Welcome to HUAWEI Technologies presentation 银联卡无卡支付业务合作方案中国银联无卡支付业务推广团队前言银联卡持卡人，通过互联网、手机、电视或IVR等方式开展非面对面交易时，在安全技术保护和信誉商户环境下，提供银联卡卡号、PIN(或有效期和CVN2)、手机号和证件信息等交易要素给发卡机构，由发卡机构进行信息验证和交易授权的银行卡支付业务。银联卡无卡支付业务定义工作目标一、市场现状与业务需求p 随着国内银行卡支付市场与电子商务市场的高速发展，非面对面的无卡支付方式因其便捷的特性正越来越受到欢迎，支付脱（离）媒（介）也成为各家商业银行重点研究的趋势，通过无卡支付方式实现交易授权已被商户和持卡人普遍接受。 2005至2009年的五年间，无卡支付业务（互联网等非面对面支付模式）交易规模增长了30多倍。 预计未来3-5年，无卡支付业务的交易规模将保持80%以上的年均增长速度，2014年无卡支付业务的交易规模（含互联网）有望达到10万亿，接近同期银行卡交易的30%，成为重要的组成部分。1.1 市场背景p行业代收业务领域涵盖公用事业及电信行业的缴费、信用卡还款、保险付费、 烟草和饮品的资金归集等领域。p互联网支付2009年中国网上支付交易额5766亿元，每年的增长率将达到100%左右，估计 未来3-5年还将保持80%以上的年均增长速度，2014年交易规模将达到6万亿 。p手机支付随着交易通道的提速，基于手机支付的移动电子商务正应运而生，无卡支付 业务是适用于该领域的最佳支付手段。可以预见，移动电子商务将带动无卡 支付业务进入另一个高速发展的领域。p商旅订购境内的商旅预订市场蓬勃发展，增速迅猛。其中，电话和网关的无卡支付占 其大半交易额。是无卡支付业务发展的重要市场之一。p电视购物三网融合背景下，基于机顶盒购物和电话语音支付等无卡支付模式将成为电 视购物将来的主流支付结算方式。1.2 应用领域p银联在行业合作领域取得了一系列的突破，与重点行业的重点企业建立了战略合作关系。在贯彻落实合作协议的过程中，合作方对于满足客户多元化的支付服务要求强烈。 1.3 重点行业和业务领域的需求行业企业业务需求所需产品公共事业解决缴费难和网点不足无卡代收保险解决缴费难和网点不足无卡代收航空电子票务，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购铁路网络订票，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购彩票在线购彩，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购通讯充值缴费，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购电子商务在线销售无卡自助支付、无卡订购电话支付拓展支付渠道无卡订购电视购物拓展支付渠道无卡订购烟草资金归集，加快资金周转速度无卡代收p银联境外收单网络已达一定规模，国际市场对无卡支付业务需求也特别 强烈。 1.4 国际业务需求业务类型场景描述业务需求酒店担保预订持卡人通过电话或邮件向酒店预订担保的客房，商户手输卡片 信息获取授权。无卡订购、无卡自助租车交易商户以手工压卡方式获取卡片信息，进行后续授权请款操作无卡订购、无卡自助机上购物持卡人在飞机飞行过程中购物，商户在飞机落地后进行授权或 请款操作。无卡自助电购邮购（ MOTO）持卡人通过电话或邮件向商户购买商品或服务，商户手输卡片 信息进行授权和请款操作。无卡订购机票船票订购 交易持卡人通过电话购买机票或船票，商户手输卡片信息进行授权 和请款操作。无卡订购网上交易持卡人购买商品或服务。无卡自助、无卡订购退税担保持卡人在完成退税手续后，商户压卡获取卡片信息，若持卡人 在规定时间没有出境，商户将发起请款收回退税金额。