信贷审查存在的问题及对策信贷审查存在的问题及对策作为县域经营行，信贷审查既不能丢失市场发展蓝海，又不能任之跌落风险深渊，信贷审 查主要职责是负责信贷授权、授信制度及信贷管理政策、信贷准入和退出政策的贯彻执行； 负责对授信客户信用评级制度的执行和评级系统的运用；对有关信贷业务进行统计与分析。 在严格把控风险审查的同时，还要积极支持配合开展信贷业务的营销拓展，促进我行业务 的快速发展。既要严格审查，防控风险，又要支持全行业务的发展，因而肩负的使命并没 有降低，反而更加重大。为做好审查业务，根据我行的实际状况，结合审查中的一些情况， 本人从以下两个方面进行分析：一、目前审查中存在的主要问题1、审查风险把控与业务发展的矛盾难以平衡。作为信贷审查部门，既要对上报的信贷事 项按照有关要求进行审查，严格把控风险，同时又要站在业务发展的角度协助营销我行的 信贷产品，以促进各项业务的快速发展。在实际的工作中，有时难以把握这对矛盾，既做 到有效防控风险，又促进了业务的发展，难以实施一套行之有效的办法。2、审查人员力量不能满足我行业务快速发展的需要。据初步统计目前信贷业务量每年以 15%左右速度增长，信贷规模日益膨胀，近三年信贷规模已经翻了一番，由于种种原因，目 前信贷审查人员每天业务量超过自身审查能力，审查人员人数与客户经理人数以及支行业 务发展不匹配，审查的压力较大，对全行信贷业务和经营发展均有一定影响。3、前台客户经理更新较快，对各类业务熟悉有一个过程，操作能力有待提高。从上报的 用信资料来看，部分客户经理对信贷制度、流程等情况概念比较模糊，有时乱套业务品种， 调查报告有时抓不住重点，现场调查不够等等，能独立熟练操作的客户经理数量和占比下 降，这样给审查工作带来一定的难度。4、客户经理运用业务品种不灵活，不合理。目前总行已颁布各类业务品种达 70 多种， 但仍不能满足现行经济发展需求。为支持业务的发展，客户经理可能调整授信用途、形式 以达到业务品种与制度相符合的目的。由于审查人员主要是从形式上对客户经理提交的业 务进行审查，因此业务的真实性以及可能存在的风险不能及时在审查环节得到解决和防范。 从目前的实际情况来看，经营行的业务发展与我行业务品种单一的矛盾已日益凸显，信贷 审查一方面严格执行审查工作“三性”原则，另一方面前台调查则以“合规”形式逃避审 查，业务的风险不能通过审查阶段有效凸显出来。这个矛盾已经不能忽视。5、前台部门对上报的调查资料把关不够。从审查的情况来看，前台部门还是重业务发展， 资料的规范、风险的把控意识还是有待提高，有的资料出现一些明显的错误，有的资料退 回后交来的还是老样子，前台部门应切实履行复审把关的职责，尽量规范调查材料真实性、 全面性、有效性。二、审查下一步的工作方向和重点（一）总体思路：一是正确把握当前国内国际经济金融形势，围绕“合规文化建设年”， “基础管理提升年”等活动，积极进行角色和职能的转变；二是以创建“不良率为零”的目标，牢固树立风险管控是各项工作重中之重的理念，坚持依法依规，确保信贷资产质量； 三是配合前台业务部门，全面完成上级行下达的各项任务；四是加强自身学习，不断提高 审查水平，打造学习型的审查团队。（二）审查的重点工作及措施1、按照上级行发展战略步骤，积极开展“合规信贷管理”建设。牢记合规，规范行为， 是我行今年一项重要的学习、规范活动，要指导督促信贷业务合规，首先自己要做到合规， 因此要组织本部门学习贯彻“基础管理提升年”活动有关文件，提高对“合规管理”的认 识。