財務規劃之工具,存款產品 貸款產品 互助會(跟會) 房地產 投資性商品 股票、債券、及共同基金 保險商品 信託商品 金融衍生性商品 期貨、遠期契約、選擇權、及交換,各項投資工具之比較 http:/free.greenworld.com.tw/sakai/index2.htm,台灣金融商品的發展趨勢,金融機構求新求變 金融商品大眾化 金融商品多樣化 新台幣計價商品增多 投資人要有理財EQ 業者要善盡管理責任Source: 新金融商品大觀 于趾琴著 連綏出版,先求知，再投資,投資前，事先收集資料及分析，切忌冒進和盲從,財務規劃之工具(一),存款產品,越有錢越愛存錢 記者劉菁菁 李國煌 盧志高報導 【2006/02/08 民生報】 http:/udn.com,儲蓄觀念式微？其實，未必，愈有錢的人，愈愛存錢，錢愈少的人，反而對存錢興趣缺缺！ 全國辦理定期儲蓄存款的約有903萬戶，約有四成五的戶數存款金額在10萬至50萬間，而過去一年，存款金額在10萬元以內的戶數（零存整付多屬此類），成長最少，只有1%，存款金額愈高的戶數，反倒成長愈多，像是存款金額逾百萬元的戶數，成長率近10%。,存款主要目標客戶,有閒置資金的大眾 撥薪戶 證券投資戶 中小企業業主 帳戶扣繳戶摘自謝維國，“銀行與理財”，台灣金融研訓院,存款產品,依據存款期限、利率與方式 Checking deposits 支票存款 Current deposits活期存款 Saving deposits儲蓄存款 Time deposits 定期存款 Certificate of Deposit (CD) Negotiable certificate of (time) deposits (NCD) 可轉讓定期存單 Omnibus deposits 綜合存款 Foreign currency deposit 外幣存款 Gold deposit 黃金存款,支票存款,凡存款由存戶隨時用送款簿存入及簽發支票提取者屬之 本行支票:由本行簽發並以本行為付款人之支票 保付支票：票據權利人持存款人所簽發之支票，經發票銀行保證付款之支票摘自謝維國，“銀行與理財”，台灣金融研訓院,台灣支票正面,支付對象,支付金額(大寫國字),支付銀行,公司大小章,僅能存入銀行帳戶兌現,台灣支票背面,支票上之簽章及其效力 莊中原 （臺灣銀行逾期放款中區催收小組初級專員） 【2005/05/01 經濟日報】 http:/udn.com,基於票據之要式性，簽發票據，須作成書面，記載一定之事項，在金融體系中，支票係由金融業者先行制作所謂銀行制式支票（即由金融業者事先印妥：票據之種類、本票無條件支付之意旨、匯票或支票無條件支付之委託之意旨、支票付款人之商號、支票付款地等絕對必要記載事項）供客戶使用，客戶祇須在銀行發給之銀行制式支票上依已印刷之格式填入發票年月日(匯票、本票尚有到期日)，受款人姓名或商號、金額(含文字、號碼，數目、發票人之簽章)，即可成為有效之票據，而不再是空白票據用紙。,支票上之簽章及其效力 莊中原 （臺灣銀行逾期放款中區催收小組初級專員） 2005/05/01 經濟日報 http:/udn.com,簽名係指於文書上親署姓名，且能辨別足以表示為某特定人之姓名者。且須行為人在自由自主之意志下，所為之簽名可稱為有效之簽名。在法律上未明定簽名之模式，在司法實務上認，僅簽姓、名或使用藝名、筆名之樣態，若係本人之親自所為仍生簽名效力。 另以機械印錄之簽名亦可生簽章效力。票據之文義責任，取決於行為人是否在票據上為簽章而定。雖願意負擔票據上文義責任，唯並未在該票據上簽章，仍不須負擔票據責任。反之，縱不願承擔票據責任，卻在該票據上簽章時，即須負票據責任。於簽發票據時，蓋章與簽名生同一效力。在民國62年修正票據法時已將票據上之劃押代簽名之規定刪除，票據上簽名章即不可再援用劃押方式。