个人理财经济规划论文（经济论文）论个人理财规划在我国的兴起论个人理财规划在我国的兴起摘要：个人理财规划在今日广泛兴起，并成为社会的热点话题，有着深刻的经济社会背景。在某种程度而言，人生在世的过程就是个人运用支配所拥有的各类资源，以实现资源的合理配置和效用最大化的过程。这一过程的实现并非天赋之物，还必须具备有相应的经济社会环境，本文就个人理财规划兴起的经济社会背景作全面分析。关键词：个人理财规划；金融资产；理财服务根据国家景气监测中心的一项调查结果表明，我国城乡家庭拥有金融资产已经高达 20多万亿。中国社会调查事务所（SSIC）曾就个人理财服务问题，在北京、天津、上海、广州四地作专项问题调查。调查结果表，在问及是否需要理财规划时，74%的被调查者对个人理财规划服务感兴趣，41%的被调查者认为需要这一服务。他们希望了解个人理财规划服务的具体内容，希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。同时，据中国消费者协会最新公布的一项调查显示，目前有 36%的消费者已经购买保险，64%的消费者没有购买。在已经购买保险的被访问者中，有高达 45.4%的人表示不清楚合同的免除责任条款，在不买保险的被访问者中，有近 10%的人拒绝买保险的原因是“看不懂合同” 。居民对个人理财规划服务具有迫切需要，在中国开展个人理财划的服务具有广阔的发展前景，我国已经进入全民理财时代， “你不理财，财不理你”已深入人心。一、个人理财规划的含义所谓个人理财规划是指包括银行保险公司、理财事务所等在内的各种专业理财机构，为个人提供有针对性、专业化的综合全面理财服务，其活动范围涉及个人整个生命周期财务需求的全过程。一般包括个人生命周期各个阶段的资产负合分析、以收入、消费与财产为内容的现金流量和管理、个人风险管理与保险规划、证券投资计划及目标确立与实现，职业生涯规划、子女养老及教育、房地产投资与居住投资、保险计划、员工福利与退休订划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。二、个人理财规划兴起的经济社会背影分析（一）国民经济的持续高速增长自 1978 年经济体制改革开放以来，城乡居民的收入水平不断提高，我国的国民经济持续了 30 年的高速增长，已成为世界上经济增长最快的国家。根据国家统计局最新修订的数据，中国经济在过去29 年间年均增长 9.8%，在过去 5 年间年均增长 10.8%。根据北京大学国民经济核算研究中心的研究，日本经济高速增长期为 19 年，年均增速 9.22%；新加坡经济高速增长期是 20 年，年均增速 9.86%。据世界银行统计，中国目前的经济总量已高居世界第三位，并即将超越日本，成为仅次于美国的世界第二大经济实体。（二）个人拥有丰厚的经济金融资源并较快增长随着国民收的快速增长，居民拥有财富迅速积累，越来越多的人走向小康和富裕。我国个人收分配的格局和对金融活动的需求，也发生了很大的变化。个人拥有各项资源逐步增长，且种类增多，内容丰富。从长远发展趋势看，个人拥有各类经济资源，不只是在绝对数而且在相对数上有了大幅度增长。这些资源除可以满足最低限度的生存需要之外，还有着较多的剩余财务供大家自主选择并决策，这为我国发展个人理财业务奠定了物质基础。市场经济是以市场作为资源配置基础的经济形式，改革开放以来，我国的经济在持续增长，城乡居民倾向收大幅度增长，个人金融在全社会金融资产中增速迅猛。截至 2008 年末，我国城乡居民个人拥有金融资产已高达 28 万亿元，占据全社会金融资产的比重，由 20世纪 90 年代初的 40%上升到目前的 60%，并还在不断地快速增长。资产的集中化和多元化的趋势也愈为明显，传统的储蓄种类已无法满足居民保值增值的要求和资金使用日益多样化的需要。（三）居民拥有金融资产结构需要多元化随着居民家庭手中富余资金的增多，特别是中高收阶层财富的积累，必然会收起财富观念的变革和投资理财意识的逐步增强。居民对投资工具的要求越来越高，居民拥有金融资产结构由过去原始单一，向多元化方向发展。目前，国内可供居民选择的投资工具主要有：储蓄、债券、储蓄性保险、股票、基金、房地产、外汇、字画等，但最大量的资产仍集中在稳定而低效的储蓄存款上，占到全部金融资产总量的 80%，与美国等金融发达国家的居民金融资产相差还很大。但与此同时，个人资产正加速向股票、债券和基金等投资领域转移。以国债为例，个人拥有国债与储蓄存款余额的比值，从1994 年的 5%上升到 2008 年的 16%左右。银行存款比重的下降，投资性资产增长快于金融资产的增长速度。表明个人家庭对各种风险投资日益接受，居民金融资产结构已向形式多样、方便灵活、安全和盈利俱佳的金融产品方向发展。三、个人对理财规划服务的需要（一）居民面对经济生活的众多不确定性需要理财服务居民收入及拥有金融资产数量的大幅增长，是改革开放 30 年的伟大成就。