并以此为契机，落实“前台、中台、后台”互为客户服务的措施和总行提出的“控制 风险，加强服务，提高效率，树立形象”的工作要求，不断提高审查工作的时效。2、处理好合规与发展的关系。一是处理好原则性和灵活性的关系，风险可控是底线，在 风险可控的前提下，多从促进我行业务发展角度考虑问题；二是增强化解矛盾的能力，遇 事多商议，在风险可控的原则下，树立好沟通的理念，积极与前台部门进行衔接沟通，对 情况不清、比较复杂的问题，要求其补充资料，落实责任人，直至问题得到圆满解决。3、树立流程意识，全面提升审查时效。一是整合授用信审查岗位，明确责任到人。根据 上级行新改革的要求，将 27 个网点的授用信审查业务责任落实到人，实现同一客户、一次 审查、一次审议、一次审批，全过程控制风险的审查审批模式，进一步提高审查审批效率。 二是审查前移，积极配合前台部门营销，提升市场竞争能力。对明年部分新拓展客户，审 查人员提前介入，切实增强工作的主动性和责任感。同时，采取加快评估、审查作业速度， 以高效率的审查速度支持前台竞争优质项目。对信贷力量较为薄弱的网点，通过现场和非 现场的辅导方式，提供更多的业务帮助，以加快明年优质项目、优质客户的营销投放工作， 促进我行业务的发展。三是改进审查的方式，对不同风险类别的产品采取有区别的审查， 提高审查工作效率。4、强化风险管理，提高信贷资产质量。一是以控制风险为主线，牢牢守住政策底线。认 真学习和领会好总行的信贷政策，在增加市场意识的同时，进一步增强风险控制意识，对 条件尚不成熟和风险控制存在不确定的项目与前台充分沟通，并向行长认真汇报，统一思 路、明确后续工作措施，做到风险可控。二是加强风险管理，提高风险管控能力。（1）严 格审查关，确保信贷业务的完整性、合法性和合规性。（2）全面防范操作风险，抓好制度 的落实，严防各类操作风险的发生。（3）加强合规风险管理，提升合规风险的识别、检测 和检查水平。5、关注经济和市场动态，强化主动风险管理。高度关注国内外经济金融形势及走向，以 科学发展观为指导，正确把握和积极应对经济金融形势。一是紧紧围绕国家宏观调控的目 标，贯彻国家和总行的有关信贷方针政策，明确授用信标准，指导客户发展方向；二是加 强对市场变化趋势的主动跟踪，及时进行风险提示，提升主动风险管理能力。三是加大行 业调研力度，指导授用信审查工作的科学开展。通过加大重点行业，如“两高一剩”、 “房地产”“汽车”行业的市场调研和分析，进一步认清形势、统一认识、规范标准，从 质量和效率方面提升授信审查工作。6、加大培训力度，提升人员素质，构建风险管理文化。一是明确信贷业务操作标准和要 求，提高信贷从业人员合规经营意识；二是加大授用信政策制度的传导和培训，提高执行力,打造一支业务精湛的客户经理队伍；三是帮助培育全员风险意识，构建风险管理文化， 全面开展风险管理意识培训，提高信贷人员对银行风险特征的认识，形成以提高信贷资产 质量为核心的风险管理文化氛围。7、加强对审查人员和客户经理信贷业务的考核管理。对审查人员，主要从审查业务质量 （审查资料质量情况、审查报告质量）、审查审批流程（是否遵守授权授信权限、独立审 贷）、不良贷款考核及其他日常管理（档案移交保管、受理反馈制度、培训情况、领导交 办任务）等方面进行考核，业绩与个人的绩效挂钩。对客户经理，主要从上报调查资料的 完整性、规范性，调查报告的质量、授用信业务的合法、合规性，信贷系统资料录入和资 料的上报时效及整改反馈情况等方面进行考核，纳入客户经理的业绩考核范畴。