从金融视角探析经济下行压力下银行业促从金融视角探析经济下行压力下银行业促 进内需的有效举措进内需的有效举措从金融视角探析经济下行压力下 银行业促进内需的有效举措 XX 年以来，我国经济增长出现了下行趋势，xx 地区经济形势也不容乐观，截至 XX 年 6 月末 xx 市实现生产总值517 亿元，增长 12.6%，增速较去年同期回落了 5.2 个百分点，较一季度下降了 1.9 个百分点。1-6 月份全市规模以上工业盈亏相抵后实现利润同比下降 0.2%，增幅较上年同期回落 45.5 个百分点。据电力部门数据显示，xx 市工业用电上半年同比下降 2.9%，比上年同期回落 4.8 个百分点。用电量的下行态势说明企业生产能力没有得到充分发挥，经济减速态势明显。 一、促内需的必要性和紧迫性 至月末，全市固定资产投资完成增长 31.9%；累计实现进出口总额增长 48.7%，其中出口，增长 46.2%，进口，增长 62.6%；全市累计实现社会消费品零售额同比增长16.9%，增速较去年同期回落 3.21 个百分点。消费增速是近几年来较低的水平，大大低于预期。在提振经济的三驾马车中，消费拉动明显不足，成为经济快速发展的“瓶颈”。经济减速伴随着消费增势疲软，既不利于改善民生，也不符合经济发展方式转变的要求。因此，面对当前经济形势，扩大消费需求既符合转变发展方式、改善民生、优化需求结构等目标，也是改善经济失衡发展的必然要求。而今年以来社会消费品零售额呈现连续下滑的态势，下半年出口和投资增长拉动经济的空间收窄，迅速弥补消费这块经济“短板”，就显得非常迫切和必要了。 二、制约内需提速的内外部因素 居民收入水平不高 提高居民可支配收入是扩大消费的核心，xx 市经济经过几年的快速发展，居民的收入水平有了明显的提高，XX年城镇居民可支配收入为 19480 元，农民人均纯收入为8300 元，虽然增长速度较快，但收入基数较小，收入总体水平偏低。 (二)社会保障还需完善 目前，居民在高物价、低收入的条件下，消费能力提高难度很大，况且整体社会保障体系也不完善，农村医疗、养老保险处于起步阶段，参保率和参保额都偏低。城镇居民下岗失业劳动保险没有全面普及，下岗失业人员社会养老保险也没有达到全覆盖，社会劳动保障“三险一金”在临时用工单位有效执行困难。廉租房、经济适用房、公共租赁房、棚户区改造等保障性住房供给明显不足，低收入家庭住房存在困难。 消费市场环境欠佳 食品安全、食品添加剂和食品质检是当前消费者最关心的问题之一，不断曝光的食品安全隐患导致居民对部分品牌的食品消费产生抗拒行为，由于食品占居民消费支出的比重大，对整体消费的负面影响极大。另外，大型综合购物商场、酒店较少，市场缺乏充分竞争，“店大欺客”现象突出；物流业不发达，网上购物受到限制，提高了商品价格。 金融消费水平不高 截至 XX 年末，全市累计发卡总量 156.72 万张，但睡眠卡数量 47.18 万张，占总发卡量的 30.1%。信用卡作为刷卡消费的主要工具， XX 年，正常使用的数量仅为 3.54 万张，人均持卡率不足 2.7%，银行卡交易金额不足全市消费品零售总额的两成。覆盖率低，银行卡使用频率则低，消费必将不足。 三、银行业“促内需”的举措 增加信贷投放，加快业务转型 针对经济增速明显回落，中央出台了一系列政策措施稳定经济增长，而“稳增长”必然需要金融机构信贷的支持和服务。面对当前的经济形势和政策调整现状，银行业要做好三方面的工作：一是响应中央稳增长的政策，积极增加信贷投放，当然要防止盲目增加信贷投放，对于一些产能过剩行业，银行要根据市场进行严格的风险评估，决定是否放贷及放贷的额度。围绕第三产业项目集群，保证项目信贷资金及时到位。二是将信贷投放的重点由以大中型企业为主，转向以中小微企业为主，促进实体小微企业的发展，加大第三产业信贷投放，促进结构调整，在盘活小微企业资产的同时，充分拉动就业，提高收入和消费能力。三是大力拓展个人和家庭的消费信贷需求，不仅有利于拉动消费，从而促进经济增长方式的转变，也是银行自身减少对大中型企业客户信贷依赖的出路。 加大保障房建设支持力度，解居民消费后顾之忧 如何引导和调动社会资金支持保障房，探索多种融资方式解决资金不足问题，是当前加快推进保障房建设面临的主要问题。为此，金融机构在配合政府部门在做好保障性安居工作建设日常工作的同时，积极提供信贷资金支持，要重点致力于以下两方面工作。一是积极引导社会资金加大投入。继续发挥金融机构特别是政策性银行金融先锋、先导作用以及综合服务优势，鼓励开展银团贷款业务，设计发行企业债、融资租赁以及信托投资等方式，多渠道满足客户融资需求。二是深入推动完善保障性安居工程建设与管理机制，设立住房保障投融资平台，同金融机构建立目标明确、机构完善、制度健全、模式先进的住房保障体系。扩大低收入家庭的住房供给，为低收入家庭不断提高消费能力提供住房保障。 加大信贷产品创新，满足社会消费需求 目前，提高第三产业在国民经济的比重，迫切需要扭转消费在内需中占比过低的局面，在居民收入提高的同时，也要加大银行消费信贷的投放。而当前对个人和家庭消费信贷的品种较少，主要是按揭贷款、装修贷款、汽车消费贷款、信用卡分期付款等。像按揭贷款，还可以衍生出再按揭、追加按揭、逆按揭等，信用卡虽然发展较快，但活卡率不高，使用分期付款的比重更低。此外，旅游消费信贷、汽车消费信贷、电子和通讯产品消费信贷、大额消费分期付款等都还有很大的发展空间。产品创新力度需加强，且营销和宣传力度还不够大，现在还有很多个人和家庭不知道自己有哪些消费信贷可供选择和使用。 加大金融服务力度，为方便消费提供支持 一是改善金融服务环境，增加 POS、ATM 机的投放量，为旅游、餐饮、批发零售等行业提供现金结算，信用卡转账、支付、结算等业务，保证为客户提供方便快捷的服务；二是大力普及特约商户，提高持卡消费比重。应采取的措施：一方面加大在大小商店、商场及各种消费场所安装 POS机的力度，使 POS 机成为消费场所必须配备的结算工具。另一方面要加大在农村乡镇的普及，改变目前农村地区终端用机的空白局面；三是加大宣传力度，鼓励持卡消费，税务部门对于受理银行卡的商户应给予一定的税收优惠，银行要对商户扣率收单给予一定的让利。