1丰都县民营企业融资难的成因及对策中共丰都县委党校 郎蓉摘要：深入探讨丰都县民营企业融资难的成因并提出可行的对策，对于加快丰都县民营企业经济的发展， 对于建设统筹城乡发展的三峡库区经济强县具有十分重要的现实意义。本文从企业自身、 银行方面、政府层面三个方面分析了丰都县民营企业融资难的成因，并提出了破解之对策。关键词：丰都县；民营企业；融资难；成因；对策；民营企业经济的发展，离不开金融服务的强力支持。但是，丰都县民营企业融资难，这是一个不争的事实。因此，深入探讨丰都县民营企业融资难的成因并提出可行的对策，对于加快丰都县民营企业经济的发展，对于建设统筹城乡发展的三峡库区经济强县具有十分重要的现实意义。一、丰都县民营企业融资难的成因（一）企业自身的原因1、丰都县民营企业规模小，产业层次低，技术落后，产品质量差，竞争能力弱。同时，由于民营企业在地区间产业结构雷同，在低水平层次上竞争激烈，难以适应从卖方市场进入买方市场后的变化，很难吸引和消化数额较大的信贷资金，往往成为银行信贷限制的对象。2、企业管理不规范，信息披露不透明，信用状况堪忧。民营企业内部管理很不规范，管理水平低，在会计财务上假账、假表较多，而且有的民营企业出于某中目的，一厂多套假表，财务信息失真严重，信息披露意识极差。个别民营企业甚至存在恶意逃废银行债务行为，采用假破产等方式骗贷、逃贷等现象时有发生。导致银行不能准确地、快速地判断这些企业负责人的真实信用水平，从而导致了金融机构谨慎地对待民营经济企业的融资要求，甚至迫使金融机构忽视了健康成长的那部分民营经济企业对贷款的合理要求。（二）银行方面的因素1、思想观念上的所有制偏好。我国的经济发展是从传统的计划经济转向市2场经济的，在转轨过程中经济主体行为容易受路径依赖影响而表现出对国家所有制的强烈偏好。民营企业尚未获得与国有经济同等的“国民待遇” ， “唯成份论”思想较为严重，认为信贷资产只有投给国有企业才是安全的，因为有政府做后盾，而放贷给民营企业，则风险大，对民营经济企业持以“惜贷” 、 “慎贷”的态度，难以充分、适时地为民营经济企业服务。这种认识明显落后于现实的需要，所以在实践中制约着西部各区县金融机构对民营企业的支持。2、银行贷款激励机制存在信贷风险和收益的不对称性缺陷。一方面，各行普遍在实行贷款风险终身责任的同时，未建立起相应的激励机制，信贷人员积极性不高，对国有企业提供贷款是公对公，万一企业倒闭，政策规定也能照章核销信贷资金损失，而贷给民营企业，政策介绍不清，万一收不回贷款就难以说清。另一方面，如果贷款出了问题，作为贷款第一责任人的基层信贷员要受到扣发工资、限制收回、下岗等处分，贷款放好了却又只是上级放贷决策的功劳，这种风险和收益的不对称性缺陷，造成基层信贷人员对民营企业的贷款缺乏主动性和积极性，使其产生了“宁可少放款，也不担风险”的想法。（三）政府层面的因素1、抵押担保难，仍是制约丰都县民营企业主体融资的瓶颈。按照贷款通则的有关规定，向银行贷款时，企业要提供有效的抵押担保，而现实情况是：一方面，丰都县民营企业有效资产少、抵押能力低，部分企业经营不稳定的特性、担保责任法律约束的刚性，又使其他企业不愿意提供担保；另一方面，愿意为民营企业提供担保服务的贷款担保机构少，资金规模小。2、政府在营造守信的金融环境上的不作为。政府甚至干预银行向故意逃避银行债务的企业和个人追还贷款的起诉，包庇那些有意赖债的企业领导的现象时有发生。由于我国现行的财政安排制度使得县级政府承担了更重的负担。其中最显著的是县政府承担了大部分养老金筹集、失业保险和社会福利项目的责任，包括最低生活补贴等。而由于公共需求的增长，县政府必须用不到50的税收对付占到全国政府预算的 70%之上的开支。为了提供中央政府下放的许多服务功能，加之受功利主义和地方保护主义思想的束缚，因此，政府在3协助银行追讨企业债务上也就不积极，显然这不仅影响到良好的民营企业融资环境的建立，而且也影响了地方经济的效率。3、对非正规金融的长期抑制。从企业主体融资的途径而言，除了向银行贷款外，积极发展民间融资也是一个重要的手段。但是，受各种因素的制约，丰都县非正规金融长期受到抑制，没有获得政府应有的支持，还处在地下或半地下状态，发展极为有限。二、破解丰都县民营企业融资难的对策解决丰都县民营企业融资难的问题，可从企业自身、银行和政府等三个方面着手。（一）企业自身层面民营企业作为融资的主体，获取金融机构支持的关键因素是要提高自身的素质，牢固树立良好的信用观念，改变原有的形象。