从农村金融供给看农行如何服务从农村金融供给看农行如何服务”三农三农“从农村金融供给看农行如何服务“三农”在 XX 年年初的全国金融会议上，农业银行的改革方向被明确为“面向三农、整体改革、商业运作、择机上市”。将面向三农放在农行改革的首位，充分体现出农业银行在服务农业、农村和农民的金融主要渠道的作用。一、农村金融供给与需求状况分析农村金融发展也像其他商品市场一样，其目的就是实现农村金融供给与需求的均衡，发挥农村金融对经济的促进作用，为此，必须了解一下目前农村金融供给与需求状况。农村金融的需求状况分析目前农村金融需求主体由五个部分组成，即农户、农业产业化龙头企业、个体工商户、中小企业和农村政府，个体工商户和农户的金融需求在大部分地区是紧密联系在一起，而农业龙头企业在农村金融需求总量中的比重很小，所以农村金融需求可以简单分为农户金融需求、中小企业金融需求和农村政府的金融需求。对于农户需求来说，发展程度不同的区域，农户金融需求是不同的，根据经济发达程度，我们把农户金融需求分为三类，即富裕农户的主要金融需求发展需求，中等富裕农户的主要金融需求农业生产需求和生活需求并重，欠发达农户的主要金融需求生活需求。对于中小企业金融需求来说，由于我国的农村企业绝大多数为中小企业，我国农村企业总数于 XX 年达 2931 万户，为农村就业和经济增长作出了巨大的贡献。XX 年全国农村企业吸纳的劳动力人数为 14733 万人，占当年农村劳动力总数的 27.9%，农村中小企业创造增加值约为 45621 亿元，比 XX 年增长 13%左右。对于农村政府的金融需求来说，由于农村基层政府包括乡镇政府和村集体，它们的金融需求不同于农户和中小企业，它们的金融需求主要是为农村提供生产和生活用的公共产品。在一些财政困难的地区，政府还通过向农业银行和农村信用社贷款弥补税费差额和发放职工工资。通过这些需求主体来看，农村对金融的需求潜力是巨大的。农村金融的供给分析从正式金融安排的金融供给角度来看，每年国家以金融剩余的形式对农村经济剩余进行转移，但是在量上十分不足。目前，我国农业增加值占 GDP 的比重是 15左右，但农业贷款仅占整个金融机构贷款余额的不足。四大国有银行每年以吸储上存方式从农村流出的资金约有 3000亿元。邮政储蓄只吸储不贷款，每年约有 XX 多亿元的资金被抽离农村。农村和农业资金大量流出导致了农村正式金融供求缺口巨大。二、农业银行在农村的信贷定位农民信贷我市是个正在发展的农业城市，虽然工业企业在一步步的壮大，但农村仍然占有相当的地位。根据农民的生活、生产经营状况，可以把农民分为“扶贫型”“小康型”“创业型”和“发展型”四种类型。一是要对经营符合国家产业政策，有发展前景的“发展型”农民加大信贷支持力度，从而带动周围的农民致富。二是要加大对有一定技术和信用的“创业型”农民的信贷支持力度。目前有相当一部分的农民通过到外地从商，积累了一定的技术、资金，回到家乡后开办了农民企业，想做出一番事业。农行要对他们进行评级授信，灵活运用信贷政策加大支持力度。三是要对有稳定收入的“小康型”农民提供消费信贷，发放贷记卡，介绍理财产品帮他们理好财，创造财富。在对“小康型”农民家庭收入情况综合评级分类的基础上，发放生源地助学贷款，农机具贷款等。通过农村消费贷款的发放来有效激活当地的农村消费市场，拉动农村经济的繁荣。四是按照国家政策加大对贫困户的信贷扶贫政策。制定对贫困户的扶贫贷款的管理办法，培养贫困户的信用观念，强化小额扶贫贷款的规范运做，加快贫困农民的脱贫增收的步伐。农村中小企业信贷XX 年中央工作会议提出，发展现代农业的总体思路是“用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代经营形式推进农业，用现代发展理念引领农业，用培养新型农民发展农业”这六方面将是金融服务发展的主攻方向。未来若干年将会有大批的农业生产企业诞生，农业生产将实现企业化运营。这样，农村中小企业将成为我国经济的重要基础。但在近几年的全社会的贷款余额中，农村中小企业贷款只占 6%左右，这与其在国民经济中的地位和作用不相称。所以农业银行有必要对我市农村中信誉好，有发展前景的中小企业作一次摸底，对于有信贷需求的企业，在风险可控的情况下，尽量减化贷款手续，制定出适合实际情况而且又能够控制风险的新的农村小企业信贷政策，满足企业的信贷需求，为中小企业开办商业承兑汇票、贴现、银行卡等多种金融服务。对于农村的基础设施建设项目贷款农村的水利基本建设、科技农业、农村公路、农村通讯网建设，农村教育、卫生等基础设施建设同样也需要金融机构的大力支持。对于这类投资大，回笼资金慢的项目，农业银行也要积极的参与，为农村的基础建设贡献自己的力量。首先，要和各级政府及农业相关部门结合好，重点支持特色农业、规模农业、创汇农业和高效农业，把精耕细作的传统农业向机械化发展、经济化发展，提高农业劳动生产率和投资回报率。其次，大力支持修筑农村公路和通讯网，电网建设。农业银行要选择区位优势好，产业支撑有能力，还款来源稳定的县域基础设施建设，给予信贷支持。总之，农村对于农业银行来说是个巨大的市场，这里既有对新型理财工具的需求，也有对信贷资金的巨大缺口，应当尽快制定出适合在农村运用的信贷政策以及实施细则，面向三农，支持农村经济建设，同时使得自身企业得到发展，实现双赢。