为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划信贷合同章风险1/34第一章公司信贷概述1公司信贷相关概念1、信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式；银行的信用业务活动。2、银行信贷：银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；专指银行借出资金或提供信用支持的经济活动。3、公司信贷：接受主体：法人和其他经济组织等非自然人；经济活动：资金信贷或信用支持。4、贷款：承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还；价值运动：货币资金使用权转让。5、承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款。6、担保：银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。7、信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。分为国际和国内信用证两类。8、减免交易保证金：在与客户的交易中，银行承担了信用风险，交易保证金因而会产生。银行为客户的交易做出了一种减免安排，实际上是一种信用支持。9、信贷承诺：银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持；前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件。10、直接融资和间接融资融资：资金的借贷与资金的有偿筹集；间接融资：通过金融机构进行的融资，否则称为直接融资。2/343/342、按贷款期限：透支、短期、中期、长期。3、按经营模式：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款。4、按保证方式：信用贷款、担保贷款、票据贴现。5、按贷款用途：固定资产贷款、流动资金贷款。6、按贷款主体的经营特性：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款。4公司信贷理论的发展1、真实票据理论即商业贷款理论理论扩展：a银行不能发放不动产贷款、消费贷款和长期设备贷款；b长期投资的资金来源应为长期资源，如留存收益、发行新股票或长期债券；问题：a银行发放中长期贷款的能力受到限制，局限于短期贷款不利于经济发展；b加大经济的波动。2、资产转换理论理论扩展：银行把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，既可以满足银行的流动性需求，又可以使得银行效益得到提高问题：a缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件；b证券的大量抛售会造成银行的巨额损失；c贷款平均期限的延长会增加银行流动性风险。3、预期收入理论理论扩展：长期设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速发展问题：a收入预测和经济周期密切联系，银行的信贷风险可能增加；b银行危机的影响增大。4、超货币供给理论理论扩展：银行信贷的经营管理应与银行整体营销和风险管理结合起来，发挥更大的作用；问题：a涉足新的业务领域和盲目扩大规模成为当前银行风险的一大根源；b金融的证券化、国际化、表外化和电子化增强了金融的系统风险。5公司信贷资金的运动过程及其特征1、信贷资金的运动过程定义：信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。特点：二重支付，二重归流2、信贷资金的运动特征：以偿还为前提的支出，有条件的让渡；与社会物质产品的生产和流通相结合；产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环；信贷资金运动以银行为轴心。6公司信贷的原则1、合法合规原则：区别对待，择优扶植贷款发放和使用符合国家的法律、行政法规和监管部门的行政规章；贷款投向突出重点；根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象，严格区分优劣，合理投放贷款；4/34按程序办理贷款。2、效益性、安全性和流动性原则3、平等、自立、公平和诚实信用原则4、公平竞争、密切协作原则7公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部第二章公司信贷营销1市场环境分析1、外部环境宏观环境：经济与技术，政治与法律，社会与文化微观环境：信贷资金的供求状况；信贷客户的需求、信贷动机及直接影响客户信贷需求的因素；银行同业竞争对手的实力与策略2、内部环境发展战略目标：银行战略构成的基本内容，银行所预期达到的市场地位应该是最优的市场份额；银行内部资源分析：人力资源、财务实力、物质支持、技术资源、资讯资源；银行自身能力分析：银行对金融业务的处理能力、快速应变能力，对资源的获取能力和技术改变、调整能力；银行在市场地位，即在市场上的占有率；银行的市场声誉；银行的资本实力；政府对银行的特殊政策；银行领导人的能力。2市场细分1、市场环境分析的基本方法：SWOT分析法。其中，S表示优势，W表示劣势，O表示机遇，T表示威胁。2、市场细分：分出一个个细分市场，不同细分市场的消费者对同一产品的需求与欲望存在明显差别，而同一细分市场的消费者，其需求与欲望非常相似。作用：a有利于选择目标市场和制定营销策略；b有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；c有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益；细分分类：按区域、按产业、按规模、按所有者性质。