移动互联商业模式-保险互联网金融的十大模式：互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式， 。 随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。 互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战。 NO1. 第三方支付平台模式 NO2. P2P 网络小额信贷模式 NO3. 众筹融资模式 。 NO4. 虚拟电子货币模式 NO5. 基于大数据的金融服务平台模式 。 NO7. 互联网银行模式（Internet bank or E-bank） 。 NO8. 互联网保险模式 主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。 NO9. 互联网金融门户模式 NO10. 节约开支方案模式 中国保险行业走过 30 个年头，保费规模增长了两千多倍， 2010 年后，保险行业借助移动互联网，开始了在销售及一系列管理方面的大胆创新，甚至走在了世界前列。一、 移动互联网的发展历程(一) 互联网与移动互联网的发展说起互联网，其实它的发展经历了研究网、运行网和商业网 3 个阶段。互联网源自美国，移动互联网绝对可以说是亚洲的骄傲，在日本，是先有移动互联网，再发展的互联网。出的手机支付几乎覆盖全国的便利店、地铁、餐馆，在日本，手机就是钱包。假如你在路上感到口渴，就可以用手机直接在街边的自动售货机上购买饮料，只需选择好你喜欢的饮料，然后在传感器上刷一下手机，就完成支付了，类似的商业应用遍布日本大街小巷。可见，在当今移动互联网时代经常被创业者们提起的 O2O(线上到线下)模式，在日本早已自然而然的快速发展起来。(二) 移动互联网在中国的发展和互联网在中国的发展类似，移动互联网同样没有让我们等待太久。如果说 2010 年之前，移动互联网还处于概念和神话阶段，2010 年的 5.17 电信日，它真正让消费者和企业见识到它的威力，移动互联网也彻底从神坛走向了生活。从 2000 年中国移动组团去日本学习，开始建设的移动梦网，到 3G门户的建设，先后冒出了搜索、音乐、阅读、游戏等领域的多种依托移动互联网的商业模式，在 2005 年至 2008 年，针对移动互联网的不规范，开始大规模整顿，尤其是 2008 年 3.15 晚会对于分众无线的打击，更加速了业界对于移动互联网的悲观态度，但 2008 年底国务院常务会议研究同意启动第三代移动通信(3G)牌照发放工作，明确工业和信息化部按照程序做好相关工作，又为移动互联网的发展带来了曙光。于是 2009 年成为我国的 3G 元年，我国正式进入第三代移动通信时代。包括移动运营商、资本市场、创业者等各方急速杀入中国移动互联网领域，一时间，各种广告联盟、手机游戏、手机阅读、移动定位等纷纷获得千万级别的风险投资，3G 概念股票逐步被热炒。2010 年，随中国移动全资附属公司广东移动与浦发银行签署合作协议，以人民币 398 亿元收购浦发银行 22 亿新股，中国移动将通过全资附属公司广东移动持有浦发银行 20%股权，并成为浦发银行第二大股东，中国手机支付领域再掀起波浪，各家银行和第三方支付公司也纷纷在移动互联网发力。但是，真正引发了移动互联网爆炸式的增长，以及带来各个行业的应用，人们生活各个方面的改变的，却是一家曾经被微软创始人比尔盖茨断言一定会倒闭的企业，它就是苹果公司。从 2007 年起，苹果公司就随第一款 Iphone 手机的发布，悄悄的开始了在移动互联网领域的布局，并且在 2010 年，随着第一款 ipad 的发布，彻底引爆了移动互联网。