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论利用网上银行降低企业货币资金管理成 本的探讨 论文关键词 上 货币资金 机会 论文摘要 本文针对上银行带来 的便利条件,分析了企业充分利用上银行降低企业资金费用的各种 可能性,为企业加强管理提供了现实。 近几年来上银行因运营成 本低、周转速度快、覆盖面积广等特点为众多传统银行和客户所青 睐。本文主要就上银行业务对一般企业货币资金管理成本的影响进 行了分析研究,力争为企业降低货币资金管理成本提供一些新的思 路。 一、当前我国商业银行银行业务开展的现状 传统的支付结 算系统是以手工操作为主,以银行的专用络为核心,通过传统的方 式(邮政、电报、传真等)来进行凭证的传递,从而实现货币的支 付结算。传统的支付工具不论是货币资金,还是支票或银行汇票等 票据都是有形的,虽然在安全性、认证性、完整性和不可否认性上 有较高的保障,但存在效率低下、使用成本高等问题,而上银行实 现了快速、低成本、安全的资金结算,并很快在发展起来。fan【】 据介绍,2000 年初,银行还只在四个城市开通上银行。截至 2007 年 4 月末,共新增个人客户 455 万户,累计达到 2780 万户。建设银 行也已有 37 家一级分行开通了上银行业务,上银行客户交易量 1156 万笔,交易额 10514 亿元,交易量和交易额均比上年增长了好 几倍。 中国银监会数据显示,截至 2006 年底,我国主要商业银行 (国有及股份制)上银行用户数量为 7494.5 万户,比 2005 年增加 约 2105.4 万户,增长幅度达到 39。 可见,上银行的发展速度惊 人,为了更好地利用上银行为我国的发展服务,笔者对利用上银行 降低货币资金管理成本的可能性进行了探讨。 二、利用上银行降 低企业货币资金管理的成本 上银行快捷便利,成本低廉,为企业 降低货币资金管理的成本提供了可能性。 1.实现零现金库存管理, 降低机会成本 对于一个企业来讲,如果企业办理了上银行,在零 星报销的时候,就可以将有关的款项转账到报销人的工资卡当中 (享受转账待遇,尤其是某些商业银行对于企业上银行的同城转账 实行免费,更适用这种方式),而无须保留库存现金,各个部门也 无须保留备用金,完全可以由采购人员先行利用银行卡透支,如果 金额比较大,还可以在和人员通话并发送短信息确认(明确有关责 任)后,由财务人员通过上银行远程实时支付,等有关人员回来后 马上办理付款有关手续。 从另外一个角度来讲,某些商家为了鼓 励刷卡消费,对于刷卡打折优惠,更节省了企业的资金,降低了企 业的有关成本费用。 2.采用上银行支付方式,降低结算费用 购 买支票的价格全国统一价为:货币资金支票 20 元一本,转账支票30 元一本(含 5 元工本费)。平均每张转账支票使用的成本为 1 元 多。而银行和工商银行等商业银行对于同城(包括异行)的转账则 只收取 1 元/笔的交易费。而兴业银行、广东发展银行等规模相对小 一些的银行则对于本行上银行在本地或全国范围内不收手续费或收 取较低的手续费。如兴业银行对于同城本行和他行(非加急业务) 的收费只有 0.6 元/笔。 由于不同的银行的上银行有不同的开户和 收费标准,其中的年费是一种比较固定的费用,因此,企业应该根 据以往年度的业务量,异地结算的不同情况,以及银行对开设上银 行的优惠条款,并对当年的业务量进行预测的基础上,决定是否开 设,开设哪几家的银行的上银行,统筹规划,争取把结算费用降到 最低。例如,有些银行的个人上银行对同行异地转账不收取手续费, 当职工常驻外地的时候,可以委托其他职工借款,先将款项转入有 关受托借款职工的账号当中,再由个人上银行转账到借款人外地同 (银)行的账号当中。如果有浦发银行的上银行,则可以直接向该借 款职工的账号转账,因为浦发银行可以在异地同行 ATM 上免费取 款。再如,广东发展银行对于企业间的同城本行转账免费,对于某 些经常合作的同城商业伙伴就可以考虑通过通过广东发展银行进行 结算。 3.利用自动收款系统降低货币资金的管理费用 我国的工 商银行为集团企业开设了自动收款功能。银行定期按照客户预先指 定的时间、金额等收款信息,自动将资金从企业分支机构账户中划 收至总部账户,并在当日将交易结果信息发送到客户预留的 Email 地址,同时客户也可以通过贵宾室查询交易结果。自动收款不仅实 现了工商银行柜台“络结算”业务的全部功能,还支持全国范围内 按照地区、省内、区域内、全国四个级次的资金上收。客户只要在 业务开通时指定上收的路径、时间周期、金额等要求,银行就会定 期自动将其分支机构的款项逐级上收,且无需人工干预,降低了人 工费,及时有效地解决了集团内资金汇集的问题,从而降低了企业 对资金的管理成本。 促销作为 4P 之一,在管理学院及商学院的教 科书上有多种提法,我们还是更倾向于美国哥伦比亚南卡罗来纳大 学达拉穆尔商学院的营销学教授特伦斯 A 辛普的解读。促销(Sales Promotion),指商家用以诱使批发商、零售商、消费者购买一个品牌 的产品,以及鼓励销售人员积极销售此产品的激励措施。 