商业银行零售业务发展研究目 录一、内容摘要与关键词 3 二、商业银行零售业务发展研究 4（一）我国商业银行零售业务发展现状 4 1、零售负债业务现状 42、零售资产业务现状 43、零售中间业务现状 5（二）我国商业银行零售业务发展中存在的问题 6 1、银行机制方面 6 2、金融监管制度方面 6 3、市场结构方面 7 4、法律法规方面 7 5、银行内部准备方面 7（三）我国商业银行零售业务改革发展对策 8（四）结束语 10三、参考文献 11内容摘要及关键词【内容摘要】商业银行零售业务是商业银行的一类主要业务。随着银行业改革的深入开展，商业银行零售业务的重要性日益明显，竞争也日益激烈。本文从研究国内商业银行零售业务的现状及其存在的问题出发，对其产生发展的历史背景和改革发展的社会经济条件进行了综合系统的分析研究，并有针对性地提出改革发展对策。 【关键词】商业银行 零售业务 改革发展 商业银行零售业务发展研究商业银行零售业务是指以客户为中心，运用现代化经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。商业银行零售业务是相对于批发业务而言的，通常将主要面向个人客户和中小企业的银行业务称为银行零售业务。其主要特点是:单笔业务涉及金额较小、利润率较高、服务对象是个人客户和中小企业、客户流动性较高、业务风险两极化(即面向个人客户的零售银行业务风险较低，面向中小企业的零售银行业务风险较高)。根据商业银行零售业务涉及商业银行资产负债的情况，将商业银行零售业务品种划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。 一、我国商业银行零售业务现状 （一）零售负债业务现状 1984年以来，以工、农、中、建四家国有商业银行为主体的市场竞争格局初步形成，随着改革的深入，银行自身利益得到越来越充分的体现。商业银行零售业务在吸收家庭储蓄、支持商业银行利润增长方面发挥了重要作用。长期以来，大多数的商业银行把零售业务中吸收存款业务放在首要地位，零售业务推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富，出现了教育储蓄、有奖储蓄、爱心储蓄、通存通兑、代收代付、协定存款等新的产品和服务项目。在商业银行零售业务考核标准中，存款指标完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准，而一些跨国银行以利润为中心的指标考核体系使个人客户成为资产业务的重要主体。我国工、农、中、建四大商业银行在零售负债业务中占有绝对优势。在国内的商业银行中，2006年6月四大商业银行的人民币储蓄存款业务市场占比达到89.41%。其中，工商银行的储蓄业务发展名列前茅:1999年末，工商银行的人民币储蓄存款金额已经达到16492亿元，在四家商业银行中占比为41.35%，居国内银行首位；1999年9月1日工商银行首家在全国范围内开办了教育储蓄业务。建设银行综合零售业务也发展较快，尤其是储蓄业务发展迅速。 （二）零售资产业务现状 现阶段我国商业银行零售资产业务主要以消费信贷为主。据统计，19972000年我国消费信贷从172亿元增至4265.1亿元，增幅较大，但在贷款中的占比不大，均在4.4%以下；2000 2004年间消费信贷增长速度趋于稳定，但仍然维持50%的年增长幅度，2005年7月底消费信贷达2.1万亿元，但占比仍仅有11%。在消费信贷总额中，住房消费信贷的比重一直维持在80%以上，其次是汽车消费贷款。虽然消费信贷保持高速增长，但是我国的消费信贷还处于起步阶段。截至2005年7月底，我国消费信贷只有2.1万亿元，占商业银行自营贷款的比例仅为11%。对中小企业来说，贷款需求有所缓解，但是贷款增幅缓慢，市场份额下降。根据中央和国务院的要求，有关部门制定了一系列缓解中小企业融资难，支持其发展的政策办法，各金融机构也积极采取措施，改进金融服务，加大对中小企业的支持力度。比如工行推出支持中小企业贷款的八大举措，允许自然人给贷款期限在3年以内的中小企业提供财产担保并承担代偿责任。 （三）零售中间业务现状 我国零售银行中间业务刚刚起步，潜力较大，发展迅速。2004年，国内商业银行中间业务收入超过3500亿元，并且中间业务收入占营业收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%，开办的业务品种涉及420个。但商业银行零售中间业务比重低、赢利较差、业务品种少，以代理服务、咨询服务为主。长期以来，我国商业银行没有把中间业务作为一项主业和新的利润增长点来经营，产业开发的初衷，不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的免费附加服务。我国商业银行零售中间业务收入构成较为简单，只有手续费收入、汇兑收入和其他营业收入；零售中间业务品种以传统的结算、汇兑、代理收付业务为主，高附加值的中间业务品种少，金融衍生类工具类业务的开发基本还是空白，银行不能代客理财，只能提供咨询服务，这与我国金融业实行严格的分业管理不无关系。 我国银行卡业务发展迅速，信用卡的用卡环境不断改善。2004年底，我国发行银行卡7.62亿张，仅次于美国的8.5亿张，居全球第二。