浅议农村信用社支持三农发展中存在的问题和建议浅议农村信用社支持三农发展中存在的问题和建议“三农”问题一直是备受关注的焦点问题，事关农业、农村、农民发展，国务院每年的一 号文件均与解决“三农”问题有关。随着国家惠农政策的逐步落实和“两化互动、统筹城 乡”工作的推进以及农村经济结构战略性调整，“三农”经济得到长足发展。在“三农” 发展的过程中，金融业的大力支持是不可或缺的，作为农村金融主力军和联系农民的金融 纽带，农村信用社在支农工作中所做出的巨大贡献是毋庸置疑的。但是，由于长期以来农 村社会金融信用欠佳、涉农行业信贷风险居高不下、信用社产品单一、服务效率低下等问 题，已在一定程度上束缚着农村信用社的改革与发展。针对农村金融服务面临的新情况、 新问题，农村信用社如何进一步提高服务“三农”意识、创新服务手段，如何有效巩固、 扩大和深化“三农”市场，更好地支持“三农”发展，值得深入研究和思考，为此笔者结 合自身工作实际谈谈粗浅看法。一、“三农”经济发展中资金需求特点近年来，农村信用社支持和服务“三农”的力度逐年加大，已经成为支持地方经济社 会发展不可缺少的重要力量，但随着农业产业化经营不断发展和农业经济结构调整步伐不 断加快，农村信用社贷款投放与“三农”需求不相适应的问题也随之显现出来，目前农村 资金需求主要有以下特点。（一）资金需求量猛增。发展“三农”经济和新农村建设的首要任务是发展农业生产 力，而且要优化农业产业结构，在保证粮、棉、油等稳定增产的同时，提高特色种植业和 养殖业的比重。近年来，农业贷款投放方式主要以农户小额信用贷款为主，授信额度已由 过去的 l-3 万元提高到 3-5 万元甚至更高。尽管如此，一些农户种养殖专业户或从事其他 二三产业需要大额资金时，在信用社获取贷款仍存在一定的困难。随着新农村建设的不断 推进和县域经济的发展，农业基础设施建设的投入、农业产业结构的升级、特色农业以及 特色养殖业的不断发展、县域涉农企业、农户、个体工商户等对信贷的需求量持猛增状态。（二）资金需求周期长。长期以来，我国农业基础薄弱，国家投入设施明显不足。在 “两化互动、统筹城乡”新农村建设过程中，国家财政加大了对农村饮水、道路、电网、 通讯、卫生以及农田灌溉等公共基础设施方面的投资力度。伴随着对农村基础设施领域财 政投资力度的加大，相应对金融配套资金的需求也会大幅度增加，特别是对周期长的金融 需求将更为迫切。另外，农村种植业也是一项投资大、见效慢、周期长的经营活动，需要 农村信用社提供较长周期的金融服务。 （三）资金需求多样化。“两化互动、统筹城乡”工作，离不开资金投入，而在资金 投入上要靠政府财政、金融、社会各界等方面资金的融入，金融资金成为支持“两化互动、 统筹城乡”的主要资金来源。新农村建设、商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房 改造、农村水利等方面都离不开资金和金融产品的开发。因此，要适应“两化互动、统筹 城乡”新农村建设的资金需要，一方面要提供优质的农业信贷服务，另一方面可探索并规 范农业直接融资行为，进一步扩大资本市场的筹资能力，因此“三农”建设对资金的需求 是全方位的、多层次的。 农村资金需求的新特点给农村信用社带来了新的机遇和提出了新的挑战，因此农村信 用社在农村金融市场激烈竞争和农村经济发展多层次、多类型、多领域的客观需求面前， 必须转变观念，创新服务手段，增强服务功能，才能打造出具有小额农贷品牌特色，满足 “三农”对资金的需求，才能在农村金融市场激烈的竞争中，立足农村金融阵地，实现自 身业务和经济效益的可持续发展。二、农村信用社支持“三农”发展中普遍存在的问题（一）信用意识淡薄，信用环境较差。近年来，尽管农村信用社大力开展信用工程建 设，仍有部分农户信用意识比较淡薄，借款人逃废债务的现象时有发生。在向法院提起诉 讼的贷款中，有部分不良贷款法院无法执行，往往存在“赢了官司输了钱”的现象，长期 搁置不能办理执行手续，或者虽经法院判决、调解也无法执行，给农村信用社带来一定的 信贷风险，在一定程度上影响了农村信用社发放贷款的积极性。