億達證券投資顧問協理 儲 開 軒我的財務DNA與健檢報告書財富賺了多少錢財富存下多少錢財務DNA中的壞基因(拿鐵因子) Money雜誌：上班族財富期望調查55.86%的人 認為：沒有足夠的錢投資 美國理財大師【大衛巴哈】：錢的問題通常 不在於收入太少；而是開銷太大收入支出個人薪資飲食配偶薪資醫療其他收入交通版稅教育定存休閒租金非投資貸款買衣其他月收入月支出結於(月收入-月支出)每月收支表資產負債流動性資產高利率負債現金及活存消費性貸款定期存款信用卡卡債股票汽車貸款共同基金標會債券/連動債其他固定性資產低利率負債房地產房貸古董黃金負債總計總資產淨值 (資產 -負債 )負債比率檢視自己(家庭)的資產與負債年度總計每月平均個人(家庭)總收入薪資收入配偶薪資收入其他收入個人(家庭)總支出(一)生活費食 衣住(房貸/租金)行育樂個人(家庭)現金流管理年度總計每月平均雜項生活費總計(二)保險費(三)稅個人(家庭)總收入-個人(家庭)總支出個人(家庭)現金流管理個人(家庭)總收入-個人(家庭)總支出=存下多少錢=財富年財務健檢報告書 STARBUCKS 換成3合1省1400/月 早餐在家理吃省1000/月 小黃改公車省800/月 必要 vs 想要省1200/月-女人的衣櫃總是少一件衣服 男人的口袋總是少一包煙財務DNA中的拿鐵因子 用信用卡繳保險費 有計劃一次採購 車子不是資產而是負債 不打折不買 高通膨時代一定要買屋頭期款理財很重要 做好理財規劃，專款專用，遠近分開 意外險部份跟產險公司買財務DNA中的優質蛋白 婆婆媽媽+理財專家的省錢小秘方 時常檢視自己的3大財務報表 早期發現自己(家庭)不良消費行為 訂定您的理財計劃 持續不斷的執行負翁 VS 富翁我的幸福人生藍圖資產移轉規劃 長期看護規劃終生癌症險或重大疾病險規劃 購屋頭期款規劃退休金規劃 失能險規劃 子女教育金規劃 壽險規劃 節稅規劃 024歲2432歲3255歲55歲終生醫療規劃 意外險規劃你是否犯了常見的錯誤理財觀念不了解儲蓄、投資與保險的功能 錯把儲蓄當投資 錯把保險當投資 錯把理財當發財 不重視理財方法，一味追求明牌與時機 沒有通膨觀念 錯把保本當保值 不了解自己的風險屬性資料來源： Money+ No6實現理財規劃目標長期的規劃金額一般 都很大持續不斷必須即早 開始準備必須穩健 並善用複利 效果一步一腳印投資(買股票做期貨)一時的行情 判斷金額可大 可小一時的獲利 贏虧可隨時 開始理財規劃 的手段 之一有錢沒錢都能做您的理財規劃服務提供者帳戶用途兆豐銀德盛安聯全球億達大眾銀帳戶類別房貸定期定額基金醫療險投資家庭支出轉帳款項說明月繳月繳年繳躉繳月繳金額25000150002800060000040004500計劃目的自用住宅退休基金醫療補償投資生活開銷年期2015202開始日2006.82007.41999.112008.4服務理專姓名粥每親屢終達亡遇財儲開軒淋至林聯絡電話02-25151998聯絡地址風險承受能力其他因素分數10分8分6分4分2分客戶得分年齡_歲就業狀況公教人員上班族佣金收入者自營事業者失業家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養三代置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸50無自宅投資經驗10年以上610年25年1年以內無投資知識有專業證照財金科系畢自修有心得懂一點一片空白總分年齡：總分50分，35歲以下者40分，每多一歲少一分，75歲以上者0分風險承受態度其他因素：分數10分8分6分4分2分客戶得分忍受虧損_%首要考慮賺短線價差長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息認賠動作預設停損點事後停損部分任賠持有待回升加碼攤平賠錢心理學習經驗照常過日子影響情勢小影響情緒大難以成眠關心行情幾乎不看每月看月報每週看一次每天收盤價即時看盤投資成敗可完全掌控可部份掌控依賴專家隨機靠運氣無橫財運總分對本金損失的容忍程度：可承受虧損的百分比，總分50分，不能容忍任何損失為0 分，每增加一個百分點加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分風險矩陣風險承受低能力80低態度20貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票中低態度 0貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票低能力 貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票低能力 貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票低能力貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票貨幣 債券 股票退休金規劃 (單筆資金年金化) 長期看護規劃活 太 久死 太 早死 不 了理財規劃的第一步：風險規劃終生癌症險或重大疾病險規劃 壽險規劃 意外險規劃終生醫療險規劃購屋頭期款規劃 先存一桶金 判斷利率走向，選擇房貸類型 未來付房貸占每月收入的百分比指數型房貸指數型房貸的利率參考準是由個別選擇大型金 融機構的利率為依據，訂出平均指數，再往上 加碼，加碼的幅度則視客戶的信用狀況與房屋 坐落區段而定。