商业银行金融产品创新策略浅析商业银行金融产品创新策略浅析2014 年山东省分行对创新工作的进行了精心部署，进一步推进我行创新工作发展，营造 “人人关心创新优化，人人参与创新优化”的良好氛围，并召开专门动员会议力推我行产 品创新。商业银行产品创新是推动金融市场发展的内驱力。尤其是在对外开放的新时代， 面对外资银行的有力竞争，我国银行业面对挑战，不得不加快产品的创新速度。近些年来， 产品结构与服务也在不断的升级，日益满足客户的需求，但是当前我国商业银行在创新方 面存在着不足，不利于我国银行的竞争能力的提升，也不利于银行业持续健康快速发展。一、我国商业银行金融产品创新存在的问题一、我国商业银行金融产品创新存在的问题1.原有金融产品存在局限性，缺乏创新目前，我国商业银行原有金融产品品种单一，市场定位雷同，经常出现一项新产品上 市各家银行争相模仿的局面。重复产品导致了资源不合理，对产品缺乏清楚的认识，从而 产品创新动力不足，难以适应新形势下的业务发展需要。此外，我国商业银行存在着服务意识淡薄，局限于满足某一层次的客户群体的产品设 计与服务。相对来说，大部分银行产品追求自我利益最大化，迎合了大企业、高消费群体， 而忽略了对低层次的小群体的金融产品服务。这样就导致了银行对于同一群体争斗，加剧 竞争。2.新产品的创新研发与促销能力较差金融产品不仅需要我们在原有产品的基础上进行创新，同时也要我们从国际先进的银 行吸取经验，不断更新产品。而目前我国商业银行金融产品多为引进国外的，缺乏自主创 新，在金融创新里原创的成分还比较少。新产品由于银行促销手段不及时、不准确，导致客户对自己所适应的产品完全了解。 产品的营销力度决定着银行产品的发展，建设银行以前推出的生肖储蓄卡就将目标市场定 位与少年儿童。结果就深受孩子们的欢迎虽然他们不一定会存取款但是对于产品的本身来 说具有创新性。因此，应该运用好促销手段，将产品的功能优势展示出来，解除客户的顾 虑，从而赢得家长的支持。二、我国商业银行金融产品的创新策略二、我国商业银行金融产品的创新策略金融创新是以金融产品的服务的创新为主体，是银行发现客户不同需求从而进行改造 原有产品和创造新产品，并将新产品推向市场的的过程。商业银行的产品创新主要有两个 途径：一个是对现有产品的更新改造，一个是研发销售全新产品。商业银行金融产品的创 新，能够提高我国银行业竞争能力，实现金融市场的持续发展。1.对现有产品的更新改造目前国内商业银行开发金融产品已经比较全面，基本满足客户的需求。对于市场来说， 并不是产品不多，而是运用的人不多，没有人了解全部产品，没有人完全掌握自己的产品功能。其实这不仅对于客户来说是一种损失，对于银行产品也是一种损失。从创意、设计、 完整的产品出炉，但是在各家银行里存在功能重复的产品，这使得管理产品产生矛盾，个 性被完全包括一般之中，不能满足客户需求的差异化。调查了解客户在消费已有产品基础上的缺口性需求。我们把不能满足客户的需求成为 缺口性需求，例如，现有客户理财基本上停留在一般信息咨询、推荐代售的基金保险和存 款组合等层次，尚不能满足客户分散风险和保值增值的需要。为了满足客户的缺口性需求， 金融产品就需要创新，增加或优化原来产品的功能，推出满足其需要的新产品。2.新产品的研发与营销新产品的调查了解客户的需求，实现产品差异最大化。不仅在存款保值方面能够在其 他方面也应该有，比如说在现金管理方面。近年来各家银行纷纷在现金管理方面推出各类 创新服务并且开始打造各自的现金管理品牌，包括招行的“C+”现金管理、工行的“财智 账户”、交行的“蕴通账户”、华夏银行的等这些金融创新活动为这些商业银行带来了一 定的效益种种迹象表明金融创新正在成为商业银行拓展公司业务、争夺高端企业和机构客 户的新工具、新手段。拓宽服务对象，挖掘潜在客户，满足各层次需求。对于客户群体不能只局限与大型企 业等单一的市场主体，应该根据不同的公司的企业规模、产品特点、经营状况、风险大小 以及个人客户的性别、年龄、职业、收入状况、教育背景等因素，满足不同层次的需求， 实现市场多元化，银行业务多层次发展。在开发新产品时，要充分考虑到对于客户细分的 重要性，有效地对市场进行细分。个人消费群体分类，根据类别，搭配个人产品配置包装 成若干组，推荐组合。对银行个别优质品牌的包装商业银行根据客户的个性化需求得到满 足，个别客户安排优秀的产品专家，根据个别需求来配售产品。在复杂的金融市场，我们 可以以类似的方式发挥左右，将银行密切相关产品的组合售给同类客户群体。注重产品“包装”，发展特色，塑造品牌。打造银行产品特色项目，成为引起消费者 注意以及对企业品牌的快速确认作用，引起消费者的注意以及对银行产品品牌的塑造。在 国内商业银行中，运用包装产品促销日渐广泛，在杭州，有农业银行浙江分行对产品整合 包装，推出“金”牌产品，例如金宝塔，金牛等系列产品。这些都是对产品进行差异化， 突出自己的产品特色，吸引更多的客户。三、总结三、总结商业银行通过产品的创新，改变以往的模仿复制的产品研发模式。改造原有的金融产 品，重新研发和销售新产品，提高产品认可度，使得产品功能运用最大化，实现金融产品 的资源有效利用，增加产品的核心竞争力。