第三章 电子支付概述n电子支付与电子商务n电子货币基础n网络支付基本理论n典型电子支付过程n网络银行* *1 1电子支付概述电子支付概述第一节电子支付与电子商务1.1 传统支付结算的发展和方式 1.1.1支付结算的概念支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务 交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务 关系的经济行为。n支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行， 不同于一般的货币给付。n支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行 为。n支付结算的发生取决于委托人的意志。n支付结算实行统一和分级相结合的管理。DateDate2 2电子支付概述电子支付概述1.1.2 传统支付方式n物-物交换（以物易物）n现金支付（一手交钱，一手交货）现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。 纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货 币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货 币，本身具有一定的价值。优点：简单便捷、匿名性缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易 时空受限（交易时空不可分离），大量携带 不方便。DateDate3 3电子支付概述电子支付概述n票据支付广义定义 ： 各种记载一定文字、代表一定 权利的文书凭证。狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支 票。优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金 的错误、节约时间缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现 金差，存在不能兑现的可能性。DateDate4 4电子支付概述电子支付概述n银行卡支付银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和 转帐支付服务的工具的总称。优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收 款手续，提高结算效率。缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。贷记卡和借记卡n资金汇兑资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给 收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。DateDate5 5电子支付概述电子支付概述n自动清算所支付（ACH）n电子资金转账EFT为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统 。ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支 付结算的方式，具备了电子化、自动化、网 络化处理的特点，我们也将这些支付形式称 为电子支付，它是网络支付的重要基础。DateDate6 6电子支付概述电子支付概述1.1.3 传统支付结算方式局限性n运作速度和处理效率比较低。n大多数支付方式存在安全问题。n大多数支付方式应用起来不方便。n运作成本较高。n提供全天候服务困难。n增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成 财政控制困难。DateDate7 7电子支付概述电子支付概述1.1.4 支付是电子商务发展的瓶颈之一n资金流是商务运作的核心环节。n基于INTERNET的电子商务要求支付过程自 动化、高效快捷、安全、全天候、跨区域， 传统的支付方式不能满足以上要求。n资金流的处理受到传统习惯的抵制。n支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有 的支付手段。DateDate8 8电子支付概述电子支付概述1.2 电子支付概念电子支付是以金融电子化网络为基础 ，以商用电子化工具和各类交易卡为 媒介，以计算机技术和通讯技术为手 段，将货币以电子数据形式存储在银 行的计算机系统中，并通过计算机网 络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付。本质：支付方法和手段的电子化 DateDate9 9电子支付概述电子支付概述电子支付的特点：n以计算机技术和通讯技术为支撑，进 行货币的存储、支付和流通n集中多种功能为一体n应用领域广泛（生产、交换、分配、 消费领域）n使用简便、安全、迅速、可靠n通常要经过银行专用网络DateDate1010电子支付概述电子支付概述电子支付的形式：n银行利用计算机处理银行之间的业务，办理 结算n银行与其他行业之间的资金结算（如代发工 资）n利用网络终端向客户提供各项银行服务（ ATM服务）n利用银行销售点终端（POS）向客户提供自 动扣款服务n网上支付（信用卡、数字现金等）DateDate1111电子支付概述电子支付概述电子支付的安全性问题n机密性问题 保证数据不被非法截获。n完整性问题 防止信息不被随意生成、修改、删除 ，同时防止信息传送过程中的重复和丢失。n审查能力问题 保证对交易双方身份的合法性进行 审查。n不可抵赖性问题 保证交易双方的自己的交易行为 的不可否认。n有效性问题 保证电子商务活动所传输的数据在确 定的时刻和确定的地点是有效的。DateDate1212电子支付概述电子支付概述1.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用DateDate1313电子支付概述电子支付概述该框架结构由三层组成：底层是网络平台， 它是传输数据的载体和用户接入的手段，它 包括各种各样的物理传送平台和传送方式； 中间层是电子商务基础平台，核心是CA认 证；第三层是各种各样的电子商务应用系统 ，如网上交易系统，移动电子商务系统等等 。前两层属于社会经济环境，取决于政府或 社会其他部门，而第三层是企业及其合作伙 伴的共同任务。 DateDate1414电子支付概述电子支付概述n电子商务安全体系贯穿整个电子商务 系统，它是设计和实现电子商务系统 所必须始终考虑的问题，电子支付也 不例外，也必须考虑它的安全问题。 从电子商务系统的体系中我们可以看 出：电子支付既是电子商务平台的基 础，也是电子商务在金融机构的一种 应用。DateDate1515电子支付概述电子支付概述1.4电子支付在电子商务交易阶段的作用电子商务交易后，银行按照合同要求 ，依照双方的支付指令完成资金的支 付与结算，同时完成商品的交割。