国人买保险的十大怪状国人买保险的十大怪状 因为是从事这项工作，所以对这一块就特别注重，看一看一定没有错。先从一因为是从事这项工作，所以对这一块就特别注重，看一看一定没有错。先从一 则快报开始：则快报开始：20092009 年全年广东省保费收入突破年全年广东省保费收入突破 900900 亿元，保费规模仍将稳居全亿元，保费规模仍将稳居全 国第一。保险公司的靓丽数字显示，越来越多的人正在成为保险拥趸。国第一。保险公司的靓丽数字显示，越来越多的人正在成为保险拥趸。 现在保险投保仍然存在诸多怪现状。阜阳人的保险意识越来越好，但是仍现在保险投保仍然存在诸多怪现状。阜阳人的保险意识越来越好，但是仍 然有些偏离。在平常与客户的接触中就发现很多这样的问题。然有些偏离。在平常与客户的接触中就发现很多这样的问题。怪现状怪现状 1 1“ “家庭饭票家庭饭票“ “零保险零保险案例：周先生和太太都在私企打工，周先生的收入是太太的两倍，是名符 其实的“家庭饭票“。夫妇俩不舍得花钱为自己买份保险，却为 1 岁的宝宝购买 了 3 份保险。点评：“先为孩子买足保障“是不少家庭买保险时存在的误区。在不少家庭， 孩子的保障十分完备，但作为家庭经济支柱的父母却没有保险。而正确的投保 观念应该是：先保大人、再保小孩。“子女成长可能面临的风险直接取决于父母 面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最 低。“而在家庭保险开支上，可结合家庭的实际情况，每年保费支出占家庭年收 入的 1020%左右是比较合理的-简单而言，相当于每年拿一个月的工资来 购买保险。如家庭年收入为 20 万元，家庭年均总保费(含大人及小孩保费)可预 计在 2 万元左右。怪现状怪现状 2 21 1 岁宝宝岁宝宝 2020 万重疾险万重疾险案例：张先生的保障意识较强。在孩子 1 岁时，他花 2000 多元为孩子购买 了保额高达 20 万元的重大疾病保险。这份保险规定，一旦被保险人发生合同规 定的重大疾病或身故，保险公司按保额赔付。点评：很多人以为少儿险便宜，会多买多赔。其实，“少儿险不会买多赔多。 为防止成人骗保，危害少儿生命，即使家长在几家保险公司都投保了以儿童死 亡为给付条件的少儿险，但各家公司给付的总额最高都不能超过 10 万元。“不 过，应该注意的是为孩子购买教育金保险不受此限。教育金保险类似强制储蓄， 保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。怪现状怪现状 3 3教育金成首张保单教育金成首张保单案例：陈女士的宝宝出世后，教育金保险成为陈女士为孩子购买的第一张 保单。陈女士每年在这份保险上投入 5000 元。按照保险计划，若干年后，在孩 子上学时，陈女士可以每年领取一笔钱，用作孩子的教育金。不过，除了这份 保险，陈女士没再为孩子购买其它保险。点评：教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具，但不应当成为孩子的 第一份保险。“教育金是 10 年或者 20 年需要花的钱。“实际上，为孩子买保险， 首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。成长过程中，孩子逐 渐会经历比较顽皮的学前时期，适当选择一些意外保险，可以使孩子的成长过 程更有保障。另外，小孩的身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，健康 保险也是家庭的一大得力帮手。值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院医疗保险也比较适合家庭购买。这类保险一般可单独购买，且多为定额给付， 比较实用。怪现状怪现状 4 4太过太过“ “深谋远虑深谋远虑“ “案例：王太太为孩子购买了某公司的终生寿险。按照保险计划描述，孩子 60 岁可领取退休养老金 5 万元，100 岁时可领取期满贺岁金 5 万元。点评：对于绝大多数家庭来说，为孩子购买终生寿险，为孩子未来的“养老 钱“做打算，实在是一件太过“深谋远虑“的事情。