1单户贷款的风险评估与处理台州银行 王伟文1关于风险p风险就是机遇 p过于惧怕风险的人，是既无骡子又无马 p过于冒险的人，是既丢骡子又丢马2风险类型n信用风险 n流动性风险 n市场风险 n操作风险3贷款风险的主要表现u有钱，不想还 u无钱，想还 u无钱，不想还u对还款影响缓慢的风险 因素 u对还款影响急促的风险 因素4还款能力导致的风险n缓慢影响的风险： 经营亏损 无相应的承贷能力 还款期限与经营现金流不 匹配n急促影响的风险： 一次性重大失败 重要资产损失 非法经营 经营项目的市场风险 经济危机5还款意愿导致的贷款风险 诈骗 赌博 吸毒 夫妻关系不和 信用观念淡薄6单户风险识别技术交叉检查一个信息用二个或二个以上的途径来证明 一致则意味着正确可能性高 不一致则意味着至省一个或二个都是错的7基于客户信息的风险识别基本情 况p年龄与性别 p从业期限 p婚否、家庭成员 p雇员人数 p居住条件 p关系人（夫妻、父母、亲友、所经营主体） p履约记录（无、过多、过少） p本行融资经历和申请经历8基于客户信息的风险识别资产负 债表n所有权确认 n经营资产规模 n流动资金水平 n净资产 n非经营资产情况 n资产负债项目分布的合理性 n单个项目数目过大 n应收帐款/固定资产/负债过高 n多家银行融资9基于客户信息的风险识别损益表u季节性因素及与借款情况的匹配 u保本点需要的最低经营规模 u营业收入或销售收入实现的稳定性 u交际费用风险 u水电费用的稳定性及风险提示 u税收风险 u物资/产品损耗风险 u分期付款压力 u每月可实现收入中可支配现金占比10基于客户信息的风险识别现金流和帐 户 有没有钱? 有没有与其经营规模相适应的现金与帐户? 帐户进出的规模 帐户进出的频度及稳定性 水电费 流动资金水平11基于客户信息的风险识别非财务 因素风险v贷款用途(真实性风险性合理性) v行业及产品风险 v信贷履约记录贷记卡透支记录 v家庭状况、家境 v资本资累与经营履历12贷款风险处理u贷款拒绝 u贷款婉言谢绝 u贷款额度调整 u贷款结构和期限调整 u更换贷款主体 u增加共同借款人 u增加担保13贷款拒绝的风险表现例举p借款资格 p经营期限（最好能超过一个经营周期） p资本积累与住所、家庭婚姻状况 p履约记录 p担保意愿 p不合理的贷款用途 p资产负债结构和权益资产 p不可持续经营 p所有道德风险14可接受风险的处理例举n经营履历和能力有限关系人作为共同借款人 n资产与收益不充分降低额度、合伙人作为共同借 款人 n经营风险隐患明显存在，但存在不确定性重视担 保15小结n识别 n处理16