无卡代收Welcome to HUAWEI Technologies presentation二、当前业务模式与银行诉求2.1 当前业务模式及存在的问题当前无卡支付业务的模式主要为第三方或商户直接接入发卡机构，为持卡人提供服务并参与资金清算。存在的问题：当前业务模式：2.2业务参与方诉求三、银联卡无卡支付业务整体解决方案3.1 整体架构银联无卡支付业务充分考虑到业务、风险、技术、商业模式等多方面的元素，提供可全面涵盖各种受理渠道、终端型态、发起方式的各类无卡支付业务应用产品。3.2 工作机制IVSIVS静态认证态认证支付IVS静态态认证支付动态数据认证委托交易 定向支付交易要素： 银行卡卡号交易要素： 银行卡卡号 个人PIN(有效期和CVN2) 姓名 身份证号码 手机号交易要素： 银行卡卡号、个人PIN(有效期和 CVN2)、姓名、身份证号码、手机号手机动态密码/动态令牌/数字证书互联联网支付 手机支付 电视电视支付 IVR语语音支付 定向支付互联联网支付 手机支付 电视电视支付 IVR语语音支付 非定向支付互联网快捷支付1.持卡人在网上向商家订购商品或服务，并选择银联支付；2.持卡人页面跳转到银联安全控件页面后，首先输入用来支付的银行卡对应在发卡机构登记的手机号码，银联通过随机短信的方式验证是否是该持卡人发起的支付交易；3.验证通过后，持卡人再输入银行卡卡号、证件号码等，银联将包括卡号、证件号码、手机号码及交易金额等的要素组合成传统消费交易转发给发卡机构；4.发卡机构在校验交易要素正确的情况下，完成交易承兑；5.银联收到发卡机构返回的成功应答，在持卡人付款页面返回支付成功信息并转发给商户；6.商户更新订单状态，并向持卡人发货或者履行服务协议。注：为了提高交易安全性，可考虑在交易中增加银行卡消费密码、持卡人姓名等验证要素。3.3 产品应用案例(一）1. 持卡人致电商户呼叫中心，向商户提供乘机人的真实身份信息（姓名、证件号码等）完成在商户端下订单。支付时，持卡人可通过自动语音输入乘机人的银行卡卡号，商户将包含银行卡卡号、证件号码、姓名及交易金额等要素的交易发送给银联；2. 银联进行相关处理后，转换成传统消费或预授权交易，转发给发卡机构；3. 发卡机构收到交易后，在校验银行卡账户信息正确的情况下，完成交易承兑；4. 银联再将交易结果转发给商户，完成整个交易过程。注：对于通过预授权方式购买的机票，待航班起飞后商户可发起预授权完成。机票、商旅和旅游产品等的同名支付应用适用商户：航空公司(国航、南航、东航、中航信等)；商旅服务第三方(携程、芒果、亿龙等)；旅游产品（国旅、中青旅、港中旅等）3.3 产品应用案例(二）电视支付应用注：对于电视购物应用，也可考虑使用金融IC卡模式和动态密码模式。适用商户：广电运营商，例如SMG旗下百视通&东方购物、央视购物、快乐购等3.3 产品应用案例(三）手机客户端支付适用商户：手机彩票服务商、手机购买机票等，下述流程以手机彩票为例3.4 产品应用案例(四）3.4 适配的业务规则基于目前市场状况，在无卡支付业务规则设计上降低发卡机构风险承担，强化收单侧业务运作与风险控制要求。发卡机构对交易要素验证的真实可靠性负责，发卡机构在正确履行上述工作的前提下不承担相关交易风险，由收单侧承担相关交易风险。 对应的业务规则： 银联卡代收业务规则 银联卡无卡自助业务规则 银联卡无卡订购业务规则3.5 风险控制风险责任原则上由收单侧来承担，在交易出现异议或纠纷时，收单机构首先履行退单责任，然后再根据不同情况履行必要的风险交易赔付责任；在无卡交易中，如发卡机构已履行账户验证和交易验证责任，并根据业务规则的要求进行了辅助验证的，发卡侧无需承担风险责任。收单机构可在开通此业务前同商户明确风险责任，如果商户认为风险可承受的，收单机构可根据具体情况将风险责任转嫁给商户承担。 3.6 风险责任与赔付机制基于完善的认证手段与业务控制措施，无卡支付风险可有效防控。倘若出现风险事件，需要有一套赔付机制予以应对。为保障支付体验的便捷性与安全性，对于互联网支付等无卡支付应用，银联已制定对应的风险赔付机制，明确对应的风险责任承担与赔付流程。