1、调整产品结构，提高产品质量，促进产业升级，增强企业的市场竞争力是基础。针对丰都县民营企业规模小，产业层次低，技术落后，产品质量差，竞争能力弱，以及地区间产业结构雷同，在低水平层次上竞争激烈的问题，要花大力气在“创新”两个字上做文章。要在比较国际国内两个市场，国内东、中、西部地区差异的基础上，按照特色经济和特色产业的要求，顺应市场的需要，努力调整产品结构，防止地区间产业结构雷同。同时，民营企业要加快技术进步，克服“小打小闹” 、 “小富即安”的小农经济思想，深刻认识到科学技术是第一生产力的论断，立足长远发展，千方百计加快技术进步，提高产品质量，促进产业升级，壮大企业规模，增强企业的市场竞争力。2、建立企业良好信誉是关键。县域民营企业要发展，首先要解决好信用问题。要充分认识到市场经济就是信用经济，信用是企业的财富和生命，只有讲信用企业才能得以发展，恪守“有借必还”的信用准则。一方面，企业要规范和完善财务规章制度，定期提供全面、准确的财务信息，做到规范发展，产权清晰，提高自身的资信等级，创造条件使企业在硬件上更多地符合银行贷款条件；另一方面，民营企业经营者应加强金融法规的学习，切实杜绝各种恶意逃4废银行债务以及欠息行为的发生，逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，建立良好的银企关系。（二）银行层面金融机构作为西部县域民营企业融资的客体，在贷款观念上的认识误区和信贷激励机制上的缺陷，在相当程度上加重了民营企业融资的难度，因此，要尽快加以纠正和创新。1、转变金融经营观念，破除贷款所有制偏好的狭隘思想。金融机构应从政治的高度和自身效益的角度，从调整丰都县产业结构和促进特色经济尽快形成的角度出发，调整服务定位，迅速转变观念。不能简单地以所有制标准来确定各种经济成分贷款，而应以国发 3 号文件、统筹城乡发展试验区、移民安稳致富等相关政策为依据，调整信贷政策，把民营经济明确摆在支持序列之中。根据民营企业经济所占比重调整信贷结构，以市场为导向，以信贷资金的“三性”为原则，树立公私并重、促大扶小、共同发展的信贷支持意识，不以所有制的差别作为贷与不贷的前提，只要是符合贷款条件和贷款投资方向，都应一视同仁，坚决破除在贷款上的所有制偏好的狭隘思想，给予民营企业以同等的国民待遇。2、创新银行贷款激励机制。一方面，在不违反国家宏观金融政策的前提下，要给予基层商业银行以更多的授信授权，赋予分支行自主决策的权利和自担风险的责任；另一方面，要在奖金、福利、职务晋升等方面给予贷款第一责任人的基层信贷员以更多的优惠，特别是对民营企业的贷款放好了的功劳应记入基层信贷员的身上，充分调动基层信贷人员对民营企业的贷款的主动性和积极性，以克服贷款激励机制上存在信贷风险和收益的不对称性缺陷的问题。（三）政府层面应当看到，只有政府在政策上铺设广阔的平台，各种改革与创新才能顺利地开展，才能真正地建立适合西部县域民营企业经济发展的金融服务体系。因此，政府是解决民营企业融资难的关键因素之一。1、建立和进一步完善政府出资为主的财产担保制度。就是由政府注入一部5分资金，同时吸引金融机构、信誉好的民营企业的资金等共同组成担保机构的资本金。担保机构实行“多家出资，市场运作，法人管理”的模式。同时还应借鉴国际上通行的做法，组织建立县级信用再担保机构。县级信用再担保机构对乡镇企业信用担保机构提供一般再担保和强制再担保业务，分散它们的担保风险，从而使担保机构能够更好地支持民营企业投资发展，以解决“抵押担保难”这个制约丰都县民营企业主体融资的瓶颈。2、政府应为民营企业提供营造一个良好的金融环境与守信的社会道德氛围上有所为。一方面，整顿社会信用秩序，规范企业信用行为；另一方面，应积极协助金融结构维护债权，要树立保护金融债权就是保护本县民营企业经济发展的观念，大力倡导和构建社会主义市场经济条件下的社会信用基础，营造“守信获益、违信失利”的良好社会道德氛围，使有不良记录的企业和个人付出应有的代价。3、积极发展非正规金融，拓宽丰都县民营企业融资的渠道。非正规金融具有融资速度快、信息费用低、利率富有弹性、服务态度好、渠道广、回收快、资金利用率高等优点，只要政策许可，非正规金融就能发挥好对县域民营企业融资的拾遗补缺作用。因此，政府应该转变观念，放弃常用的“堵”法，对县域非正规金融市场进行疏导，鼓励，扶持和规范其发展，拓宽县域民营企业融资的渠道。