除信用社宣传不到位的自 身因素外，个别镇、村、社工作人员对信贷政策原则理解也有偏差，存在“不管符不符合 信贷条件的农民、只要资金不足都找信用社”的乱宣传现象，从表面上看是在帮信用社 “打广告”，其实质是导致部分农户依赖性强、信用观念差，影响农村整体信用环境。（二）信贷产品单一，创新力度不够。由于开发能力有限，对农村市场信贷需求调查 不够深入等原因，农村信用社在信贷产品创新上行动迟缓，或是对原有的贷款业务进行重 新包装宣传。对借鉴来的金融产品一味简单模仿，创新的自主性和原生性不够，技术含量 低，缺乏开拓精神。如小额农贷，各网点所辖区域农村经济发展水平、条件不一样，有的 网点不顾当地实际情况，对小额农贷的评级授信存在盲目照抄照搬现象。从目前调查了解 的情况看，传统意义上的农业生产（如化肥、农药、种子等），农户几乎不再有多少贷款 需求，其需要资金投入的方面主要表现在：一是农民向城镇移居的住房建设以及农村的住 房建设这方面的资金需求欲望较强；二是规模化种养殖业发展，产业调整的资金需求强； 三是加工运输业及现代小型农用机械的资金需求；四是子女上学的资金需求。这四个方面 的资金额度需求一般都在 3-10 万元以内，而目前农村信用社的服务品种主要定位于传统农 业的小农经济，且受贷款授信额度的限制，加之农户贷款抵押担保难以落实，因而农村信 用社在为“三农”信贷投放上有一定的难度。（三）产业结构调整风险与信贷资金安全性时有矛盾。农村产业结构调整需要大量信 贷资金支持，而农业信贷项目综合性强、难度大、风险高、不可预见性大，这与农村信用 社资金的安全性、流动性、盈利性产生矛盾：一方面是资金需求方需要大量资金，另一方 面，农村信用社因资金的高风险性而出现“惜贷”、“惧贷”现象。以养殖业为例，产销 各自为政，没有形成一个有机的统一整体，市场价格不能真正体现市场供求关系的变化。 特别是在生猪养殖方面，存在相当的盲目性：市场行情好时一哄而上，价格下降时又会一 哄而下，使生产反复出现较大波动，导致信贷资金出现风险。另外，信贷人员贷后检查不 到位也形成潜在风险，部分信贷人员对贷后管理没有引起高度重视，存在“重发放、轻管 理”或“重大户，轻小户”思想意识，放松对农户贷款的监管，从而形成潜在风险。（四）缺乏规范的农业担保组织体系。由于社会担保体系不够健全，农业保险的缺位，影 响了信贷支农的发挥，限制了农村信用社对农业产业化的支持力度，在一定程度上制约了 “三农”的发展进程。种养殖业的生产受市场、自然灾害、疫情的影响较大，风险较高， 由于农业保险所固有的赔付率高、回报率低等问题，以及缺乏必要的政策支持，加之保险 公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，对种养殖业类保险的办理持谨慎态度，甚至在减少或退出了部分保险业务。由于农业保险业务发展滞后，影响了农村信用社支持种植、 养殖的农户，特别是专业大户资金需求力度，导致种养殖户获得的贷款与其期望相差较大， 不利于种养殖户扩大生产规模，加剧了农村信贷供给紧张的矛盾。三、农村信用社支持“三农”发展的建议（一）坚持创新经营理念，有效巩固“三农”市场。要通过更新观念，使信贷支农方 向从支持传统农业向支持“大农业”转变，努力去发现、培育和开创新的支农平台；从支 持传统农民向支持现代农民转变，合理引导农民树立现代化思想观念，摆脱传统思维观念； 从支持传统农村向支持新农村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。农村信用社要始终坚 持服务“三农”市场定位，要千方百计增加支农有效信贷投入，进一步推进“三农”金融 服务创新，切实把握信贷支农工作重点，有效巩固、扩大和深化“三农”市场，使农业、 农村得到更好的发展，使农民得到更多的实惠。（二）加强信用工程建设，净化资本运作环境。以政府为主导，由政府牵头开展创建 “信用乡镇、村”活动，建立高质量的信用环境。