保险公司经营管理什么是保险公司经营管理？什么是管理？什么是经营？什么是经营管理？什么是保险公司经营管理什么是管理？u管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以 人为中心进行的协调活动。u管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。计划：研究内外部环境后，制定组织计划；组织：组织结构设计、人员配备、组织文化 ；领导：激励与沟通；控制：预先控制、现场控制、成果控制。一般的管理学教材的框架都是这四部分主要 内容。什么是经营？什么是经营(Business)？经营就是创造价值(Create Value)。价值 = 满意 价格 (Value = Satisfaction Price)。所谓的经营之道，就是不断追求价值的 最大化。什么是经营？u组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资 金的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投 资方的满意。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有 生存下去的意义。其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用 、时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超 出其期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以保证时，组织 才有可能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这 样组织就有了生存的空间。第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工队伍 。员工付出的辛勤劳动、脑力/体力、宝贵的时间、青春乃 至健康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境 、学习机会和成长的空间，是员工的满意。当员工的价值得 到保障时，组织便有了生存的基础。什么是经营管理？就是，有一天你自己开了个公司，你还找了 一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的 过程就是经营管理。（网友如是说）什么是保险公司经营管理？推理：就是，有一天你自己开了个保险公司 ，你还找了一堆人替你打工。然后你带领 大家挣钱的过程就是保险公司经营管理。u保险公司经营管理：是保险公司在经营保 险业务（承保业务、投资业务）追求价值 最大化过程中进行的各种管理活动，涉及 到保险公司的计划、组织、领导和控制。课程框架第一章，导论 第二、三章，保险市场与营销管理 第四、五章，承保与理赔管理 第六章，保险公司投资管理 第七章，保险公司财务管理 第八章，偿付能力管理 第九章，再保险管理 第十章，计划与统计管理（计划） 第十一章，人力资源管理（组织） 第十二章，经营绩效评价（控制）第一章 保险公司经营导论第一节 保险经营的商品属性第二节 保险公司的经营环境第三节 保险公司的经营原则第四节 保险公司的经营目标第一节 保险经营的商品属性保险经营作为一种商品经营，这种商品是用来 交换的经济保障劳动，是一种特殊形态的商品 。 一、保险商品的使用价值从社会角度，保险商品具有三大作用：u社会稳定器保险实现了风险分摊和大损失的经济补偿，使被破坏 了的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持社会再 生产的稳定性和连续性。u经济助推器保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者 ，为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用 。3.社会管理器（1）社会保障管理（2）社会风险管理（3）社会关系管理（4）社会信用管理二、保险商品的价值保险商品价值量的大小取决于经营经济保障劳务所耗 费的劳动时间的多少。保险公司经营管理水平越高 ，技术越先进，凝结在保险商品中的劳动量就越小 ，单位保险商品的价值量也越小。反之亦然。保险商品的价值=L+R+C+V+M L 补偿的经济损失 R 将来赔付或准备金 C 固定资产转移价值 V 一切活动价值 M 利润，也就是职工的剩余劳动价值三、保险商品的特性保险商品：首先体现为一份保险合同，对于 大部分人而言仅此而已（尤其是产险和意 外险），其次，只有少数保险购买者会接 受到保险赔付。u是无形商品不像彩电、冰箱看得见摸得着。u是“非渴求商品”或“非寻求商品”u隐性消费三、保险商品的特性市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分 为四类：l便利品： 经常购买且不需要仔细比较就能立即 做出购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。l选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价 格和式样，购买频率较低。如家具、服装、家 用电器。l特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的 具有独特性和高品牌知名度的商品。如高档照 相器械、特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座 椅等；l非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常 也不会主动购买的商品。 三、保险商品的特性保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损 失、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿 正视、讳莫如深，或谈之色变的事情。保险商品显然属于“非寻求商品”。人们是不会主 动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费 者不得不正视风险，或者调高自己对风险大小 的估计，在短期内会出现主动购买行为。例如。2000年6月22日，一家由湖北恩施飞往 武汉的小型客机遇恶劣天气在武汉市附近坠毁 ，机上30多人全部遇难。消息公布后的几天内 ，武汉市的航空意外保险投保率猛增到80%， 而平时为40%左右。（来源：姚海明保险营 销理论与案例86页）四、保险商品的价格请大家阅读教材第4页起的第四部分（这些内容基 本讲过）。需要理解的概念包括：l理论费率、实际费率、监管费率；l纯费率、附加费率；l判断法、分类法、增减法；l死亡率、生存率；死差损益l国民生命表、经验生命表、年金生命表l人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合 法。第二节 保险公司的经营环境分析组织的内、外部环境是制定公司计划和 公司经营目标的基础。l外部环境：自然环境、人口环境、经济环 境、政策环境、文化环境、社会环境和市 场环境l内部环境：劳动者、经营技术、资金、信 息一、外部环境u自然环境 包括两方面： 一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的 影响； 二是自然灾害风险对保险公司的影响。 自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑 再每年都对全球自然灾害造成的损失和保险赔 偿额进行统计和公布。 瑞士再的研究杂志Sigma公布的部分资料见教材 11页。 巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保 风险。2.人口环境 指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分 布、婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族 等因素。 