(三) Apple 引领移动互联网新潮流2007 年，第一款苹果手机诞生，2010 年，第一款苹果平板电脑诞生。在随后的几年，iphone 与 ipad 在智能手机和平板电脑市场，掀起了一阵飓风，同时也使苹果成为了全球市值最高的公司，持有现金最高的公司。可以说，Iphone 和 Ipad，分别代表了智能手机与平板电脑最高水平，它们的出现，使人们基本可以彻底摆脱对电脑和网线的依赖。只要有 wifi 或者热点、3G，随时随地都可以享受到网络带来的乐趣。于是，在上下班的路上，在茶余饭后，甚至在洗手间里，都可以看到利用碎片化时间，手持一部 iphone 或 ipad 或是娱乐，或是工作的果粉们。同时，不经意间，智能手机与平板电脑的出现，彻底颠覆了移动互联网在各个行业的生存业态，根据苹果公司的数据，在全国 500 强企业，已经绝大部分企业开始了基于 Iphone 和 Ipad 的移动互联应用探索。在这之前：能源行业，通用电气公司从未想到有一天它的销售支持工程师，可以仅仅口袋里揣着一台 ipad 便可以完成大型风电设备的维修报告，并与总部保持时时对接以寻求帮助，而不需要身背数公斤的资料文档；餐饮行业，消费者走到世界任何一个地方，掏出一部 iphone，通过APP 应用，可以快速定位到附近口碑最佳的餐厅，步入餐厅，服务员递给客人一部 ipad，上面是餐厅的菜单，每种菜品的特色，图文并茂，还有多媒体效果，点菜的时候只需点击一下，自动信息发送到厨房；教育行业，在上课的前一天，学生们的 ipad 自动接收到老师发来的课件下载要求，把课件下载完毕后，第二天的课堂上，大家打开ipad，开始在老师的带领下完成课堂学习。学习的内容不再是枯燥的文字、图片，而是融合了视频、音频、图片、动画等一系列多媒体的互动课程，课后作业，也由老师当堂通过 wifi 下发给大家；保险行业，保险公司的车险查勘员要随身携带一堆表格、数码相机，及时赶到客户车险现场进行取证、查勘工作，而现在根本不需要查勘员的出现，客户掏出一部 iphone 手机，几分钟时间就可以完成自助查勘工作；在这之前，保险营销员背着数十种产品资料和相应的投保资料，以及沉重的笔记本电脑，去为客户进行产品讲解，达成意向后还要回到公司做产品建议书，打印出来，再次约到客户进行签单，客户还需要准备各种复印件以进行核保，现在，保险营销员只需要携带一部 ipad，和几张投保确认单，随时随地，几分钟的时间就可以完成一个产品的投保、核保、收费全流程，客户只需要等待保单送上门即可。还有太多太多的应用，使得人们在行走之间，便完成了一次需求与解决方案的对接。苹果于 2008 年 7 月 11 日推出 App Store，2009年 9 月底，应用下载量达到 20 亿次；2010 年 1 月达到 30 亿次；一年后 2011 年 1 月份下载量超过 100 亿。而在今年 3 月份，App Store 下载量突破 250 亿次大关。2012 年 6 月 12 日，苹果 CEO 库克在 2012 全球开发者大会上宣布，苹果 App Store 下载量目前已突破300 亿次，而应用程序数量则达到 65 万款，其中 22.5 万款来自iPad 应用。库克同时指出，目前苹果已为开发者支付超过 50 亿美元的费用。二、 中国保险业的发展与趋势(一) 中国保险高速发展的三个阶段1980 年，国内保险业务恢复，全国保费收入仅 4.6 亿元，而到了2008 年，便达到了万亿规模，可谓是全球保险行业的奇迹。在中国保险发展的历程上，可大体分为三个阶段1. 完全垄断阶段：1979-1990 年1979 年底，中国恢复保险业务，这一阶段人保受国家政策特许，集财险、寿险于一身，完全垄断了保险市场。