2005年5月17日工商银行率先成立牡丹卡中心，实现银行卡业务独立经营后，招商银行、华夏银行、建设银行、广东发展银行等行信用卡中心相继走上了专业化、准公司化道路，并且广发信用卡中心于2005年首先实现了赢利。但是，到目前为止，国内尚未推出覆盖全国范围的符合国际标准的信用卡，并且，信用卡利润是国际大银行的核心业务和主要利润来源，而我国信用卡使用率较低，商业银行收入中来自信用卡的收入比重较小。此外，随着银行卡业务规模发展，发卡数量趋向饱和，市场对银行卡的需求已不再局限于普及使用，而是进入提升功能与服务层面。同时，随着银行卡客户的多元化，需求差异化日益明显，尤其是高价值客户群体已逐渐形成和扩大，对银行卡营销服务的专业化水准也有了更高的要求。旧的服务体系已经不能满足和适应快速增长的业务需要和时刻变化的客户需求，并受地理环境影响需要大力改善。 二、我国商业银行零售银行业务发展中存在的主要问题 （一）银行机制方面 1、产权不清晰造成行政干预过多以致经营风险增大。银行作为企业法人的权责明晰问题受到行政力量的干预，使得银行经营的赢利目标很难置于众多目标的核心地位。2006年12月11日加入世贸组织过度期结束后，我国银行业进一步对外开放，取消了外资银行人民币业务的客户和地域限制，这样可供居民和企业选择的其他银行逐渐增多，存款分流加快，商业银行的挤兑风险增加。九十年代初期，金融业的基本主题就转向了防范和化解金融风险，但是由于体制机制的障碍，一些先进的机制和理念与银行制度之间经常发生冲突，实际效果并不理想。2、产权不清造成的所有制岐视使得商业银行零售业务不受重视。国有商业银行和国有企业作为债权和债务人最终主体属于国家所有。同为中小企业，国有企业和非国有企业受到不同的待遇。3、传统的用人机制造成管理层拓展商业银行零售业务的动力不足。商业银行各级分支机构都纳入国家干部的管理系列，管理人员套用国家行政机关的级别，工资分配与银行效益关系不紧密。 （二）金融监管制度方面 1、零售资产负债利率管制制约了商业银行零售业务的创新空间。当前我国的利率管制体制基本上还是国家控制，中央银行只享有20%的利率浮动权，而且利率结构复杂，各档次与市场资金供求信号差距较大，不能真实反映资金稀缺程度。商业银行对企业、个人的存贷款利率由中央银行制定，浮动幅度有限。这种严格的利率管制限制了零售银行业务的竞争空间，零售银行业务很难运用产品创新和价格手段进行竞争，只能把竞争的焦点集中在广告和促销上，竞争空间狭小。2、分业经营限制了商业银行零售业务发展的多元化。分业经营的限制使得我国商业银行在零售资产业务方面以消费信贷为主，在零售负债业务方面以居民储蓄为主，许多有发展前途的经营品种无法开展，不能满足客户对金融业务的综合性需求。同时，分业经营不利于我国零售银行业务平等参与国际竞争。入世后，本来就弱小的商业银行零售业务固守着传统业务，而实力强大的外资银行经营多元化业务，这必将进一步拉大我国商业银行与外资银行的差距。3、不健全的信用制度使商业银行对零售资产业务的风险无法实现事前预防。我国信用制度的建立刚刚起步，还存在很多问题，如果商业银行在缺乏信用记录的情况下开展零售资产业务，就会增大风险，零售银行业务的发展也会因此受到制约。4、缺乏风险规避制度使商业银行对零售业务风险无法实时控制。由于缺乏信用担保和商业保险制度及有关法律法规，商业银行控制消费信贷风险手段单一，仅局限于以存单、有价证券作质押和以住房作抵押的范围内。20世纪90年代以来，我国先后出现了中银信托投资公司经营失败、海南34家城市信用社发生清偿危机以及海南发展银行破产倒闭事件等。这些金融机构破产情况都说明我国缺乏风险规避制度，商业银行一旦破产，将损害储户和其他客户的利益，甚至造成社会动荡。 （三）市场结构方面 我国银行业寡头垄断的现状阻碍了零售银行业务的发展，工、农、中、建四家商业银行的资本量和资产规模均进入世界大银行的100名之列，但资产利润率却低于发达国家水平。这与我国商业银行长期垄断、业务创新不足不无关系。垄断刺激了很多不规范的行为，使市场竞争机制得不到正常运行，以致效益得不到提高。如果不改变银行业寡头垄断的市场结构，与发达国家的差距会愈拉愈大。 （四）法律法规方面 1、缺乏规范商业银行零售业务运作的完整法律体系。一些与商业银行零售业务相关的法律法规，如有关信托、期货、投资基金等的法律法规，还未出台或者还不完善。同样各种零售金融工具的创新、零售银行风险资产的处理、个人金融信息的保密与利用、个人信用信息的收集与利用等都缺乏相应的法律法规。2、缺乏保护零售银行客户权益的法律法规。保护消费者的法律主要分为信息披露法和反岐视法两类。在我国目前能够保护消费者权益的法律只有消费者权益保护法，这部法律没有针对商业银行零售业务的具体条款，对零售银行客户的保护仍然是粗线条，无法适用于商业银行零售业务所涉及的方方面面。 （五）银行内部准备方面 1、商业银行的资本充足率过低，限制了商业银行零售业务的发展。我国商业银行多以批发业务为主，商业银行为了更多地发放贷款而尽量压低资产负债。一般来说，股份制银行会按照巴塞尔协议要求将资产负债比控制在8%以上，但由于各种原因资产负债比会低于要求，即使刚好达到8%，也不能确保完全应对流动性风险，至少达到10%才达到稳健经营水平。没有充足的资金作后盾，零售资产、负债业务存在较大的流动性风险，使商业银行没有更多的资金安排在流动性较弱、收益较高的零售资产业务上。同时，不良资产比重过大使银行无力建立起完善的基础设施来发展零售银行业务。2、在发展商业银行网上零售业务过程