HK000MM7个 人 小 额 贷 款 学习材料2 HK000MM7目 录l1、基本概念l2、产品特色l3、产品简介l4、贷款范围l5、贷款规定l6、贷款用途和投向l7、借款人申请条件l8、借款人申请资料l9、贷款额度l10、贷款期限l11、贷款利率l12、贷款工作流程l13、贷款方式l14、还款方式您身边的银行 可信赖的银行3 HK000MM7| 基本概念 个人小额贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币小额贷款。您身边的银行 可信赖的银行4 HK000MM7| 产品特色 个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。您身边的银行 可信赖的银行5 HK000MM7| 产品简介 个人小额贷款是中国工商银行向自然人、个体工商户或微小企业业主发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。 您身边的银行 可信赖的银行6 HK000MM7| 贷款范围 可根据当地社会经济发展状况和地方经济特点，选择国家政策支持和符合当地实际的产业和行业，把当地有一定规模和发展潜力的产业集群如当地的小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续和收入稳定的经营商户作为目标客户，开展个人小额贷款业务。您身边的银行 可信赖的银行7 HK000MM7| 贷款规定 贷款人须按照工商银行零售内贷款人须按照工商银行零售内部评级法要求，对借款人进行客户部评级法要求，对借款人进行客户评分，并综合借款人经营状况及其评分，并综合借款人经营状况及其他情况的评分（见附表），对借款他情况的评分（见附表），对借款人进行信用等级评定。人进行信用等级评定。您身边的银行 可信赖的银行8 HK000MM7附表附表个人小额贷款借款人信用等级评分标准评分指标分值（总分200 ）评分标准得 分一、总体情况80 1.借款人客户评分80借款人在我行零售内部评级系统中评定的客户评分风险等级为A80借款人在我行零售内部评级系统中评定的客户评分风险等级为B65借款人在我行零售内部评级系统中评定的客户评分风险等级为C45借款人在我行零售内部评级系统中评定的客户评分风险等级为D30借款人在我行零售内部评级系统中评定的客户评分风险等级为E20二、资产与经营情况110 2.持续经营情况15连续三年（含）以上在同一固定经营场所经营并能提供相关证明15连续二年（含）以上在同一固定经营场所经营并能提供相关证明10近一年在同一固定经营场所经营并能提供相关证明6有固定经营场所但连续经营期限短于1年或不能提供经营年限证明33.收入还贷比（本次 申请贷款金额存量 贷款一年期内应还款 额）/近一年销售额40收入还贷比304030收入还贷比50%3050收入还贷比70%2070收入还贷比80%1280收入还贷比100%5 您身边的银行 可信赖的银行9 HK000MM7附表附表4.资产覆盖债务比例 （可变现资产/（本次 申请贷款金额存量 贷款余额）35资产覆盖债务比例3352资产覆盖债务比例3251资产覆盖债务比例215资产覆盖债务比例155.纳税情况15能够提供纳税证明且近两年税收稳定或增加15不能提供纳税情况证明或近两年纳税减少36.邻里（邻居或临近 商户）对其信用评价5较好5一般3较差1三、总体印象10 7.总体印象10非常好10好8一般5较差2 您身边的银行 可信赖的银行10 HK000MM7附表附表个人小额贷款借款人信用等级与信用评分对照表信用等级信用等级评估分值范围A级得分160B级130得分160C级90得分130D级60得分90E级得分60您身边的银行 可信赖的银行11 HK000MM7| 贷款用途和投向 个人小额贷款的用途为满足借款人或其经营实体合法的经营活动需要，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。贷款投向须符合国家产业政策和工商行业信贷政策，并主要投向商贸流通领域。贷款用于生产类经营实体的，贷款用途限于经营实体在正常生产经营过程中购销货物的临时性资金需求。您身边的银行 可信赖的银行12 HK000MM7| 贷款用途和投向 借款人的经营实体原则上应为承担无限责任的个体工商户、企业或其他经济组织形式。对于经营实体虽为有限责任公司，但其股东为借款人及其家庭成员的，在经营实体及其他股东与贷款人订立书面保证合同，承诺为借款人提供连带责任保证担保的情况下，可为其办理个人小额贷款业务。您身边的银行 可信赖的银行13 HK000MM7| 贷款用途和投向 借款人须承诺贷款不以任何形式流入资本市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。您身边的银行 可信赖的银行14 HK000MM7| 借款人申请条件 （一）具有完全民事行为的自然人年龄在18（含）至60周岁（不含）之间。（二）具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明。 （三）在工商银行个人小额贷款借款人信用等级评定结果在D级（含）以上。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所。（四）具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。您身边的银行 可信赖的银行15 HK000MM7| 借款人申请条件 （五）具有按时足额偿还贷款本息的能力。（六）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。（七）除信用贷款外，能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。（八）借款人在工商银行开立个人结算账户。 （九）贷款人要求的其他条件。您身边的银行 可信赖的银行16 HK000MM7| 借款人申请资料 1、中国工商银行个人小额贷款申请表。 2、借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。3、经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。