绪论关于本课程 n1.开设本课程“银行计算机系统”的重要 性n本课程是电子商务专业的核心专业课程。n电子商务活动涉及交易数据流、资金流和物流 等三种信息流的业务处理、安全监控和管理。 n银行在电子商务中的作用n电子商务的有力推动者n电子商务的积极参加者n电子银行系统是国民经济的大动脉。银行的电 子化和信息化，推动着国民经济信息化、全球金 融一体化和全球经济一体化的进程Date1一、关于本课程n2、课程性质n电子商务中的资金流是通过电子银行提供的网 上支付服务来完成的 .n网上银行是建立在传统的电子银行基础之上的 ，是电子银行的一个发展阶段.n电子银行是以近代金融管理科学为指导,建立在 Cn二是缺乏组织,运行,市场管理和客户管理经验;n三是相关政策和制度不到位;n四是社会大众的“量入为出”的传统消费习惯与信用卡“贷款消费 ”理念的冲突等.Date58第一节 银行卡概述n国际两大信用卡组织VISA和MasterCardn 运通 万士达 JCB 大来n 万士达 万士达 万士达 威士 Date59二、银行卡的种类n分类方法有多种,最重要的是按性质和按信息载体分类n1. 按性质分类：n按定义，银行卡是指经中国人民银行批准的由商业银行（含邮 政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金 等全部或部分功能的支付工具。按其性质可分以下四种。n(1)信用卡：是最早发行的银行卡，也叫贷记卡(Credit card) ，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期信贷的一种手 段。发卡银行按客户的资信等级，给持卡人规定一个信用额度， 持卡人可在任何特约商店先消费后付款，也可在ATM机上预支现 金。按信用等级可分为普通、金卡、贵宾卡等。n(2)借记卡(Debit Card)：此卡的持卡人必须在发卡行有存款。 即“先存款，后消费”，除消费外也可取现。n信用卡和借记卡是两种性质完全不同的银行卡。 Date60二、银行卡的种类n(3)复合卡：是一种兼具信用卡和借记卡性质的银行卡，我国也 称之为准贷记卡，此卡的持卡人必须事先在发卡银行存一定金额 的备用金，持卡消费或取现后，银行作扣账操作，发卡银行也可 对持卡人提供适应的无抵押的周转信贷。还可适当透支。n结论：上述三种卡内并无现金，持卡人的钱存在银行的数据库 中,这些卡仅证明持卡人的身份。证明持卡人有存款或有信赖度 。n目前我国发行的主要是二种功能结合但偏重于“借记”的信用 卡.n从我国发行的4.96亿张银行卡中，其中国际卡77万张，信用卡 2262万张，而借记卡高达4.3亿张，即大多数银行要用户先存钱 才能消费，不能透支消费。Date61二、银行卡的种类n 融资 偿还n 发卡n 替消费 消者 费n 支n 付n 信用卡的运作n 银行等信用卡公司消费者消费场所Date62二、银行卡的种类n(4)现金卡：与上述三种卡不同，现金卡内记录持卡人在卡内持 有的现金数。它与现金一样，可直接用于支付，不同的是卡内的 货币是电子货币。n现金卡可分预付卡（又叫储值卡）和电子钱包卡。电话卡和交 通卡都属预付卡，电子钱包卡是采用IC卡的一种现金卡。n2、按信息载体分类：n银行卡的介质经历了塑料卡, 磁卡,集成电路卡和激光卡四阶段。n(1) 塑料卡：以此卡证明身份，与计算机无关。n(2) 磁卡:卡上粘贴一磁条, 内有3条磁道, 可记录小于100字节的信 息, 是最简单的一种计算机输入介质,也是当前使用最广的银行卡.n优点：制造成本低。n缺点:安全性低, 磁条内数据易破译和仿制, 二是不适合脱机处理.n(3) 集成电路（IC）卡： Date63二、银行卡的种类n根据IC卡内是否有CPU和其它元件，可分为：nA.分类：n存储卡：卡内不含CPU，但有数据存储器（EEPROM），工 作存储器（RAM）和程序存储器（EPROM）。nIC智能卡:卡内嵌入微处理器、存储器和输入/出接口的IC芯片 .n它兼有存储和处理功能。n超级智能卡：除IC智能卡功能外，还有键盘、液晶显示器和 电源，实为一卡片式电子计算机。nB.优点： 安全、难仿制。 有CPU和M。 可作多功能卡n具有联机处理和脱机处理双重功能nC.缺点： 制造复杂、成本高。n(4)激光卡：卡内有激光存储器，也叫光存储卡。尚在试验阶段 。n3. 其它分类法：本、外币卡（按币种分）;个人、商务、政府卡 （按发行对象分）;主卡、附属卡（按持有者身份分）。Date64关于射频卡（RF）n是一种非接触的IC卡,是射频技术与IC卡技术的 结合。其电气部分是由一天线和ASIC组成。 ASIC由一高速(106KB波特率)的RF接口、一控 制单元和一8KB的EEPROM组成。读写器向MI 卡发一组高频的电磁波,卡内有一LC串联谐振电 路,频率与读写器发射频率同,在电磁波激励下, LC电路共振,使电容存储电荷,当电荷积累到2V时 ,此电压作为电源为其它电路供电,将卡内数据发 射出去或接受读写器的数据。PHILIPS公司的 MIFARE1芯片具有10年的数据保存期,可改写10 万次,每片有全球唯一的卡号(32位).Date65三、银行卡的应用领域n目前发行的银行卡多属多功能的金融交易卡，可用于：n1. 无现金购物：可通过EFT/POS系统购物，可用借记卡购物， 立即转帐，也可用信用卡购物，作挂账处理。n2. 