尤其是在大人自己的养老金尚 没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题更加没什么必要。所以说，为孩 子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其 力了。遗憾的是，很多家长恨不得替孩子考虑到孩子的孩子，可怜天下父母心。 此外，考虑到通货膨胀因素，父母现时的投入，数十年后，对孩子的“养老“还 有多大帮助也是一大疑问。当然，如果看重终身寿险的“纪念意义“，父母在预 算宽裕的情况下也可以考虑作为辅助险种购买一些。怪现状怪现状 5 5不知不知“ “豁免豁免“ “是啥是啥案例：赵先生 2003 年为孩子购买了意外险、重大疾病险和教育金保险，每 年向保险公司缴费 5000 元。2008 年，赵先生因病去世，家庭收入锐减。赵太 太不得已停掉了为孩子已经购买数年的保险。点评：如果赵先生最初购买的是有保费豁免条款的保险，或是另外附加儿 童保险费豁免险，出现这种情况，赵先生孩子的保险利益就不会受到影响。所 谓“保费豁免“，是指当投保人发生身故或高残而无力续缴保费时，保险公司可 以允许其免缴余下各期保险费，而被保险人继续享受保单保障。专家指出，“保 费豁免“相当于为保险再加上一层保险，不论大人为自己投保还是为子女投保， 均宜附加这一功能。值得注意的是，目前各家保险公司对“豁免“的定义不完全一样。有的公司 规定投保人因意外或者疾病导致身故或全残均可以豁免；有的公司则规定只有 投保人身故才能豁免；还有的公司规定疾病身故或者全残不在豁免范围之内。怪现状怪现状 6 6只找熟人买保险只找熟人买保险案例：王小姐在事业单位工作。两年前，王小姐碍于面子，购买了同学推 荐的某款健康医疗险，年缴保费 5000 多元。去年 5 月，王小姐因病住院，花去 1 万元。王小姐找保险公司理赔，这时才发现，自己购买的是费用补偿型医疗 保险。王小姐在单位报销了 8000 多元医药费后，保险公司只赔付了余下的不到 2000 元。王小姐发现，熟人推荐的保险原来并不适合自己。点评：找熟人买保险并非不可，但前提是要跨过人情这道坎。据了解，向 熟人卖保险已经成为保险代理人“成长“的必经之路。有很多（相当多）人陷入 误区，因为对陌生来访的保险代理人不信任，因此宁愿找熟人买保险。不过， 买这样的人情保险要注意了解产品是否真正适合自己。适合的才是好的！怪现状怪现状 7 7有有“ “医保医保“ “不买商业险不买商业险案例：周女士所在单位为其购买了医保。考虑到已有医保傍身，周女士没 再购买商业保险。去年，周女士住院花去 5000 多元，医保只报销了 3000 多元。周女士使用的进口药、特效药都不在医保报销目录内，周女士只能自己埋单。点评：新医改实施后，商业保险的作用并没有削弱。“医保的基本设计原理 是低水平、广覆盖，超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为 10 万-20 万元，社保最高支付限额显然与这个水平有差距，个人还需根据情况补 充商业险。事实是，某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医 疗服务设施都不在医保报销范围之内，商业保险可对此部分进行补充。此外， 医保注重的是医疗费用的报销，但是患病后，除了直接的医疗费用外，还会产 生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用； 三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这笔费用可以通过商业保 险解决。怪现状怪现状 8 8“ “兆头不好兆头不好“ “不买意外险不买意外险案例：赵先生认为买保险兆头不好，从不买保险。赵先生的同事某日意外 摔伤，医疗费用由保险公司埋单。赵先生认为，此君有此一劫，都怪之前买了 保险，惹了祸。两个月后，没有买保险的赵先生也发生交通意外。不过，赵先 生的医疗费用只能自掏腰包。点评：因“保险兆头不好“不买意外险是个误区。和保险公司其它险种相比， 意外险堪称人人必备的护身险种意外险堪称人人必备的护身险种。