等级的初评与复测、最高 综合授信额度的复测工作；(十)负责担保人及担保物的监管；Date（十一）负责信贷资产风险分类的资料收集整 理与预分类等基础工作；（十二）负责客户信息的收集、预测、分析；（十三）负责客户分类和信贷退出的实施；（十四）负责落实本级行领导和上级行交办的 有关事宜。Date经营行管户客户经理职责（一）及时登记和维护（电子）客户贷后管理 台账贷后管理台账；（二）按照合同约定和有关法律、法规、规章 制度要求，监管客户资金账户往来、信贷资金使 用用途等用信情况，了解分析客户生产、经营及 财务状况，实施贷后跟踪检查。同时落实审批文 件的限制性条款，收集客户公开信息，整理客户 有关资料档案，定期联系走访客户；（三）对担保人及担保物实施监管；Date（四）按季复测客户信用等级和最高综合授信 额度，及时进行资产风险预分类；（五）及时、准确、完整、真实录入并及时更 新信贷管理系统数据和信息资料，做好贷款到期 催收和本息收回等工作；（六）实施不良信贷资产重组方案；（七）发现风险预警信号及时提出处理建议并 报告，落实经营主责任人和管理行重点客户管户 主责任人的风险处置意见；（八）定期向部门负责人报告客户贷后管理情 况及风险状况；Date（九）对检查发现的问题按要求进行整改；（十）负责到期贷款和或有资产的催收和清收 、利息的收回，确保客户贷款归行率不低于客户 在我行的贷款比率，客户代保险、代收代付和银 行卡等中间业务的拓展，对公存款业务，国际结 算等外汇业务的拓展，营销各类金融产品等经营 指标的完成；（十一）做好本级行领导和上级行交办的有关 事宜。Date管理行客户部门职责（一）指导、协调、监督下级行客户部门的贷 后管理工作（包括客户维护）；（二）协调解决非本级行重点管理客户的风险 事项；（三）负责辖属行信贷管理系统数据和信息资 料录入、更新维护工作的督促检查；（四）负责落实本级行领导和上级行交办的有 关事宜。Date（五）对本行管理重点客户进行贷后管理，并 承担如下职责：（1）组织所辖行客户部门成立客 户经理组，制定客户贷后管理方案并组织落实； （2）组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制 ；定期联系客户，收集客户公开信息，并向相关 行客户部门通报重点管理客户信息（3）通过信贷 管理系统实时监测重点管理客户用信情况，按规 定参加贷后检查；（4）会同有关部门制定重点管 理客户不良信贷资产处置方案，并组织实施；（5 ）定期向贷审会及行长汇报重点管理客户用信情 况和风险状况；（6）其它。Date管理行客户部门管户客户经理职责：1.制定贷后管理方案并组织落实；2.收集重点客户信息，并向客户经理小组成员 通报；3.对经营行经营主责任人上报的风险预警信号 和检查结果提出处理建议后报经部门负责人和主 管行长批准；4.利用信贷管理系统对重点客户实行监控，每 年对重点客户组织贷后检查；Date5.组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制 ，每半年召开一次协调例会，向相关行客户部门 通报重点管理客户信息；6.协助经营行做好重点客户贷款本息的收回工 作；7.负责按季协调组织对本级行重点客户的信用 等级、客户最高综合授信额度的复测工作；8.负责协调组织本级行重点管理客户的信贷资 产风险分类工作；9.会同有关部门制定重点管理客户风险化解措 施或不良信贷资产处置方案，并组织实施；Date10.每半年向本级行行长、贷审会和上一级行 客户部门报告重点管理客户用信情况和风险状况 ，重大问题随时报告；11.每年对管辖的重点客户至少走访一次；12.年度终了进行客户信贷管理总结评价；13.完成行领导和部门负责人交办的其他事项 。Date贷后管理的主要内容合同管理放款管理档案管理账户监管贷后检查风险预警与处置到期贷款收回客户退出综合风险评价分析信贷系统数据质量Date合同管理 合同选用是否错误？填写是否错误或遗漏？ 合同签署前是否经法律人员审查？ 信贷批复要求应在合同中约定的条款是否在 合同中得到落实？ 主从合同是否衔接？Date银监会关于流动资金贷款合同中支付的规定贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷 款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容：（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标 准；（二）支付方式变更及触发变更条件；（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。Date银监会关于项目融资的规定贷款人应当按照固定资产贷款管理暂 行办法关于贷款发放与支付的有关规定 ，对贷款资金的支付实施管理和控制，必 要时可以与借款人在借款合同中约定专门 的贷款发放账户。Date放款管理 是否按放款条件放款？ 贷款有无改变用途？Date银监会项目融资指引的规定 采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要 时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共 同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具 的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款 支付。贷款人应当与借款人约定专门的项目收入 账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按 照事先约定的条件和方式对外支付。贷款人应当对项目收入账户进行动态监测， 当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因 并采取相应措施。Date担保管理 保证担保人的保证人，抵质押担保中的押品 与信贷批复是否一致？ 担保登记手续是否依法办理？ 押品价值重估确认后，抵质押品的押率是否 看过银行规定的最高押率？Date账户监管账户监管是风险经理或客户经理在会计部门 配合下，通过信贷管理系