,支票上之簽章及其效力 莊中原 （臺灣銀行逾期放款中區催收小組初級專員） 【2005/05/01 經濟日報】 http:/udn.com,票據效力之實務見解 一、關於印章之質材，在法律上並無明文規範，但認橡皮簽名章使用時，因蓋章時之用力輕重，皆足以影響印文、印模之不同，且橡皮簽名章之使用壽命較其他質料為短，故不能作為印鑑使用。唯法務部曾指出，印章並無一定之形式，簽名章或以機械印製方法簽章之印版，均屬印章之一種。故在司法實務上橡皮簽名章均屬印章，均可生簽名之效力。此意見亦被財政部所採納，其認印章並無一定之形式，以機器印錄方式簽章，其簽字版應屬印章之一種。且以連續簽名機器方式簽章，與親自簽章同具法律上之效力。 因應資訊電腦化之作業環境，支票上發票人之簽章方式，如以電腦掃瞄器存錄簽章再以印表機列印出之簽章方式，如以上述司法實務見解之精神觀之，此種以電子化之數位方式記錄簽章，亦可視為已具印章之功能，但仍應以印表機列印於票據書面上，始與親自簽章具有相同之效力。,支票上之簽章及其效力 莊中原 （臺灣銀行逾期放款中區催收小組初級專員） 【2005/05/01 經濟日報】 http:/udn.com,二、發票人為公司法人型態，若其代表人以橡皮簽名章代替圖章而為簽發支票時，一般目前實務上，對於簽發支票以公司董事長之橡皮簽名章（為正式條戳）代替圖章，祇須於支票上所蓋董事長之橡皮簽名章如與留存於付款銀行之印鑑卡上簽章相符即可。此種情形於發票人為同業支票存款戶時亦同。銀行同業間，是否接受橡皮簽名章為留存取款印鑑，乃取決於雙方約定是否接受橡皮簽名章作為留存取款印鑑。,支票上之簽章及其效力 莊中原 （臺灣銀行逾期放款中區催收小組初級專員） 【2005/05/01 經濟日報】 http:/udn.com,三、發票人在票據上簽章之位置雖票據法上未明定，但必須在票據上應行記載事項以外之其他處所為之，以便與票據上應行記載事項有所區別。故發票人於票據之金額欄內蓋章者，在社會一般觀念上，係屬防止金額塗改用，不生簽章之效力。 四、支票上將金額填於憑票支付欄時，支票發票人若已完成法定必要記載事項，該支票即已生效，縱然金額填入憑票支付欄位中，仍應予以付款。,支票上之簽章及其效力 莊中原 （臺灣銀行逾期放款中區催收小組初級專員） 【2005/05/01 經濟日報】 http:/udn.com,五、以公司名義簽發票據，僅蓋有公司印章時，中央銀行認免嗣後執票人行使票據時發生糾葛，不宜僅蓋公司或職銜圖記。唯此種僅蓋公司印章之票據於司法實務上採不同見解，認商號名稱（不問商號是否法人組織）即足以表彰營業之主體，票據正面加蓋商號印章，而為發票之行為，已足生簽發票據之效力，殊不以另經商號負責人簽名蓋章為必要。 六、在受款人欄加蓋特定印章者，早期認票據背面之簽章應與受款人欄加蓋之特定印章其印文相符。若票據背面之簽章與受款人欄加蓋之特定印章其印文不同時，即以背書簽章不符為理由，拒絕付款。現認票據發票人於受款人欄內蓋用受款人稱謂之印章，受款人以簽名或蓋用不同樣式之印章背書，倘名義上相同，付款行應即受理，似不得以受款人未以相同印鑑背書為理由而退票。,活期存款（活存）,凡存款由存戶隨時憑存摺存取者屬之摘自謝維國，“銀行與理財”，台灣金融研訓院,儲蓄存款,以儲蓄資金為目的，憑存摺或存單提取的小額存款 活期儲蓄存款 零存整付儲蓄存款 整存整付儲蓄存款 存本取息儲蓄存款 行員儲蓄存款 公教人員儲蓄存款摘自謝維國，“銀行與理財”，台灣金融研訓院,儲蓄存款利息試算 華南銀行-理財投資 http:/www.hncb.com.tw/content3.htm,整存整付儲蓄存款 特 點： 將 本 金 一 次 存 入 ， 到 期 複 利 提 取 本 息 。存 戶 得 約 定 以固 定 或 機 動 利 率 計 息 。 說 明： 1. 本 利 和 = 本 金 * ( 1 + 月 利 率 ) 期 數 2. 本 金 = 存 戶 於 期 初 所 約 定 一 次 存 入 之 金 額 3. 月 利 率 = 年 利 率/ 1 2,儲蓄存款利息試算 華南銀行-理財投資 http:/www.hncb.com.tw/content3.htm,零存整付儲蓄存款 特 點： 按 月 存 入 一 定 金 額 ， 以 機 動 利 率 計 息 ， 到 期 以 複 利 提 取 本 息 。 