然而促 销也有广义和狭义之分,广义的促销主要指延时促销,包括免费试 用、联合促销、竞赛、公关赞助、会员营销、形象推广、事件活动 等,短期不太会增加销售,但对长期增量有很好的延时效果。而狭 义的促销,则包括折价、附送赠品、集点换购、抽奖、渠道激励、 现场展售等短期刺激销售的活动,即即时促销。在 OTC 终端促销当 中,两种促销类型经常交互联合使用,往往以组合的形式出现,充分体现了促销手段的多样性和延展性。 促销的组织落实 资源往 往集中在少数人的手里,同样,药企领导掌握了促销资源的分配权 力,但是领导过度使用或者挥霍这种权利的现象在实际中很常见, 且不说导致资源分配不均,结果往往适得其反无法达到预期促销效 果。 因此,作为领导者,应从促销资源分配者向信用监督者作角 色转变,基于市场状况给予区域充分的信用授权,让执行者因地制 宜发挥才智。但授权不代表放任自流,需扮演好监督者。促销是服 务终端的重要手段,通常我们会建立一些制度来制约,比如促销负 责人制度、结案评估制度、奖惩制度以及信用等级制度,这样一来, 无形中很好地解除了领导的困惑和苦恼。 OTC 更要常促销 OTC 终端为什么做促销,促销的目的是什么,这一点非常关键,有的促 销是为了提升企业品牌的知名度和美誉度,有的促销是为了和消费 者交流沟通,有的则是为了促进新品的销售,但是毫无疑问,促销 的终极目标是增加销量,改变目标顾客的态度。 总的来说,增加 销量的途径有两种:其一,扩大目标顾客群,包括品类转换、品牌 转换。比如,在白云山和黄中药期间,我们建立的家庭过期药品回 收机制,消费者拿其他厂家过期的板蓝根颗粒,就可以换购白云山 牌的板蓝根,还有花城制药的空瓶空盒可换药活动,也引导消费者 做品牌间的转换。 其二,则是为了提高单位消费量,包括增加消 费频次,增加每次消费量。再比如,在花城制药期间,我们提出的 联合用药,把抗病毒颗粒和猴耳环胶囊捆绑销售,既实现治疗感冒 又做到中药消炎的目的,无形中也提高了消费者的客单价。因此, 促销的目的一定要明确,坚决不做无谓的促销。 促销的分类 结 合多年终端促销的经验,我们把促销做了一些实用的分类: 主题 促销让促销与品牌互动,让促销传播品牌的核心价值。 商业促销 应以分销为主,会议、套餐是主要形式。 KA 店促销用优惠吸引 购买,表达自己产品的 USP,让顾客感到物超所值。 社区促销 与社区医疗站、药店等开展社区居民教育。 药店促销给老顾客优 惠,刺激新顾客购买。 协同促销类似招商银行信用卡与携程旅行 的横向协同。 同时,我们对多种有效促销手段进行评估,并得到 以下排序,可以看出,打折是最受消费者欢迎的促销手段,其次是 免费试用,买赠活动和店内海报的顾客喜好程度非常接近。 促销 应直击目标人群 在 OTC 终端市场,企业主要影响的群体无外乎三 种:消费者、店员以及药店。 如何培养忠实消费者,并且挖掘潜 在消费者,也是困扰 OTC 企业的难题之一。我们总结了一些针对消 费者的促销手段,主要包括样品派发、礼品促销、包装赠品、折价、 换领(购)、直邮信息、义诊咨询及社区教育等。 白云山和黄中药 各个省深入社区的健康教育就是很好的例子,OTC 代表携手社区周边药店为社区中老年人宣传心脑血管保健常识,提供健康咨询和用 药安全方面的服务,既拉近了企业和潜在消费者的距离,又很好地 为复方丹参片做了宣传推广。 另外,DM 或夹报直投也是不错的 选择,利用企业的品牌效应在连锁药店 DM 单上告知促销信息,由 药店发放给会员或周边小区的居民,或者花费很小的代价把产品的 宣传单页夹在老年报、社区报里随着报纸直投到居民的信 箱。 店员是 OTC 产品和消费者之间的桥梁,尤其是在相关部门明 令禁止企业在药店派驻促销员之后,店员的作用就更加重要了,往 往他们的一句话可以直接决定产品的命运。企业对店员一直是又爱 又恨,因此针对店员的促销也必不可少,我们主要采用的手段有推 荐率考核奖(神秘顾客活动),小礼品、试用品分发,佣金积分,药 店间的竞赛(陈列比赛、POP 比赛等),旅游,培训等。比较成功的 例子有,药店店员有奖征文,店员通过活动可以进一步了解产品, 而千人千店则是以区域为单位组织店员旅游培训。 我记得在很长 的一段时期内,OTC 企业里有个现象,从事商务工作的同事会看不 起做 OTC 的,他们常常会讲,商业一次收回多少多少预付款,而 OTC 纯销的拉动到底能有多大。白云山和黄期中药在国内是比较早 建立队伍的,在 2007 年左右 OTC 的比重可以占到 25%30%,因此 说终端药店的消化能力不能轻视,我们非常注重针对药店的促销, 比如购进折扣(数量折扣及现金折扣)、维价奖励(执行厂家规定的零 价)、销售奖励(完成销量任务的奖励)、品牌提升(刊登广告及大型活 动联合)等,通过一些促销政策的出台,也逐渐改善了与药店间的关 系,除了销量外也换回了一些比如首推、突出陈列、联合开展会员 活动等资源。 总之,终端是 OTC 企业供应链中不可或缺的一环, 而促销则是服务终端的重要手段。fan【】
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