该 阶段是银行介入电子商务的一个入口 点，也是整个商品交易的关键一环， 完成商品使用价值和价值的交换。DateDate1616电子支付概述电子支付概述1.5电子支付是网上交易的关键nINTERNET的发展促进了新的交易方式 和支付手段（电子货币）的出现。n支付功能是网上购物的关键问题。几 种传统支付方式：邮寄和送货上门n新的支付工具（信用卡）促进了网上 支付的实现。DateDate1717电子支付概述电子支付概述1.6网络支付与结算 1.6.1网络支付的兴起n传统支付方式限制了网上交易的发展n传统支付方式不能满足即时在线支付 的要求nInternet成为信息交互和共享的良好平 台n基于Internet平台进行资金流的处理能 够较好的满足即时在线支付的要求DateDate1818电子支付概述电子支付概述1.6.2 网络支付定义网络支付是指以电子商务为商业基础，以商 业银行为主体，参与电子商务活动的一方向 另一方使用安全电子支付手段通过公共网络 进行的货币支付和资金流转的过程。 1.6.3 网络支付的特点n支付方式的数字化n网络支付使用的是公共网络环境n网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济 的优势n网络支付是电子支付的高级形式DateDate1919电子支付概述电子支付概述1.6.4 网络支付现有形式信用卡、支票、电子邮件、数字现金 、第三方交易等。电子商务的发展促 进了网络支付方式的变革，网络支付 工具的成熟与丰富，将开辟更加广阔 的网上交易市场和应用。DateDate2020电子支付概述电子支付概述1.6.5 网络支付的发展n1994年，荷兰DIGICASH发行的电子现金上 线试用；n1995年，MONDEX电子货币开始在英格兰流 通；n花旗银行正在开发基于Internet的电子货币 系统；n中国国家现代化支付系统建设取得很大进展 ，各商业银行建设了信用卡网络支付系统与 网络银行系统；n电子联行系统、同城结算系统已在大中城市 得到普及，银行卡的跨行交易成为现实。DateDate2121电子支付概述电子支付概述1.6.6 网络支付面临的挑战n信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户 普遍对网络支付结算持怀疑态度。n受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难 以接受网络支付方式。n技术平台和管理机制发展不够限制了网络支 付的可靠运转。n网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全 可靠的要求，尚需时日。DateDate2222电子支付概述电子支付概述2.1电子货币的概念与特征 2.1.1货币表现形式的变革第二节 电子货币基础商品货币金属货币纸币电子货币普通商品形式难保存、易损耗 、不便携带和流 通以金属打铸而成价值稳定、工艺 复杂、携带不便 、成色不一纸制国家强制使 用、携带、流通 方便、但会引起 通货膨胀电子数据形式使用流通方便 、成本低DateDate2323电子支付概述电子支付概述2.1.2电子货币的概念电子货币是以金融电子化网络为基础，以电 子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数 据形式存储，并通过计算机网络系统以电子 信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币就是以电子数据形式来表示现实流 通货币的价值。其本质就是电子数据，其可 以采用存储介质进行存储，通过网络传输， 表现形式样。DateDate2424电子支付概述电子支付概述2.1.3电子货币的运作形态n电子货币的运作形态，即电子货币的 一般应用方式，包括电子货币的发行 、流通和回收过程。A-电子货币发行者X-电子货币 使用者Y-电子货币 使用者123DateDate2525电子支付概述电子支付概述有中介机构介入的的运作形态A-电子货币发行者X-电子货币 使用者Y-电子货币 使用者123a-银行b-银行45DateDate2626电子支付概述电子支付概述2.1.4电子货币的特征电子货币是现代金融业务和现代科学技术相 结合的产物。与传统货币相比，具有以下特 点： q形式方面的特征-存在形式的多样性 q技术方面的特征-采用数据安全保护技术 q结算方面的特征-可进行多种结算方式 q流通规律特征-允许货币多种流通方式 q电子化方法特征-支付手段和方法的电子化DateDate2727电子支付概述电子支付概述2.1.5电子货币蕴涵的货币职能n大多数应用中的电子货币是为了传递现有的 货币而使用的新方法，即支付方法电子化的 电子货币。n纸币是现有的能够为大多数人接受的一般等 价物，电子货币一时难以广泛使用。n电子化的货币发行是以实体货币的信用作为 基础的，能够相互兑换。n数字化的纸币能否成为一般等价物？DateDate2828电子支付概述电子支付概述2.1.6电子货币在网络支付结算中的优势n快捷方便n处理简单n简化国际汇兑n安全性n汇总统计容易，方便财务管理DateDate2929电子支付概述电子支付概述2.1.7电子货币发展中遇到的问题电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过 INTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币 合法地位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四 个技术问题的解决：q安全性 网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安 全q真实性 交易双方收到的电子货币是真实有效的q匿名性 保证交易双方的不记名q可分性 能够处理小单位货币的交易DateDate3030电子支付概述电子支付概述除了以上技术问题，还有其他问题也 出现在电子货币发展过程中：n标准化问题-制定电子货币应用的标准n法律纠纷问题-加强电子货币监管、明 确当事人责任n审计问题-加强信息协调监控机制DateDate3131电子支付概述电子支付概述2.2电子货币的分类（1）按流通形态分类q 开环型电子货币 余额信息可以在个 人和企业之间不断流通下去，功能接 近现实中的纸币。q 闭环型电子货币 用于一次支付的余 额信息必须返回到发行主体。发行主体客户商家发行主体DateDate3232电子支付概述电子支付概述（2）按支付方式分类n数字现金型电子货币（现金模拟型） 一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、 货币价值、可存储性、重复性。n信用卡型电子货币存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算 的信用工具。n存储卡型电子货币n支票帐单型电子货币（存款利用型）包括电子支票和电子资金划拨DateDate3333电子支付概述电子支付概述2.3电子货币的重要介质磁卡和IC卡是作为方便实用的记录信息的载 体已经得到广泛的承认