其特点： 保险产品唯一提供者，尽管 1986 年新疆兵团保险公司成立，1988 平安成立，但都没有对人保构成威胁，人保实际上是行业价格的制定者 没有替代品，人保作为市场产品的唯一提供者，市场上不存在其他保险产品的竞争 存在很大进入壁垒，当时受政策限制，潜在竞争者无法进入市场。人保获得了垄断利益，也造成了保险资源的浪费2. 寡头垄断阶段：1990-2001 年此阶段人保的垄断被彻底打破，形成了寡头垄断的局面，具体表现： 市场上同类保险公司有人保、平安、太保等十多家，其中人保、平安、太保占据了市场的绝大部分份额，达到 85%，寡头垄断特征十分明显 三大保险公司产品同质化严重，几乎所有条款、费率都出自于保险监管机构严格控制 存在较大市场壁垒，新老保险公司进出市场都有较大障碍3. 竞争加剧，但寡头垄断仍未打破：2002-至今以加入 WTO 为契机，中国保险市场逐步对外开放，外资纷纷进入，随着市场机制的改革，国内保险市场也得到了全面开发。此阶段特点： 市场上有很多保险服务的提供者，内资、外资，都分别对市场施加着影响 保险产品存在一定差异性，在服务质量、险种组合方式、宣传包装手段方面都存在差异，只是差异较小，彼此间替代率较高 企业进出市场较为自由，监管力度逐步放宽，进入市场不太难，保险企业也不会轻易退出市场 几大保险公司依然占有很大市场份额(二) 未来十年发展趋势目前及未来十年，中国保险市场具有几个特点： 从要规模到要效益：以保费规模论英雄的时代已经过去，能产生利润的规模才真的称得上规模，否则，不但带不来效益，还会成为保险公司沉重的包袱。 从要保费到要客户：社会口碑、客户忠实度，都是目前保险行业急需解决的问题，这也是保监会主席所重点强调的，一切以客户为中心。 渠道多元化：直销、代理人、银保、经代之外，会有越来越多的异业合作模式进入到保险行业当中，随着渠道的多元，保险公司将专注于产品研发、客户服务、销售渠道及政策的制定，而营销工作会逐步分离出去，尤其是中小保险公司，有望实现“产销分离”。 销售精细化：以产品导向的销售行为，非常容易产生销售误导，从而引发客户信任危机，顾问式行销将成为未来保险销售的主流，真正以客户为中心，由高素质的保险销售人才为客户量身设计方案。 产品创新逐步加强：目前保险行业产品同质化问题非常严重，不管在产险还是寿险领域，都有很大的产品创新空间，在某个垂直领域，可以做深做强做大。 投资渠道逐步放开：资产管理做为保险公司的一条腿，可运作领域会逐步扩大，但是随之带来的是对投资能力的要求，水涨船高。 支持政策逐步到位：比如产险的车险费率市场化，寿险的年金税收优惠，将对保险行业的发展起到至关重要的作用。 集团化作战优势凸现：集团化有两个方面的集团化，一是保险公司的集团化，二是中介集团化。保险公司的集团化，将有力提升保险公司竞争力，在客户整合、资源整合和资产管理方面，都将发挥重要作用，而中介的集团化，是适应监管要求与自身发展需要。在这样的发展趋势之下，各家保险公司都在酝酿针对渠道、客户服务及创新领域的思考与实践。尤其是伴随着互联网、移动互联网的发展，进入 21 世纪以来，基本所有的大型保险公司都建立了自己的电子商务网站，以平安的 PA18 为首，在中国互联网盛宴时便投入重金搭建，即使在互联网泡沫消退后，各家保险公司依然坚持自身电子商务平台的建设，所以我们不经意间发现，平安的电子商务网站已经悄悄的完成了全产业链布局，从在线投保、一帐通，到万里通，已经具备了一个以客户为服务中心的社区平台雏形。尤其进入本世纪第一个十年以后，突然之间，各家保险公司不约而同在移动互联网的业务应用方面发力。投保人在一台移动平板电脑上进行信息录入、保单确认等步骤后，并填写了银行卡信息（也可以选择在一台与之相连的专属移动 POS机刷信用卡缴费），10 秒钟后，客户的手机收到了保单确认通知。这就是所谓的移动展业平台，营销员可以