在信用社自身加大宣传力度的前提下， 政府应在优化信用环境、支持农村信用社信贷投入方面发挥积极作用，通过加强宣传、建 立农户信用评定机制等方式强化农户的信用意识，规范其信用行为，为农村信用社支持 “三农”经济发展服务创造良好宽松的外部环境。在当前条件下，对守合同、重信用的农 户，应大力宣传，并在贷款利率、贷款额度、贷款手续等方面给予优惠。对有意逃废金融 债务的则要列入“黑名单”，进行集中统一追讨，在贷款发放上严格控制，通过差别化管 理，提高全社会信用意识。通过强有力的信用监督手段，营造一个安全稳定的信用交易环 境；通过制度规范行业行为，减少行业漏洞，提高信贷发放的安全性。（三）加强城乡联动，推广“三农”特色服务。积极支持区域内现代农业建设、小城 镇建设和农业产业化龙头企业发展，择优支持一批优质成长型小企业客户，探索将城市成 熟金融产品整合、创新为适合“三农”客户的新产品，为城市现代金融服务向农村推广积 累经验。建立与当地乡镇政府沟通协调机制，依靠当地政府把服务专业合作社、种养大户、 中小企业、龙头企业带动起来，主动参与地方“三农”信用体系建设和金融生态建设，营 造服务“三农”的良好环境。在为“三农”提供特色服务方面，一是农村信用社要根据所 辖区域农村经济发展及农业产业结构调整的不同特色，深入开展多层次、广覆盖、高质量 的调查研究，找出当地特色产业、优势产业，围绕特色和优势提供金融服务。把农村信用 社的优势和市场优势结合起来，在政策、贷款、结算等多个方面给予帮助，使当地的特色 农业成为经济的重要增长点，把“三农”金融服务做出特色和亮点。二是加强对非专合组 织的农业新型组织形式、农业产业化龙头企业、小城镇建设、县域中小企业、农户、个体 工商户等的经营特征和资金需求的研究，按照“一村一特色”的思路，推出一批服务功能 强、覆盖面广、竞争优势明显的服务“三农”的金融产品。（四）扎实推进小额农贷管理，合理调整贷款结构。随着农村经济的发展，原授信的 小额信用贷款额度偏小已不能适应农村经济发展需要，因此要进一步规范、充实、完善小 额农贷系统的操作和管理，加大对农户信息资料的采集力度，做好在小额农贷系统中的录 入、评级、授信以及动态性调整工作。对于小额农贷要坚持“区别对待，灵活掌握，适度 提高，加强管理”的原则，对有贷款需求、又符合贷款条件的农户要调整或重新进行评级 授信。按照农民生产的需要，灵活确定贷款对象、额度和期限。充分考虑农户利益，贷款 手续从简，贷款利率从优，实行差别授信和适时追加贷款相结合的办法，进一步扩大贷款对象，及时满足农户多层次资金需求。在合理调整贷款结构方面，注重资产流动性的同时， 使农业信贷投放尽力与农业尤其是种养业的产出周期相匹配，对资金需求量大的种养专业 户，要及时帮助搞好市场调查与分析、预测，可实行一次核定贷款额度、按投入进度随用 随贷的方式，以简化手续，提高服务效率。对传统的农业乡镇，要通过发放小额农户贷款， 引导广大农民调整农产品种植结构，做活土地文章，提高单位土地产出，增加农民收入， 为以后农村信贷投放市场的拓展奠定基础。（五）完善担保机制建设，建立长效农业保险机制。地方政府应牵头建立支持“三农” 发展担保机构和担保基金，加强与优质担保公司合作，为“三农”发展提供系统的金融和 非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户 的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化创造更有利的条件。巩固农村信贷市场， 做大、做强、做优小额信贷品牌，大力完善和推行农户联保贷款和“五方联保”贷款，在 农村信用社“五方联保”贷款等其他金融产品中引入农业保险，帮助农民建立保险意识， 转移农村种养专业大户贷款风险，降低农户养殖风险和信用社信贷资金风险，通过开办生 猪养殖保险实现最大限度“双赢”，促进保险公司加大对生猪生产的农业保险支持力度， 帮助农民规避生猪生产风险。从根本上切实解决农户、涉农企业“贷款难”问题，使农村 信用社真正成为服务“三农”的主力军。（六）加强农村信用社基础设施建设，推进现代化进程。一是要以全省农村信用社打造