2015商车费率改革解读渤海财产保险股份有限公司 二一五年十一月Mikes PPT 背景介绍第一章 条款变化第二章 费率变化第三章 实务变化第四章 监管变化第五章 商改影响第六章海纳百川 风雨同舟第一章 背景介绍为什么要商业车险改革？社会有需求车主有诉求行业有追求更好地发挥市场和 政府的作用更丰富、更贴心的 车险服务转型升级 提质增效海纳百川 风雨同舟表面上表面上“高保低赔”、“无责不赔”，似乎只关系到条款，而与费率无关 实际上实际上p 僵化的费率表与赔付成本变化的矛盾p 僵化的费率形成机制与市场竞争的矛盾20082008年以来市场的主要变化年以来市场的主要变化p 70号文引导公司加强理赔管理p 道路交通法的出台与平台上线，提高了驾驶员的风险管理意识，导致 出险频率大幅下降p 人伤赔偿标准每年上升，易损零配件价格上升p 公司业务发展和管理的精细化p 不规范市场行为以及经营效益偏低第一章 背景介绍保险行业会怎么变？第一章 背景介绍Mikes PPT 背景介绍第一章 条款变化第二章 费率变化第三章 实务变化第四章 监管变化第五章 商改影响第六章第二章 条款变化一、车险条款修改背景消费者对保险保障需求不断增加，社会公众和被 保险人法制观念、维权意识增强关于车险的投诉、纠 纷与诉讼增多，其中 相当部分与现行商业 车险条款相关。新闻媒体关于“高保 低赔”、“无责不赔 ”等问题报道引起社 会大众广泛关注。现行商业车险条款无法满足社会需求二、修改目标和遵循原则1.更好地 保护投保 人、被保 险人合法 权益。2.解决“高 保低赔”等 社会公众关 切的问题。3.进一步 解决司法 审判实践 中反映突 出的问题4.优化条款 体系和结 构，便于 消费者理 解和阅 读。（一）修改目标第二章 条款变化一、合法性原则 坚持条款约定符合保险法 及司法解释规定。二、合理性原则 坚持条款内容符合社会公众 合理预期和我国保险行业发 展实际。三、通俗性原则 坚持推进条款通俗化，减少 社会公众在条款理解方面的 困难。四、人性化原则 坚持条款约定尊重生命价值 ，使保险条款更加人性化。遵循原则（二）遵循原则二、修改目标和遵循原则第二章 条款变化A条款- 人保B条款- 平安C条款- 太保机动车动车综综合商业业保险险示范条款特种车车商业业保险险示范条款摩托车车、拖拉机商业业示范条款单单程提车车商业业保险险示范条款现行条款（2009版）改革后条款（2014版）体系三、修改后的条款体系、结构后期将推出基本条款和高端条款。主要以综合险条款为基础，通过缩减或扩大保险责任、责 任免除开发，条款正在开发将适时征求意见后推出。 高、中、低条款体系共存，将更丰富条款种类，赋予保险消费者选择权。同时，将有助于社 会大众深化理解保险风险和费率匹配的关系。（一）合并保险条款，体现风险差异第二章 条款变化第二章 条款变化总则车损、三者、车上人员、盗抢通用条款附加险释义保险责险责 任责责任免除免赔赔率与免赔额赔额保险险金额额/责责任限额额赔偿处赔偿处 理三、修改后的条款体系、结构（二）优化条款结构，便于消费者理解第二章 条款变化三、条款主要修改亮点（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力（三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生（四）整合附加险，扩大主险承保范围（五）简化被保险人义务约定和索赔资料，减轻被保险人负担（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益1 1 1 1、合理确定保、合理确定保、合理确定保、合理确定保险险险险金金金金额额额额和和和和赔偿处赔偿处赔偿处赔偿处 理理理理问题问题问题问题 - - - -解决解决解决解决“ “ “ “高保低高保低高保低高保低赔赔赔赔” ” ” ”2009年车险条款1.按投保时新车购置价确定 保险金额和计算保险费； 2.发生全部损失时按车辆出 险时的实际价值赔偿。容易导致心理预期落差被 媒体炒作为：“高保低赔 ”引起广泛关注。2014版示范车险条款1.保险金额按照投保时被保 险机动车的实际价值确定 ； 2.发生全部损失时按保险金 额计算赔付。彻底解决了“高保低赔” 问题。第二章 条款变化2 2 2 2、删删删删除除除除车损险车损险车损险车损险 事故事故事故事故责责责责任比例任比例任比例任比例赔偿约赔偿约赔偿约赔偿约 定定定定删除“被保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”约定，即删除关于依据事故责任比例承担保险责任的内容。不论是否有责，所有车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。修改原因保护消费者 权益，适应 社会发展第二章 条款变化3 3 3 3、完善代位追、完善代位追、完善代位追、完善代位追偿偿偿偿机制机制机制机制因第三方造成保 险事故：未约定 “被保险人可直 接向保险人索赔 ”相关事项修改 前因第三方造成保险事 故： 1.被保险人可向第三 方索赔，保险人应积 极协助； 2.被保险人也可直接 向本保险人索赔，保 险人赔偿后可代为追 偿。修改 后给保险人理赔 工作提出了更 高的要求第二章 条款变化第二章 条款变化完完完完 善善善善 代代代代 位位位位 追追追追 偿偿偿偿 机机机机 制制制制4 4 4 4、扩扩扩扩大三者大三者大三者大三者险责险责险责险责 任范任范任范任范围围围围现有表述“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡不予赔偿”实实践中争议较议较大，媒体 报报道较较多1.2014示范条款删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。2.充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。第二章 条款变化（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力1.扩大商业车险的保障范 围2.更好的满足保险消费者 对保险保障的需求3.减少矛盾，避免纠纷示范条款较现行 条款，增加9项保险责 任，删除15项责任免 除，进一步扩大了保 险保障范围，更好的 维护投保人、被保险 人利益。第二章 条款变化1、增加的9项保险责任车损险部分保险责任部分，增加9项保险责任： p1、自燃灾害部分：增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴。删除了“海 啸”。 p2、增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。 p3、企事业单位车损险条款减少了“自燃”。 