因为这一险种普遍花费不高，几十元至几百 元即可带来一年保障。不过，在购买意外险时要注意其保障范围。以保险卡为 例，人身意外伤害保险卡主要针对经常出差或是每年都要旅行多次的人士；航 空平安卡主要针对“飞行一族“；交通意外保险卡则主要针对经常乘坐轮船、火 车和汽车等公共交通工具的人。怪现状怪现状 9 9寿险成唯一保单寿险成唯一保单案例：钱太太在保险公司代理人推荐下，购买了缴费 20 年的某款寿险产品。 这份保险类似强制储蓄，钱太太每年向保险公司缴 3000 多元，55 岁退休时， 钱太太每月可从保险公司领回一笔钱。这张寿险保单是钱太太唯一一张保单。 某日，钱太太生病住院，想到保险公司或可理赔，这时才发现，自己的这张寿 险保单除了提供养老和身故保障外，并无其它用处。点评：通过保险为养老做规划是不错的选择，但将寿险作为唯一保单却不 可取。理财专家指出，从风险的迫切性上看，意外和疾病的风险是每个人最易 面临的风险和最需要化解的风险。从保障的先后顺序来看，意外险和疾病险应 当成为个人购买保险的首要选择。在购买了足额的意外险和疾病险之后，再进 一步对“养老钱“做长期规划。怪现状怪现状 1010宁买车险，不买人险宁买车险，不买人险案例：老哥买了十二万买了一辆别克凯越，每年车险 5000 多块，但自己没 有任何保险。点评：因为车子是要强制投保，所以很多朋友买保险时，或因为不了解， 或因为心疼车，买保险毫不在乎。可是到给人买保险时各种各样的问题就来了， 比如：保险不稳当，理赔难，费用贵？奇怪了，难道人不如车吗？买保险别想赚钱前段，当我的一个非常“理性“的客户想买保险的时候，把某公司的保险产 品彻底研究了个透。不过，一个星期下来，捧着薄薄的产品小册子，朋友得出一个结论-保险公司比猴儿还精，想要赚，那可没门！很多人向我咨询买保险。“哪份保险最划算？“几乎每个人都会抛出这个问 题。而几乎所有的人在出手之前，都会经过一番思想斗争-买这份保险好像赚 不到！呵呵，确实，买保险想要赚钱是比较难的。“精算师“这个名头相信不少人 听说过。保险公司的精算师号称是年薪过百万元的“金领“阶层。不过，成为精 算师不是件容易事。不仅两年一次考试，而且，前前后后要通过的考试多达十 余门，通过率不到 40。（据本人所知，目前全中国只有 5 个）如此艰难困苦、 玉汝于成的精算师就是用来制定保险公司的各种保险产品。由此，可以想见， 保险公司科班出身的“算机“岂是升斗小民所能比肩。不过，“精算师“的理由只算谈资。买保险别想赚的真正理由在于-一旦你 真的赚到了，那可能就天有不测风云了。买保险能够赚的最常见情形就是，发 生了赔付。不过，不是意外便是疾病甚至身故，想来寻常人都不会愿意的。即 然如此，为何还要买保险？这得说一说保险的由来了。保险是个典型的舶来品，源于国外。（其实这样说，我觉得不大合适，中 国的“镖局”就是早期的保险雏形）而国外的保险又源于早期的合作社。合作 社即是一些人互相出点钱、凑份子，成立一个基金。一旦这个圈子的某人出了 事，就用基金的钱，帮助他渡过难关。时间长了，合作社参与的人越来越多， 就成为早期保险公司的雏形，不过保险的真义却没有改变。对于参与这个游戏 的人来说，买保险是买一份放心。而一旦接受到帮助的人即是不幸的人。没有 接受帮助的人，则是用自己的钱帮助了别人，是幸福的人。保险不是赚钱工具保险不是赚钱工具保险是不是一种赚钱工具呢？很显然，对于这个问题，几乎每个投保人都 希望得到一个说法。简单来说，保障类的定期寿和终身寿保单应该与赚钱关系 不大；万能险保单就有一些投资功能万能险保单就有一些投资功能；而买投连险简直就是在买基金。如何把 握一张保单中保障与投资的平衡，就成为一项高难度的技术活了。保险不是一个短期就能够获利的赚钱工具显然的，作为金融三大工具之一的保险作为金融三大工具之一的保险，它是和银行，证券并存的理财手 段之一。由于它的风险远远低于证券，故而收益率也绝对不会高于证券。所以 说保险不是一个快速获利的赚钱工具，更加不能够短期获利。相反，如果短期之内就让资金在保险公司的账户上面进进出出的话，保险 一定是一个短期内就能够“快速失利“的工具。因为保险的保障本能要求保险公 司资金的稳健，并且是长期性的，任何短期的频繁进出行为一定会增加保险公任何短期的频繁进出行为一定会