1信用卡一、 信用卡简介1.信用卡的发展历程 19151915年世界上第一张信用卡诞生年世界上第一张信用卡诞生l l（最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一（最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一 凭证称为凭证称为“ “购物卡购物卡” ”（ShoppersShoppersPlatesPlates），），l l金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带 的塑料卡片。）的塑料卡片。）2这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标信用度标 志和优待券志和优待券的形式存在的，而且仅能在 发行的商号内使用，因而使用范围较为 狭窄。它的另一个局限性还表现在于， 它主要是记账性质的支付卡记账性质的支付卡，其特点是 先存款后消费先存款后消费，这也限制了它的使用的 范围及用途。3l l19201920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；l l19241924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。l l19501950年年“ “大莱俱乐部大莱俱乐部” ”成立（成立（DinersDinersClubClub就餐者俱乐部），就餐者俱乐部），l l19521952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用 卡的先河。卡的先河。l l19591959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信 用卡公司，用卡公司，19771977年改称威士国际组织，并以年改称威士国际组织，并以“ “VISAVISA” ”为该组织为该组织 的标志。的标志。l l19661966年美国富国银行联合年美国富国银行联合7777家银行成立了同业银行卡协会，家银行成立了同业银行卡协会， 19691969年改名叫万事达集团，年改名叫万事达集团，19791979年起正式叫做万事达卡国际年起正式叫做万事达卡国际 组织（组织（Master Card InternationalMaster Card International）。）。4银行卡何以获得如此巨大的发展？第一 能够更好地进行风险管理；第二 银行卡的信用程度较高，使用范围 较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成 为其利润增长的新的支撑点。5二国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有 五个，即威士国际组织（威士国际组织（VISAVISA）、）、万事万事 达国际组织（达国际组织（MasterCardMasterCard）、）、美国运通美国运通 公司、大莱信用卡公司和公司、大莱信用卡公司和JCBJCB信用卡公信用卡公 司。司。6(1) 威士国际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织 。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在 洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的 前身是美洲银行信用卡公司，1956年开始发行 “美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡 公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现 在的VISA国际信用卡组织。发展到今天， VISA组织已经成为了一个拥有会员银行三十六 万多家、特约商户达九百五十多万家，发卡量 达两亿多张的大型国际组织。7全球市场份额全球市场份额(95(95年末年末) ) Market Share(end 95)Market Share(end 95)DinerDiner抯抯 Club Club 1.7%1.7%JCBJCB 2.9%2.9%Am-ExAm-Ex11.1%11.1%MasterCard MasterCard 31.7%31.7%Visa*Visa* 52.6%52.6%* * Visa includes Interlink;Visa includes Interlink; MasterCard includes MaestroMasterCard includes Maestro交易额交易额 Card VolumeCard VolumeUS$1,366.2billionDinerDiner抯抯 ClubClub0.9%0.9%JCB,JCB, 3.7%3.7%Am-ExAm-Ex4.5%4.5%MasterCardMasterCard36.1%36.1%Visa*Visa* 54.8%54.8%发卡量发卡量 CardsCards827.3million cards8(2) 万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行 机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们 的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构 三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额 达两千两百多亿美元。万事达国际组织（ Master Card International）是服务于金融机构 （商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存 款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其宗旨 是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。 万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士 国际组织的世界第二大信用卡国际组织。9(3) 美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成 立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目 前是世界上第三大信用卡组织(4) 大莱信用卡公司美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的， 它在世界范围内发行大莱卡。 (5) JCB信用卡JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织， 它是1967年由几十家日本商业银行联合成立的。该公 司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五 大信用卡之一。 。10三、 信用卡及其分类 1信用卡的定义 信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资 信良好的单位个人签发的，可以在指定的商店信良好的单位个人签发的，可以在指定的商店 或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联 营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一 种信用凭证和支付工具。种信用凭证和支付工具。 信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手 段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现 金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债 务，都可以通过信用卡来完成。务，都可以通过信用卡来完成。11对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优 点：(1) 信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2) 信用卡能自动提供一定的透支信用 额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”(3) 对于持卡人来说，信用卡还提供了 安全的保证。 (4) 通过信用卡交易，持卡人可以享受 到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务 。12对于商户而言，使用信用卡l一方面能大大促进其库存商品的销售，l另一方面可以通过银行高效、及时的清算服 务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快 速增殖。对于发卡行来说，l开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消 费的固定客户群体，同时还可获得可观的手 续费和服务费的收入。13在现实中，广义上的信用卡既包括商业信用卡，又 包括银行信用卡，还包括其他行业发行 的信用卡；而狭义上的信用卡则是特指银行发行的 信用卡，而银行发行的信用卡，也有广 义和狭义之分142信用卡的性质一是信用卡与信用的关系；二是信用卡与货币的关系；三是信用卡与票据的关系。15信用具有如下表征：第一，借贷时间的规定性；第二，借贷本金的归还性，第三，借贷资金的增值性，也就是利息 ，信用卡恰恰就是信用机构向受信人发行 的卡基信用凭证。16 信用卡与货币是什么关系呢1.货币有价值尺度职能，信用卡只是价值转移的手段 ，2. 货币是流通手段与交易媒介。而信用卡在交易过程中则根本不动3.货币执行支付手段时，受到时间、地点、金额等诸 多因素的限制，而信用卡则在形式上突破了货币使用 上的局限性，4.信用卡不具有储藏职能，17 信用卡与票据的关系 第一，信用卡是一种新型的金融商品 第二，票据在使用上一般都要规定时 间、地点、金额、接收人等等第三，票据做为信用工具时，仅在支付 时发挥作用。而信用卡则不仅是支付工 具，结算工具，而且具有消费信贷和储 蓄（在我国）的功能。183信用卡的分类 发卡 机构 清偿 方式 发卡 对象 营销 手段 载体 材料 流通 范围 信誉 等级 结算 币种 银行信银行信 用卡用卡 商业信商业信 用卡用卡（ 非银行非银行 卡）卡）借记卡借记卡 （不允许（不允许 透支透支） 贷记卡贷记卡 （允许透（允许透 支）支） 预付卡预付卡 （用于小（用于小 额支付）额支付）个人卡个人卡 单位卡单位卡 （公司卡（公司卡 ）联名卡联名卡 品位卡品位卡 认同卡认同卡磁卡磁卡 ICIC卡卡塑料卡塑料卡 激光卡激光卡国际卡国际卡 本地卡本地卡金卡金卡 普通卡普通卡人民币人民币 卡卡 外币卡外币卡194信用卡的功能第一，转帐结算；第二，存取现金；第三，消费信贷。20四、 信用卡业务实务 1.信用卡交易中的参与者 (1).(1). 发卡行发卡行 (2).(2). 收单行收单行 (3).(3). 特约商户特约商户 (4).(4). 持卡人持卡人212、信用卡业务基本处理流程 客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算22持卡人购购物或消费费，结账时结账时 交验验信用卡；商户户向持卡人提供商品或劳务劳务 ，并要求持卡 人在签购单签购单 上签签字；商户户向收单单行提供签购签购 交易中的单单据；收单单行向商户户付款；收单单行向发发卡行提交单单据，并要求付款发发卡行向收单单行结结算付款；发发卡行向持卡人发发出付款通知书书；持卡人向发发卡行付清款项项。23（一）客户户申请请持卡l1填表 2审查l3开户 4发卡 （二）客户持卡消费（二）客户持卡消费l l1 1验卡、填单验卡、填单 2 2授权授权 l l3 3签字供货签字供货 （三）资金清算（三）资金清算l l1 1提交签账单提交签账单 2 2提请付款提请付款 l l3 3付款付款 4 4持卡人付款持卡人付款 24 五、五、 信用卡风险防范与控制信用卡风险防范与控制 1 1 对持卡人的风险防范和控制对持卡人的风险防范和控制 （1 1）对持卡人的资信定期复查和评估）对持卡人的资信定期复查和评估 （2 2）监督每天信用卡账户的交易情况，防止）监督每天信用卡账户的交易情况，防止 恶性透支恶性透支 （3 3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案 件应及时调查处理，催收欠款。件应及时调查处理，催收欠款。 （4 4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的 止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。252 对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制（1）监督特约商户的交易活动和资信情况监督特约商户的交易活动和资信情况 （2 2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，）加强对特约营业机构取款网站业务管理， （3 3）特约商户和特约