银行电子商务与网络支付,陈峥（Chenzheng） QQ:1281367 Email:chenzheng.jobgmail.com 课件下载:http:/chenzheng.prc.googlepages.com/,成绩评定,平时成绩40% 课后作业 不定期点名 不定期课堂作业 考试成绩60%,课程安排,第一章.电子商务与网络支付 第二章.电子交易与电子银行 第三章.银行电子与商务电子货币 第四章.网上支付基础 第五章*.安全网支付的技术基础,第六章*.电子商务安全认证 第七章.网上支付方式 第八章.我国银行电子商务网上支付系统的建设 第九章.网络银行 第十章*.网络银行的风险与防范 第十一章.网上支付的法律问题,第一章,电子商务与网络支付,内容提要,1.电子商务的定义以及相关概念。 2.电子交易与电子支付的含义。 3.电子商务、电子交易与电子支付的关系。 4.电子交易与支付的优势以及与传统支付方式之间的关系。 5.电子交易面临的问题。,案例,当当网(www.dangdang.com)自行车上的电子商务 创立之初的理想中国的亚马逊 面临困难（支付系统落后、对网络缺乏信任） 解决方案（货到付款） 当当网为什么会取得成功？,第一节.电子商务概述,电子商务的概念,经济合作与发展组织（OECD） 电子商务是关于利用电子化手段从事的商业活动 国际标准化组织（ISL/IEC） 电子商务是企业之间、企业与消费者之间信息内容与需求交换的一种通用术语,联合国国际贸易法律委员会（UNITRAL） 电子商务是采用电子数据交换（EDI）和其他通信方式增进国际贸易的职能 国际商会 电子商务是指实现整个贸易过程中各阶段的贸易活动的电子化,全球信息基础设施委员会（GIIC） 电子商务是运用电子通信作为手段的经济活动 联合国欧洲经济委员会 电子商务是各参与方之间以电子方式而不是以物理交换或直接物理接触方式完成任何形式的业务交易,欧洲议会 电子商务是通过电子方式进行的商务活动。 美国政府 电子商务是通过Internet进行的各项商务活动，,狭义的电子商务（E-Commerce）* 也称作电子交易 主要是指利用Web提供的通信手段在网上进行的交易活动。 广义的电子商务（E-Business） 企业要通过企业资源规划（ERP）、管理信息系统（MIS）、客户关系管理（CRM）、供应链管理（SCM）、人力资源管理、网上市场调研、战略管理、财务管理等现代管理手段来实现其战略目标。,电子商务的优势,突破时空局限，降低运营成本 简化流通环节，降低流通成本 丰富的信息资源，更多的商业机会 周到的客户服务 使用更灵活，交易更透明、更安全,突破时空局限，降低运营成本 通过网络收集信息可以大大减少公司采购的步骤。 超越了传统商务的四大障碍地域障碍、时间障碍、价格信息对比障碍和更换供货商的障碍。 企业生产成本的降低可以通过减少库存、缩短产品周期来实现。,简化流通环节，降低流通成本 电子商务简化了企业与企业、企业与个人之间的流通环节 降低企业内部人与人之间的互动成本 减少中间流通环节，实现零库存 企业可以实行无纸化办公，节省开支,丰富的信息资源，更多的商业机会 大中型企业 有效管理，提高效率 中小企业 流通渠道，信息资源 网络可以对特定顾客进行一对一销售的特点使其比较容易获得顾客的个人资料。*,周到的客户服务 厂商可以根据客户浏览网页的习惯掌握客户的喜好和消费模式，有助于调整产品结构、生产和进货规划。同时，厂商的直销、广告、宣传和市场调查可以不受地理位置的限制。 使用更灵活，交易更透明、更安全 一系列的协议、认证的安全保证。 更安全吗？,电子商务的基础设施,电子商务系统的基础设施 网络基础设施 信息分送基础设施 商业服务,电子商务系统的基础环境 公共政策法规和法律环境 安全、网络协议和技术标准,第二节.电子商务中的交易与支付,电子交易(E-Commerce),狭义的电子商务 发展迅速 盲目上马导致巨大的浪费,电子交易就是指电子化的买卖交易，交易双方从搜集信息、贸易洽谈、签订合同、货款支付到电子报关，无需当面接触，均可以通过网络运用电子化手段进行。电子交易主要包括两个方面的内容：一是支付，二是物流配送,电子支付,概念：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。,电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 网上支付又分为三种不同类型的支付系统 预支付系统 即时支付系统 后支付系统。,预支付是指先付款，然后才购买到产品或服务。（当当） 即时支付系统，需访问银行内部网络，最严格，最复杂的系统。一般用在大规模的交易中。 后支付系统允许用户购买商品后再付款。（淘宝）,电子支付方式,银行利用计算机处理银行之间的业务-结算 银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算-工资 银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务，-ATM 利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务 电子支付可随时随地通过Internet进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付,物流配送,物流是指商品物质实体的流动过程，具体包括运输、存储、配送装卸、保管和物流信息管理等各种活动。 