保险业务知识中央财经大学 2010年5月1一、保险学原理二、保险业务实务三、保险信息系统2一、保险学原理3授课大纲（一）风险、风险管理与保险 （二）保险的本质及其基本理论 （三）保险合同与保险法4一.风险与风险管理v什么是风险 v什么是风险管理 v什么是保险56几个案例v辛辛苦苦写的文章没有备份，由于计算机硬盘的 意外损坏，导致所有的努力全都白费了！ v企业厂房隔壁就是一个加油站，结果某一天加油 站发生火灾，波及到企业的仓库，大量原料被烧 毁，严重影响企业生产！ v政府组织节日庆典，结果因人流涌动、组织不力 造成踩踏事故。 v一个国家的原油供应过于集中在某一地域，当地 的政局动荡或不友好的外交关系严重影响到国内 的油价进而影响到社会生产及居民生活！7卡特里娜飓风889汶川地震10风险的定义：v风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 v风险的五个特征：客观性、损害性、不确定性 、可测定性和发展性。 v思考：保险业所经营的风险有什么特殊的要求 ？1111客观性v是指风险是客观存在的。随着人们识别风险、 控制风险技术的提高，有些风险虽然可以得到 有效控制，但是总体上来说风险是不可能完全 排除的。在一定条件下，风险的存在和发生还 带有一定的规律性。正是风险的客观性决定了 保险经济的必要性。1212损害性v经济上的损害可以用货币来衡量。人身损害虽 然不能以货币来衡量，但一般都表现为所得的 减少，或者支出的增加，或者兼而有之，最终 也表现为经济上的损失，当然也有精神上的损 失。所谓：无风险无保险，无损害无保险。必 须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保 证消除风险发生的后果，即对损失进行补偿的 行为。1313不确定性v包括空间上的不确定性，时间上的不确定性及 损失程度的不确定性。风险的偶然性性形成了 对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可 保风险。1414可测定性v风险的不确定性强调的是个体，即个体风险基 本上是一种随机现象，是不可预知的。就风险 整体而言，根据数理统计学原理，随机现象一 定服从于某种概率分布，也就是风险发生的概 率和平均损失程度是可以算出来的。最典型的 就是生命周期表，它表明虽然死亡对于个体来 说是偶然事件，但是，通过对某一地区的各年 龄段死亡率的长期观察统计，就可以准确地得 出该地区各年龄段稳定的死亡率。1515发展性v是指人们在创造和发展物资生产的同时，也创 造和发展的风险。尤其是高新技术的开发和应 用，是风险的发展性更为突出。例如，向太空 发射卫星，把风险拓展到了外层空间。计算机 的发明与发展，使计算机应用带来风险。任何 事物的都是发展的，风险也不例外。161617风险的基本特点严重程度发 生 可 能 性18风险的影响风险的代价风险的代价有形与无形损害财产损失财产损失忧虑价值忧虑价值人身损失人身损失预防支出预防支出风险的分类v按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风 险。 v按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风 险、经济风险、政治风险。 v按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风 险、信用风险、人身风险等。 v按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。1920风险的分类纯粹风险 只有损失机会没 有盈利可能的风 险。如火灾、疾 病等。 pure risk按后果分类投机风险 既可能获利，也 可能遭受损失。 如经营、赌博等 speculative risk21对风险的更深入分析风险因素风险因素Hazard 促使和增加损失发生的频 率或严重程度的潜在原因。分为有 形和无形两类。风险事故风险事故Peril 造成人身或财产损失的事件损损 失失Loss 风险事故的发生造成的结果 （经济上的或精神上的）22风险因素构成物质风险因素 直接影响标的的 物质性风险因素风险因素人为风险因素 文化、习俗、制 度等非物质因素 对风险的影响， 又可以分为道德 风险因素和心理 风险因素保险业面对的无形风险因素v道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图 或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生 的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或 条件。如欺诈、故意隐瞒等。 v逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么 或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出 决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如 限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营 失败。 v心理风险因素：指由于人们忽视风险或存在侥 幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失 的因素。23风险事故风险事故：引起损失的原因 v暴露、条件与损失的媒介 v发生具有随机性、偶然性 v但偶然中也有必然性：对风险因素进行有效治理 可以大大减少风险事故发生的机会。24损失损失：风险事件的经济后果 v直接的损失： 与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财产的损坏。 v间接的损失： 事故的发生触发了新的事件，或改变了事 物的既定状态，而导致的损失。例如，酒 店因火灾被迫中断营业后、营业中断又会 导致员工队伍与客户的流失，等等。25决定损失后果大小的因素v灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾） v标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星本 身凝结着巨额价值） v事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以有 效控制灾害的蔓延） v对灾害蔓延的控制措施（自喷淋） v程序、设施、材料的备份: 对于减少间接损失具 有特别重要的意义26例：股票 还是债券？v刘某现有1万元准备投资 v假定刘某的财富效用函数为 v刘某面临两个投资方案选择： A.