网上支付银行准备好了吗网上支付银行准备好了吗? 一、我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。 1998 年 4 月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结 算；1998 年 5 月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人 （BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。到 1999 年 8 月，中国建 设银行也向社会推出了网上银行支付系统，其他商业银行虽也在进行系统的开发，但至今 仍未推出真正的网上支付业务。总体而言，当前我国银行提供网上支付结算的手段较少， 业务量在 1999 年 9 月以前也不多，9 月之后招商银行推出了银企网上行（BtoB）和精彩网 上行（BtoC）活动，业务量有了较大的增长。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情 况，由于网上银行业务大部分与电子商务关系密切，故在介绍时不严格局限于网上支付。（一）招商银行（http：/www.cmbchina.com）招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的 银行，因而对电子商务的支持也最强。1、网上支付网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行一卡通（属借记卡）持卡 人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡 是一卡通的子帐户） ，这样就可以使用支付卡实现网上支付。支付卡的资金只能从一卡通转 入，目前每天消费的最高限额为 1 万元。只要是一卡通的持卡人都可以开通网上支付功能， 成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户（目前有近 200 家）选购商品，支付 时只需输入个人支付卡帐号和密码。信息传输采用 SSL（Secure Socker Layer 安全套接层） 协议，其中支付信息直接传到银行，购物信息直接传到特约商户。目前网上商家一般都愿意接受银行的网上支付业务，而银行在选择特约商户时主要 评估其实力和信誉，对商户收取的手续费，中国人民银行总行并未作出规定，现在一般与 安装 POS 的标准相同，大部分为交易额的 13左右。2、企业银行招行的网上企业银行从三个层面提供服务：a、结算：包括银证资金清算、集团公司 内部帐户调拨资金、代发工资、付款等。b、理财：交易查询、总公司对分公司财务监控管 理。c、BtoB 交易：网上信用证，要求付款人即受款人均在招行开设帐户，且付款人应存 有足额保证金。该项业务现正试行，计划 3 月份正式推出。招行的企业银行客户端必须安装专门的软件，在招行设计的交互界面上操作（而非 普通浏览器） 。信息传输采用 SSL128 位加密传输，比 BtoC 模式的传输更显安全。同时提供严格的授权机制（IC 卡电子认证） ，从业务流程操作上加强安全性。而授权人可在异 地上网登录授权（此时的安全传输保障仅为 SSL 协议） ，增加了使用的灵活性。（二）中国银行（http：/www.bankofchina.com）除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999 年 8 月 28 日推出的 银证快车，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金 划拨、总公司对分公司的财务监控等。至于企业对企业之间的资金结算业务尚未推出，原 因是考虑到人总行至今仍在着手制定标准。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城 国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。现在已有 34 家特约商户入驻 中银电子商城，提供网上购物服务。在网上交易的技术实现过程中，中行采用 SET（Secure Electronic Transaction 安全电 子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用 SSL 加密的交易，技术上提 供了更高的安全级别。但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增加了操作的 复杂性。在进行网上支付时，速度也显得较慢。（三）中国建设银行（http：/www.ccb.com）目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡， 然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行 1999 年 8 月向社会推出网上银行， 先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999 年 12 月 27 日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为 10 万元，并 提供退款服务。建行网上支付采用 SSL 协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时 监控系统以保证交易的安全性。（四）安全交易模式SSL 和 SET 本身属于两种通信协议，基于 SSL 和 SET 建立的交易模式是目前为网 上支付提供安全保障的重要手段。1、SSL 交易模式A：客户选中商品后向商户发出购买信息（含客户资料）B：商户把信息转发给银行C：银行验证客户信息合法性后，从客户帐户扣款D：银行通知商户付款成功E：商户通知客户交易成功并发货 在这种模式中，由于客户的信息经商户转发， 使客户资料的安全性得不到保障。招商银行将这种交易流程略加改进，客户只向商户发出 订购指令，同时向银行发出支付指令，保证了客户资料不被商户获取，并省略了 B、C 两 步。2、SET 交易模式在 SET 模式中，作为信息的接收方每次使用认证中心提供的密钥核实对方的身份； 支付网关是金融网与公用网接口，是金融网的安全屏障。相比之下，目前中行的 SET 交易 模式有一定的差别：国内没有权威的认证中心和支付网关，各银行间没有实现网上实时结 算，所以收单行和发卡行均是中国银行。（1）客户向商户发出购买信息，其中商户只可阅读订货信息，支付信息被加密屏蔽（2）商户向收单行转发支付信息托收（3）收单行通知发卡行扣款（4）发卡行冻结客户购货资金（5）发卡行通知收单行已扣款（6）收单行通知商户付款成功（7）商户通知客户交易成功并发货（五）评价