第3章 电子商务的支付,信息管理系 xxx,第3章 电子商务的支付,电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。 即把新型支付手段包括电子现金E-Cash、信用卡Credit Card和借记卡Debit Card、智能卡等的支付信息，通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，实现电子商务支付。,第3章 电子商务的支付,一卡通 集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，具有 “安全、快捷、方便、灵活”的特点。,第3章 电子商务的支付,推动电子商务支付系统发展的力量主要来自三个方面：技术成本的降低、经营和处理成本的降低、在线商务的增加。 追求低成本是企业采用电子支付的主要原因之一，由于处理现金和支票的成本往往过高，所以很多银行都希望采用一种成本较低的方法。 银行和零售商都希望用户能够采用电子支付方式，使它们摆脱浪费大量人力和财力的处理方式。,3.1 电子支付系统概述,电子商务于20世纪90年代初兴起于美国、加拿大等国，在近几年被人们普遍接受。各厂商如 IBM、惠普、微软和 SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。 随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经制定并通过数字签名和身份认证法律。,3.1 电子支付系统概述,1996年下半年，美国财政部颁布有关全球电子商务选择税收政策白皮书。联合国国际贸易法委员会UNCITRAL已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制定出统一通用的规则。 另外，两大国际信用卡组织VISA和MasterCart 合作制定的安全电子交易SET协议，定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET是专为网上支付卡业务安全所制定的标准。,3.1 电子支付系统概述,近几年来，我国的北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门开始了电子商务的相关研究，并在1998开通了自己的电子商务系统，其他省市也开始建立电子商务系统。 但是，目前我国各大城市的电子商务系统都处于试验探索阶段。,3.1.1 电子支付系统的发展,电子商务发展中的核心问题是消费者如何通过在线方式将货款支付给企业。 目前基于互联网的支付方式和服务有很多种，但还没有一种统一而安全的支付方式可供消费者使用。 现在，销售商面临几种选择，要么采用单一的标准，但这样做就把没有该标准的消费者排斥在外，要么支持多种标准，但这需要花费更多的时间、精力和金钱。,3.1.1 电子支付系统的发展,这些互不兼容的电子支付方案影响了电子商务的发展，19世纪初银行曾面临类似的问题。那时很多银行都发行自己的纸币，有些银行发行的纸币额甚至超出了为未承付转账支票准备的黄金价值，让一家银行承兑另一家银行的纸币也是一个大问题。 今天，在线环境中的银行也必须解决类似的问题。因此，就需要创造一种新的金融工具，使它能够得到政府或中央银行的支持，而且逐渐变得像现金一样普及。,3.1.1 电子支付系统的发展,电子支付是随着电汇的发展而出现的，美国的西部联盟企业（Western Union）等早期电汇服务商的业务流程是这样的： 汇款人把资金交给该企业甲地的职员，该职员指示乙地的职员将资金付给乙地的收款人，但收款人必须提供身份证明，这种支付方法可以不需要银行的参与。,3.1.1 电子支付系统的发展,西部联盟企业只是一家电报企业，汇款的安全性取决于企业的财务稳定性。 这家企业是私人控制的资金转账机构，它的线路不与公众共享。在资金传输的终点靠签名进行认证，以确保指定的收款人确实收到了这笔资金。,3.1.1 电子支付系统的发展,20世纪七十年，专用网络技术促进了电子资金转账EFT系统的发展。