投资某股票,一年后可以1.3万元卖出(可能性 50%)；也可能(50%)只能以0.85万元卖出； B.投资某国债，一年后收回本息1.07万元。 v问题： A、B的数学期望值与期望效用如何？刘某当选择 哪一项投资? 27例：股票 还是债券？v 数学期望值：E （A）= 13000*0.5 + 8500*0.5 = 10750E ( B) = 10700 v 期望效用：E U(A)= Ln(13000)*0.5+ Ln(8500)*0.5= 9.47*.5 + 9.05*0.5 = 9.26E U(B)= Ln(10700) = 9.28v 由于 E U(A) E U(B)，刘某当选择B。 2829什么是风险管理？u风险管理风险的存在是有成本的，这种成本降 低了企业价值，因而需要对其进行管 理，风险管理的目的就是要使得风险 成本最小化，而不是风险最小化。30风险管理的发展应用应用风险管理的应用极为广泛：小到开车 系安全带，大到国家能源政策，都有 风险管理的理论应用。目标目标风险管理是要把风险降低到一个合适 的限度内。但并不是尽可能消除风险 （为什么？）技术技术综合应用各种学科，如财务、数学统 计甚至心理学等。有时甚至超越了技 术的范畴，成为一种艺术。31现代风险管理的两个标志性事件11948年，美国钢铁工 人工会就养老金和团 体人寿保险，因与资 方意见不统一，而举 行长达半年多的罢工 。最终最高法院判劳 工胜诉。21953年，通用汽车的 变速器生产车间发生 大火。由于所有的汽 车、卡车的自动变速 器零件都由该厂供应 ，造成所有制造部门 停工，并波及到其他 子公司，总损失近一 亿美元。32风险管理过程风险管理风险管理 效果评价效果评价选择风险选择风险 管理技术管理技术风险评价风险评价风险估测风险估测风险识别风险识别风险管理流程循环往复的过程从风险识别引出的话题：v保险销售人员如何识别客户的风险特性及其大小 ？ v为什么会出现大量的投连险退保风潮？3334多样的风险处理手段风险处理综合应用自留转嫁保险避免预防抑制高高低低高高预防预防回避回避自留自留低低预防和抑制预防和抑制 转移转移自留自留 预防预防损失程度损 失 概率风险管理对策35常用风险管理效果评价方法常用风险管理效果评价方法3637技 术 保 障人38根据所要实现的企业目标, 列出将面对的风险并评价其影响目标风险评价（高中低 ）1.2.3.4.5.6.（二）保险基本理论v保险的概念 v保险的基本原则 v保险经营的基础 v保险合同的法律特征与基本约定 39保险险的发发展历历史责责任人身财产财产火灾时间时间海上40保险的定义v保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达 到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为 。 v保险是集合具有同类危险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因 该危险事故所导致经济损失的补偿行为。41保险概念的不同解释损损失说说非损损失说说二元说说保险是损失保险是损失 补偿和风险补偿和风险 转移的一种转移的一种 手段手段保险对意外保险对意外 事故造成损事故造成损 失的一种经失的一种经 济上的保障济上的保障将人身保险将人身保险 和财产保险和财产保险 分别阐述，分别阐述， 认为二者截认为二者截 然不同然不同42保险存在和发展的基础条件条件自然基础自然基础数理基础数理基础社会基础社会基础自然灾害与事故自然灾害与事故大数法则大数法则商品经济体制商品经济体制43保险是一种应对风险的经济制度v保险的基本职能 分散风险 经济补偿 v保险的派生职能 资金融通 风险管理4444四项职能解释v 1、保险把集中在某一个单位或个人身上的因偶发的灾害事 故或人身事故所致的经济损失，通过收取保险费的办法平 均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散功能。 v 2、保险把集中起来的保险费用于补偿受损失的个人或单位 。分散风险和经济补偿是手段和目的的统一，是保险本质特 征的最基本的反映，最能保险和说明保险本质的内涵，因 此它们是保险的两个基本功能。其中，分散风险是保险的 第一功能。例子：中国古代商船分船装货 v 3、分散风险有时间上分散和空间上分散。保险费会积累下 来，在现代保险经营中，如果没有积蓄基金的功能，就不 能正常维系和发展保险分配关系。资金要运用，要投资于 资本市场，因此形成了资金融通。 v 4、风险管理中的风险监督功能。投保人为了减少保费支出 ，需要减少损失，从而达到减少支出但能够同等保障的目 的。因此，它们之间必然会发生相互间的风险监督。在行 会合作保险和相互保险中，会员之间进行风险监督；在商 业保险中，风险监督发生在保险人和被保险人之间。4545人寿保险的现实功能v提供风险保障（现金） v家庭资产管理中的重要工具 -人寿保险信托 -遗产与赠与 -延迟纳税 v解决流动性问题4646可保风险需要具备的条件v风险是纯粹风险 v风险是偶然的 v风险是意外的 v风险是大量标的均有遭受损失的可能性 v风险应该有发生重大损失的可能性4747现代保险业发展趋势一些传统不可保风险正在成为可保风险 1巨灾风险加大，影响保险发展2保险证券化方兴未艾3保险业出现多元化并购和重组4IT技术和互联网对保险业影响巨大5保险监管日趋国际化和放松6保险业面临的系统性风险加大748商业保险的定义v商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双 方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同 ，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当 被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时 ，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 v什么是保险的价值和使用价值？ v保险的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生 产因为危险损失引起的保险补偿过程中所需要的 消耗的生产资料和生活资料的劳动。量化为保险 费率。 v保险的使用价值在于提供经济保障，量化为保险 金额。4949商业保险的种类v人身保险：以人的寿命和身体为保险标的 v财产保险：以财产及其有关利益为保险标的50502.保险的基本原则v最大诚信原则 v保险利益原则 v补偿原则及其派生原则 v近因原则5151题目：投保人或被保人如实告知义务的违反与保险事 故的发生，是否需要有因果关系，保险人才能 解除保险合同或不承担保险责任。 保险基本原则近因原则代位追偿原则损失补偿原则最大诚信原则保险