但在居民财富不断增长的同时， EyeOn Asia TM 亚洲探索年度性的趋势预测数据报告显示 94%的中国人表示“现代生活很有压力” ，这一比例甚至高于韩国（91%） ，新加坡（90%）和日本（82%） 。而89%的中国人希望能够“让生活的步调放慢下来” 。生活在北京、上海这样的大城市的被访者表示， “我每天都在压力下生活，有着一大堆要做的事情和面对一大堆的人” 、 “我就像背负着三座大山：房贷、没钱、在快节奏的生活中迷失方向” 。由此可见，医疗、失业、退休养老等社会保障体制及教育、住房等制度改革的不断深化，各类支出中个人承担的比例逐年增加，未来预期支出的不确定因素增长，居民为子女教育、改善居住条件、退休生活安排和预防不确定因素而增加储蓄，并期望通过优质服务实现已有资产保值和增值。（二）居民经济状况的变化对金融理财服务提出新要求我国居民具有了多元化投资能力。随着股票、债券、投资基金等金融产品不断涌现，个人金融投资的机会不断增多，商业银行开办以储蓄额投资理财为的个人金融中介服务的市场需求不断扩大。现在金融保险机构面对的不再是前来存款、投保的普通储户，而是要求享受存、贷、结算、汇总、投资、外汇等全方位金融服务的客户群体。他们不仅、保险公司提供进入证券、基金、保险等投资领域的手段，而且希望理财资讯、投资顾问和投资组合等方面享受优质、便捷、高效的服务。同时，还需要银行为其购物消费、公用服务、经商办事等进行结算汇兑，这对金融机构形成压力迫使其适应市场、开拓业务、寻求新的效益增长点。（三）银行个人理财规划业务推出满足居民理财的需要巨大的金融资产保有量，是个人金融业务开办的无穷潜力所在。个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，居民金融服务需求的层次也正在发生深刻变化。它要求金融部门能够开办与之相适应的金融服务与业务品种，特别是在现阶段我国银行业和证券业向市场化过渡，股票、债券、基金、保险、银证转帐等融资工具日渐丰富，从以往简单地储蓄存款获息并保障安全，发展到目前的支付结算、外汇买卖、透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的金融服务。银行开展个人金融服务是广大居民的迫切期望，那些拥有高额资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值。这为商业银行拓展个人金融服务市场，提供了广阔的前景。四、个人理财服务推动财富增值（一）丰富多彩的业务品种、投资组合和硬件服务，增强了公众的财务观随着居民个人货币收入增加，进入小康甚至富裕的家庭越来越多，人们的消费观念、投资观念随之发生了深刻的变化。对金融理财提出了许多新的需求，从而为商业银行开展个人金融服务创造了极好的条件。个人金融业务是商业银行以自然人为服务对象开展的综合性金融服务，有着广泛的群众基础和创新压力。经济快速发展的同时推动了金融的发展，理财市场上可供人们选择的金融工具日益增加，但老百姓对此仍感动十分茫然，除了储蓄存款外，能够熟练地参与各类金融交易活动的个人并不多见，将理财咨询服务教育工作提上议事日程，就成为当前应引起重视的一件大事。（二）富裕阶层的理财成功对大众消费投资起到了重要的示范作用目前，随着经济社会发展不平衡的加剧，社会财富呈现不均衡分布的态势，富裕阶层和平民的财富分布有着明显的“二八比例” 。20%的人员掌握着 80%的金融资产，已在我国商业银行的众多调查中得到证实。国外成功的商业银行一般都把中上层客户作为个人金融的主要营销对象，包括企业家、公务员、律师、医生等社会名流和专业人士。把这些人服务好了，就是做好了最好的广告，容易在客户中引起良好反响，带动社会新潮流。如香港的汇丰银行，原来提供个人金融服务对客户存款门槛的要求很高，在广大“薄有家财”的客户的要求下，已将门槛放低至 20 万港元，目前这一业务十分红火，许多客户为拥有汇丰的个人帐户为荣。（三）通过提供和享受个人理财业务，使社会公众的金融意识逐步建立起来大力开展金融理财业务，目前还存在诸多障碍。我们认为，公众缺乏健康的、科学的金融意识和消费观念，是导致金融理财业务发展缓慢或误入歧途的重要原因。这项于国于民都有利的新金融产品，应当如何推动，使之形成星火燎原之势。可以借鉴国外的先进经验，从商业银行开展个人金融业务入手，在银行与个人的双向交流中，增强公众对财富保值增值的能力和个人信用意识，增强公众的经济与金融意识，使理财成为人们一种自觉关注的行动。开展个人理财规划服务，不仅是金融机构开拓新兴业务需要，也是居民增加财富、防范风险的迫切要求。我们有理由相信，伴随着国家的经济腾飞，中国开展个人理同规划具有广阔的发展前景。参考文献：1柴效武.家庭金融研究的构想.当代经济研究.2001(5).2黄夏风.商业银行与个人金融服务.经济师.2001(7).3陈雨露.家庭理财.北京:中国财政经济出版社.2004.4刘峰,尹小兵.投资规划.北京:中信出版社.2004.