中国银行信用卡风险运营体系架构中国银行信用卡风险运营体系架构 及风险系统功能概要及风险系统功能概要个人金融总总部银银行卡模块块2010年10月2一、中国银行信用卡风险管理体系概要三、信用卡风险运营总分行分工 目录二、中国银行信用卡风险运营体系四、中国银行信用卡风险系统功能概要3组织架构风险技术风险运营管理目标 依法合规：在法律法规和监管框架下； 支持发展：为业务发展和获利保驾导航； 科学稳健：有效识别科学计量稳健合适； 动态前瞻：全球全面全程全员，适应创 新动态，前瞻管理。 风险运营核心作业：资产质量监控、发卡 审批授信、额度管理、催收、呆坏账核销 、商户审批、欺诈侦测、案件防控、反洗 钱、风险信息交流共享、征信运营； 风险运营支持保障：政策制度、系统运营 平台、岗位专业人才、适当财务资源。 风险评估：信用评分、行为评分卡； 风险计量：新资本协议，准备金计提； 风险分析：资产质量、MI管理报告； 过程控制：风险管理系统化控制。 风险管理部窗口指导与个人金融条线 垂直管理相结合； 个人金融板块整合落地，政策与运营 区隔，前中后台运营对接。风险 管理 体系 要素政策体系人才与文化 发卡：准入审批、授信、额度管理、交 易监控、资产催收保全、呆坏账核销； 收单：商户准入审批、交易监控、日常 监管、风险处理与市场推出等。 风险岗位序列专业人才是核心； 风险管理支持业务发展，风险既是原因、也 是结果，更是过程，关乎每个业务环节。（一）中国银行信用卡风险管理体系概要4（二）风险运营核心作业情况调查表风险运营核心作业情况调查表 _分行 风险运营核心作业归属部门一级分行本部人员数其中：专职人数运营问题 资产质量监控 发卡审批授信 客户调额审批 资产催收 呆坏账核销 欺诈调查与案件防控 反洗钱 风险信息交流 征信异议处理 商户审批 商户日常监控巡查 风险商户处理 注：1、归属部门填团队名称，运营问题填写您认为存在的问题；2、资产质量监控指负责信用卡风险 考核指标监控管理团队；3、风险信息交流主要包括：与当地监管、银联、公安部门之间，与总行风险 部门、总分行内控稽核之间的风险信息报告、交流等工作；4、风险商户处理主要指总行发送商户风险 提示后的调查处理。5一、中国银行信用卡风险管理体系概要三、信用卡风险运营总分行分工 目录二、信用卡风险运营管理体系四、中国银行信用卡风险系统功能概要6风险运营业务架构风险运营技术平台风险运营目标 支持发展：完成发卡/收单业务发展目标； 平稳生产：确保风险运营效率并无事故； 过程控制：通过运营过程控制风险元素； 考核导向：以完成风险考核指标为导向。 风险审批：申请进件审批系统，内嵌评 分卡与决策引擎支持，终端延伸分行； 交易监控：发卡/收单欺诈侦测系统； 风险催收：经优化的催收系统，终端延 伸分支行，全面支持分支行催收作业； 风险分析：DW数据仓库与MIS PORTAL。 总分行分工协作，管理运营各有侧重； 系统集中总行、终端落地分行； 数据信息共享。风险 运营 体系 要素 发卡：审批授信、额度管理、欺诈监控 、资产催收保全、呆坏账核销、保险核 销等风险运营管理制度； 收单：收单业务风险运营管理制度。信用卡风险运营体系风险运营 体系风险运营制度7一、中国银行信用卡风险管理体系概要三、信用卡风险运营总分行分工 目录二、中国银行信用卡风险运营体系四、中国银行信用卡风险系统功能概要一、负责全辖信用卡风险运营的管理工作： 1、负责全辖信用卡风险运营体系的构建； 2、制定风险运营制度和流程，并对制度和流程执行情况 进行监督检查。 3、制定风险运营工作发展规划并负责组织实施。 4、制定信用卡审批、催收、欺诈侦测、征信异议处理等 运营工作的KPI。（一）总行职责二、风险管理技术平台建设工作： 1、负责进件审批系统优化需求的提出、测系统试和上线 工作。 2、负责欺诈侦测优化需求提出、测系统试和上线工作。 3、负责催收系统优化需求提出、测系统试和上线工作。（一）总行职责三、负责部分信用卡风险运营工作： 1、负责直邮进件审批；负责长期调额审批；负责分行审 批作业的中后台服务保障。 2、负责集中平台卡户M1/M2逾期阶段催收。 3、负责集中平台卡户、商户日常交易的欺诈侦测。 4、负责呆账核销有关工作：权限以下的分行审批、总行 协助账务处理；权限以上报总行审批，总行协助账务处理（一）总行职责三、负责部分信用卡风险运营工作： 5、保险核销维持现有模式不变。 6、非授信损失维持现有模式，由总行发起申报、核销； 总行协助账务处理。 