p4、明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。2、删除的15项责任免除项目删除责任免除项目条目涉及险种共7项机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车 车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险 共1项机动车损失保险 共1项机动车第三者责任保险 共3项机动车第三者责任保险 共3项机动车全车盗抢保险第二章 条款变化第二章 条款变化1、删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。”属于原车载货物掉落责任附加险的赔偿范围，此次修订，纳入到主险的责任范围中。2、删除“使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证”。3、删除“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、车身表面油漆单独划伤”（B款）。4、将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌”改成“发生保险事故时被保险机动车的行驶证、好牌被注销。”（第八条第三款）车损险责任免除的变化第二章 条款变化三者险责任免除的变化1、删除了对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿，更加人性化；2、对拿过正规驾照，但因未及时审验而导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。3、由于挂车不再投保交强险，删除了“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失；4、删除车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的三者损失，该规定属于原车载货物掉落责任附加险的赔偿范围，此次修订纳入到主险的责任范围中。5、删除兜底条款。6、增加“超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准的医疗费用”7、将“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”。8、事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”。第二章 条款变化1、删除“车上人员在被保险机动车下车时遭受的人身伤亡”。以此可以理解为针对车上人员因事故被甩出车外以及下车查看时被本车伤害的情形，将此情形列入保险责任中。2、对拿过正规驾照，但因未及时审验而导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。3、删除兜底条款。4、相较B款删除“牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引”。5、增加“超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准的医疗费用”；6、“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”。7、事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”。车上人员责任免除的变化第二章 条款变化1、删除“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”。2、删除“租赁机动车与承租人同时失踪”。3、删除盗抢险第五条“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”。4、删除兜底条款。5、增加损失项目无法重新核定的，仅对于不能证明的部分拒绝赔偿。6、增加事故车修理之前应双方协商，如果不协商就修理导致的无法确定的损失。盗抢险责任免除的变化第二章 条款变化1、将免赔率/额作为单独章节。2、统一各主险的事故责任免赔率，与三者险取其。即将车损险、车上人员责任险的事故责任免赔率由“5%、8%、10%、15%”修改为“5%、10%、15%、20%”。3、各主险均删除指定驾驶人和约定行驶区域的免赔率约定。即投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。4、盗抢险删去“发生全车损失，被保险人未能提供机动车行驶证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%”；5、增加绝对免赔额的约定。调整免赔比例，单列免赔率/额（三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生1 1 1 1、进进进进一步明确保一步明确保一步明确保一步明确保险责险责险责险责 任和除外任和除外任和除外任和除外责责责责任的关系任的关系任的关系任的关系对保险责任和 除外责任的关 系进一步明确2014 条款2009 条款在车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险的保险责任部分，均强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用，以此来明确保险责任范畴和除外责任范围，便于保险消费者理解二者的关系2015版示范条款第六条 保险期间内因下列原因造成 被保险机动车的直接损失，且不属于免 除保险人责任的范围，保险人负责赔 偿。 第二十二条 保险期间内依法应当对 第三者承担的损坏赔偿责任，且不属于 免除保险人责任的范围，保险人负责 赔偿。 第三十八条 保险期间内致使车上人 员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人 责任的范围，保险人负责赔偿。 第五十一条 保险期间内，被保险机动车 的下列损失和费用，且不属于免除保险 人责任的范围，保险人负责赔偿。第二章 条款变化2 2 2 2、进进进进一步明确一步明确一步明确一步明确“ “ “ “第三者第三者第三者第三者” ” ” ”概念概念概念概念第三者：因被保险人机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人。但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车车上的人员。2009版三者险条款2014版三者险条款1.扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致。2.第三者：因被保险人机动车发生意外事故