說 明： 1. 本 利 和 = 每 月 存 入 之 金 額 * 複 利 係 數 2.複 利 係 數 =月 利 率 係 數 * ( 月 利 率 係 數期 數 ) - 1 / 月 利 率 3. 月 利 率 係 數 = 1 + 月 利 率 4. 月 利 率 = 年 利 率 / 1 2,存款利息試算 華南銀行-理財投資 http:/www.hncb.com.tw/content3.htm,存本取息儲蓄存款特 點： 將 本 金 一 次 存 入 ， 按 月 單 利 提 取 利 息 ， 期 滿 取 回 本 金 。 存 戶 得 約 定 以 固 定 或 機 動 利 率計 息。 說 明： 1. 每 月 利 息 = 本 金 * 月 利 率 2. 本 金 = 存 戶 於 期 初 所 約 定 一 次 存 入 之 金 額 3. 月 利 率 = 年 利 率 / 1 2,定期存款（定存）,存款有一定限期，訂明支取本息期限者屬之摘自謝維國，“銀行與理財”，台灣金融研訓院,定儲 3種存提方式 記者劉菁菁 李國煌 盧志高報導 【2006/02/08 民生報】 http:/udn.com,上銀行存錢，一定要善用定期儲蓄存款，定儲按複利計息，定儲有三種存提方式：1.零存整付：約定每段時間固定存入一筆小錢，到期 （少則一年，多則三年）一次領回全部存入本金加利息，適合兒童或是初入社會年輕人等資金少的人，作為長期儲蓄的工具。 2.存本取息：先存入一筆錢，按月領出利息，本金在到期時才一次領出，比較適合退休人士儲存退休金，用來支應日常開銷。 3.整存整付：一次存入一筆錢，到期一次連本帶利領回。,零存整付 將成過去 記者劉菁菁 李國煌 盧志高報導 【2006/02/08 民生報】 http:/udn.com,早年的全民儲蓄年代，銀行街上，曾經將一元存款精神發揮最淋漓盡致的經典之作零存整付，迄今，陸續有中國信託、台新、國泰世華銀、台北國際商銀等，悄悄關掉這項存款業務，日盛銀行也考慮在新系統上線後，取消這項存款。 目前仍將這項存款掛在牌上的多數銀行，辦理零存整付的存款戶，已是少數民族，從廿年前數百萬戶的盛況，萎縮到現在不到30萬戶。 上海商銀財富管理部經理周龍麟以自己的親身經驗為例，每個月固定存500元，可按一年期定儲利率計息，一年後累積成一筆國內旅遊基金，也教孩子用這種方式存錢，小孩子看到存款數字節節上揚，有成就感，捨不得花錢。 在民國七十年代，十信、上海商銀等銀行相繼打出一元開戶、儲蓄等動人的口號，目的就是鼓勵儲蓄，這種存小錢，累積大錢的零存整付存款，周龍麟形容，就是發揮這種精神的經典之作。,零存整付 將成過去 記者劉菁菁 李國煌 盧志高報導 【2006/02/08 民生報】 http:/udn.com,不過，這種存小錢積大錢的零存整付存款，銀行後來怎麼不用力推？中國商銀襄理李黑楓說，推薦客戶定期定額買基金，還有手續費收入，而且，現在利率這麼低，客戶寧願投資賺大錢，而不願存款賺取少少的利息。 隨著銀行致力推展獲利更豐的定期定額投資、消金業務，投資管道一多，存款利率薄到讓人看不上眼，零存整付的存款戶在銀行定儲戶的比率，降至只有3%至5%，甚至更少。,零存整付 將成過去 記者劉菁菁 李國煌 盧志高報導 【2006/02/08 民生報】 http:/udn.com,中國信託在民國90年初新系統上線時，取消這項存款，台新銀、國泰世華銀也相繼取消，台北商銀去年5月底跟著取消。未來銀行更換系統，衡量這項存款涉及程式更複雜，對銀行收益不大，就此淘汰的機率高。 不過，也有銀行反向操作，像是台北富邦銀、安泰銀著眼在培養小客戶，推出兒童理財套餐，零存整付結合定期定額投資，像是台北富邦銀對連結定期定額買基金，3年內扣款滿30次，退還三分之一的手續費；安泰銀更修改程式，讓零存整付存入方式更便利，方便存款人從活儲扣款、轉帳入帳。 最後真正會用、愛用的反而是內行人，像是一銀行員中就有不少人辦理這類存款。,