7、信用卡征信数据胡加工报送、征信异议处理。 8、信用卡反洗钱运营有关工作。（一）总行职责四、负责就信用卡风险管理与监管机构、银联、国际卡组织 、同业以及总行保卫部等相关部门的沟通联系工作。 五、对信用卡风险管理形势、发展趋势进行分析，适时向全 辖发出风险提示。 六、指导协助和支持分行防范、控制和处理风险事件。 七、对信用卡资产质量进行监控。 八、对全辖授信执行工作进行督促和检查，组织全辖风险运 营培训。 九、其他风险运营有关工作。（一）总行职责一、负责辖内信用卡风险运营的管理工作： 1、制定辖内风险运营制度和流程细则，并对辖内制度和 流程执行情况进行监督检查。 2、制定辖内信用卡审批、催收（包括催收外包）、欺诈 侦测、征信异议处理等运营工作KPI实施细则。 3、反馈辖内风险运营情况，提出改进建议。 （一）分行职责二、风险管理技术平台建设工作： 1、运营系统业务需求的提出，配合参与系统测试和上线 推广。 2、对风险运营系统日常运营问题提出改进意见和建议。（一）分行职责三、负责辖内信用卡风险运营具体工作： 1、负责辖内进件审批、长期调额审批。 2、负责制定辖内信用卡客户逾期M3及M3+阶段卡户催收操 作规程；负责辖内逾期M3/M3+、总行发送的高风险卡户和 失联卡户催收。 3、负责辖内卡户、商户日常风险交易的核查，包括风险 商户现场检查，以及风险卡户的跟踪、冻结和控制 。 4、负责分行权限内的呆账核销、辖内信用卡保险有关工 作。 5、辖内征信异议处理、反洗钱有关工作。（一）分行职责四、负责就辖内信用卡风险管理与当地监管机构、银联分公 司、同业以及分行保卫部等相关部门的沟通联系工作。 五、对总行发送的信用卡业务风险提示及时进行响应和处理 ，指导辖内机构防范、控制和处理风险事件。 六、对辖内信用卡资产质量进行监控，对辖内授信执行工作 进行督促和检查，组织辖内风险运营培训。 七、其他风险运营有关工作。（一）分行职责17一、中国银行信用卡风险管理体系概要三、信用卡风险运营总分行分工 目录二、中国银行信用卡风险运营体系四、中国银行信用卡风险系统功能概要 审批作业无纸化处理：延伸到分支机构的影像扫描系统 支持审批作业无纸质文档传输、全电子化处理。 审批授信自动化处理：外部征信信息获取自动化，嵌入系 统的信用评分卡和决策引擎使得审批授信决策自动化。 支持全部产品申请表处理：NAPS系统支持所有申请表单和 进件处理。 机构、柜员授权管理操作：系统所有机构、柜员授权管理 操作系统化、简单化。（一）信用卡风险运营系统功能简述新一代审批系统 大额分期催收：实现对大额分期逾期账户催收支持。 灵活分案管理：优化逾期账户催收分案管理，可按多维度 进行分案催收。 失联和高风险账户催收：支持失联和高风险账户催收管理 支持外包催收管理：外包催收不再人工化监控管理。 支持核销管理 强化报表统计分析功能（一）信用卡风险运营系统功能简述催收系统增强功能 发卡欺诈交易预警：对集中发卡平台卡户交易实施7*24小 时在线监控，对于触犯欺诈专家规则的交易，系统报警， 提示在线侦测人员进行风险判别，与持卡人联系确认交易 合法真实性，并进行冻结止付等风险处理。 收单欺诈交易预警：对集中收单平台商户交易实施7*24小 时在线监控，对于触犯欺诈专家规则的商户交易，系统报 警，提示在线侦测人员进行风险判别，提示分行商户管理 人员进行风险排查和相应处理。 欺诈信息统计分析：系统提供预警交易有关统计分析报表 ，供欺诈分析人员进行深度分析和风险报告参考。（一）信用卡风险运营系统功能简述欺诈侦测系统功能简介 风险卡户处理：支持业务人员对催收和风险监控中发现的 高风险卡户进行冻结、止付处理。 客户调额处理：支持分行业务人员及时响应客户临时和长 期额度调整需求处理。 客户日常服务：支持分行业务人员满足客户日常各种查询 服务。（一）信用卡风险运营系统功能简述分行客服终端功能简介 22（二）信用卡风险运营系统之间的关联系统关联：审批、欺诈侦测、催收三个风险运营系统之间是业务上中下游的流程 承接。 信息关联：1、审批作业查询征信记录和黑名单信息，部分来自于催收作业、欺 诈侦测中发现的失联、欺诈、赖账等高风险卡户冻结止付名单；2、催收作业中 发现的不良持卡人信息，在系统冻结止付后，审批系统能够调档，也可供欺诈系 统使用；3、欺诈系统发现的高风险持卡人信息，在冻结卡片后，可直接为审批 和催收系统参考；4、审批、催收、欺诈侦测系统风险信息，在报送银联和国际 卡组织后，在更广范围内实现充分信息共享。23Q&AQ&A！