这种系统缩短了银行间传送支付指令的时间，从而减少了未承付转账支票的数量，但它并没有改变支付系统的基本结构。 之后二十多年中的许多所谓的支付革新都是为了使银行成本最小化，包括减少储备金、加快支票清算的速度以及减少欺诈等。,3.1.1 电子支付系统的发展,早期电子资金转账系统与消费者的交互很少，而电子商务的主要目标则是要影响消费者进行支付的方式，它的发展方向是实时的电子传输、票据清算和支付系统。 近来的新型支付手段简化了消费者的支付过程，其中为消费者服务的创新，有信用卡和借记卡、自动取款机、储值卡和电子银行业务等。实现在线商务的创新，有电子现金、电子支票、电子钱包和加密信用卡等。,3.1.2 电子商务支付方式,传统的支付方式有现金支付和非现金支付两种基本类型，而电子商务支付方式有三种基本类型，即金融中介、电子资金转账和数字货币。 传统的现金支付需要买方从其银行的账户上取出现金并将现金交给卖方，而非现金机制是在支付信息的基础上通过调整账户实现。 常用的支付信息有，买卖双方身份信息，金融信息银行卡号和银行账号，货币信息。支付信息从买方流到卖方，银行在支付信息基础上调整账户，这样支付便完成了。,3.1.2 电子商务支付方式,面对面交易包括寻找卖方、选择产品、询问价格、出价、对支付方式达成一致、检查身份和支付方式的有效性、发送商品和发票等阶段。 电子商务支付方式必须将这些阶段结合起来，防止电子干扰，方便网上购物和网上传输，有效节约成本。,1金融中介,金融中介就像一个集中的商务管理者，它维持买卖双方的联系和支付信息，买方只需向卖方提供由金融中介分配的身份号码，金融中介收到订单之后，便将买卖双方相核对并代表双方处理所有敏感信息。 这种支付结算系统的最大优点在于它将敏感信息与非敏感信息分开，只有非敏感信息才在网上交换，这样就减轻了对通常被视为电子商务重大障碍的安全性问题的担心。,1金融中介,金融中介一般为银行、支付服务中心、安全认证中心等金融机构。金融中介不仅完成支付，还负责证实订货信息、支付信息和其他交易要求。 通过金融中介的支付信息，可能只含有顾客的订货信息，如买卖双方身份、产品名称、支付数量和其他一些交易情况，可以不提供银行卡号或支票账号。,1金融中介,美国First Virtual Holdings就是采用金融中介的电子商务模式。这种支付结算系统的最大优点在于它将敏感信息与非敏感信息分开，只有非敏感信息才在网上交换，这样就减轻了对通常被视为电子商务重大障碍的安全性问题的担心。 First Virtual并不依靠于对买卖双方的信息加密，这种系统最不可少的是用户对金融中介的信任。美国First Virtual Holdings支付原理如图所示。,1金融中介,美国First Virtual Holdings支付原理,1金融中介,买卖双方都要在金融中介那儿开一个账户，金融中介向账户持有者发行身份号码。 金融中介可能只是简单地和会员选定的银行建立一个电子商务支付结算的联系，或者要求会员将资金传到金融中介账户上。 在每种情况下，用于建立会员关系的信息都要经过安全通道或通过加密信息来传送。,1金融中介,当账户建立之后，会员只需交流身份号码和详细消费内容而省略了所有敏感金融信息。 实际的支付结算是由金融中介完成的，它通过安全私有通道在一个或多个银行上对会员的账户进行代理。 通过建立一个合适的协议，金融中介不仅能提供订货服务，而且还将营销、销售谈判、发货、存货、收据和账户管理纳入其中。,1金融中介,因为在支付结算服务系统中敏感信息从来不在网上传送，Internet的安全性就不成问题，使用支付结算服务作为一种电子商务支付方式的关键问题在于金融中介的可信任度。 金融中介就像一个防火墙，它保持了支付系统，有时甚至是整个商务系统的完整性，因此，当防火墙受到破坏时，整个商务系统的安全便受到威胁。 值得关注的是，如果消费者的消费信息和金融信息被中央实体所收集，如果不加以限制的话，它可能会破坏商业交易的机密性。,1金融中介,对小型销售商和用户来说，金融中介的优势在于它提供了一个安全的商务环境而不必在安全技术和硬件设施上进行很大的投资。 交易可以尽可能地开放，这很适合于Internet的特点。,2电子资金转账,尽管金融中介服务会给注册的会员带来便利，但这些便利不会传送到非会员那里。