一、财产保险的概念1定义。 财产保险，是指以各种财产 物资和有关利益为保险标的，以补偿 投保人或被保险人的经济损失为基本 目的的一种社会化经济补偿制度。 保险种类篇商业保险之一财产保险上述概念包括几层意思：（1）保险标的限于财产物资与有关利 益，将人身剔除在外，以区别于人身险；（2）基本目的在于补偿经济损 失，这 是社会分工赋予财产保险的基本职能；（3）强调社会化，是一种开放型的社 会化行为，而非封闭型的自保或救灾等；（4）肯定它是从经济上补偿灾害损失的 一种经济制度，属于市场经济体系。 3国际惯例非寿险与寿险2不同概念的区分。广义财险根据范围大小 狭义财险 财产保险 有形财险根据标的实虚 无形财险(一)财产损失保险一）火灾保险1 火灾保险概述（1）定义：火灾保险，是指以存放在固定 场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的 的一种保险。火灾保险的特点包括：保险标的是处于相对静 止状态下的各种财产物资；承保财产的存放地址 是固定而不能随意变动的；保险危险相当广泛等 。（2）保险责任：基本险： 火灾，指在时间或空间上失去 控制的燃烧所造成的灾害。构成保险责任的火灾 必须同时具备三个条件：第一，须有燃烧现象。即有热有光有火焰。 第二，须是意外、偶然的燃烧。超出了正常用 火的范围。 第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。 （地震导致火灾案）英、美不一样。 英国构成火灾需具备的三条件：点燃并有燃烧现 象,如麦杆自燃、成品煤自燃等，均不属于火灾； 属于意外事故；烧了不该烧的东西。（案例：戒指被烧坏）美国是：有热有火发生火焰；须是“敌意之火”所 致；须不属于保险单除外不保范围。为了一定目的 ，在一定范围内故意点燃的有用之火即为友善之火 。而超出一定范围，在不该燃烧的地方燃烧，就称 为敌意之火。（案例：雪茄烟案、烟头烧坏衣服案）爆炸。分物理性爆炸和化学性爆炸。物理性爆炸。指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力 急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，而发生 的爆炸。爆炸事故的鉴别，以劳动部门出具的鉴定为准 。（内压比外压大）造成的损失。 锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化汽罐爆炸； 灯泡、热水瓶、轮胎、水管等爆炸均是这个含义？ （上 海水管爆炸案）化学性爆炸。化学性爆炸指物体在瞬息分解或燃烧时放 出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象 ，如火药爆炸。因物体本身的瑕疵、使用损耗或产品质量低劣以及由 于容器内部承受“负压”就不属于爆炸责任。 雷击。指由雷电造成的灾害。一是直接雷击，即由雷电直接击中保险标的造 成损失，属直接雷击责任；二是感应雷击，指由于雷击产生的静电感应或 电磁感应使屋内的绝缘金属物体产生高电位放出 火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷 电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应 雷击责任。空中运行物体坠落。 综合险：除外基本险外还包括暴雨、洪水、 台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥 石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任 。一切险：除财产综合险中冰凌、泥石流、 崖崩、突发性滑坡不保外，还负责飓风、地崩 、山崩、火山爆发责任。财产一切险还对其他 人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负责。 2团体火灾保险1）定义：是以企业及其他法人团体为保 险对象的火灾保险。2）可保标的与不保标的。3）保险金额的确定与保险费率的厘定。4）保险责任范围的确定。5）赔偿计算方法。6）团体火灾保险险种。3. 家庭财产保险1）定义：指以城乡居民的家庭财产作为保险标 的的一种保险，它是我国财产保险的主要险种之 一。 2）险种：主要有家庭财产综合保险、储金性家 庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵 押贷款房屋保险以及其它与家庭财产保险相关的 险种，也有省级分公司开发的地方性险种。