* Seite 1GTZ China, Name德国技术合作公司邮储项目培训资料零售示范行培训 小额贷款PSBC-GTZ 小额贷款与 零售银行业务项目组* Seite 2GTZ China, Name课程安排介绍小额贷款的营销方法小额贷款标准操作流程* Seite 3小额贷款业务标准操作手册 标准手册旨在规范小额贷款业务操作流程，降低操作风险 ，增强市场竞争力，提高业务处理成功率、准确率，实现 小额贷款业务可持续发展。* Seite 4小额贷款业务标准操作手册小额贷款的定义 是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较 小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植 、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活 动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事 生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企 业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股 东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微 小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商 户小额贷款。 * Seite 5小额贷款业务标准操作手册 贷款对象： 农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身 体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农 村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥 有稳定的经营场所，可以申请农户贷款； 商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并 有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营 者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和 城镇个体经营者等。 * Seite 6小额贷款业务标准操作手册 申请条件 一般条件： 信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录 ； 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口 或在当地连续居住一年以上；农户小额贷款的申请人必须 已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力； 无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；* Seite 7小额贷款业务标准操作手册一般条件： 农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营 活动，有合法、可靠的经济来源，从事农业种养殖的，应 有本行业1年以上的经验（当地政府对特色种养殖业有技术 指导、集中收购等政策的可适当放宽）。 微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策 、当地行业发展规划和法律法规的规定，具有工商行政管 理部门颁发的营业执照（工商部门规定不需要办理工商营 业执照的除外）或有权部门颁发的特许经营证书（从事特 许经营的必须有特许经营证书）等合法有效的生产经营证 明；* Seite 8小额贷款业务标准操作手册一般条件： 微小企业主所从事的生产或经营项目年销售额在 1000万元（含）以内，或资产总额在500万元（含 ）以内； 有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的， 公司或合伙企业应连续正常经营1年（含）以上， 公司股东或合伙企业合伙人在5人（含）以内，且 借款人在公司所持比例不低于20%；其他微小企业 应正常经营六个月以上；* Seite 9小额贷款业务标准操作手册一般条件： 贷款的用途正当、合理，有一定的自有资金和经营 管理能力； 微小企业主的微小企业必须为私人所有或私营控股 ，国有股份比例合计不得超过49%，且国家不能直 接或间接参与日常管理； 主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规 定的有效经营地域范围内。* Seite 10小额贷款业务标准操作手册 限制条件 不能提供合法有效身份证明或固定住所证明； 无固定的经营场所或经营场所超出服务范围； 销售额和资产总额均超过我行规定的限额，即年销售额超 过人民币1000万元，资产总额超过500万元； 从事非法经营生产活动； 经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营 时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申 请人经营时间低于1年的； 提供虚假证明材料；* Seite 11小额贷款业务标准操作手册 农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的； 单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，在其 结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形 式的贷款，若客户在我行有联保贷款的，也不得再作为其 他客户贷款的保证人，客户在我行作为他人贷款的保证人 时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证， 即不得互保； 联保小组人数为2至4人时，小组成员之间不能有直系亲属 关系存在，小组人数为5人时， 最多允许两个组员之间存 在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须 独立；* Seite 12小额贷款业务标准操作手册 在办理商户小额贷款时，当营业执照所有人和实际经营者 不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合 理利用该营业执照从事生产经营的证明，如合同或授权书 ，并由实际经营者来申请贷款； 为保护邮政和邮储银行职工，避免纠纷，符合贷款条件的 邮政和邮储银行职工的直系亲属，只能办理保证贷款，不 得办理联保贷款，邮政和邮储银行职工不得为我行贷款客 户提供任何形式的担保； 邮政储蓄银行和邮政职工不得申请小额贷款； 与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户不予办理小额贷 款；* Seite 13小额贷款业务标准操作手册 小额贷款单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100 元，各地具体金额上限以总行批复的为准； 小额贷款用于非农业用途时，后续风险（指客户利用贷款 从事生产经营活动可能会对社会造成不良影响的风险，具 体包括对环境造成污染的风险、产品由于质量问题对社会 造成的风险等）必须很小，且必须满足如下条件： 农产品加工行业，其中食品行业必须具有卫生许可证； 特许经营行业，必须具有特许经营证书； 医疗卫生用品制造、餐厅经营，必须有卫生许可证； 其他不具有较大后续风险的情形。 * Seite 14小额贷款业务标准操作手册 禁止条件 严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易，有 关濒危物种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从 事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环 境的活动发放贷款； 严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发 放贷款，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放 小额贷款； 禁止擅自与各地政府合作发放贴息贷款（存单质押贷款不 受此限），如确需开展合作须的报经总行批准； 禁止擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或 其他个人合作发放小额贷款，也不默认上述组织介绍的客 户。 * Seite 15* Seite 16小额贷款业务标准操作手册借款申请 客户提交借款申请受理阶段客户应提供的材料： 借款人有效身份材料； 合格有效的营业执照等经营手续材料； 产权证、租赁合同等经营辅助证明材料； 非本地户口，提供的本地居住证明材料； 申请保证贷款的，保证人材料； 有限责任公司个人股东申请贷款的，相应材料； 3至6项材料若客户在申请时没能提供完整，由管户信贷员 负责在贷款审查前收集完整。* Seite 17小额贷款业务标准操作手册借款申请客户在贷款申请受理阶段应填写的表格： 农户联保贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小 额贷款额度申请表（记录一）、中国邮政储蓄银行“好 借好还”农户联保小额贷款申请表（记录二）； 商户联保贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷 款额度申请表（记录三）、中国邮政储蓄银行“好借好 还”商户联保小额贷款申请表（记录四）； 农户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小 额贷款申请表（记录五）； 商户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小 额贷款申请表（记录六）。 * Seite 18小额贷款业务标准操作手册借款申请操作风险提示： 1. 客户提供不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的 材料、他人的材料、过期或即将过期的证件（营业执照、 临时身份证、每年3-6月的工商年检之前） 2. 客户没有披露所有相关信息：例如客户在其他银行贷款 、或者客户为他人或公司做担保出了问题。 3. 客户通过中间人申请贷款，导致客户贷款成本增加，还 有可能导致客户信息不准确 * Seite 19小额贷款业务标准操作手册借款申请4. 联保贷款小组的贷款实际上只是由一个客户来使用，而 小组其他成员只是为了帮他贷得更大金额的贷款。这样对 该客户的还款能力要求就是银行审核客户时预期的三倍， 有可能客户达不到那么高的水平而银行又没有及时发现。 控制措施： 申请受审、贷款调查 控制岗位： 受理岗、信贷员 风险消减措施： 正确全面深入的贷款调查和关键客户信息 的核实 * Seite 20小额贷款业务标准操作手册申请受审 受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证 人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核： 审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是 否有涂改，申请人和相关人员是否在相应位置签字等。申请人配偶不 在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人 配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 对身份信息进行联网核查，审核身份证原件是否真实； 审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期 内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，客户是否拥有营业 执照的使用权；* Seite 21小额贷款业务标准操作手册申请受审 客户经营时限是否符合我行规定； 审核贷款用途是否符合我行业务的相关规定； 申请联保业务的，须审核联保小组成员组成是否符合业务规定；申请 保证业务的，须审核保证人是否符合业务规定，审核保证人单位证明 和（或）营业执照是否符合业务规定等；审核联保成员或保证人对贷 款的连带责任关系是否明晰。 对于符合业务申请条件的，经办人员应对身份证、营业执照等证件的 复印件，与原件进行比较，在复印件上加盖“与原件相符”的章戳，由客 户本人和经办人员签字确认。对于未盖章戳、未签字的证件复印件， 后续处理人员应拒绝继续下步操作。 * Seite 22小额贷款业务标准操作手册申请受审风险点： 1. 受理岗不履职，受理了以上不完整、不正确或虚假的信 息：错误或伪造的材料、伪造签名、无签名、他人的材料 、无效/过期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、 每年3-6月的工商年检之前）。 2. 受理岗没有在信贷系统中及时建立客户档案,输入被拒 绝客户的信息以防客户到他处重复申请、或是输入受理客 户的信息以确认客户是否曾在邮储其他支行贷过款或者申 请贷款失败* Seite 23小额贷款业务标准操作手册申请受审 3. 银行员工由于不适当分析而拒绝了合格客户的 申请，使银行失去了可能的贷款机会。 控制岗位： 营业部主任，主辅信贷员 * Seite 24小额贷款业务标准操作手册申请受审风险消减措施： 正确全面深入的贷款调查和关键 客户信息核实。主辅信贷员和营业部主任都具备良 好充足的培训和工作经验基础，能够进行正确全面 的贷款调查。 风险点： 受理岗在不知情情况下接受了申请人提 供的不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的 材料、伪造签名、无签名、他人的材料、无效/过 期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、每 年3-6月的工商年检之前）。GTZ China, Name* Seite 25小额贷款业务标准操作手册申请受审控制岗位： 营业部主任，主辅信贷员 风险消减措施： 遵循“四眼原则“，由辅助信贷员检 查监督主信贷员的工作。 营业部主任检查主辅两 名信贷员的工作。 信贷审查岗检查每笔贷款申请