物流决定成败 符合中国国情的物流,网上支付*,是一种资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet所进行的资金流转。 主要是通过信用卡、智能卡（IC、RFID）、电子现金、电子支票、电子钱包（支付宝余额）等方式来实现的。 共同特点：无纸化、以Internet为主的网络进行资金的传输,网上支付过程*,客户连接互联网，进行商品的浏览、选择与订购（逛街） 客户机对相关订单信息进行加密处理，在网上提交订单（说：我要买） 商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络中的银行后台业务服务器进行确认，以期待从银行等电子货币发行机构得到支付资金的授权（开票）,网上支付过程*,银行验证确认后通过建立起来的支付网关的加密信道，回送确认及支付信息给商家服务器，同时也给客户回送支付授权请求（去收银台） 银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号拨至开展电子商务的商家银行账户上，借助金融专用网络进行结算，并分别给商家和客户回送支付结算成功的信息（交钱） 商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知（交货）,电子商务、电子交易与电子支付的关系*,商务必定引起交易，交易必将进行支付。这句话简单地概括了商务、交易与支付的关系。 电子商务：笼统的依赖于电子进行的商务活动 电子交易：狭义的电子商务 电子支付：电子交易的核心内容,第三节.传统支付方式,为什么要讲网上支付呢？ 支付已经成为商务发展的瓶颈之一，限制了高水平电子商务的大规模拓展。传统的多种支付方式存在多种弊端,支付的含义,支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳动活动引起的债权、债务而由银行所提供的金融服务业务。 我国票据法、支付结算办法中规定，支付是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑，托收承付、委托收款等结算方式进行货币级支付及资金结算的行为。,四个特征： 支付必须通过中央银行批准的金融机构进行。这与一般的货币给付及资金清算行为明显不同 支付是一种必须使用一定的法令形式而进行的行为 支付的发生取决于委托人的意志 支付实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付制度，组织、协调、管理和监督支付活动。,支付方式的发展,物物交换 货币支付方式 特点：交易与支付环节在时间空间上不可分离 银行转账支付方式 信用维护着市场中井井有条的交易秩序,银行资金转账支付的种类,信用卡支付 信用证明 资金汇兑:通过银行作为中介进行，是指企业（或汇款客户）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式 信汇(写信)和电汇(电报) 支票支付,初具雏形的电子支付,自动清算所（AutomaticClearingHouse，ACH）支付 电子支票 电子资金转账（ElectronicFundsTransfer，EFT） 电子汇兑,传统支付方式的局限性,效率问题。运作速度与处理效率比较低。 安全问题。伪币、空头支票 便捷程度。绝大多数传统支付方式应用起来并不方便 成本费用。人员、设备成本 功能种类 商业角度。企业资金的回笼有一定的滞后期，增加了企业运作资金的难度,电子商务对支付活动提出的要求,商务电子化的要求 密码学和信息安全的发展 internet的普及 传统支付手段的固步自封 实施 “鼠标 + 水泥” 的模式,第四节.电子交易面临的问题,电子交易不断发展,网上支付方式也在不断发展与完善中，类型也越来越多 特别经过SARS灾难后，政府管理机构、企业与消费者更加认识到建设以网络支付结算工具为代表的电子化货币支付结算体系的迫切性 中国国家现代化支付系 统（CNAPS） 的建设 带“银联”标志的信用卡的普及,网上交易亟待解决的问题,网络安全问题 “钓鱼”式攻击、间谍软件和病毒 税收与洗钱问题 跨国交易时的国际税收问题 网络交易逃税 洗钱,网上支付工具的效力问题 Q币 限制电子现金的发行人 建立合理的电子现金识别制度 我国网上交易的制约因素 网上交易的成本问题 网络应用的普及问题 观念问题,网络支付面临的挑战,信用问题 我国长期以来信用体系发育程度低，失信现象普遍，造成了目前的信用失灵。 习惯与意识问题 技术可靠性问题 黑客的攻击 缺乏一个统一、权威的 CA认证中心 统一结算问题,思考题,电子交易是什么？电子支付又是什么？请解释网上交易与网上支付的含义。 电子交易与支付的发展会遇到哪些困难？我们该如何解决？,