（1）家庭财产综合保险。这是以一般性家 庭消费用财产作为保险标的，以列明的数 种自然灾害和意外事故作为保险责任，按 照预定的费率直接收取保险费的一种普通 险种。保险期限一般为1年 （2）储金性家庭财产保险。这是一种在家庭财产 保险的基础上，按照预定的储金率收取储金，以储 金所产生的利息作为保险费，储金到期返还的险种 。由于它具有损失补偿和到期还本的双重职能，因 此又被称为两全保险。因其保险期限较长，又被称 为长效还本保险。（3）个人抵押贷款房屋保险。这是一种以 抵押贷款方式购置房屋，且以房屋（抵押 物）作为保险标的的险种。保险期限最长可为30年 （4）投资保障型家庭财产保险。这是一种固定分 红型保险，它从属于投资理财型保险。该保险将保 险与投资相连结，即投保人交纳一定的保险投资金 后，不但享有普通家庭财产保险的保险保障，而且 达到一定年限时，投保人在原本返还的基础上，同 时还可享受一定投资收益率。保险期限为5年 （5）其它与家庭财产保险相关的险种。这 是指不以家庭财产作为保险标的，但是以 与家庭财产相关的民事赔偿责任或信用作 为保险标的的险种，如以对第三者的民事 损害赔偿责任为保险标的的家庭财产保险 附加第三者责任保险；以个人信用为保险 标的的个人购置住房抵押贷款保证保险等。 二）运输保险1、机动车辆保险1）定义：是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种 车辆为保险标的的运输工具保险。它不仅是运输 保险中最主要的险别，也是整个财产保险中最重 要的业务来源。机动车辆保险主要包括车辆损失险和第三者责 任保险及交通事故责任强制保险（惯称“交强险” ）等。（2）机动车辆损失保险 保险责任：碰撞责任非碰撞责任施救费用 除外责任 道路交通安全法（2004年5月1日正式实施）（2）三者险与交强险 第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤 亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上 人员、投保人、被保险人和保险人。 三者险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶 人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第 三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保 险人承担的损害赔偿责任，保险人依照商业第三者责 任保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强 制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 交强险： 是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用 保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身 伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的 赔偿金额，保险人依照道路交通安全法、机动 车交通事故责任强制保险条例等法规和保险合同的 规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不 负责处理。 机动车交通事故责任强制保险条例 于2006年7月1日正式实施。其赔偿限额 如下表：驾驶员驾驶员 有过错过错驾驶员驾驶员 无过错过错死亡伤残 赔偿限额50000元10000元医疗费用 赔偿限额财产损 失 赔偿限额8000元 1600元2000元400元（3）机动车辆附加险 在投保了车辆损 失险的基础上方可投保全车盗抢 险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、可选免赔额 特约险、车身油漆单独损伤险 、车损免赔额特约 险、基本险不计免特约险（只要选择了C款的任 一基本险即可选本附加险）。 在投保了商业第三者责任保险的基础上方可投保 车上人员责任险。 附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险 条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。