固定利率房貸在固定利率期間，不管當時市場利率繼續走跌 或揚升，利率都在原來簽約的範圍中。抵利型房貸這是結合存款與房貸帳戶的產品，只要有多少 的存款餘額，就會有多少的房貸可以不用付息 。理財型房貸理財型房貸是依房屋的市值，由銀行提供給房 貸客戶一個循環額度，動用時才支付利息，增 加客戶資金調度的靈活性，利率較高，但可隨 時償還。保險型房貸保險型房貸是結合房貸與保險的房貸商品，主 要是協助房貸客戶在面臨疾病或意外導致自己 或家人繳不出房貸時，可由保險公司以理賠金 額度將剩餘的貸款繳清。綜合型房貸綜合型房貸是指結合了傳統分期付款房貸與理 財型房貸兩種特色的房貸商品，讓客戶可以自 由搭配，以便在固定的房貸支出下，可以達到 節省利襲擊彈性理財的雙重需求。教育基金 養一個孩子買一棟房子 養孩子到上大學 要花500萬元 許多父母都是等到小孩需要用錢的時候，才 開始籌錢，且往往是錢到用時方恨少。教育花費退休生活 摩根富林明投顧日前對其客戶所作的調查竟有高達 55的受訪者根本未開始進行。 近半民眾退休零打算，據該份調查報告顯示， 若以年齡作區隔，4150歲有49.7、5160歲有 64.7未任何退休規劃 若以學歷作區分，中學以下者甚至高達75受訪者 從未想到作退休規劃，雖學歷愈高，作退休規劃的 比率愈高，但大學以上者作退休規劃的比率也只有 50.09。 所得替代率 所得替代率=退休後所能得到的資金/退休前的平均薪資如何達成投資型保單 適合追求獲利但同時想要享有保障的父母。 這是透過保單連結標的投資的一種保險商品 ，可以同時享有保障，也兼顧投資、增值的 功能且即使是小額投資，也可以同時連結4 6檔投資標的，以分散投資風險。 投資型保單的投資部分是盈虧自負，並沒有 收益保證。如何達成利率變動型年金險 適合個性保守的父母。 利率變動型年金是以保險公司的宣告利率來 累積保單價值，通常會比定存利率稍高一些 年金險不具有保障的性質。如何達成定期定額投資基金 適合具有投資概念的父母。 標的選擇得當，透過長期投資的複利效果，可以讓 財富增值。 投資年期最好拉長至5年以上，才能顯現出複利效 果。 可以選擇新興市場基金、亞太基金、拉丁美洲基金 、台股基金等波動性大的股票型基金，讓定期定額 的平均成本法達到更高效益。 找一個好的財管。如何達成買高配息股票或ETF 定期定額零股買賣 先暫存俟機單筆買入 長期持有多個理財目標的完成方法目標順序法：先達成順序在前的目標，再依次達成 順序在後的目標 優點：同一時間只設定一個目標 缺點：一但順序在前的目標耗用太多的時間 和資源，順序在後的目標可能就無足 夠的時間與資源可以達成案例：退休時只有一棟房子(蝸牛族) 多個理財目標的完成方法目標並進法：一開始就對所有目標做資源分配優點：儘量延長各目標達成時間缺點：早期資金運用較累，容易放棄達成目標的三大關鍵與一大信念三大關鍵 時間本金報酬率一大信念 持續不斷以退休規劃為例60歲退休活到80歲 ( 考慮通膨 ) 3000012207200000萬！那裡來12%76%退休金基金財源退休金基金財源退休金基金財源百分比退休金基金財源百分比自己準備勞退新舊制政府養老福利 （勞保公保）企業養老提撥 （勞退新舊制）自己準備前15年215年後1最高45個月(90萬)前15年115年後2最高45個月(80萬)550萬勞保公保11%時間越早越好 歲退休準備萬 假設投資報酬率year準備年齡歲歲歲歲歲歲準備時間年年年年年年每月準備 現在人的可利用價值約歲 大前研一：歲是薪資的最高峰座而言不如起而行 馬上開始檢視與準備謝謝儲開軒 Artist Chu Business Manager 億達證券投資顧問股份有限公司 協 理 CFP 認證理財規劃顧問 中華民國退休金協會約聘講師 中華民國金管會 證券、投信投顧、期貨、保險、產險、信託、理財 等合格 中國香港證監會P1 P2 P7 P8 P9 合格 ( 證券 衍生商品 證券主管 ) 中华人民共和国劳动和社会保障部理财规划师ChFP 認證合格 中华人民共和国劳动和社会保障部不動產經紀技师 認證合格 諮詢電話:0918218296 (02)2515-1998 E-mail: smartartgiga.net.tw Msn:artistsmartmsn.com