为了与非会员交易，电子顾客和销售商可能不得不依靠传统的支付方式，如支票和银行卡。 使用这些支付方式，需要买方向卖方发送其支票账号或银行卡信息，卖方将这些信息送至金融中介，以确认这些信息并将之传给相关金融机构。接着，银行会调整买方和卖方各自账户的金额余额，这个电子商务支付系统称为电子资金转账系统。,2电子资金转账,美国Cyber Cash 支付系统(http:/www.cybercash.com)就是一个典型的电子资金转账系统。该系统还可以利用Cyber Cash服务器来授权交易，并将支付信息送到银行或其他处理机构。 在美国，电子商务顾客的计算机里，一般都有个叫Cyber Cash Internet Wallet的程序包，该程序包含有顾客的银行卡信息，负责把银行卡信息依次传给销售商和Cyber Cash服务器，并由服务器来进行支付结算。,2电子资金转账,电子商务顾客通过销售商的服务器与Cyber Cash服务器进行交流，销售商服务器通过公钥加密的方式传送信息，因为顾客计算机上的信用信息是经过加密的。 销售商只可以确认其有效性而不能发现敏感信息，因为在这种模式下，私有信息传送过程中的安全性比信任问题更为重要。Cyber Cash 支付系统的工作原理如图所示。,2电子资金转账,Cyber Cash 支付系统的工作原理,2电子资金转账,电子资金转账系统，将敏感支付信息和非敏感信息一起发送的，实际上是金融电子数据交换(EDI)的一种开放式的Internet应用方式。 电子资金传输是EDI在金融方面的一种应用，它通过连接银行和主要企业之间的安全私人网络来发送银行卡号和电子支票，在这种简单形式下，支付系统可能会使用数字支票（支票的电子版本），并依赖于现有的支付结算网络。,3安全电子交易协议(SET),安全电子交易协议(SET)是由Visa银行卡和Master Card银行卡支持的基于银行卡的系统，它使用的安全措施就是数字认证，这种形式的支付系统被称为电子资金转账系统，因为它与传统的电子资金传输和有线传输很类似，它们都对买卖双方的记数账号进行结算。,3安全电子交易协议(SET),现有大多数电子商务支付系统都属于电子资金转账系统的支付，这些支付系统的优点是使用方便，易于推广。面临的挑战是，如何保证敏感信息的安全性、支付信息的完整性，支付协议之间的交互性。 电子商务发展的核心和关键问题是交易的安全性。由于 Internet本身的开放性，使网上交易面临种种危险，也由此提出了相应的安全控制要求。,（1）简易的安全措施,在电子商务实施初期，曾采用过一些简易的安全措施。 部分告知在网上交易中将最关键的数据，如银行卡号码及成交金额等略去，然后再用电话告之，以防泄密。 另行确认在网上传输交易信息之后，再用电子邮件对交易进行确认，才认为有效。 在线服务为了保证信息传输的安全，用企业提供的内部网来提供联机服务。,（1）简易的安全措施,以上种种方法均有一定的局限性，且操作麻烦，不能保证真正的安全可靠。1995年，银行卡国际组织、信息行业及网络安全专业团体开始组成策略联盟，共同研究开发电子商业的安全交易。1996年6月，IBM，MasterCart ，Visa ，Microsoft等，正式公告共同制定的SET标准。该标准包括了银行卡在电子商务交易中的交易协定、信息保密、资料完整及数字认证、数字签名等，被公认为全球网际网络的标准，其交易形态将成为未来电子商务的规范。,（1）简易的安全措施,SET是网上的一种开放式标准的多方安全银行卡付款方式。其交互操作是通过特定的协议和信息格式设定的。 SET实现了信息集成、全部金融数据的证实、敏感数据的加密等工作，另外，SET还实现了在容许的地方进行额外加密的工作。 目前已被大量的IT企业和金融企业所认可，并成为事实上的标准。,（2）SET提供的功能,信息的安全传输，信息在Intemet上得以安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取。 订单信息和个人帐号信息的隔离，在将包括持卡人账号信息的订单送到商家时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息。,