建议由收单行签署风险赔付协议，结合具体业务的风险级别，向专业化服务机构、商户收取担保金等方式保障赔付的及时性与有效性。3.7 资金清算与差错处理p 资金清算银联无卡支付业务基于目前传统交易通道实现，资金清算与现有资金清算模式完全一致。p 差错处理差错处理方式现阶段遵循现有 POS交易差错处理规则与流程。在争议裁定阶段，倾向由收单方承担责任，保护发卡方权益。3.8 业务定价无卡支付线下业务定价（手机客户端、语音等方式发起交易）比照126号文（7:1:X）及业管委相关文件规定的结算手续费收益分配标准执行。对于互联网渠道业务定价，根据银联业务定价方案执行，通过区分60.2.5域取值（07）来确认是否为互联网渠道无卡交易。手续费 发卡转接收单 71X对于无卡支付业务的借贷分离，从收单端进行相关探索，主要针对互联网领域，从收单端无卡支付交易模式、交易的流程、交易额度、业务定价等方面进行差异化设计：线下：具体区分MCC线上：拟界定几大类MCC拟采取借贷记分离，保障银行收益（信用卡优惠期统一5，标准7 ）3.9先期计划开展无卡支付的商户类别p 无卡支付商户管理须遵循中国银联以及上级主管机构相关管理办法。开通无卡支付业务的商户范围详见下表。如确因业务开展需要，商户类型超出上述范围的，收单机构应向中国银联申请开通，经批准通过后方可开展相关业务。p 拓展商户时应在规定的商户类型范围内，谨慎发展无卡支付商户，不得向经营状况、信用评级不佳的商户及个人结算户商户开放无卡支付业务。发展商户应采用现场调查的方式审核商户资质。p 严格执行商户注册登记制度，公益类商户采取白名单制严格审核。商户类别MCC 航空公司4511 公用事业4900 电信服务4814 有线和其他付费电视服务4899 保险服务6300 虚拟产品购买（电子游戏供给）7993 彩票7995四、系统改造与业务开通4.1 工作推进发卡机构需要改造与银联CUPS的接口（2.0）对无卡支付交易进行验证处理对于与CUPS的接口，发卡 机构只需要按照银行卡联网 联合技术规范-无卡支付业务系 统改造指南改造余额查询、 消费、预授权三个交易，在可 选域61持卡人身份认证信息的 61.6中增加一种用法，银联将 需要验证的交易要素发送发卡 机构，发卡机构在交易过程中 按照银联的要求进行校验。4.2 接口改造与实现现阶段成员机构均已完成联网联合2.0接口改造，基于此基础并综合业 务类型规划规则与标准的落地工作的实施，实现统一规则支持下的无卡交 易是成员机构的最优选择。在各成员机构按照业务规划落地的2.1版本银 行卡联网联合技术规范完成系统改造及业务切换上线前，无卡支付业务 处理先行按照改造相关技术改造指南的要求，基于2.0联网环境开展。 支持的交易类型：消费、预授权（担保功能）、查询（身份验证）p成员机构技术改造以现有联网联合2.0报文接口为基础，通过对消费类、预授权类以及查询交易 接口报文进行必要修订和参数调整，作为过渡方案满足业务开展需要 。业务类型规划规则及技术落地工作全面实现后，无卡支付业务将在统一规则 的框架下，实现向联网联合2.1接口的平滑过渡，最终完成处理模式的标准化。4.3 技术接口支持五、业务模式分析与收单管理5.1 业务定位思路银联作为转接清算机构，为各成员机构提供无卡支付业务服务，成员机构可作为发卡机构及收单机构加入银联无卡支付业务运作体系，实现无卡支付领域的联网通用。 卡组织模式，各方职能、责任明晰 统一的用户体验，银联提供专业化服务 共同规范运作，防控业务风险 参与方共同维系业务价格5.2 市场主要支付模式对比银行主要以发卡行角色参与，第三方 兼具收单与商户双重角色，对银行而 言用户与商户被第三方隔离，银行以 本代本模式开展业务，沦为资金圈存 通道。 银行无收单权益，资金沉淀在托管 行，只有发卡收益 大商户模式，商户信息无法体现 支付宝自行认证并承担赔付责任银行作为发卡与收单角色直接参与非 面对面支付交易，银行在发卡方收益 上有保障，并可从事跨行收单业务， 提升收单受益。 责任清晰 商户信息明确 银行有更多主导权 收单转接发