浅议严防风险，加强信用卡管理浅议严防风险，加强信用卡管理随着社会经济进步、用卡环境改善，商业银行的信用卡业务迅速发展起来。但另一方面风 险也随之产生，近年来所在支行因信用卡透支引起的纠纷达 20 多件，每件涉及金额多在万 元以上，给银行的业务经营和债权利益造成不利影响。因此，银行应对信用卡存在的风险 高度重视，加强信用卡管理，以风险防范为中心，切实保障该项业务稳健高效有序发展。一、信用卡风险主要存在以下表现形式1、虚假办卡。一是用虚假资料办理银行卡，如伪造收入证明、房产证或其它证件，套 取银行资金。在这种情况下，办卡人大多套取银行资金用于投机或挥霍使用，一旦其透支 不还，银行将难以查找其资产，银行则会遭受损失。二是冒用他人名义办卡。冒用人由于 收入有限等原因不符合办卡条件，于是就通过关系找到符合条件的人用其名义办卡，但本 人没有在申请表上签名。根据申请表中应本人签名的明确规定，本人可以拒绝承担还款责 任。而冒用人因经济条件困难也不能支付欠款，在这种情况下，银行则会遭受损失。2、还款来源不实。常见的情形有：一是持卡人在单位工作但并非正式员工或为企业正 式员工但企业效益不稳定。此时，持卡人虽有收入来源，但从长期看其收入并不稳定，一 旦失业，银行卡还款就难有保障。二是持卡人为个体工商户老板、合伙企业的合伙人或有 限责任公司的股东，其收入与所在企业的经营状况密切相关。根据有关法律规定，个体工 商户以个人财产（或家庭财产）承担债务，合伙人和公司股东在一定条件对合伙企业或公 司的债务承担连带清偿责任。可见，如果经营企业负债过多，很可能影响到个人的还款能 力，导致银行卡透支后不能按期归还。3、持卡人还款意愿差。部分透支人信用观念差且法纪观念淡薄，对于银行催收，则以 种种理由搪塞，托延还款时间。如资金不足无法归还透支时，便消极或积极变卖有价值的 资产，等到银行长期催收无果后采用法律手段时，持卡人资产已变卖或变更到他人名下， 法院执行便会面临无充足资产可供执行的境地，执行率便大打折扣。4、持卡人下落不明以逃避债务。信用卡催收主要依靠电话和上门联系持卡人。一旦持 卡人与银行失去联系，银行往往比较被动、催收难度较大。二、针对上述风险，银行应采取以下防范措施1、虚假办卡：在办理信用卡申请业务中，一是严格对申请人的身份审核，严格执行三 亲制度（亲见本人、亲见身份证原件、亲见签名） 。二是严格对申请人的资信审核，对于收 入证明，要与工作单位进行电话确认，对于房产证或其它证件，要与原件核对一致，确保 信用卡申请资料的真实性。2、还款来源不实：银行对此类银行卡申请要谨慎对待，首先，认真调查借款人在本行、 其他金融机构的信誉情况，认真核对个人征信报告，特别是居住信息、职业信息、信用卡 交易信息、贷款信息等，分析持卡人的还款能力。如果个人证信报告无相关具体信息，要 上门对家庭地址、工作单位进行核对。其次，要严格审查个体工商户、合伙企业及有限责 任公司的情况，主要选择在本行有业务往来的优良客户，对非本行客户要认真核对其经营企业情况，如财务信息、纳税情况等，如客户负债过多，应拒绝办卡。3、持卡人还款意愿差：此时联系到持卡人后要及时到其家庭住址、工作单位了解情况， 与持卡人签订还款计划，还款计划原则上应控制在三个月以内，并能有效落实。对于情况 严重的，要及时找到其近亲属，如果借款人的近亲属有稳定的收入，应要求持卡人的近亲 属作出承诺，作为欠款的共同债务人承担债务。此时若发现持卡人存在躲避、推诿情况， 要对其资产进行查找，及时进行诉前（或诉中）保全，以防止资产转移。4、持卡人透支后下落不明：对于无法联系的持卡人要通过公安查找其家庭住址、通过 房管局查找其房产信息。通过原工作单位及联系人查找其下落。如以上查找无结果，则要 及时通过法律途径催收。