-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 央行警告信贷月末冲规模 每月后五日逐日报数据【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 央行关注信贷“月末现象” 要求银行每 月后五日逐日报送存贷款数据 7 月 10 日，一位商业银行人士告 诉记者，人民银行已向商业银行下发了 通知，要求主要金融机构自 6 月份起， 每月后五日逐日报送存贷款数据。这一 消息亦得到央行一位人士的证实。 今年三月份以及六月份商业银行 在季度末贷款“冲规模”的现象非常明显， 这也引起了相关监管部门的注意。 之前银监会已紧急下发了关于-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 进一步加强信贷管理的通知 ，强调贷 款发放必须用于满足实体经济的有效信 贷需求，防止出现月末、季末“冲规模” 现象。 上述商业银行人士认为，人民银 行下发这一通知亦是对商业银行的警告。 但央行人士则表示，由于贷款冲规模扰 乱了统计数据，使得统计数据难以反映 真实情况，下发这一通知主要还是出于 数据统计方面的考虑。 贷款冲规模在商业银行中相当普 遍。 “分支行的行长们一到月底都要考虑 这个事。 ”上述商业银行人士表示。 这一现象的“根源仍在于商业银 行的考核压力。 ”招商银行（600036 行情,爱 股,资金）总行计划财务部王维明在发给 本报的一份研究报告中分析。 总部位于北京的一家上市银行人-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 士表示，由于不少银行的考核主要针对 时点的业务数据，所以出现了在年末、 季度末等时点上冲规模，理想的办法是 改变考核模式。 根源于时点考核 贷款冲规模在今年上半年的信贷 投放中表现殊为明显。 央行统计数据显示，在一季度末 的 3 月份人民币贷款增量创出 1.89 万亿 元的历史新高。紧接着的 4 月初贷款规 模却急剧下降，4 月份、5 月份的新增 贷款分别只有 0.59 万亿、0.66 万亿。而 到了半年末的六月份，贷款增量再度达 1.53 万亿元，较前两月之和还多。 除了在季度末、半年末冲规模外， 上半年商业银行贷款月末“冲规模”现象 也较为明显。1 月前两旬贷款增量为 9000 亿元，下旬仅 4 个工作日即实现-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 7000 亿元增量，占全月增量的 44。3 月末两天，工、农、中三家银行平均突 击投放 900 亿元，四大行当月投放总计 近万亿元。4 月前两旬贷款仍呈负增长， 就在外界预期贷款增长回归“理性”时， 当月贷款实现增量 5900 亿元，同比多 增 1200 亿元。 据机构测算，2009 年上半年金融 机构各月贷款增量中，下旬增量占比平 均高达 55，呈现出前低后高的态势。 业绩考核是冲规模的主要原因。 商业银行对分支机构贷款考核指标主要 有按年末、季末、月末时点余额考核； 按日均余额考核。王维明认为以时点余 额或时点平均余额考核为主，是形成 “冲规模”的主要根源。 除了总行对分行的考核，还有地 方政府的考核。一些地方政府往往以金 融服务考核或通过当地监管部门施压等-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 手段，要求商业银行加大贷款投放力度。 王维明分析，由于地方政府及监管机关 仅关注时点数据， “冲规模”成为商业 银行缓解地方政府放贷压力的常用手段。商业银行业务周期逐步趋同化也 是冲规模的主要原因之一。王维明分析， 行贷款流程通常包括：前期市场营销、 接受贷款申请并审批、贷款发放三个阶 段。由于贷款长期存在时点考核压力， 客户经理在贷款营销过程中业务周期逐 步趋同，即月初集中营销客户，月中集 中办理申请及审批，月末集中发放。今 年因授信提款不足现象较为普遍，每月 下旬一些贷款增长不力的分支机构往往 要求客户经理全力展开二次营销，敦促 客户提款，进而形成了月末贷款发放量 较多。 王维明分析，在信贷紧缩时期， 冲规模可以使得商业银行扩大贷款规模。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 一些商业银行(包括总行及分支机构)通 过季末尤其年末“冲规模”方式，为下一 阶段贷款投放赢取更大额度或空间。 此外，王维明认为，冲规模还可 以帮助商业银行调节利润。个别上市银 行出于利润调节需求，通过贷款“冲规 模”增提呆账准备金，进而做低当期利 润。 “冲规模”四招 商业银行贷款冲规模的手段多样。 一家未上市股份制银行人士表示，此前 主要是通过时点突击贴现来冲贷款规模， 即银行通过银行间的票据买卖来增加贷 款规模。但现在大部分银行都已经不将 这部分票据贴现计算在考核的贷款规模 之内了。 王维明在报告中总结了四种主要 方式。第一种是短贷短还。即对已授信-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 客户，虽然客户暂时没有资金需求，但 银行通过客户营销，达成短期贷款业务。 该类贷款金额较大，期限以 27 天为 主，且资金未流出本行。 第二种是延期办理还款手续。对 季末等关健时点已到期贷款，或客户贷 款尚未到期，但有提前还款需求，通过 客户营销，促成客户将还款日期延至季 初。这类贷款客户一般将还款资金提前 划至账户，但银行延期办理还款手续。 第三则是敦促客户提前提款。对 已授信客户，虽然短期内没有资金需求， 但银行通过二次营销力促客户提前提款， 这类贷款一般会沉淀为银行存款；对尚 未完成审批手续客户，银行提前发放封 闭贷款，待相关手续完善后再放开客户 提款权限。 最后是发放质押贷款。对授信不 足客户，通过存单质押等方式，缩短办-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 理流程，迅速达成放款业务。这类贷款 客户主要为中小企业及其关联企业，期 限以 27 天为主，同时会带来保证金 存款(或存单)及派生存款的双增长。 王维明认为大量为了冲规模而形 成的贷款，首先造成统计数据失真，既 不利于监管部门准确判断信贷投放形势 以及银行管理层准确把握本行经营状况， 也将干扰宏观经济政策及银行经营决策 的制定。 事实上，央行要求主要金融机构 每月后五日逐日报送存贷款数据正是出 于这一考虑。 而对于银行来说，贷款“冲规模” 需要客户的支持与配合，这种配合不可 能是无偿的，银行或多或少需做出利益 补偿，如手续费减免、利率下浮、业务 条件放宽、授信额度扩大等。王维明认 为，这些利益补偿安排往往会损害银行-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 利益。 【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】