各公司机动车辆保险附加险有不同（人保） 2007附加险： 玻璃单独破碎险条款，车身划 痕损失险条款，自燃损失险条款，火灾、爆炸、自燃 损失险条款，新增加设备损失保险条款，发动机特别 损失险条款，机动车停驶损失险条款，代步机动车服 务特约条款，更换轮胎服务特约条款，送油、充电服 务特约条款，拖车服务特约条款，附加换件特约条款 ，随车行李物品损失保险条款，新车特约条款A/B， 车上货物责任险条款，附加交通事故精神损害赔偿责 任保险条款，教练车特约条款，附加油污污染责任保 险条款，附加机动车出境保险条款，异地出险住宿费 特约条款，不计免赔率特约条款，特种车保险批单， 多次出险增加免赔率特约条款，约定区域通行费用特 约条款，指定专修厂特约条款，租车人人车失踪险条 款，法律费用特约条款，广东、深圳分公司免税机动 车关税责任险条款，共31个。 （平安）新车险还包括了代步车费用险，车辆停驶损 失险，车载货物掉落责任险，全车盗抢附加高尔夫球 具盗窃险，车轮单独损坏险，涉水行驶损失险，保险 事故附随费用损失险，车辆重置特约险条款A，车辆 重置特约险条款B，换件特约险，系安全带补偿特约 险条款，特种车特约条款和多次事故免赔特约条款 。 （太平洋）新车险还包括了涉水损失险，车轮单独损 坏险，零部件、附属设备被盗窃险，特种车车辆损失 扩展险，特种车固定机具、设备损失险，免税车辆关 税责任险，车损免赔额特约条款，救援费用特约条款 ，修理期间费用补偿特约条款，事故附随费用特约条 款，更换新车特约条款，多次事故免赔率特约条款， 使用安全带特约条款，法律服务特约条款，节假日行 驶区域扩展特约条款和换件特约条款。 交强险：同等责任下不同的赔偿标准案 某市民王某驾驶一辆小轿车与张某驾驶的一辆面包车 在公路上相撞，事故双方没有人员伤亡，但双方的车 辆均遭受一定程度的损失。经交警部门调查处理，交 通事故双方当事人承担同等责任。因肇事者王、张两 人分别向不同的保险公司投保了机动车交通事故责任 强制保险（简称交强险，下同），其均可通过保险公 司进行赔偿。本案中，王某实际修车花了500元，张 某实际修车花了200元，但双方保险公司在进行理赔 时却采用了不同的赔偿方法。王某投保的A保险公司 给张某全额赔付了200元修车费，而张某投保的B保 险公司赔付王某双方修车费总和700元的一半350元 。同样是投保交强险，双方承担的又是同等责任，但 是双方保险公司采取了完全不同的赔偿标准。你认为 A、B两公司赔偿标准都是对的吗？为什么？2、船舶保险1）定义：是指以各种船舶、水上装置及其碰撞 责任为保险标的的保险。在保险业发展史上，船舶保险具有独特的地位 ，最初的海上保险业务即是主要以船舶所遇到的 海上风险为保险责任的。 2）注意： 各种水上装置也可以纳入到船舶保险的范畴 ，并按照船舶保险的相应条件承保。因此， 船舶保险的实际内容比其名称要大一些。如 海上石油开发中的钻井平台虽然不是船舶， 亦可以投保船舶保险(也可以单独列入石油开 发保险)。 建造或拆除中的船舶一般不纳入船舶保险的 范畴。 根据船舶运行的水域，通常划分为境内船舶 保险与远洋船舶保险，其中远洋船舶保险通 常需要遵循有关国际公约，从而在历史上就 属于海上保险的当然内容。 3）保险责任：船舶保险可以同时承保着被保险人的船舶本身 损失、碰撞责任(即第三者责任)和有关费用等三 类保障，保险客户不必另行办理投保手续或加贴批单等 。（一般而言，财产损失保险与责任保险通常是分开的。） 3、航空保险 1）定义：是以飞机及其有关利益、责 任为保险标的的运输保险。 2）险种：机身险、第三者责任险、旅 客法定责任险等十余种 4、货物运输保险 货物运输保险，是以运输中的货物为保险标 的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的 损失的一种财产保险。作为财产损失保险中的 主要险别之一，它可以归入运输保险类别。 货物运输保险一般分为国内货物运输保险和涉 外货物运输保险，前者是指为国内货物运输提 供风险保障的保险，后者是指为超越一国范围 的货物运输提供风险保障的保险。 2）货物运输保险的基本特征 承保标的具有流动性 承保风险具有广泛性 保险估价具有定值性 保险单可以随提货单背书转让 保险期限采用仓至仓条款 承运方的影响巨大 3）货物运输保险主要险种 铁路货物运输保险 水路货物运输保险 公路货物运输保险 航空货物运输保险等。四）建筑安装工程保险 1、定义：工程保险是指以各种工程项目为主要 承保对