4、反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料.包括但不限于借款人本人或经营实体的纳税证明、金融资产证明、其他易变现资产证明、应收帐款证明、个人经营实体近一年的经营明细帐或与购货或销货方资金往来帐户证明等。您身边的银行 可信赖的银行17 HK000MM7| 借款人申请资料 5、贷款采用保证方式的,须按照工商银行贷款担保管理办法(修订)规定提供相关资料。以国家机关在职正式公务员、公立医院正式编制医务人员、公立学校正式编制教师，及其他事业编制单位职工，邮政、电力、电信、银行、证券、广播电视、烟草、民航等行业的正式员工作为自然人保证人的，如贷款金额在30万元(含)以下，可仅提供保证人职业证明及其他规定的资料，无须提供保证人担保能力的证明资料。对于贷款金额在30万元(含)以上或以其他保证人担保的，保证人应提供职业证明以及足以覆盖担保贷款额度的收入证明、金融资产、房屋资产证明等资料。6、工商银行要求提供的其他文件或资料。您身边的银行 可信赖的银行18 HK000MM7|贷款额度个人小额贷款单户（含借款人及其配偶、借款人名下经营实体，下同）贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。您身边的银行 可信赖的银行19 HK000MM7|贷款期限个人小额贷款期限一般为6个月以内，最长不超过1年，其中信用方式贷款的期限最长不超过6个月。贷款人应综合考虑借款人资金周转期限、贷款担保状况及借款人还款能力等因素合理确定贷款期限。个人小额贷款不得展期。您身边的银行 可信赖的银行20 HK000MM7|贷款利率个人小额贷款应在基准利率基础上根据贷款风险状况适当上浮。根据省分行（工银赣复2011128号)关于调整景德镇分行个人小额贷款部分放款条件的批复。同意你行相关经办行对无不良信用记录的 借款人发放个人小额贷款；对借款人夫妻有过连 续2期以上或累计6期以上违约记录的贷款利率在 基准利率基础上上浮比例不得低于30。您身边的银行 可信赖的银行21 HK000MM7|贷款的工作流程 流 程 图与客户 签订借 款合同客户 贷款 申请贷后 管理贷款 调查发放 贷款受理（ 对借款 人）的 信用等 级评估审查 审批贷款 本息 收回您身边的银行 可信赖的银行22 HK000MM7|贷款的工作流程 客户申请客户申请 客户可通过电话或上门等方式向工商银行提出贷款申请，通过初步洽谈，了解客户基本状况及需求，符合 基本条件的客户，立即提出贷款申请并提供贷款相关资 料； 受受 理理 银行经办人员区别每位客户，按照客户的要求设计不同的贷款产品，确定不同产品的贷款的条件、贷款期限、贷款利率，以及还款期限等等；对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。对借款人的信用等级进行评估。 您身边的银行 可信赖的银行23 HK000MM7|贷款的工作流程受 理 信信 用用 评评 估估 借款人信用评估的五C标准 1、品德：指客户履行贷款义务的主动性和决心 诚信 2、能力：偿付负债的能力经营管理能力。 3、资本：指用以经营一家企业的资金股东权 益资本总量 4、担保:指借款人提供的用作贷款保证的抵押品。 5、环境（状况）：指客户所在地区的经济现状或 所在行业类型及发展趋势。您身边的银行 可信赖的银行24 HK000MM7|贷款的工作流程 贷贷 款款 调调 查查 调查人员根据有关规定，采取合理的手段和实行双人调查、见客谈话制度。对客户提交材料 的内容真实性进行调查，调查要到实地，评价申 请人的还款能力和还款意愿。在调查核实正确后 ，认真填写好合同相关内容以及贷款报批书，然 后提交信贷审查人员核实贷款条件是否完善、资 料是否齐全、合同内容是否填写清楚。最后提交 审批人（或者由审批人召即贷审小组开会通过后 再签批）。 您身边的银行 可信赖的银行25 HK000MM7|贷款的工作流程贷款调查 a贷款调查控制贷款质量的基础一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用侦探。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实 情况。而要弄清真实情况,不能凭借款人的一面之辞,而要像侦 探一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的故 事进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己亲眼所见或 有人证实，其余都不可信。虽然80的客户是诚实的，但20不 诚实的客户却可能造成银行80的不良贷款。信用良好的客户经 得住调查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细 致的调查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。” 您身边的银行 可信赖的银行26 HK000MM7|贷款的工作流程贷款调查 调调 查查 重重 点点 v借款人基本情况；v借款人的品德、能力与信用；v借款的原因与用途；v借款人的生产能力.市场需求.经营策略.经营作风v借款人所在行业发展前景及在行业中的地位；v同行业同类产品的主要技术指标；v抵押、质押、保证情况；v分析可能存在的贷款风险情况。您身边的银行 可信赖的银行27 HK000MM7|贷款的工作流程贷款调查 调调 查查 内内 容容 1、借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，通过面谈了解借款人申请是否自愿、属实，贷款用途是否真实合理，是否符合我行规定。2、借款人是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。3、通过查询我行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库，判断借款人及其配偶、保证人信用状况是否良好，了解借款人已贷款情况。您身边的银行 可信赖的银行28 HK000MM7|贷款的工作流程贷款调查 调调 查查 内内 容容 4、对借款人进行信用等级评定，判断借款人资信状况及贷款风险状况。5、借款人及其经营实体信誉是否良好，上门实地调查经营实体是否具有必要的经营场所，经营是否正常。6、贷款采用保证担保方式的，保证人是否符合我