为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划个人信用报告贷款担保记录如何读懂个人征信报告？(XX-12-0522:57:23)转载标签：财经市民李先生咨询：最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。请问中信银行的理财师，这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？答复：一、关于信用额度在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。二、关于逾期期数案例：XX年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款XX元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果XX年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的XX元，即8月逾期1次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。三、还款日还款应尽量选在上午由于不同商业银行的还款日不同，应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额；或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。建议您在还款日的前几天就办好还款手续。但如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上午办理。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样可能会对您的信用记录造成影响。以下为样本：个人信用记录查询流程详细介绍目前，个人信用信息基础数据库的信息包含以下内容：个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等；信用交易信息，包括个人在银行办理的信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等；特殊交易信息，包括展期、担保人代还、以资抵债等；特别记录信息，主要指数据报送机构上报的应引起特别关注的信息；本人声明；查询记录等。个人信用记录查询流程图：据央行副行长苏宁介绍，随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人信用报告还将记载一个人的社会保障信息，银行结算账户信息，个人住房公积金缴存信息，是否按时缴纳电话、水、电费等公用事业费用的信息，工资卡上的基本信息也会被纳入系统。个人查询自己的信用报告可以通过两个途径。一是向商业银行申请信用卡或贷款时，银行会向个人信用信息基础数据库查询，个人将自己的信用报告拿来看。二是可以向中国人民银行在各地的征信管理部门查询。查询须经本人授权目前，除本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才能直接查看用户的信用报告，而且商业银行还必须事先得到用户的书面授权。个人不良信用记录不会“一生紧随”个人信用记录都是“有案可查”的，那么不良的信用记录是否会“一生紧随”呢？中国人民银行征信管理局局长戴根有表示，虽然目前国内还没有出台相关规定，但不良信用记录不会跟着一个人一辈子。据介绍，在国外一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：XX查询时间：16：14：20报告时间：16：16：21。二、个人信用报告的信息有哪些栏目？个人信用报告的信息包括以下栏目：个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；特殊交易信息；个人声明信息；异议标注信息；查询记录。需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。三、个人身份信息是怎么来的？个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。四、“明细信息”是什么意思？个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡的授信额度、每次使用和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3000元后，当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享，这就意味着B卡实际只能使用7000元的额度。假设A卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：信用卡类型账户币种开户日期信用额度共享授信额度A卡账户1人民币账户2美元B卡账户3人民币六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？有朋友问，银行给了我2万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。七、如何理解信用卡的最大负债额？在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。八、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。九、什么是“逾期”？逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：比到期还款日晚一两天还款；过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设XX年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款XX元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设XX年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的XX元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。十二、逾期1天与逾期180天有什么区别？前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为，而逾期180天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付