大型或特大型企业是银行争夺的重点客户，国有企业是商业银行的主要服务对象，合资和合作经营企业是商业银行重点争取的对象。5/34信贷合同管理制度第一章总则第一条为规范信贷合同管理工作，加强风险控制，保证信贷业务的合法性，根据国家有关法律、法规和公司有关规定，制定本制度。第二条信贷合同管理是公司信贷管理的基础，信贷合同管理应遵循“统一法人，分级管理，授权决策”的原则。第三条本制度所称“信贷合同”，是指与公司信贷业务有关的借款合同、临时借款协议、担保合同、委托贷款合同、展期协议、变更协议等具有契约性质的文件。第四条本制度所称“信贷业务部门”，是指公司信贷管理、风险管理部门。第五条公司信贷合同文本分为框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。本制度所称“框架合同文本”，是指由公司拟定合同必备条款和选择条款，由信贷人员根据具体项目需要选择使用并可增加条款的合同文本。本制度所称“格式合同文本”，是指预先印制拟定、以印制文本或磁盘形式下发的信贷合同文本。本制度所称“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信贷合同文本。第六条根据公司信贷业务的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信贷合同可以使用格式合同文本。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。第二章信贷合同管理职责第七条风险管理部门负责全行信贷合同的法律归口管理工作，其主要职责如下：一、负责信贷合同管理规章制度的拟定、修改及执行情况的检查；二、负责框架合同文本和负责格式合同文本的拟定、修改、废止和解释；三、负责信贷合同谈判及签订工作的法律指导；四、必要时参与特殊、重大信贷合同的谈判；五、负责授权范围内负责信贷合同的法律审查；六、负责指导信贷业务部门办理信贷合同公证及抵押物登记事宜；七、负责处理涉及信贷合同的重大纠纷和诉讼案件；八、负责负责信贷合同管理的法律培训；九、董事长授权的其他职责。第八条信贷管理部门负责信贷合同的业务归口管理工作，其主要职责如下：一、负责信贷合同谈判和签订工作的业务指导；二、负责授权范围内信贷合同的审批；三、负责授权范围内信贷合同变更的审批；四、负责组织、指导、监督全行信贷合同管理中涉及的保险、监理工作；五、负责信贷合同的统计工作；六、负责信贷合同理的备案；七、负责监督、检查信贷合同的履行，协调信贷合同履行中出现的重大问题；八、董事长授权的其他职责。第九条总经理在信贷合同管理中的主要职责如下：一、负责信贷合同的谈判、签订及履行；二、负责授权范围内信贷合同的审批；三、监督、检查本单位信贷合同管理工作；四、负责本单位信贷合同的统计、分析工作；五、董事长授权的其他职责。第三章信贷合同的谈判第十条信贷合同谈判应依据国家法律、法规和公司有关信贷业务管理的规定，以及正式的贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要、项目初步设计及总概算、开工报告及批复文件等有关资料。第十一条信贷合同谈判的主要内容是对贷款条件和合同条款的讨论和确认，其重点是围绕贷款风险点落实风险防范措施。第十二条总经理负责信贷合同的具体谈判工作，风险管理部门、信贷管理部门负责对信贷合同的谈判工作提供专业意见。第十三条承办信贷人员接到贷款承诺函后，应对贷款条件进行在确认，即应开始合同谈判；合同谈判涉及其他单位时，其他单位应予积极配合。谈判过程中如遇与贷款承诺函、贷款条件评审报告内容不符的情况，应报信贷管理部门及风险管理协调；如协调未果，由总经理报董事长决定。第四章信贷合同的审批第十四条信贷合同的审批权限一、固定资产贷款1、贷款金额在100万元以下的信贷合同，由信贷部门填报信贷审批表，由总经理自行审批；2、贷款金额在100万元以上的信贷合同，由承办信贷员填报信贷审批表，报信贷管理部门；信贷管理部门提出审核意见后，送风险管理部门进行法律审查；风险管理部门审查通过后，由信贷管理委员会批准。二、其他种类贷款其他种类贷款的审批权限按照公司相关规定执行。第十五条担保合同应按照贷款保证管理制度和其他规定进行审查。信贷合同送审时，应随附以下材料：一、信贷审批表；二、借款申请书和借款申请书中要求借款人和担保人提供的有关材料；三、贷款条件评审报告或调查报告；四、信贷管理委员会或董事会项目审议会议纪要；五、其他审批时需要的材料。第十六条信贷员应在信贷审批表中对以下问题作专门说明：一、贷款项目风险点及防范措施；二、合同内容是否与贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要的要求相符；如有调整，应说明调整内容；三、合同内容是否与框架合同文本条款原意有重大出入；四、框架合同文本中增加或删除的条款。第十七条信贷合同审查的主要内容1、使用文本是否正确、规范；2、合同附件是否齐备；3、主、从合同相应内容是否一致；4、合同主体是否依法设立并年检合格；5、贷款项目是否超越对方法定经营范围；6、贷款项目是否已办妥相关的审批手续；7、借款人、保证人是否符合公司有关规定要求的条件；8、合同内容是否符合国家法律、法规及公司有关规定；9、合同内容是否符合贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要的要求；10、合同主要条款是否完备；贷款管理心得体会经过四天的贷款管理的学习，认识到贷前管理是我国银行信贷管理的重要环节之一，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷款管理工作仍然存在着许多问题。在商业银行授信工作尽职指引中，已将贷前管理问题和授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷前管理的重要性。因此，我们要