启动ATM系统：持卡人可在CD/ATM机上进行存取款、转帐 和查询等作业，也可用信用卡预支现金。n3. 企业银行联机：联机后，企事业单位可通过终端同银行进行 日常的银行业务交易。要先n申领银行卡 建立账户 启动联机系统。n4. 家庭银行联机：个人在家通过PC机和拨号网络，同银行主机 联机，启动交易。步骤同上。n5、通过互联网进行电子商务（含金融交易）:例招商银行的用户 只需持有该行的银行卡，还要具有一张”一网通“卡，就可获得网 上支付服务，包括”网上购物“和”网上付费“。 Date66四、银行卡的标准化n6. 银行柜台交易：持卡到柜台进行金融交易。n7. 个人资产管理：因涉及存储的信息量多，只能用IC卡。n标准化的目的是能使“持一卡行天下”。n1. 磁卡标准：n国际上：多用ISO Track2 和ISO Track3。其中：n信用卡采用Track2为主，借记卡用Track2或Track3。n我国：第三道供ATM机用，第二道为POS系统预留。n2. IC卡标准：含接触式和非接触式两种。我国也制订 了“中国金融集成电路IC卡规范”及相应的管理办法。Date67五、银行卡对银行和社会发展的影响n1. 大大促进社会商品的生产和产品的流通n电子货币的转帐大大高于支票和各种纸质票据的流通速度，将 大大促进社会商品的生产和产品的流通。n商品流通 货币流通n2.深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制n(1)人们习惯：纸币 电子货币n(2)支付体制：n媒介：现金、支票、纸质票据 电子货币n支付处理方法：直接支付 直接转帐或信用挂账处理n3.银行卡推动银行实现电子化Date68第三章 银行卡n4. 使用信用卡消费的好处n(1) 政府的好处n取得信用经济社会效应（Induction of Credit Economy Society）。使用信用卡消费可以让政府有更 好的机会迅速建立起个人信用机制，因为个人消费的信 用用现金是很难监控的。这一点对中国加入WTO后与 国际接轨是很重要的。n纳税记录更加透明（Transparency of Tax Record）. 因为人总是想在现有条件下获得最大的经济利益,因此, 避税逃税是任何一个国家都存在的问题.由于使用信用 卡消费使政府有了良好的记录凭证,逃避纳税的情况就 会得到很好的控制。n简化建立税控系统(Simplify Distribution Settlement) 由政府给予政策而让消费者和商家互相制约并心甘情愿 地建立起信用卡支付系统的基础设施. Date69五、银行卡对银行和社会发展的影响n是一项非常科学的举措，它可以大大降低政府的社会 管理成本（Reduction of Social Overhead Cost）。例如 ：韩国政府曾经试图通过一种控制税收的设备来监督商 家纳税，但是，如果商家买了这个设备不能给他带来除 了多纳税以外的任何好处，这样就把政府和商家摆到了 博弈论（Gaming Theory）中讲的“不合作的状态”（ None-Cooperative），这样的结果一定是不好的结果（ 即我们最熟悉的获得诺贝尔经济学奖的“纳什均衡”Nash Equilibrium）。加上税控涉及的各方有很多不完备性 ，出现问题时很难界定责任，因此商家可能对纳税机械 进行肆意的破坏。这样，政府和制造税控设备的厂家的 管理成本会极大地增加。韩国政府最后放弃了这种做法 。Date70五、银行卡对银行和社会发展的影响n减少地下黑钱的交易。韩国在建立信用卡支付系统之前，地 下黑钱的交易十分猖獗，比如黑色钱庄和高利贷等，政府对此的 监管措施有限。但是信用卡支付系统建立后，政府对交易量有了 较好的监控措施，个人在紧急情况下也可以从信用卡上支取现金 ，不用去找高利贷或黑色钱庄借钱，因此地下黑钱交易得到有力 的控制。n(2) 个人的好处n基于个人的未来收入提高个人购买力（Increase Purchasing Power Based on Future Income）。任何国家都希望通过提高个 人的购买力来鼓励消费从而拉动内需，刺激经济的发展。请回答 一个问题：你是否会发一张信用卡给一个正在街上弹吉他乞讨的 人？假设他一年乞讨的收入是10001250元（远低于平均收入水 平）Date71第三章 银行卡n但是，如果他能够购买一个新的吉他，他能够乞讨到的钱将增 加很多，不仅可以还清信用卡的借款还可以改善他自己的生活水 平。在这种前提下，我的答案是：发给他一张信用卡！这就是我 们所说的，发信用卡给一个人不是基于他现有的收入而更应该基 于他的未来期望收入。n信用卡可以方便而且迅速给个人提供清偿手段（Convenient and Quick Settlement）。韩国在金融危机的时候，很多人就是 靠信用卡来帮助度过经济难关的。信用卡是不需要通过繁杂的贷 款申请就可以立即获得诸如现金、支票和借贷的最有效的手段。 这也就是前面我们所注意到的，在金融危机后，韩国的信用卡交 易量并没有受到很大的影响。n韩国政府正是有效地利用了信用卡的作用而使韩国迅速地摆脱 了金融危机的影响，经济在第二年恢复到正增长。Date72第三章 银行卡n个人可以从各种增值服务中受益（Benefit for Various Additional Service）。在韩国，信用卡公司和银行为了推销信用 卡而提供了五