人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格 等。尤其影响人身保险业务。 现在人口环境的变化趋势：l婴儿的出生率和死亡率降低；l人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保 险需求上升；l家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能， 增加了对商业保险的需求；l城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着 保险新产品契机。我国的老龄化： 我国历次人口普查的各年龄人口比例（ %）年龄组别龄组别195319641982199020000-14岁岁 15-64岁岁 65岁岁及以上36.28 59.31 4.4140.69 55.75 3.5633.59 61.50 4.9127.69 66.74 5.5722.89 70.15 6.96资料来源：中国人口统计年鉴20010-14岁人口比重显著下降，65岁以上人口数量逐渐上升，15-64岁人口显 著增加，这将造成人口老龄化。家庭规模小型化：计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭 规模。 n家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能 力。n对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事 业，整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能 超过经济承受能力；n孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化 、专业化的服务。3.经济环境 经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发 展水平和发展速度。 保险发展与经济发展水平正相关。 保险密度：人均保费支出； 保险深度：保费/GDP2001年 保险密度 保险深度 美国 3266美元 8.97% 中国 20美元 2.20% 韩国 1061美元 12.07% 4.政策环境国家政策影响保险公司的经营。包括：l保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监 管、费率水平监管等；l税收政策、利率政策 、汇率政策l社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向 部分积累制；5. 社会和文化环境社会环境：由社会上每个人的信念、态度、 习惯、行为和教育程度等组成。l社会环境影响保险公司的经营，如“养 儿防老”的观念就会影响保险需求。文化环境：如风险意识和保险意识。l东方人储蓄，西方人提前消费6.市场环境主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场 上的竞争方式和竞争激烈程度。二、内部环境n劳动者n经营技术n资金n信息第三节 保险公司的经营原则一、保险经营的一般原则u经济核算原则 就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的 劳动耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就 是说，保险公司是要赢利的。u随行就市原则 就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以 市场需求为导向，根据不断变化的市场行情， 通过调整产品结构和价格水平去适应市场需求 。u薄利多销原则 保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。二、保险经营的特殊原则u风险大量原则指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努 力承保尽可能多的风险和标的。实行风险大量原则的原因：l风险汇聚原理与大数定律：l风险汇聚原理： 当两个人的风险（可能发生的损失）不相关时 ，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。l大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者 的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加者 损失的标准差将非常接近于零。l扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理 费用。2.风险选择原则风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的 风险大小和保险金额等，决定是否承保。风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选 择，否定保险人无条件承保的可能性。事前选择：在投保人投保时决定是否承保；事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存 在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同 。3.风险分散原则由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任 ，使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围 之内。 方法：l核保时的分散：合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能 损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不 予承保对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规 定免赔额条款等。几家保险公司共保。l承保后的分散：再保险保险法：第一百条 保险公司对每一危险单位，即对 一次保险事故可能造成的最大损失范围所 承担的责任，不得超过其实有资本金加公 积金总和的百分之十；超过的部分，应当 办理再保险。 第一百零一条 保险公司对危险单位的计算 办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险 监督管理机构核准。 第四节 保险公司的经营目标一、保险经营理念u市场理念保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市场需 求为导向，按照保险市场的需求变化和市场经济规律来 安排保险经营活动，实现资源的最佳配置。u竞争理念保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求生存 、求发展的经营理念，知晓优胜劣汰的市场竞争规则。3.效益理念保险经营者在经营过程中必须树立效益 观念，以追求经济效益最大化为自身经营 目标。4.信息理念保险经营者在经营过程中必须具备对市 场各种信息的敏感性，以及对保险公司内 部各种信息进行收集、整理、存储、分析 和利用的主动意识。二、保险公司经营目标 保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管理范 围，可把保险管理分为：l国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保险行 业的管理；l保险行业自身管理：即保险行业协会对自身行业的管理 ；l保险公司内部管理： 对应的保险管理目标分别为：l国家对保险业的管理目标：吴定富的管理目标l保险行业管理目标：参看中国保险行业协会简介l保险企业自身的管理目标。（一）、按照时间长短分为：n长期目标n中期目标n近期目标（二）