1“三个办法、一个指引” 贷款新规培训材料（案例）2010年，固定资产贷款管理暂行办法、项目融资业务指引、流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法全面实施，但由于市场环境和客户需求的多样性和复杂性，以及旧的模式对银行信贷人员习惯的影响，不少信用社在具体执行中遇到一些操作性和技术性问题，如固定资产贷款中如何准确审核项目资本金到位情况，如何准确掌握项目进度并保证信贷资金与资本金的配套使用，流动资金贷款中如何根据企业经营特点测算借款人流动资金贷款需求，如何确定企业自有资金量；个人贷款中如何控制支付渠道，确保个贷用途合规等等。今天我们就通过对多个案例的解读和评析，对贷款新规的具体操作的先进经验和较好的做法进行交流，不足之处希望大家多多指正。2引言 3目 录一、全流程管理案例二、固定资产贷款案例三、流动资金贷款案例 四、个人贷款案例 案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n贷款基本情况2010年6月， A信用社和B信用社组成银团，给予借款人C房地产有限公司经营性物业抵押贷款2.8亿元人民币，其中A信用社为牵头社、代理社，承贷1.8亿元，B信用社为参与社，承贷1亿元，贷款期限为5年。以该经营性物业为抵押物，并以其租金收入作为第一还款来源。目前贷款已分两次提款并支付完毕。4一、全流程管理案例案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n办法相关规定固定资产贷款管理暂行办法第二十二条规定：贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。固定资产贷款管理暂行办法第二十四条规定：贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。银团贷款业务指引第十二条规定：银团代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理的银行。银团贷款业务指引第十三条规定：代理行的主要职责包括：制定账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记；负责银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，并定期向银团贷款成员通报。5一、全流程管理案例案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n执行难点分析1、代理社应对资金支付进行管理与控制根据银团贷款业务指引，银团贷款的日常管理主要由代理社负责，承担对贷款资金的支付进行管理与控制的责任。固定资产贷款管理暂行办法执行后，结合该办法，代理社应采取多种措施落实受托支付要求。2、出租行为先于贷款抵押权设置由于该物业租赁合同大部分签订于抵押前，贷款社的抵押权在未来实现时可能受租赁关系的影响。3、租户回款账号不在贷款社贷款前租户已与借款人签订了租赁合同，合同中回款账号设在他行，回款难以有效管理和控制6一、全流程管理案例案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n解决方案一、完善合同文本，严格审批流程1、依据办法要求，完善银团贷款合同约定。贷款社会同驻社律师对原银团贷款借款合同进行修改，条款中明确：各贷款人授权代理社根据贷款合同的规定履行代理职责；限定借款人的提款条件和流程，严格执行受托支付要求，确保贷款资金与申报用途项目；合同中还约定，所有贷款资金均采用代理社受托支付方式进行使用；设置贷款发放专用账户；不向借款人提供非柜台渠道的支付或转账服务等。7一、全流程管理案例案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n解决方案2、严格审批流程，确保受托支付审核到位一是放款审核人员结合客户经理调查报告、初审人员初审报告，审查提款用途是否符合申报用途、是否符合监管要求，以贷款受托支付审批表进行审批。二是审查借款人满足提款条件后，向参与社发放放款通知书，通知其按贷款承担比例将贷款划入指定账户。三是A信用社根据贷款受托支付审批表和贷款受托支付指令，审核受托支付指令要素、签章并确认无误后，将贷款资金直接汇至交易对手。 8一、全流程管理案例案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n解决方案二、全力争取承租人配合抵押权实现通过与承租人的沟通，需求理解，向其履行告知义务，并要求承租人出具承租人确认函，根据现有租约，保证其未来租金收入能够覆盖借款金额，达到保障银团抵押权实现的目的。9一、全流程管理案例案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n解决方案三、设置专门监管账户，控制租金回款及使用经与参与社协商，所有经营收入均划入代理社监管账户，该账户应区别于贷款发放账户。代理社与借款企业签订资金账户监管协议。对于银团贷款前已签订租赁合同且回收账号在他行的问题，承租人在确认函中明确要求自签署确认函之日起，租赁合同下的应付租金及其他费用，均应划入指定账户。后经确认租户已按约定将租金划入代理社监管账户。对于监管账户的资金支出方面，开户时在备注栏中加入特别标识，与借款人其他结算账户予以区别，严控该账户非柜台渠道的支付，如借款人确需使用该账户对外支付时，需提出申请，经代理社按程序逐级审批后，方可进行对外支付。10一、全流程管理案例案例一、完善银团贷款流程 落实资金监控要求n案例点评本案例中，通过对银团贷款借款合同的修订，不但明确了银团贷款其他成员社与代理社权益职责的合同条款约定，而且通过统一约定客户的受托支付条件，实现了对同一客户的相同标准。代理社不但很好地履行了银团贷款资金管理职责，而且积极采取措施确保承租人配合抵押权的实现，有效地维护了银团贷款所有成员行的贷款权益。11一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n贷款基本情况B项目计划总投资71.15亿元，建设期为3年，2009年11月开工，计划于2012年四季度竣工。截止2009年末，该项目已完成投资33.4亿元，占项目全部投资的47%。