征信与数据库管理经贸大学金融学院第一章 概论主要参考书目：1、 林均跃著，社会信用体系原理，中国方正出版社 ，2003。2、浦小雷，韩家平编著，企业信用管理典范，中国 对外经济贸易出版社2001。3、征信理论与实践，中国金融出版社，2004。4、中华征信所著，征信手册，中信出版社，2003。本课程主要内容概述：n1、征信的基本概念和原理n2、征信报告范例及阅读 n3、企业征信及报告的撰写 n4、个人征信及报告的撰写n5、企业与个人征信数据库如何健全我国征信数据库u 征信数据库是信用信息搜集和信用记录的一种重要 形式。按照用途和信息内容的不同，信用信息数据库 可分为企事业单位数据库和个人信息数据库。其中企 事业单位数据库可包括基本信息数据库、征信数据库 、企业信用（付款）记录数据库、坏账数据库（黑名 单）、往来票据拒付数据库等等。信用数据库的功能 主要有两个：一个激励机制，即守信用的企事业单位 和个人在数据库中将保持良好的信用记录，从而可以 帮助其树立良好的社会形象，增大其市场交易中的无 形资产，并由此得到更多的商业机会。二是失信惩罚 机制，具体的惩罚措施是，各数据库的经营者根据有 关法律法规将收集到的企事业失信情况记录在一定时 期内保留在数据库中，使失信者接受社会惩罚。建立行业内的信用资信数据库 。n 由于企业的交易活动具有相对的稳定性和专业性，在同一 个行业范围内，企业的信用资料较为集中，因此，以行业为 主形成的企业资信数据库是征信服务的另一个重要形式，在 行业内资信数据库的建立方面，各行业组织（协会）应承担 起本行业内企业资信数据库的职责，如轻工、纺织、服装、 家具、房地产、通讯、冶金协会等。由于行业协会一般来说 不具有行政管理权力，因此，在国外行业协会的工作职能中 ，企业征信数据库的建立和运行是以自愿和互换的原则进行 的。例如，在某个细分的行业内的企业中建立“信用交换机 制”，凡是加入该组织的企业，均须将自身的信用资料及有 关的信用记录提供出来，以此享有查询其他成员的信用资料 的权利，行业内的资信数据库采取有偿服务的方式向非会员 开放。当然，对于建设行业性数据库，也有一个考虑其运行 机制的设计问题，如建立模式、成本与收益的处置、与政府 和民营机构之间的关系等。n建立政府级别的信用资信数据库。国家机关和经济管理部 门如银行、工商、税务、海关、商检、质检、司法、公共服 务等掌握着大量的基本信用信息，这些基本信用信息是国家 行使管理职能而产生的具有共同性特征。国家在推动信用体 系建设中，可通过立法或行政手段将这些国家机关的基本信 用信息互联互通，按照一定的标准建立一个全国统一的政府 基本信用信息平台即公共（政府）信用信息数据库，供符合 准入条件的机构廉价使用。这是最经济、公平、公正的办法 。比如建立国家工商注册数据库及工商年检数据库，工业企 业普查数据库、法院诉讼数据库、人民银行的企业还款记录 数据库、企业产品质量投诉数据库等。另外，政府管理部门 也应当根据企业征信需求建立一些专门的企业征信数据，为 企业提供服务。例如，日本通产省专门花费巨资建立了“海 外企业数据库”，记录每个与日本企业交易过的海外客户信 用信息资料，专门供日本商社对外贸易合作时查询使用。当 然，对于建设这样的数据库，还应当考虑其运行机制的设计 问题，如建立模式、成本与收益的处置、与民营机构之间的 关系等。建立征信机构信用资讯数据库 。n由专业的资信调查公司、信用评估机构建立的企业资 信数据库是目前国内外企业征信数据的一个重要来源 。这些机构由于要给客户提供规范的资信调查服务和 信用评估服务，因此，其建立的资信数据库具有数据 量大、信息齐全。信息更新较快的特点。目前国内各 征信公司均建立了自己的征信数据库，但由于建立这 样的数据库需要可靠的数据来源和大量的资金投入， 目前国内还没有一家征信机构有能力建立一个满足资 信调查和信用评估的资信数据库，因此，有条件的征 信公司今后应该加强这方面的投入，扩大自己的数据 库并及时更新有关数据。建立科学的个人信用数据体系 。n 要建立个人信用档案，并逐步完善针对个人 信用的调查和报告制度。个人信用调查和报告 制度的核心是建立对个人信用资料进行收集、 整理和提供信用信息管理系统。同时，要科学 设计个人信用评估体系，运用信用调查机构和 消费者提供的个人信用资料，建立一套量化指 标，以定性判断和定量分析相结合的方法评定 个人信用等级。