2009年12月，A房地产开发有限公司就B项目建设申请银团贷款。C信用社作为牵头社发起B项目银团贷款，贷款总额22亿元，期限5年，D信用社作为参与社参与份额11亿元。12一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n办法相关规定项目融资业务指引第十五条规定：贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。第十六条规定：贷款人应当按照固定资产贷款管理暂行办法关于贷款发放和支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。第十九条规定：多家银行企业金融机构参与同一项目融资的，原则上应采用银团贷款的方式。13一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n执行难点分析采用银团贷款方式贷款时，主要存在两个需重点关注的问题：1、银团贷款涉及主体较多，一旦协议对监管要求、代理社与参与社的职责约定不明，易导致管理真空；2、资金监控和贷后管理责任都交由代理社承担，参与社难以确保代理社切实履行各项职责，资金安全存在一定不确定性。14一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案一、通过合同条款对责任进行具体约定1、明确资本金到位要求。通过对银团借款合同的修行，规定了借款人首次提款当期资本金已全部投入且资本金比例不低于项目总投资的30%，截止各次提款日，借款人投入用款项目的资本金均已按工程进度全部投入且资本金比例不低于截止项目当期累计总投资的30%，以及“四证”等和规定要求。另外在合同中还明确约定了受托支付的条件。15一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案一、通过合同条款对责任进行具体约定2、明确职责划分。在银团借款合同中明确有代理社承担账户监管、贷后监控、抵押担保事项等责任，并专门约定代理社应定期向参与社通报贷款的实施情况、管理情况及借款人的财务状况。3、明确权益划分。代理社、参与社代表参加与借款人签署借款合同并办理相关抵押手续。代理社与参与社分别按主合同项下承诺额比例实际享有合同项下的担保权益，代理社将借款人支付的利息及归还的本金，按比例及时划付至参与社16一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案二、通过细化放款流程控制方案，确保监控责任落实到位根据银团借款合同约定，借款人贷款资金的发放账户、销售回款账户以及保证金账户均开立在代理社，而贷后的资金流向监控也由代理社负责。同时，参加社通过“放款前的抵押状态确认放款中的发放审核与支付事后复核放款后的贷后检查”等一系列措施对代理社的监控责任进行监督。17一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案二、通过细化放款流程控制方案，确保监控责任落实到位1、放款前督促代理社确认土地抵押状态的安全性。在每次放款前，参与社均应督促代理社对土地抵押状态进行确认，并由参与社与代理社双方一起向相关土地管理部门征询土地抵押状态意见。18一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案二、通过细化放款流程控制方案，确保监控责任落实到位2、放款时对代理社的贷款发放审核进行监督，并进行贷款支付事后复核。主要包括：一是确认代理社发放审核情况。贷款发放时，参与社根据代理社出具的放款通知书，要求代理社必须同时提交借款人的贷款用途证明材料、合规文件、资金到位证明、工程进度证明等相关材料。参与社据此审查其贷款支付方式是否符合合同约定，贷款用途是否符合贷款要求及合同约定。在审核确认无误后，才将该笔贷款划至代理社指定账户。19一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案二、通过细化放款流程控制方案，确保监控责任落实到位二是对贷款支付进行事后复核。贷款支付后，代理社应及时向参与社提供转账凭证、发票、受托支付与自主支付明细等相关资金支付资料。参与社据此对贷款支付进行事后复核：核实受托支付是否支付给交易对手；核实自主支付是否超过起点金额、在借款人账户停留时间是否合理、是否由借款人直接支付给交易对手，是否存在向同名账户或关联方账户划转的情形，是否符合合同规定用途等。如发现借款人违反约定的，参与社将及时通知代理社，督促其采取降低借款人受托支付起点金额、要求划回违约支付的贷款资金或停止贷款资金发放等限制措施。20一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案二、通过细化放款流程控制方案，确保监控责任落实到位3、放款后督促代理社履行资金监控职责，与代理社进行联合检查。主要措施有：一是要求代理社按季通报贷后管理情况。按照按季通报要求，代理社要向参与社提交贷后检查报告书、借款人的财务报告、施工进度表和销售进度表。二是明确贷后检查报告书主要内容。贷后检查报告书包括但不限于贷款的提款用款情况、支付情况、上一季度管理人员变动情况、财务状况分析、资金安排有无特殊变化等。21一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n解决方案二、通过细化放款流程控制方案，确保监控责任落实到位三是参与社开展贷后实地检查。收到报告书之后，参与社可与代理社一起到项目所在地进行贷后实地检查，对代理社提交的贷后检查报告书内容进行逐项核实，确认代理社贷后监控效果，保障自身份额的资金安全。检查中如发现实际情况与报告书存在偏差的，可及时与代理社沟通解决。22一、全流程管理案例案例二、多方面综合入手 监督银团贷款代理社履行监管责任n案例点评如何保证自身贷款权益能够维护到位时所有银团贷款参与社应关注的重点。但在业务实践中，一些银团贷款参与社贷款权益维护观念淡薄，职责履行缺乏主动性，贷款风险判断与职责履行对代理社过度依赖。本案例中，银团合同条款细化了对代理社和参与社的责任，设计了制度化的约束机制，强化了贷款监控责任，细化放款流程控制方案这几点关键的措施对于维护自身贷款权益，切实履行参与社与代理社之间的职